如今重疾險升級換代速度非?？欤m然保障越來越好，但也越來越復雜。很多人會有選擇困難癥，不知道如何挑選。之前講過很多重疾險挑選技巧，今天我們就來談談輕癥，看看輕癥是到底有什么用，是否值得買，以及哪些人適合買？

一、輕癥是什么，是小病嗎？

很多人看了重疾理賠條款后，認為能獲得理賠的都是大病，甚至快死了才能賠，這就是重疾險 “保死不保生” 說法的由來。的確，隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病在早期就會被發(fā)現(xiàn)，如果按照重疾的定義來講，這些疾病還沒有達到重疾的理賠標準，自然無法賠付保額。

比如根據(jù) 2007 年 4 月推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，重疾險中必須要包含冠狀動脈搭橋術（須開胸手術）。而實際上，現(xiàn)在這種手術根本用不著開胸，只需要做微創(chuàng)手術就可以。而部分輕癥就有微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術，就能提前獲得賠付。

所以重疾險中的輕癥，解決的就是這個問題，就算疾病沒有達到重疾的理賠標準，同樣通過輕癥可以賠。

輕癥降低了重疾險的理賠門檻，一方面讓患者獲得更好的醫(yī)療保障；同時也解決了部分的理賠糾紛，所以重疾險“保死不保生”這種說法是不對的。根據(jù)非官方數(shù)據(jù)，第一款含輕癥的重疾險誕生于 2007 年，是一款名為“及時予”的產品。

下面，我們通過對比表來看看，輕癥和重疾有什么區(qū)別？

所以，輕癥的誕生讓重疾險更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠，并接受治療，是非常有利于投保人的設計。

二、發(fā)病率高的輕癥有哪些？

我們知道，2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》只對高發(fā)的 25 種重疾進行了統(tǒng)一的規(guī)范，而對輕癥沒有統(tǒng)一的標準。所以目前的現(xiàn)狀就是，重疾險中的輕癥是沒有一個明確的標準，各家公司病種不同、疾病定義存在差異、理賠條件存在差異。

所以這里面就會存在一定的貓膩，而普通百姓大多是沒有辨別能力的。所以在測評重疾險時，輕癥是我們重點測評的部分。

通過近年來的理賠數(shù)據(jù)，并結合 6 種高發(fā)重疾病種對應的早期輕癥，我總結了 11 種常見的高發(fā)輕癥病種，這也是【重疾險測評】重要組成部分。

下圖是八款主流大公司，重疾險關于高發(fā)輕癥的對比圖，可以參考一下：

由此可見，不同產品的病種差異還是很大的，而且有的公司，對高發(fā)輕癥的覆蓋也會存在一些不足。

很多癌癥是可以在早期發(fā)現(xiàn)的，如果在早期發(fā)現(xiàn)，這種原位癌重疾險不賠的，我們看一下重疾險合同：

1）惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

下列疾病不在保障范圍內：

?a)?原位癌；

b) 相當于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血??；

c)?相當于 Ann Arbor?分期方案 I?期程度的何杰金氏??；

d)??皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；

e)TNM 分期為 T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌；

f) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

2）侵蝕性葡萄胎：指異常增生的絨毛組織浸潤性生長侵入子宮肌層或轉移至其他器官或組織的葡萄胎，并已經(jīng)進行化療或手術治療。

所以如果不幸患有原位癌，雖然無法獲得重疾險理賠，但是可以獲得輕癥的賠付，我看一下輕癥中的條款：

1）極早期惡性腫瘤或惡性病變：指經(jīng)組織病理學檢查被明確診斷為下列一種或一種以上惡性病變，并且接受了相應的治療。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??

a）原位癌；

b）相當于Binet?分期方案A?期程度的慢性淋巴細胞白血?。籧）相當于AnnArbor?分期方案 I?期程度的何杰金氏??；

d） 皮 膚 癌 ；? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

e）TNM?分期為 T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌；

所以輕癥還是有必要的，有的疾病重疾不賠，但是通過輕癥可以賠，點贊！

三、重疾險中的輕癥，到底怎么選？

我們了解了輕癥的作用，且各家保險公司對輕癥保障存在一定差異，那么大家一定會有疑問，輕癥到底如何挑選？為此，為你總結了如下這幾點：

疾病病種：病種數(shù)量、病種分組、病種定義；

賠付方式：賠付比例、賠付次數(shù)、時間間隔、額外賠付；

保費豁免：被保人患輕癥，豁免后期的保費。

下面我們逐一來看一下每個挑選要點：

挑選要點一：輕癥病種

1、病種數(shù)量

一般來說，病種數(shù)量越多保障就越全，不僅要看病種的數(shù)量，而且還要看病種保的質量。通過上文 8 大公司重疾險輕癥對比，就能看到不同公司的差異還是比較大的。這點也是測評重疾險的重點，我們會把高發(fā)疾病進行對比，深藍君建議你，多看看高發(fā)輕癥是否在保障范圍內。

2、病種不分組

可以關注輕癥是否分組，如果輕癥分組，有一種疾病賠付了，該疾病同一組其他病種保障都會失效。

3、疾病理賠要求

上文我們提到過，目前輕癥是沒有統(tǒng)一標準的，所以不同公司在理賠要求上 ，的確存在一些差異。

以輕度腦中風為例，就發(fā)現(xiàn)了如下 4 種理賠要求：

所以如果你非常在意輕度腦中風，那么可以選擇輕度腦中風保障條件比較好的；如果你非常在意心臟病，可以選擇心臟病相關保障比較好的。

不能只拿一款產品的優(yōu)點，以點概面，過分強調一個病種的理賠寬松，因為可能這個病種寬松了，其他病種不寬松，或者這個病種寬松了，但是整體產品價格非常貴。

總之這是一個很難說清的問題，如果你在意輕癥的保障，那么建議多想想多看看，而不要人云亦云。

挑選要點二：賠付方式

1、賠付比例

一般來說，一次輕癥的治療費用是 3 萬 - 10 萬左右，如果情況嚴重的可能會更多，而且會造成一定的收入損失或康復費用。所以，輕癥賠付的數(shù)額是重要的。目前市場上大多產品，輕癥會額外賠付 20% - 30% 的保額。在保費相近的情況下，輕癥賠付比例肯定是越高越好。

2、多次賠付、無時間間隔

有的輕癥可以賠付多次，有的輕癥只能賠付 1 次，賠付的次數(shù)肯定越多越好。

對于多次賠付的輕癥，有的會有時間間隔。如果間隔 90 天，也就是兩次患輕癥要相隔 90 天以上才能獲得理賠。所以無時間間隔或間隔時間短的更好。例如復星康樂 E 生，輕癥可以賠付 3 次，沒有時間間隔。如果第一次患輕癥了，第二次患上另一種輕癥，仍可以獲得理賠，且沒有時間限制。

挑選要點三：輕癥豁免保費

之前表達過我對豁免險的喜愛，目前很多重疾險都會免費自帶被保人輕癥豁免，如果在繳費期不幸患了輕癥， 后續(xù)的保費都可以不用交了，而且重疾保障繼續(xù)有效。如果 A 同學給自己買了一份 50 萬的重疾險，在繳費第3年的時候，不幸患了輕癥，不僅能獲得 10 萬元的理賠款，同時會豁免掉后續(xù)所有的保費，也就是說后續(xù) 17 年的保費都不需要交了。

建議你可以重點關注如下幾點：

是否有豁免？是否收費？

豁免的條件是哪些？

是否可以附加投保人豁免？

四、輕癥一定要買嗎，誰不需要？

一直倡導一個理念，買保險一定要適合自己。而且很多人跟我反饋，自己買的重疾險，并沒有附加輕癥保障。那我們就來看看，輕癥一定要買嗎？當然不是，總結了如下兩類人，可以考慮不附加輕癥：

1、預算嚴重不足

我們知道輕癥是有成本的，所以如果附加輕癥，那么保費會存在 20% 左右的增加。

如果自己的預算嚴重不足，投保一個高保額的純重疾（無輕癥）的產品都很有壓力，那么自然可以選擇不附加輕癥。

這也算是一種退而求其次的做法，抓大放小，先獲得足夠的重疾保障再說。等經(jīng)濟條件改善后，后續(xù)再補充。

2、醫(yī)療保險齊全

我們知道輕癥一般治療費用不高，大概就幾萬元左右，所以如果大家的醫(yī)保報銷比例很高，那么自然可以選擇不附加輕癥。

或者大家已經(jīng)買了一份合適的商業(yè)醫(yī)療保險，已經(jīng)可以起到轉移風險的作用，那么我覺得輕癥就算不買，也是可以接受的。

所以是否選擇含有輕癥保障的重疾險，個人認為沒有標準答案，要根據(jù)自己的具體情況來判斷。五，寫在最后：

重疾險被引入中國已經(jīng)有 24 年了，從最開始只保 4 種疾病，到現(xiàn)在的 100 多種疾病，還有輕癥、中癥、豁免、多次賠付，重疾險越來越順應人們的需求。如今重疾險廣泛受人們的關注，也幫助了千千萬萬個家庭。保險是個好東西，但前提是要買好保險，用好保險。

本文轉自：米保險-輕癥重要嗎？重疾險中的輕癥如何挑選？

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