先給大家講個(gè)故事。小張（化名）是在今年3月底找到我求助的。他正值壯年，身體健康，沒有什么住院記錄，也沒得過什么可能會(huì)被拒保的病，照理來說，投個(gè)重疾險(xiǎn)輕而易舉。但問題就出在，他曾經(jīng)拿自己的醫(yī)保卡給父親買過降壓藥。這些藥主要用于治療高血壓和心絞痛，保險(xiǎn)公司看一眼就知道其有高血壓病史。雖然這藥不是他自己服用，但這些藥品購買記錄明明白白寫在他的醫(yī)保卡上，他只言片語無法證明這藥的用途。

而一般保險(xiǎn)公司對(duì)于高血壓患者一般都會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待。投保前的健康告知中也大多會(huì)明確提問：

▲某熱門重疾險(xiǎn)的健康告知

只要確認(rèn)有高血壓病史，那么保險(xiǎn)公司通常會(huì)拒保，最好的情況也是除外承保，畢竟這種慢性疾病一直是保險(xiǎn)公司的嚴(yán)防對(duì)象。

這對(duì)于健健康康的小張來說，實(shí)在太虧了。

于是我建議他整理好自己的體檢報(bào)告和診療檢查記錄，走人工核保的途徑。

只要能詳細(xì)闡明自身狀況，解決掉醫(yī)保卡外借帶來的問題，小張還是有按標(biāo)體正常投保的可能的。

資料整理與核保

這里就不得不夸一夸小張定期體檢的好習(xí)慣了。

小張回家整理出自己13年、15年以及17年的體檢報(bào)告，里面詳細(xì)記載了小張這幾年的身體狀況，自然也有他的血壓記錄。

▲17年小張的血壓記錄

收縮壓122mmHg，舒張壓71mmHg，都在正常范圍內(nèi)，遠(yuǎn)低于高血壓數(shù)值（高血壓：收縮壓≥140mmHg，舒張壓≥90mmHg）。

這是非常強(qiáng)有力的自證。

再加上心臟彩超等檢查報(bào)告的正常反饋（畢竟小張外借醫(yī)?？ê筚I的，還有治療心臟問題的藥）：

▲小張的心臟彩超報(bào)告單

也就是說，小張的佐證材料十分有說服力。

于是我挑選出兩家當(dāng)時(shí)核保較為寬松的保險(xiǎn)公司，陪小張整理出有效材料進(jìn)行核保資料填寫。

提交完申請(qǐng)后，接下來要做的，就是等待保險(xiǎn)公司的回復(fù)（順便燒高香祈個(gè)福）。

萬幸的是，其中一家xx人壽隔了兩天便發(fā)來消息，表示小張可以按標(biāo)體投保旗下的一款重疾險(xiǎn)。

恰好，這也正是小張心儀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！

這下皆大歡喜，小張終于解決了醫(yī)?？ㄍ饨鑾淼穆闊膊挥脫?dān)心后續(xù)會(huì)產(chǎn)生理賠問題。

畢竟核保過程和結(jié)果都會(huì)體現(xiàn)在合同上，可能存在的問題小張都已如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也核實(shí)通過了。

最終，小張安心購入該重疾險(xiǎn)，保額50萬，保障終身，30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)5471元。

看完這件事，你是不是大概明白了，為什么我說醫(yī)保卡千萬不能外借，更不能胡亂替別人買藥？

其實(shí)全國各地還存在很多外借醫(yī)保卡帶來的問題。

1.首先，醫(yī)?？ㄍ饨璐嬖诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。

雖然有些地區(qū)因?yàn)楸O(jiān)管不嚴(yán)，醫(yī)?？ㄍ饨杷耸褂貌⒉缓币姟５@種行為本身在我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》上有明確的說明，屬于 “騙?！毙袨椤?/p>

所以你說這事多嚴(yán)重！這可算是違法行為了……

2.其次，醫(yī)?？◣淼睦碣r隱患也十分巨大。

之前看到過一個(gè)案例：南昌的徐先生投保了一份醫(yī)療險(xiǎn)，半年后由于腎炎住院，1 個(gè)月后出院進(jìn)行報(bào)銷。但保險(xiǎn)公司根據(jù)醫(yī)保記錄發(fā)現(xiàn)，王先生過去 2 年內(nèi)一直購買治療腎炎的藥物。就算徐先生一再聲稱這是醫(yī)?？ㄍ饨鑼?dǎo)致，但以正常人的思維來看，這是很難有說服力的。所以最后，徐先生并沒能順利獲得商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷。

交了保險(xiǎn)金，到頭來什么都賠不到，你說這樁買賣是不是虧大發(fā)了？

所以醫(yī)?？ㄍ饨枵娌皇切∈拢蠹艺?qǐng)務(wù)必避免醫(yī)?？ㄍ饨栊袨椤?/p>

那么已經(jīng)外借過醫(yī)?？ㄓ衷撛趺崔k呢？這里我們就需要具體分析了。

1.醫(yī)?？ㄍ饨瑁歪t(yī)記錄為小毛病

比如感冒、發(fā)燒、意外擦傷等這些正常人都可能遇到的小問題，就算投保時(shí)不告知，也不會(huì)影響核保結(jié)論，自然也不會(huì)影響理賠。

2.醫(yī)?？ㄍ饨?，就醫(yī)記錄為某些狀態(tài)

打個(gè)比方，比如小紅外借醫(yī)保卡給自己的親戚去醫(yī)院體檢，最后親戚檢查出來是乙肝小三陽，那么這個(gè)記錄自然會(huì)歸在小紅名下。

如果小紅還想正常買保險(xiǎn)，那么她就需要如實(shí)提交自己過往2年的體檢報(bào)告，并且告知保險(xiǎn)公司醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保。

這類情況下，我們還是有很大概率能正常通過核保的。

3.醫(yī)保卡外借導(dǎo)致有治療記錄。

如果醫(yī)保卡外借導(dǎo)致了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么就算提交體檢報(bào)告，可能核保結(jié)果也非常不理想。

因?yàn)楦哐獕汉吞悄虿《际强赏ㄟ^藥品控制的，投保時(shí)，保險(xiǎn)公司沒辦法判斷你是否真的血壓和血糖是正常，所以想獲得好的核保結(jié)論自然十分不容易。

建議大家認(rèn)真做好告知工作，最好能提供長期、多年的體檢報(bào)告佐證，同時(shí)嘗試多家公司同時(shí)投保。

只要能向保險(xiǎn)公司證明自身是健康的，出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不高，那么保險(xiǎn)公司是有可能會(huì)給出好的承保結(jié)論的.

所以啊~大家一定不要存僥幸心理，提前將一切隱患告知保險(xiǎn)公司，再好好解決出現(xiàn)的問題才是王道。

畢竟保險(xiǎn)公司動(dòng)輒就是幾十萬幾百萬的出險(xiǎn)，他們的調(diào)查團(tuán)隊(duì)可是十分恐怖的。

最后認(rèn)認(rèn)真真勸大家一句，醫(yī)?？ㄇf不要外借！

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