商業(yè)醫(yī)療保險要買嗎？兩年后必賠付？

原創(chuàng) : 楊洋? 聯(lián)系小編 2025-06-07 02:37:21 閱讀(2339)

近期有人咨詢小編，“兩年不可抗辯條款”適用于商業(yè)醫(yī)療保險嗎？如果被保險人隱瞞病情至購買商業(yè)醫(yī)療保險兩年以后，保險公司是不是必須賠付？大家注意到不可抗辯條款是好的，說明大家的保險意識逐漸增強。但是，不可抗辯條款主要針對的是長期保險，而目前市面上的大多商業(yè)醫(yī)療保險是一年期的，從險種的性質(zhì)上來說可能不太符合。那么，我們應(yīng)該如何正確認(rèn)識不可抗辯條款呢？投保商業(yè)醫(yī)療保險時應(yīng)該注意什么呢？今天，小編為您解答。

商業(yè)醫(yī)療保險

一、不可抗辯條款產(chǎn)生背景。

不可否認(rèn)，很多人在體檢或檢查中發(fā)現(xiàn)疾病或身體異常等情況，這才突然間有了風(fēng)險意識，想要買保險。換句話說，身體有恙的人投保更加具有傾向性。我們要知道，發(fā)生重疾或者身故的概率在不同的年齡段都是有一定的經(jīng)驗數(shù)值的，這就是大數(shù)法則?；谶@個法則，發(fā)生概率不會有太大的變化。但是，如果被保人患上了某種病因，足以使某種疾病發(fā)病的概率增加，那么投保時就可能會面臨保險公司的加費、責(zé)任除外、延期或者拒保的核保決定。某些人為獲得正常承保的結(jié)果，就不如實告知自身的健康狀況，故意隱瞞以期從中獲利。這種行為就是我們常說的“逆選擇”。如果情節(jié)比較嚴(yán)重，甚至有騙保行為。逆選擇風(fēng)險是保險公司和投保人之間不可調(diào)和的矛盾。

二、何為不可抗辯條款？

2009年我國新版《保險法》首次加入了“兩年不可抗辯”條款。即對于長期保險而言，自合同成立的兩年以后，保險公司不得以投、被保人未如實告知為由解除合同。也就是說，在此情況下，如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)該要承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。其實這是對投保人更為有利了，在一定程度上確保了投保人的利益。

三、有了不可抗辯條款就一定可以賠付嗎？

兩年不可抗辯條款也不是無條件地對不如實告知的投、被保人進(jìn)行保護(hù)。如果出現(xiàn)既往癥或等待期內(nèi)出險兩種情況，保險公司是可以不進(jìn)行賠付的。既往癥方面，如果被保人在投保之前就已經(jīng)患病，那么即使合同效力已超過兩年，也是不受“兩年不可抗辯保護(hù)”的，保險公司有權(quán)提出合同自始無效。其次是是等待期內(nèi)罹患重疾。等待期內(nèi)出險保險公司是不賠付的。如果等待期內(nèi)患疾但不去申請賠付，拖到兩年不可抗辯生效之后仍然是不會賠付的。