每年都有不少人要走出國門，一般是去旅游、出差 、探親，還有留學等，關于短期的旅游意外險，已經測評過很多次了。但如果長期在國外，應該如何買保險？每個人出國目的地不同，在國外停留的時間也不一樣，買保險會有哪些側重點呢？今天就來說說，出國和保險的那些事。

一、長期出國如何選保險？

有的人已經在國外了，人生地不熟，才想起買保險；或者已經在國內買過保險，不清楚到了國外能不能賠。我們分幾種情況，依次看一下：

1、短期出游，保險怎么選？

對于行程在 30 日之內的短期旅行，通過旅游意外險就能獲得一個比較好的保障。深藍君建議重點關注以下四點：

是否途徑高風險國家

行程是否含高風險活動

保額是否充足

緊急救援服務

國家領事館會實時動態(tài)更新發(fā)布安全提醒，包括暫勿前往、謹慎前往、注意安全的國家名單，也可以進行目的地查詢，在官網就可以看到。

2、長期出國，保險應該怎么選？

除了短期出國旅游等，很多人由于各種原因，需要經常出國或長期在國外，我們也收到不同粉絲的留言：

如果長時間在國外停留，深藍君建議重點關注?醫(yī)療保額?和?緊急救援，假如發(fā)生意外或疾病，既能確保在當地治療的搶救機會，又能享受充足的緊急醫(yī)療運送保障。

但是每個人情況不同，還需要做一些區(qū)分，比如：

是否已經在國外：買保險的時候人在國內還是國外，選擇產品是有差異的；

是否經常往返：很多產品雖然保一年，但是要求單次在國外最長只能待 180 天，所以一年需要往返一次。

下面我們就來詳細進行分析，看看不同的情況，到底應該如何挑選？

二、經常出國，保險怎么買？

為了方便大家理解，首先我們看看 A 同學的案例：A 同學計劃前往歐洲留學一年時間，知道保險的重要意義，雖然目前人還在國內，準備在出發(fā)前投保一份長期的能保國外的保險。境外旅游險通常最長可以選擇保一年，無論是作為留學期間臨時過渡，還是一年的保障，都是可以的。

從市面上四十多款產品中，篩選出如下幾款產品：

史帶財險愛自由星享境外旅行保險計劃 B

安聯財險周游歐洲旅行意外險鉆石計劃

環(huán)游四海-安聯全球旅行?麥哲倫計劃

美亞“錦繡前程”海外留學全面保障?計劃三

美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計劃 – 全球版?完美計劃

平安前程無憂境外旅游意外留學計劃六

華泰“安達天下”國際旅游保障計劃?至尊款

眾安保險眾安趣環(huán)球境外旅行保障計劃三

中意財險境外旅游保險

話不多說，直接上圖：

直接說結論：

如果是商務人士：史帶【商務旅行計劃 C 】性價比高，而且有海外門診直付功能，但僅適合商務出差人士，理賠需要提供商務旅行證明，建議出發(fā)前就準備好，隨身攜帶。

適合各類人群：美亞【萬國游蹤完美計劃】，保額足夠高，公共交通意外雙倍賠付，緊急救援不限額，理賠時不需要出差證明，適合各類人群。

如果追求保障豐富：安聯【至尊保全球計劃三】，投保前患有的心腦血管疾病、高血壓、糖尿病，都可以理賠，適合有這方面既往癥的人，限額 10 萬；公共交通和私家車意外都有額外賠付，沒有國家限制，戰(zhàn)亂地區(qū)也按正常保額賠付，并且包含部分高風險活動。

以上產品無論挑選哪款，都有一個共同點：可以全年多次往返，但每次在國外停留不能超過半年，也就是，至少半年必須回國一次。

在產品條款上，我們可以看到如下的約定：如投保一年期保障計劃，不限出境次數，每次最長不超過 183 天。

比較適合長期在國外，至少每半年歸國一次的朋友。

三、人在國外了，還能買保險嗎？

如果是出國定居，并且人在國外，那就不用考慮國內保險了。人在國外，國內大多數的產品都是不能買的，條款都有詳細說明：

投保須知：本產品必須在被保險人離開境內日常居住地或日常工作地前投保

責任免除：投保本保險時被保險人已置身于中華人民共和國境外

但現實中，仍有一部分還沒買好保險，但是人已經出國了，應該怎么辦呢？針對不同需求的朋友，選擇到了幾款很有特色的產品，具體如下：

安聯無憂國際境外旅行保障（環(huán)球尊貴型 B 款）

華泰全球旅行保障計劃豪華型

利寶國際旅行意外傷害保障尊崇計劃

溜溜游（海外專享版）旅游保險計劃 A

樂游全球（境外直付版）旅游保險鉆石計劃

樂游全球-旅游保險鉆石計劃

話不多說，直接上圖：

直接說結論：

如果人在國外：前海財險 【溜溜游海外專享版計劃A】，是為數不多的一款能在境外投保的產品，假如人已經在國外了，也可以買到。雖然保額不高，但相比之下保費也不算貴，適合已經在國外的朋友作為臨時過渡的保障。

如果不想往返：安聯財險【無憂國際環(huán)球尊貴 B 款】，有 100 萬醫(yī)療保障和無限額的緊急醫(yī)療運送服務，可以全年在國外，不要求往返。

注意：前海財險 【溜溜游海外專享版計劃 A 】投保時，需要填寫一份無理賠事故聲明書。投保前的事故是不保的，保單從申請投保后第 3 天起生效。

如果在購買日前發(fā)生過理賠事故，需要如實告知保險公司，保險公司會根據實際情況決定是否承保。電話咨詢過客服，假如不是重大事故，一般都不影響承保。雖然是境外投保，但如果是出國定居，這款產品仍然是不能購買的。本保險產品可在境外投保，被保險人日常居住地為中國大陸境內(不含港澳臺地區(qū))。不過這款產品仍然非常有創(chuàng)新，值得點贊。

四、國內買的保險，國外能賠嗎？

有的人出國前就買了很多國內保險，比如重疾險、定期壽險等，如果去了國外，國內的保險能不能賠，怎么賠呢？這需要具體情況具體分析，我們一起看下：

1、重疾險怎么賠？

重疾險國外出險，同樣是可以理賠的，和國內全國通賠的道理都是一樣的，不會因為你的所在地沒有分支機構，就不賠了。

只是在申請理賠時要比國內出險稍微麻煩一些，比如需要回國內醫(yī)院確診，國外醫(yī)院資質需大使館認證等，深藍君之前也做過部分公司理賠流程對比：

2、定期壽險，國外如何理賠？

定期壽險同樣也是支持國外理賠的，只是需要的資料會多一點，我們也同樣做過測評。

3、醫(yī)療險，國外如何理賠？

絕大部分醫(yī)療都是無法理賠，因為大部分醫(yī)療險的就醫(yī)醫(yī)院規(guī)定為?國內二級及以上醫(yī)院，如果在國外就醫(yī)，就診醫(yī)院是不符合的。不過某些高端醫(yī)療險是可以的，需要具體問題具體分析。

4、意外險，國外如何理賠？

意外醫(yī)療由于就診醫(yī)院不符合，所以沒辦法獲得理賠，而意外傷殘和身故，也要看具體產品，有的身故可以獲得理賠，有的不行。

五、寫在最后：

讀萬卷書，行萬里路，詩和遠方的美好，是建立在理性認識之上。無論是在國內，還是國外，意外疾病風險帶來的經濟損失，都可以通過保險來轉移。建議大家在出行前，仔細了解目的地的安全形勢、風土人情、宗教信仰，才能真正享受旅途的美好。

本文轉自：米保險-經常出國在外，保險到底怎么買？

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