醫(yī)保代刷的概念

　　某天李大爺用自己的醫(yī)?？⊕焯?hào)看病，所有病癥都記錄在他自己的名下，只是用了老伴的醫(yī)?？ǖ腻X來(lái)做了支付。這個(gè)不是醫(yī)保代刷。

　　但是如果李大爺用老伴的醫(yī)?？⊕焯?hào)，用老伴的卡支付。這就是醫(yī)保代刷。

　　醫(yī)保代刷觸犯法律嗎？

　　在奶爸講醫(yī)保代刷觸不觸犯法律之前，我們先理清一個(gè)概念：大部分醫(yī)?？〞?huì)有兩個(gè)賬戶：統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶。

　　統(tǒng)籌賬戶相當(dāng)于一個(gè)大型醫(yī)?；?，將大部分保費(fèi)聚集起來(lái)形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障池。秉承著我為人人，人人為我的精神，健康人群為生病的人分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)以后自己生病了，同樣可以用統(tǒng)籌基金去報(bào)銷。

　　每個(gè)人只能用自己的醫(yī)?？▓?bào)銷，假如醫(yī)保代刷動(dòng)用了統(tǒng)籌基金，就會(huì)被認(rèn)定“騙保”，也就是國(guó)家強(qiáng)烈打擊的騙保行為。

　　個(gè)人賬戶是每一筆醫(yī)保保費(fèi)勻出來(lái)一部分到個(gè)人賬戶當(dāng)中，這筆錢歸個(gè)人支配，除了可以在醫(yī)院抵扣現(xiàn)金，大部分地區(qū)還可以在藥店購(gòu)買藥品。

　　重點(diǎn)是：只有城鎮(zhèn)職工醫(yī)保卡才有個(gè)人賬戶，導(dǎo)致醫(yī)保代刷常常發(fā)生于家里老人刷子女的醫(yī)?？ǎ蚱拗g刷醫(yī)保報(bào)銷比例高的一方。

　　所以總結(jié)一句話：在日常情境中醫(yī)保代刷犯不犯法，就看是否僅使用了個(gè)人賬戶的余額。外借他人掛號(hào)、就診、報(bào)銷、動(dòng)用了統(tǒng)籌基金，那是絕對(duì)不行的。

　　醫(yī)保家庭共享政策

　　國(guó)家也有考慮到一個(gè)家庭中，年輕人的個(gè)人醫(yī)保賬戶余額充足，但父母生病卻沒(méi)法幫他們支付。

　　在一些城市已經(jīng)出臺(tái)了醫(yī)保家庭共享政策，讓個(gè)人賬戶的一部分余額可以給指定的家庭成員使用。

　　就目前來(lái)說(shuō)，只有深圳、杭州等一些城市推行了此政策，大家可以咨詢一下當(dāng)?shù)氐纳绫Ｖ行摹?/p>

　　而且醫(yī)保家庭共享，是需要賬戶之間互相綁定，并不是拿著醫(yī)?？ㄖ苯铀⒌呐?。

　　外借過(guò)醫(yī)保卡，會(huì)有什么影響？

　　別人用我們自己的醫(yī)保卡，不管是買藥、體檢，還是看病或者住院報(bào)銷，都算在我們的名下。

　　相應(yīng)的，別人生的疾病、買的藥、體檢的記錄，就會(huì)變成我們生的病、買的藥、體檢的記錄。畢竟國(guó)家不允許醫(yī)保代刷，我們有口也說(shuō)不清。

　　很多人可能會(huì)說(shuō)，這沒(méi)什么關(guān)系吧，影響不大。

　　的確，不觸犯刑法的前提下，影響不太大，假如你沒(méi)打算買保險(xiǎn)的話。

　　如果你買了保險(xiǎn)或者打算買保險(xiǎn)，你之前交的成千上萬(wàn)保費(fèi)可能就打水漂了！

　　沒(méi)錯(cuò)，事情就是有這么嚴(yán)重。

　　我們買了一份保險(xiǎn)，從出險(xiǎn)到理賠的階段，保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)查相關(guān)資料來(lái)判斷我們符不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)。

　　那被保人的就醫(yī)歷史、體檢記錄就首當(dāng)其沖了，假設(shè)小王身體健康投保了一份重疾險(xiǎn)，填寫健康告知的時(shí)候說(shuō)自己沒(méi)有癌癥。

　　后來(lái)把醫(yī)?？ń杞o了一名癌癥患者去看病，自此他醫(yī)保卡里就有了一條癌癥就醫(yī)歷史。

　　當(dāng)真正理賠時(shí)保險(xiǎn)公司查出來(lái)這條記錄，不提騙保，起碼保險(xiǎn)金肯定不賠的了。

　　當(dāng)然我知道會(huì)有人問(wèn)，不體檢不看病，我用自己的醫(yī)保卡幫人買藥還不行嗎？這不是不行，只是得區(qū)分非處方藥和處方藥。

　　非處方藥：買感冒藥、皮炎藥或者一些非處方藥，對(duì)我們的商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)什么影響的。因?yàn)檫@些本來(lái)就符合健康告知，也是可以當(dāng)作給自己買的。

　　處方藥：理論來(lái)說(shuō)，如果是治療心臟病之類的處方藥，在投保重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)等等的時(shí)候，就有可能投保不了了。但是實(shí)際操作的時(shí)候，不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品，條款規(guī)定都不一樣，有的規(guī)定只要本人沒(méi)那病，可以不用告知；有的規(guī)定買了處方藥就要告知，還要人工核保自證清白。

　　假如大家有上述的情況，實(shí)在拿不準(zhǔn)主意的可以咨詢奶爸，奶爸會(huì)給出最恰當(dāng)?shù)慕ㄗh。

　　外借過(guò)醫(yī)保卡，應(yīng)該怎么處理？

　　如果發(fā)生過(guò)醫(yī)保代刷的情況，切忌盲目告知。這種“騙?！毙袨?，違反了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

　　連醫(yī)保都敢騙取，那騙商業(yè)保險(xiǎn)的可能性更高！因此保險(xiǎn)公司大概率是會(huì)拒保的。

　　正確的做法應(yīng)該是：

　　第一步，要梳理清楚之前外借醫(yī)?？ǖ拇螖?shù)、使用的方式、使用者身體狀況；收集相關(guān)的門診病歷、住院記錄和檢查報(bào)告。要明確既往外借醫(yī)?？ㄊ怯糜陂T診開藥，還是住院治療？在門診和住院分別開了哪些藥、做了哪些檢查？

　　第二步，根據(jù)診斷報(bào)告中的異常內(nèi)容、相關(guān)病癥，對(duì)照準(zhǔn)備投保產(chǎn)品的健康告知，看看是否需要告知。如果產(chǎn)品的健康告知中沒(méi)有問(wèn)到，當(dāng)然也就不存在什么問(wèn)題，直接投保就好。如果產(chǎn)品的健康告知中恰恰問(wèn)到了，那么就要積極準(zhǔn)備材料，證明自己沒(méi)有問(wèn)題，并且能夠讓核保員認(rèn)可。

　　那如何準(zhǔn)備自證材料呢，肯定要根據(jù)自己病歷里面的診斷、檢查報(bào)告的結(jié)果、具體用藥，針對(duì)性的準(zhǔn)備能證明自己是健康的材料。

　　通常來(lái)講，半年內(nèi)的體檢報(bào)告是必須的，如有連續(xù)幾年的體檢報(bào)告則更好。

　　如果診斷記錄只是急性肺炎、急性腸炎、支氣管炎、闌尾炎手術(shù)等常見且不算嚴(yán)重的疾病，那還是比較容易自證的，提供近期體檢報(bào)告即可。

　　如果診斷為高血壓、糖尿病等慢性病，由于這些疾病可以用藥物控制，所以即使有自證材料，也很難讓保險(xiǎn)公司相信你是健康的。

　　如果被診斷為冠心病、腦梗這種嚴(yán)重疾病，保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)說(shuō)，也很難接受客戶的自證材料。最終結(jié)果，可能就是以后都無(wú)法投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

　　這種情況下，只能多聯(lián)系幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，如實(shí)告知并提供自證材料，看看是否有保險(xiǎn)公司愿意給你一個(gè)機(jī)會(huì)了。

　　說(shuō)在最后

　　醫(yī)?？ㄍ饨瑁锌赡茏屪约河肋h(yuǎn)都失去購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，使得自己在風(fēng)險(xiǎn)面前，沒(méi)有任何保障可依。

　　最后強(qiáng)調(diào)一句：千萬(wàn)不要外借醫(yī)?？ǎM管對(duì)方是你的父母。與其自己冒這些風(fēng)險(xiǎn)，不如轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，你說(shuō)對(duì)不？

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