在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的現(xiàn)在，理財(cái)已經(jīng)是每個(gè)家庭的規(guī)劃之一了。當(dāng)然提到理財(cái)，安全性能怎么樣、風(fēng)險(xiǎn)程度如何都是消費(fèi)者最為關(guān)心的?！?strong>保險(xiǎn)理財(cái)靠譜嗎”這個(gè)問題在保險(xiǎn)市場(chǎng)上和理財(cái)市場(chǎng)上都備受關(guān)注。

隨著各種P2P踩雷情況的發(fā)生，銀行定存收益的日漸下滑等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀?，F(xiàn)下一直不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)越來越能吸引消費(fèi)者的眼球。并且，理財(cái)保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品的升級(jí)——超短期和低門檻的設(shè)計(jì)更是吸引了不少人購(gòu)買。那么，理財(cái)保險(xiǎn)到底可靠不可靠呢？

一、什么是保險(xiǎn)理財(cái)

保險(xiǎn)理財(cái)，顧名思義，就是通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)置，賦予自身理財(cái)?shù)哪康?。工具就是我們文章的重點(diǎn)，理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。它是集保險(xiǎn)保障及理財(cái)投資于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇內(nèi)是人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。

通過保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃，購(gòu)買保險(xiǎn)并作相應(yīng)的資金合理規(guī)劃，防范及避免因意外災(zāi)害或疾病帶來的經(jīng)濟(jì)問題，并且可以第一時(shí)間獲得資產(chǎn)的保值及增值。

二、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞娇坎豢孔V

靠譜與否就看風(fēng)險(xiǎn)以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力了，風(fēng)險(xiǎn)承受能力是因人而異的，而保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)因產(chǎn)品而定，可以分為兩大類來看：

1、保障類的保險(xiǎn)理財(cái)

保障類保險(xiǎn)就是我們實(shí)際購(gòu)置的純粹的保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品的理財(cái)體現(xiàn)在對(duì)未來不可測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上，比如現(xiàn)在花每年一兩千的資金去購(gòu)置一份重疾險(xiǎn)，將來不幸罹患重疾的話，可以一次性拿到幾十萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)金賠付。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是對(duì)未來沒有確定性的一部分風(fēng)險(xiǎn)基金的把控，也是保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的意義，是必要的！跟資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)，真正的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)在于下文中要介紹的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品上。

2、理財(cái)類的保險(xiǎn)理財(cái)

產(chǎn)品種類不同，相應(yīng)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也是不一樣的，可以歸為以下幾大類：

① 萬(wàn)能壽險(xiǎn)——獨(dú)特投資賬戶? ??

萬(wàn)能壽險(xiǎn)是包含保險(xiǎn)保障功能（保險(xiǎn)賬戶）還有投資功能（至少擁有一個(gè)投資賬戶）的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。它就是用一張壽險(xiǎn)保單解決人身保障的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)可調(diào)整的保障、彈性的保費(fèi)繳納，進(jìn)行全面保障終身的規(guī)劃。沒有本金虧損風(fēng)險(xiǎn)，但不排除有收益無法抵消通貨膨脹的情況的發(fā)生?

② 兩全壽險(xiǎn)——生死都是贏家? ??

每份兩手壽險(xiǎn)的保單有保障期限的設(shè)置：在這個(gè)期限內(nèi)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人死亡的，給付受益人保單面額；在這個(gè)期限內(nèi)沒有出現(xiàn)被保險(xiǎn)人死亡的，同樣會(huì)給付保單面額，這類性質(zhì)看來，生命保障的功能弱于投資功能的。同樣也是沒有保費(fèi)虧損情況的，前提是不提前退保。?

③ 投資連結(jié)險(xiǎn)——投資大于保障?

投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)賬戶也分別用于保障的和用于投資的（還有一部分是支付給保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用）。其中投資賬戶的盈虧是投保人自行承擔(dān)的，其回報(bào)的不確定性是很大的，風(fēng)險(xiǎn)是所有的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中最高的，極有可能出現(xiàn)不保本的情況。

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