近期有人咨詢小編,“兩年不可抗辯條款”適用于商業(yè)醫(yī)療保險嗎?如果被保險人隱瞞病情至購買商業(yè)醫(yī)療保險兩年以后,保險公司是不是必須賠付?大家注意到不可抗辯條款是好的,說明大家的保險意識逐漸增強。但是,不可抗辯條款主要針對的是長期保險,而目前市面上的大多商業(yè)醫(yī)療保險是一年期的,從險種的性質(zhì)上來說可能不太符合。那么,我們應(yīng)該如何正確認(rèn)識不可抗辯條款呢?投保商業(yè)醫(yī)療保險時應(yīng)該注意什么呢?今天,小編為您解答。
一、不可抗辯條款產(chǎn)生背景。
不可否認(rèn),很多人在體檢或檢查中發(fā)現(xiàn)疾病或身體異常等情況,這才突然間有了風(fēng)險意識,想要買保險。換句話說,身體有恙的人投保更加具有傾向性。我們要知道,發(fā)生重疾或者身故的概率在不同的年齡段都是有一定的經(jīng)驗數(shù)值的,這就是大數(shù)法則?;谶@個法則,發(fā)生概率不會有太大的變化。但是,如果被保人患上了某種病因,足以使某種疾病發(fā)病的概率增加,那么投保時就可能會面臨保險公司的加費、責(zé)任除外、延期或者拒保的核保決定。某些人為獲得正常承保的結(jié)果,就不如實告知自身的健康狀況,故意隱瞞以期從中獲利。這種行為就是我們常說的“逆選擇”。如果情節(jié)比較嚴(yán)重,甚至有騙保行為。逆選擇風(fēng)險是保險公司和投保人之間不可調(diào)和的矛盾。
二、何為不可抗辯條款?
2009年我國新版《保險法》首次加入了“兩年不可抗辯”條款。即對于長期保險而言,自合同成立的兩年以后,保險公司不得以投、被保人未如實告知為由解除合同。也就是說,在此情況下,如果被保險人發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)該要承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。其實這是對投保人更為有利了,在一定程度上確保了投保人的利益。
三、有了不可抗辯條款就一定可以賠付嗎?
兩年不可抗辯條款也不是無條件地對不如實告知的投、被保人進(jìn)行保護(hù)。如果出現(xiàn)既往癥或等待期內(nèi)出險兩種情況,保險公司是可以不進(jìn)行賠付的。既往癥方面,如果被保人在投保之前就已經(jīng)患病,那么即使合同效力已超過兩年,也是不受“兩年不可抗辯保護(hù)”的,保險公司有權(quán)提出合同自始無效。其次是是等待期內(nèi)罹患重疾。等待期內(nèi)出險保險公司是不賠付的。如果等待期內(nèi)患疾但不去申請賠付,拖到兩年不可抗辯生效之后仍然是不會賠付的。
所以說,大家在投保時還是要秉持如實告知的原則,投保要趁早,爭取在保費便宜的年齡段,以正常費率承保,這樣就不用擔(dān)心理賠時的麻煩啦!
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