隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民生活水平大步提高的同時(shí)，保險(xiǎn)也是隨著這個(gè)趨勢(shì)越來(lái)越被大家所重視。雖然前些年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的管理比較混亂，但是不可否認(rèn)，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我們的生活還是提供了非常大的幫助的，尤其是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。那么我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在著哪些問(wèn)題，又該怎么改善、解決呢？

一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

其實(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最大的作用就是對(duì)社保醫(yī)療進(jìn)行補(bǔ)充。

我們都知道社保是國(guó)家福利，任何人都可以投保，不限制年齡，身體已經(jīng)有病也可以買，無(wú)限續(xù)保，且費(fèi)用很便宜，這是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法頂替的優(yōu)勢(shì)。

但是社保的報(bào)銷限制也很多，只報(bào)銷社保醫(yī)藥目錄中的費(fèi)用，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都不報(bào)；報(bào)銷有上限上限，額度不足；對(duì)于一些新型治療方法也不能報(bào)銷。僅僅依靠社保無(wú)法解決普通居民應(yīng)對(duì)大病時(shí)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

所以社保是基礎(chǔ)保障，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就是來(lái)補(bǔ)充社保無(wú)法報(bào)銷、保障不到的這部分。

現(xiàn)在比較值得購(gòu)買的就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，每年的報(bào)銷額度至少有上百萬(wàn)，提供了充足的治療資金；社保不能報(bào)的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)；可以選擇最先進(jìn)的治療技術(shù)，各種增值服務(wù)讓患者能得到更好的治療。

二、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.?? 從業(yè)人員的專業(yè)性不夠強(qiáng)。醫(yī)療險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，判斷標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)明，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷生病住院所花費(fèi)的住院治療費(fèi)用，但是某些疾病的醫(yī)療費(fèi)用有很大的變動(dòng)空間，這就要求從業(yè)人員對(duì)醫(yī)療知識(shí)有所了解，對(duì)于醫(yī)療花費(fèi)能夠有所把控。

2.?? 產(chǎn)品研發(fā)人員的缺失

研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要依靠保險(xiǎn)精算技術(shù)，也就是大家常聽到的保險(xiǎn)精算師。但是我國(guó)目前的保險(xiǎn)精算還處于緩慢發(fā)展的階段，精算人才缺失，在產(chǎn)品的研發(fā)上比較局限，產(chǎn)品種類單一，很難有新的突破。

3.?? 道德風(fēng)險(xiǎn)的控制力不足

為了滿足自身利益而做出損害他人利益的行為即稱為道德風(fēng)險(xiǎn)，這在保險(xiǎn)中則體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人在投保后為了滿足自身利益而損害到保險(xiǎn)人都額利益。

醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（1）被保人投保、保單生效后，投保人或被保險(xiǎn)人覺得有了保險(xiǎn)報(bào)銷就不怕生病了，對(duì)健康狀況的重視程度下降，導(dǎo)致出現(xiàn)健康狀況需要住院治療的幾率增大；

（2）投保人出現(xiàn)后故意夸大病情，主動(dòng)要求醫(yī)院增加患者住院時(shí)間或要求用更好的藥，進(jìn)行一些沒必要的檢查或醫(yī)療護(hù)理等，增加保險(xiǎn)人的賠付金額；

（3）投保人與醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)護(hù)人員勾結(jié)，導(dǎo)致費(fèi)用增高。

三、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問(wèn)題怎么解決？

1.?? 提高保險(xiǎn)公司的人員專業(yè)化程度

經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司應(yīng)該保證公司有足夠的專業(yè)人員對(duì)各個(gè)過(guò)程進(jìn)行把控，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.?? 加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度

可以對(duì)消費(fèi)者的健康狀況進(jìn)行監(jiān)護(hù)，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康指導(dǎo)和早期干預(yù)，降低住院治療發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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