先給大家講個(gè)故事。小張(化名)是在今年3月底找到我求助的。他正值壯年,身體健康,沒(méi)有什么住院記錄,也沒(méi)得過(guò)什么可能會(huì)被拒保的病,照理來(lái)說(shuō),投個(gè)重疾險(xiǎn)輕而易舉。但問(wèn)題就出在,他曾經(jīng)拿自己的醫(yī)???/strong>給父親買過(guò)降壓藥。這些藥主要用于治療高血壓和心絞痛,保險(xiǎn)公司看一眼就知道其有高血壓病史。雖然這藥不是他自己服用,但這些藥品購(gòu)買記錄明明白白寫在他的醫(yī)??ㄉ?,他只言片語(yǔ)無(wú)法證明這藥的用途。
而一般保險(xiǎn)公司對(duì)于高血壓患者一般都會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待。投保前的健康告知中也大多會(huì)明確提問(wèn):
▲某熱門重疾險(xiǎn)的健康告知
只要確認(rèn)有高血壓病史,那么保險(xiǎn)公司通常會(huì)拒保,最好的情況也是除外承保,畢竟這種慢性疾病一直是保險(xiǎn)公司的嚴(yán)防對(duì)象。
這對(duì)于健健康康的小張來(lái)說(shuō),實(shí)在太虧了。
于是我建議他整理好自己的體檢報(bào)告和診療檢查記錄,走人工核保的途徑。
只要能詳細(xì)闡明自身狀況,解決掉醫(yī)保卡外借帶來(lái)的問(wèn)題,小張還是有按標(biāo)體正常投保的可能的。
資料整理與核保
這里就不得不夸一夸小張定期體檢的好習(xí)慣了。
小張回家整理出自己13年、15年以及17年的體檢報(bào)告,里面詳細(xì)記載了小張這幾年的身體狀況,自然也有他的血壓記錄。
▲17年小張的血壓記錄
收縮壓122mmHg,舒張壓71mmHg,都在正常范圍內(nèi),遠(yuǎn)低于高血壓數(shù)值(高血壓:收縮壓≥140mmHg,舒張壓≥90mmHg)。
這是非常強(qiáng)有力的自證。
再加上心臟彩超等檢查報(bào)告的正常反饋(畢竟小張外借醫(yī)??ê筚I的,還有治療心臟問(wèn)題的藥):
▲小張的心臟彩超報(bào)告單
也就是說(shuō),小張的佐證材料十分有說(shuō)服力。
于是我挑選出兩家當(dāng)時(shí)核保較為寬松的保險(xiǎn)公司,陪小張整理出有效材料進(jìn)行核保資料填寫。
提交完申請(qǐng)后,接下來(lái)要做的,就是等待保險(xiǎn)公司的回復(fù)(順便燒高香祈個(gè)福)。
萬(wàn)幸的是,其中一家xx人壽隔了兩天便發(fā)來(lái)消息,表示小張可以按標(biāo)體投保旗下的一款重疾險(xiǎn)。
恰好,這也正是小張心儀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品!
這下皆大歡喜,小張終于解決了醫(yī)??ㄍ饨鑾?lái)的麻煩,也不用擔(dān)心后續(xù)會(huì)產(chǎn)生理賠問(wèn)題。
畢竟核保過(guò)程和結(jié)果都會(huì)體現(xiàn)在合同上,可能存在的問(wèn)題小張都已如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司也核實(shí)通過(guò)了。
最終,小張安心購(gòu)入該重疾險(xiǎn),保額50萬(wàn),保障終身,30年繳費(fèi),每年保費(fèi)5471元。
看完這件事,你是不是大概明白了,為什么我說(shuō)醫(yī)??ㄇf(wàn)不能外借,更不能胡亂替別人買藥?
其實(shí)全國(guó)各地還存在很多外借醫(yī)??◣?lái)的問(wèn)題。
1.首先,醫(yī)??ㄍ饨璐嬖诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。
雖然有些地區(qū)因?yàn)楸O(jiān)管不嚴(yán),醫(yī)??ㄍ饨杷耸褂貌⒉缓币?。但這種行為本身在我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》上有明確的說(shuō)明,屬于 “騙?!毙袨?。
所以你說(shuō)這事多嚴(yán)重!這可算是違法行為了……
2.其次,醫(yī)??◣?lái)的理賠隱患也十分巨大。
之前看到過(guò)一個(gè)案例:南昌的徐先生投保了一份醫(yī)療險(xiǎn),半年后由于腎炎住院,1 個(gè)月后出院進(jìn)行報(bào)銷。但保險(xiǎn)公司根據(jù)醫(yī)保記錄發(fā)現(xiàn),王先生過(guò)去 2 年內(nèi)一直購(gòu)買治療腎炎的藥物。就算徐先生一再聲稱這是醫(yī)??ㄍ饨鑼?dǎo)致,但以正常人的思維來(lái)看,這是很難有說(shuō)服力的。所以最后,徐先生并沒(méi)能順利獲得商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷。
交了保險(xiǎn)金,到頭來(lái)什么都賠不到,你說(shuō)這樁買賣是不是虧大發(fā)了?
所以醫(yī)??ㄍ饨枵娌皇切∈?,大家請(qǐng)務(wù)必避免醫(yī)??ㄍ饨栊袨椤?/p>
那么已經(jīng)外借過(guò)醫(yī)??ㄓ衷撛趺崔k呢?這里我們就需要具體分析了。
1.醫(yī)保卡外借,就醫(yī)記錄為小毛病
比如感冒、發(fā)燒、意外擦傷等這些正常人都可能遇到的小問(wèn)題,就算投保時(shí)不告知,也不會(huì)影響核保結(jié)論,自然也不會(huì)影響理賠。
2.醫(yī)??ㄍ饨瑁歪t(yī)記錄為某些狀態(tài)
打個(gè)比方,比如小紅外借醫(yī)??ńo自己的親戚去醫(yī)院體檢,最后親戚檢查出來(lái)是乙肝小三陽(yáng),那么這個(gè)記錄自然會(huì)歸在小紅名下。
如果小紅還想正常買保險(xiǎn),那么她就需要如實(shí)提交自己過(guò)往2年的體檢報(bào)告,并且告知保險(xiǎn)公司醫(yī)??ㄍ饨璧那闆r,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核保。
這類情況下,我們還是有很大概率能正常通過(guò)核保的。
3.醫(yī)保卡外借導(dǎo)致有治療記錄。
如果醫(yī)??ㄍ饨鑼?dǎo)致了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄,那么就算提交體檢報(bào)告,可能核保結(jié)果也非常不理想。
因?yàn)楦哐獕汉吞悄虿《际强赏ㄟ^(guò)藥品控制的,投保時(shí),保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法判斷你是否真的血壓和血糖是正常,所以想獲得好的核保結(jié)論自然十分不容易。
建議大家認(rèn)真做好告知工作,最好能提供長(zhǎng)期、多年的體檢報(bào)告佐證,同時(shí)嘗試多家公司同時(shí)投保。
只要能向保險(xiǎn)公司證明自身是健康的,出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不高,那么保險(xiǎn)公司是有可能會(huì)給出好的承保結(jié)論的.
所以啊~大家一定不要存僥幸心理,提前將一切隱患告知保險(xiǎn)公司,再好好解決出現(xiàn)的問(wèn)題才是王道。
畢竟保險(xiǎn)公司動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)幾百萬(wàn)的出險(xiǎn),他們的調(diào)查團(tuán)隊(duì)可是十分恐怖的。
最后認(rèn)認(rèn)真真勸大家一句,醫(yī)??ㄇf(wàn)不要外借!
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