關(guān)于醫(yī)?？ㄍ饨?/strong>的問(wèn)題，在我們生活中是非常常見(jiàn)的，但在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也是非常容易被忽略的，同時(shí)又是核保時(shí)最容易出問(wèn)題的地方。也經(jīng)手過(guò)不少有“醫(yī)?？ㄍ饨琛毕嚓P(guān)問(wèn)題的客戶，今天就跟大家聊聊，醫(yī)?？ㄍ饨鑼?duì)買(mǎi)保險(xiǎn)到底有什么影響。
一、醫(yī)保卡外借干了什么？
醫(yī)?？ㄍ饨柰ǔＳ兴姆N用途：買(mǎi)藥、就診、體檢、住院。
1.?買(mǎi)藥
藥店買(mǎi)藥。
如果是購(gòu)買(mǎi)一些比較常見(jiàn)的藥品，比如普通的感冒發(fā)燒、咳嗽消炎等等，這種病本來(lái)也不影響買(mǎi)保險(xiǎn)，所以影響不大。
2.?就診
會(huì)長(zhǎng)今年年初碰到過(guò)一位姓姚的客戶。
姚先生在市里工作，父母一直在農(nóng)村生活。
17年夏天，母親給姚先生打電話說(shuō)，入夏以來(lái)總感覺(jué)特別渴，上廁所也很頻繁，最近也瘦了不少，但是胃口一直不錯(cuò)。
母親以為是夏天比較缺水，而且也沒(méi)別的不舒服，但姚先生覺(jué)得這很像糖尿病。
就帶母親來(lái)市里檢查，但母親忘記帶醫(yī)保卡了。
姚先生想著，來(lái)一趟怪麻煩的，正好自己帶了醫(yī)?？?，就用自己的卡給母親掛了號(hào)就診。
最后經(jīng)過(guò)醫(yī)生問(wèn)診和血糖檢查，確認(rèn)母親患了糖尿病。
后來(lái)母親不方便的時(shí)候，姚先生偶爾會(huì)拿著自己的卡去醫(yī)院給母親開(kāi)藥，送回老家。
這樣一來(lái)，“糖尿病病史”就留在了姚先生的醫(yī)保記錄里。
姚先生意識(shí)到這個(gè)情況是因?yàn)橛?a href="http://z5swt.cn/42610.html" title="" target="_blank" rel="noopener">購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的打算，然后在了解相關(guān)信息的時(shí)候，看到會(huì)長(zhǎng)在公眾號(hào)發(fā)的一篇文章里說(shuō)到醫(yī)保卡借給他人就診會(huì)導(dǎo)致拒賠，才想起自己也有這個(gè)問(wèn)題。
姚先生的這個(gè)情況，就是典型的醫(yī)?？ㄍ饨杈驮\。
如果借你醫(yī)?？ㄈタ床〉娜藳](méi)什么大毛病還好，但是如果是檢查出像糖尿病、心臟病、高血壓這種長(zhǎng)期慢性病，在你的醫(yī)保卡上留下記錄后，想買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)就非常困難了。
3.?體檢
這個(gè)更是萬(wàn)萬(wàn)不可。
大部分人去體檢都會(huì)檢查出來(lái)大大小小的毛病，無(wú)論是什么，都會(huì)留在你自己的醫(yī)療記錄中。
可能你自己都不知道，投保時(shí)也想不到。
等到理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司一調(diào)查，發(fā)現(xiàn)你的體檢記錄中有這樣那樣的毛病，
很有可能就以“未如實(shí)告知”的理由拒賠了。
4.?住院報(bào)銷
這種情況還是比較嚴(yán)重的。
舉個(gè)例子。
A先生的叔叔心臟病，需要住院手術(shù)。
叔叔找到A先生說(shuō)：大侄子，聽(tīng)說(shuō)你們職工醫(yī)保要比我們新農(nóng)合的報(bào)銷多，那我用你的醫(yī)?？ㄞk理住院、進(jìn)行手術(shù)，最后能多報(bào)銷點(diǎn)，反正你現(xiàn)在也用不到。
A先生同意了。
那么A先生的醫(yī)療記錄中就會(huì)有因心臟病住院的記錄。
這個(gè)行為會(huì)直接導(dǎo)致兩種不好的結(jié)果：
1）買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)受限；
2）形成“騙?！钡倪`法行為。
有心臟病的住院記錄買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是一定會(huì)受影響的，那么如果你想證明自己身體健康沒(méi)有心臟病，那就要去體檢，證明這個(gè)住院記錄不是自己的。
最后讓保險(xiǎn)公司相信了你是健康的，但同時(shí)也說(shuō)明了你騙取了國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)金。
連醫(yī)保都能騙，難保以后不會(huì)騙取商業(yè)保險(xiǎn)金。投保時(shí)保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行調(diào)查，投保人自覺(jué)遵循最大誠(chéng)信原則。
你“騙取醫(yī)?！钡男袨樵诒ｋU(xiǎn)公司眼里看來(lái)就是違背了“最大誠(chéng)信原則”，就會(huì)認(rèn)為你的信用風(fēng)險(xiǎn)比較高。
二、醫(yī)?？懿荒芡饨?/span>
當(dāng)然我們是建議大家不要將醫(yī)保卡外借給他人使用，也不要借別人的醫(yī)保卡去看病。
但是有些情況，醫(yī)?？ㄊ强梢越o別人用的。
首先我們要知道，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)金分為統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶。
大家應(yīng)該知道我們交社保的時(shí)候都是自己交一部分，公司交一部分的。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是我們自己交的那部分還是我們自己的錢(qián)，是可以自行支配使用的。
那么既然可以自行支配，是不是就可以給別人用了呢？
可以，但是有限制。
表格中個(gè)人賬戶下標(biāo)紅的“直系親屬醫(yī)藥費(fèi)”，就是可以給別人用的。
可以為直系親屬（父母、子女、夫妻）支付醫(yī)藥費(fèi)（直系親屬不包括公婆、岳父岳母）。
舉個(gè)例子，L先生身體一直不錯(cuò)，醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶里的錢(qián)都沒(méi)怎么用過(guò)。
但是他的妻子最近身體不舒服，開(kāi)了好多中藥進(jìn)行調(diào)理。
但妻子的醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶的錢(qián)快用完了，那么L先生就用自己醫(yī)?？ɡ飩€(gè)人賬戶的錢(qián)為妻子支付藥費(fèi)。
這是法律允許的，但目前只在部分城市施行。
如果大家有需要，可以直接詢問(wèn)醫(yī)院的結(jié)賬窗口人員，看是否支持此功能。
哪些情況是不能給別人用的呢？
第一，不要把卡借給別人去就診、體檢、開(kāi)藥，會(huì)留下醫(yī)療記錄；
第二，不要把卡借給別人用來(lái)住院報(bào)銷，這是“騙?！钡倪`法行為；
以上兩種行為，無(wú)論是誰(shuí)，都請(qǐng)拒絕。
當(dāng)然了，我們也不要抱著“用別人醫(yī)?？床?，那自己就沒(méi)有醫(yī)療記錄”的心理去借別人的卡，將心比心吧，肯把醫(yī)?？媒o你用的人，咱也不能辜負(fù)人家。
三、醫(yī)保卡外借過(guò)怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？
1.?不要盲目告知
首先自己先捋清楚，醫(yī)?？ń杞o別人都干了什么。
如果是在藥店買(mǎi)一些無(wú)關(guān)緊要的藥品，那這個(gè)本身不影響買(mǎi)保險(xiǎn)，就不用告知。
如果是發(fā)生過(guò)就診、體檢、開(kāi)藥、住院等情況，一定要先了解清楚。
首先要了解清楚，對(duì)方用你的醫(yī)保卡去看病、體檢，是否發(fā)現(xiàn)、確診了什么疾病；
其次，收集相關(guān)的門(mén)診病歷、檢查報(bào)告。
最后跟健康告知核對(duì)。
如果健康告知沒(méi)有詢問(wèn)到相關(guān)疾病問(wèn)題，就沒(méi)有關(guān)系，不需要進(jìn)行告知，可以直接投保；
如果健康告知中問(wèn)到了相關(guān)疾病，就要準(zhǔn)備好自證材料，申請(qǐng)人工核保，證明自己沒(méi)有問(wèn)題。
2.?準(zhǔn)備自證材料
如果醫(yī)療記錄里有疾病記錄，那么想要證明自己是健康的，最常見(jiàn)的就是進(jìn)行體檢。
大家注意，體檢要有針對(duì)性，不要去做全身檢查。
比如病歷里有過(guò)支氣管炎、闌尾炎、腸炎這種常見(jiàn)的疾病，只要針對(duì)性的去做一些檢查，提供體檢報(bào)告就可以了。
但如果是糖尿病、高血壓這種慢性病，由于可以服藥控制，因此體檢報(bào)告不能讓保險(xiǎn)公司100%相信你沒(méi)有這些病，核保比較難。
總之，如果醫(yī)療記錄里的病是這些風(fēng)險(xiǎn)高、無(wú)法治愈的慢性病，還有冠心病、腦梗這種，保險(xiǎn)公司都不太愿意承保。
3.?說(shuō)實(shí)話
請(qǐng)大家一定要，如實(shí)告知！
如果不巧撞上了健康告知，切記如實(shí)告知。
如實(shí)告知也不一定會(huì)被拒保，也有可能加費(fèi)承保、除外承保。
但不如實(shí)告知，等理賠的時(shí)候被保險(xiǎn)公司查出來(lái)，就肯定會(huì)拒賠。
到時(shí)候才是交了錢(qián)還賠不了。
四、支持醫(yī)?？ㄍ饨鑼徍说谋ｋU(xiǎn)
也有一些產(chǎn)品對(duì)醫(yī)?？ㄍ饨璧囊蟊容^寬松，支持人工核保，核保通過(guò)可以正常投保。
1.?信泰超級(jí)瑪麗2020Max
醫(yī)?？ㄍ饨栀?gòu)藥、就診等情況都需要告知，但提供能排除相關(guān)疾病的檢查報(bào)告或病例資料后，就可以通過(guò)核保。
2.?橫琴優(yōu)惠寶
比較寬松，如果只是在藥店買(mǎi)藥，自己沒(méi)有相關(guān)疾病，其他健康告知也沒(méi)有問(wèn)題的情況下，可以直接投保。
3.?無(wú)憂人生2020
4.?海保芯愛(ài)2.0
5.?華貴大麥2020定壽
以上產(chǎn)品都支持醫(yī)?？ㄍ饨韬吮?，如果可以通過(guò)核保，還是可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的，而且產(chǎn)品都不錯(cuò)。
最后還是要啰嗦一遍，醫(yī)保卡不要借給別人用。在咨詢好當(dāng)?shù)卣叩那闆r下可以為直系親屬支付醫(yī)藥費(fèi)。如果外借過(guò)醫(yī)?？?，最好是多家保險(xiǎn)公司多款產(chǎn)品嘗試投保，如實(shí)告知，申請(qǐng)人工審核，爭(zhēng)取最優(yōu)結(jié)果。如果還有相關(guān)問(wèn)題，和其他沒(méi)說(shuō)到的情況，可以在評(píng)論區(qū)或私信提問(wèn)
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