在我國的醫(yī)療保險(xiǎn)中，主要有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以為人們提供最基本的醫(yī)療保障，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也可以根據(jù)個(gè)人的需求選擇不同的保障，今天我們就來看一下我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問題。

一、我國醫(yī)療保險(xiǎn)體系的介紹。

我國的醫(yī)療保險(xiǎn)利用的是共保互助的模式，主要就是通過對資金的籌措和有效的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)，并且維持醫(yī)療資源的分配。為了實(shí)現(xiàn)有效的醫(yī)療資源的配置，醫(yī)療保險(xiǎn)也衍生了兩種制度，一個(gè)是強(qiáng)制的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，另一個(gè)就是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中，它主要承擔(dān)了公平分配的責(zé)任，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)有更多的自選的不同級別的醫(yī)療服務(wù)，兩者可以互相補(bǔ)充共同存在。也正是因?yàn)樵谖覈壳斑@樣的醫(yī)療保障體系，所以在一定程度上是壓縮了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)也就是只能提供最基本的醫(yī)療保障的保險(xiǎn)，在2004年開始國家就開始鼓勵(lì)企業(yè)按照員工的意愿選擇投保企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，這一部分保費(fèi)支出可以在企業(yè)的成本中列出來。所以很多比較關(guān)注員工福利的大型企業(yè)就開始購買，這樣就是團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，得到了非常快速的發(fā)展。但是保險(xiǎn)公司也會(huì)出于對自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，選擇依靠醫(yī)保的目錄作為費(fèi)用管控的工具，所以大部分的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)顏值能覆蓋社會(huì)基本醫(yī)保中個(gè)人自費(fèi)的部分。總體來講，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)雖然在目前得到了一定的發(fā)展，但是自身的缺陷也非常明顯。

三、個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

隨著每年社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的封頂線和醫(yī)保目錄的擴(kuò)大，個(gè)人對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也在逐漸減小。但是實(shí)際上醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該是醫(yī)療市場最有價(jià)值的一個(gè)險(xiǎn)種，在理想的情況下，醫(yī)療險(xiǎn)一方面可以通過財(cái)務(wù)分擔(dān)的機(jī)制提高被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)的購買力，另一方面也可以通過被保險(xiǎn)人選擇醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行牽制實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的管制。

所以在2016年，很多保險(xiǎn)公司都進(jìn)駐個(gè)人終端醫(yī)療保險(xiǎn)的市場，另外高端醫(yī)療保險(xiǎn)也不斷經(jīng)過自身產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新和改變，將客戶群不斷下沿，得到了越來越多的中產(chǎn)階級的青睞。

四、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新之路在哪里？

保險(xiǎn)的創(chuàng)新和發(fā)展是離不開風(fēng)險(xiǎn)控制的，一切好的創(chuàng)新發(fā)展都是為了實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)險(xiǎn)控制，降低信息的不對稱性，從這個(gè)角度來說商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的創(chuàng)新概率也會(huì)與健康管理服務(wù)相結(jié)合，但是目前保險(xiǎn)公司還沒有太大的創(chuàng)新力度在保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的形態(tài)上。醫(yī)療險(xiǎn)作為短期產(chǎn)品在市場上同類的產(chǎn)品非常多，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)保難度比較小，而健康管理服務(wù)通常是需要長期定型的，這種保障期限和服務(wù)企業(yè)的錯(cuò)誤搭配也就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司投入的動(dòng)力并不是很足。

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