農(nóng)村合作醫(yī)療保險也稱為新農(nóng)合，這種制度主要是廣大農(nóng)民自愿參與，政府起主導(dǎo)作用，繳費方式為個人繳納和集體出資為主，政府適當(dāng)給予補貼。這一項政策為農(nóng)民提供了很大的便利，給予農(nóng)民最基本的醫(yī)療保障，那么商業(yè)險和農(nóng)村合作醫(yī)療的區(qū)別是什么？各自都有什么樣的作用？

一、新農(nóng)村合作醫(yī)療

我國新農(nóng)合制度是在2002年開始，這一制度既保留了計劃經(jīng)濟(jì)時代合作醫(yī)療制度，又將某些地區(qū)推行的合作醫(yī)療關(guān)注重點放在了大病重病方面，對于醫(yī)療服務(wù)的重點有所創(chuàng)新。新農(nóng)合并不是由農(nóng)民自己管理，而是由政府直接進(jìn)行組織，主要強(qiáng)調(diào)公共監(jiān)督和透明公開，同時建立了醫(yī)療保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對全省市縣的農(nóng)合進(jìn)行統(tǒng)籌。主要是為了避免出現(xiàn)農(nóng)村人口因病致貧的現(xiàn)象，繳費方式由個人繳納和集體繳納及政府適當(dāng)補貼。

醫(yī)療基金主要是用來補償相關(guān)的治療費用和住院費用，而新農(nóng)合的費用當(dāng)中政府的資助，占醫(yī)療發(fā)生費用的比例很大。同時新農(nóng)合這一制度以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，管理范圍比合作醫(yī)療制度更廣，具備較強(qiáng)的抵抗風(fēng)險的能力。

二、新農(nóng)村合作醫(yī)療的局限性

接下來我們看看新農(nóng)合所面臨的一些問題。就目前情況來講，我國的新農(nóng)合制度存在著看病難看病貴的現(xiàn)象，制度過分分割對于管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的責(zé)任界限劃分并不明確。同時相關(guān)社會保障法并不完善，新農(nóng)合資金的籌集水平和醫(yī)療費用補償水平比較低。目前農(nóng)村所擁有的醫(yī)療條件機(jī)構(gòu)相對較少，資源非常弱，醫(yī)療水平服務(wù)很低，落后的農(nóng)村地區(qū)面臨著缺衣短藥的問題。同時農(nóng)村居民負(fù)擔(dān)的疾病治療費用急速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村居民的生病成本，也影響了廣大老百姓的改善生活質(zhì)量方面的支出。

即便有了一些風(fēng)險分散機(jī)制，但新農(nóng)合覆蓋的范圍仍然不全，保障水平非常低，使得不斷增長的業(yè)務(wù)費用還是由農(nóng)民居民自己擔(dān)負(fù)。同時目前新農(nóng)合報銷比例偏低，比五險一金的醫(yī)保要低很多，在報銷過程當(dāng)中限制社保用藥范圍，對于其他的一些效果比較好的進(jìn)口藥并不能報銷，同時還包括起付線和封頂線限制。參保了新農(nóng)合的參保人在三甲醫(yī)院進(jìn)行住院報銷時門診報銷20%，住院報銷30%，大病報銷55%至60%，當(dāng)然這個比例也僅供參考，各地的情況需要具體分析。

對于一些需要轉(zhuǎn)院治療的報銷比例可能會更低。同時在轉(zhuǎn)過去治療的時候需要注意以下幾個問題。首先是要到參保醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案，其次要選擇跨省定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，同時需要帶上全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的社會保障卡就醫(yī)，第二個問題就是新農(nóng)合的報銷是有限額的，一般來說一年最高的支付限額為15萬，而重大疾病報銷上限是25萬。

所以在此基礎(chǔ)上我們就需要給自己配置一份合適的商業(yè)保險，并且隨著年齡越高生病的可能性也就越高，現(xiàn)在隨便一個重大疾病可能就需要幾十萬，如果僅靠新農(nóng)合報銷是完全不夠的，需要給自己配是配置合理的商業(yè)保險。

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