說到乙肝，大家應該不陌生。類似乙肝傳染、不能一起吃飯、不能近距離接觸等等，肯定都被媽媽囑咐過吧。但其實呢，我國有1億左右的人口都是乙肝病毒攜帶者，乙肝患者大約3千萬。每年約有30多萬肝癌患者，其中80%都是乙肝病毒攜帶者。首先，乙肝病毒攜帶者不等于是乙肝患者；其次，乙肝病毒并不會通過日常的接觸進行傳播，比如握手、吃飯、一起工作等等。
乙肝病毒攜帶者一般不需要服藥和治療，只要一直好好對待自己的肝，就跟正常人沒有區(qū)別。在2010年1月份發(fā)布的《進一步維護乙肝表面抗原攜帶者入學和就業(yè)權(quán)利的意見（征求意見稿）》中明確提出：取消入學、就業(yè)體檢中的乙肝五項檢查，同時，各級醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)也不得在入學、就業(yè)體檢中提供乙肝五項檢查服務。這些都是為了維護乙肝人群正常學習、就業(yè)、生活的權(quán)利。但是，保險對“乙肝”一直不太友好。大部分產(chǎn)品對乙肝的核保都比較嚴格，乙肝人群能選擇的產(chǎn)品非常有限。但也不是完全買不了，總有一些產(chǎn)品會給我們機會。
一、乙肝的不同情況
乙肝其實是“慢性乙型肝炎”的簡稱，也是對乙肝病毒攜帶人群和乙肝患者的統(tǒng)稱。
乙肝人群可以分為“乙肝病毒攜帶狀態(tài)”和“慢性乙型肝炎患者”兩大類。
【乙肝病毒攜帶狀態(tài)】
這類人群是指感染了乙肝病毒，但是肝臟功能沒有異常，不會對正常生活造成影響。
想確定自己是否感染乙肝病毒，可以做乙肝兩對半檢查啊，也就是乙肝五項檢查。
乙肝大三陽——1、3、5陽性
乙肝大三陽表示體內(nèi)HBV-DNA很多，病毒數(shù)量很多，復制性強，傳染性強。
乙肝小三陽——1、4、5陽性
表示體內(nèi)HBV-DNA陰性較多，病毒數(shù)量較少。病毒復制收到抑制，傳染性小。
乙肝病毒攜帶——1（5）、陽性
人體感染乙肝病毒后，病毒主要在肝細胞內(nèi)生存。
在我們的免疫系統(tǒng)還沒有識別出乙肝病毒的時候，會跟病毒和平相處，不會對乙肝病毒進行清除。
此時病毒可以在肝細胞內(nèi)自由活動，不影響肝細胞的正常功能，也不會因為“清除病毒”而引起炎癥。
這個階段就是醫(yī)學上的“免疫耐受期”。
此期間不需要進行抗病毒治療，也不需要服藥。
只要保持良好的生活習慣，保乎好我們的肝臟就可以了。
【慢性乙型肝炎患者】
肝炎指肝臟細胞受到破壞，引發(fā)肝臟炎癥，肝功能異常。
乙肝兩對半（乙肝五項）檢查的是“是否感染了乙肝病毒”，想要確認是否有肝炎，還要做肝功能、腹部B超、AFP檢查。
保險公司在進行乙肝核保時，如果要求被保險人進行乙肝檢查，通常也是這些檢查項目。
皮膚受傷后，會通過結(jié)疤來進行修復。
肝臟出現(xiàn)炎癥后，也就是肝炎發(fā)作后，人體的修復功能會對炎癥壞死的部分進行修復。
肝臟修復的表現(xiàn)就是纖維化。
長期的過度纖維化就會導致肝硬化，肝硬化沒有得到及時治療可能會發(fā)展為肝癌。
目前沒有能夠徹底治愈肝炎的藥物，所以針對肝炎的治療就是通過抗病毒治療來清除乙肝病毒，消除肝臟的炎癥。
只要肝炎不發(fā)作，就不會纖維化，也就不會導致肝硬化。
二、乙肝人群怎么投保
【醫(yī)療險】
醫(yī)療險的健康告知是最嚴格的，絕大多數(shù)醫(yī)療險對于乙肝人群都是拒保的。
有少數(shù)產(chǎn)品會寬松一些，但也只是對“乙肝病毒攜帶人群”寬容，且只能除外承保，也就是對乙型病毒肝炎及其相關(guān)的并發(fā)癥、后遺癥不承擔保障責任。
所以如果是大三陽、小三陽、肝炎，基本與醫(yī)療險無緣了。
會長整理了幾款比較好的百萬醫(yī)療險對乙肝人群投保的核保情況，大家可以參考。
【重疾險】
相對于醫(yī)療險來說，重疾險對于乙肝人群的要求會寬容一點。
在保險中核保的嚴格程度為乙肝病毒攜帶＜小三陽＜大三陽。
在醫(yī)學上來看，大三陽病情不一定比小三陽嚴重，但在“保險醫(yī)學”上來看，大三陽的風險更高。
單純的乙肝病毒攜帶，大部分產(chǎn)品都可以正常投保，部分產(chǎn)品會要求加費承保；
小三陽患者，肝功能沒有異常，部分產(chǎn)品可標準體承保，大部分產(chǎn)品加費或拒保；
大三陽患者，肝功能沒有異常，部分產(chǎn)品可加費承?；虺獬斜?，一般產(chǎn)品會拒保；
急性肝炎患者，發(fā)病之日起6個月后乙肝表面抗原為陰性，且肝功能正常，可以正常投保。
慢性活動肝炎，絕大多數(shù)都拒保。
最寬松的是超級瑪麗2020Max，最嚴格的的是百年康惠保2020 。
【壽險】
壽險需要健康告知，但相對較為寬松，詢問的都是一些對人的壽命影響較大的疾病。
而感染乙肝病毒后轉(zhuǎn)為肝癌的可能性比普通人高很多，因此壽險也會詢問到。
乙肝病毒攜帶和小三陽一般都是可以正常投保的。
大白智能定壽只詢問了慢性活動肝炎和肝硬化，瑞泰瑞只詢問了肝硬化，
也就是說乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽都可以正常投保這兩款產(chǎn)品。
【意外險】
意外險只保障意外事件，一般不會涉及到健康告知，所以只要被保人能夠正常工作生活，就不影響投保。
三、乙肝影響我們的生活嗎？
根據(jù)世衛(wèi)組織2017年公布的數(shù)據(jù)來看，全球感染乙肝、丙肝的人數(shù)差不多在3.25億左右，而我國就有1.2億。
平均10個人就有1個乙肝病毒感染者。
日常的普通接觸，比如一起吃飯、工作、生活，握手、打噴嚏等等，這些都是不會傳染的。
乙肝的主要傳染途徑為性、母嬰傳播、血液。
母嬰傳播現(xiàn)在也已經(jīng)有了預防措施。
新生兒在12小時內(nèi)注射乙肝免疫球蛋白和乙肝疫苗，能有效降低94%以上的感染風險。
所以大家不要恐慌，一般來說是不會輕易感染乙肝的。
對于乙肝病毒感染者來說，只有到了肝炎發(fā)生階段才需要進行治療。
如果乙肝病毒一直在體內(nèi)相安無事，就不要進行抗病毒治療。
過早進行抗病毒治療反而容易引起炎癥，加速肝炎的發(fā)生。而且易產(chǎn)生耐藥性，等到真正需要治療的時候，效果就會大打折扣。
所以對于沒有發(fā)展成肝炎的乙肝病毒感染者來說，“養(yǎng)”更重要。
對自己的肝好一點，別折騰它了，它就不會來折騰你。
首先，戒酒。會長經(jīng)常聽到身邊愛喝酒的朋友說，喝酒能暖身、軟化血管什么的，好處多多。
但是，這些好處微乎其微，但給身體帶來的負擔可是立竿見影、實打?qū)嵉摹?/span>
其次，不要亂吃藥。是藥三分毒，能不吃咱就不吃。無論是草藥還是西藥，都要遵醫(yī)囑服用，不要自己琢磨著吃點啥藥就行。
肝臟是人體內(nèi)的解毒器，無論你吃了啥，有毒的東西都要經(jīng)過肝臟來過濾。
看在它舍己為你的份上，少給他喂點毒吧。
婦科疾病、結(jié)節(jié)、三高、乙肝、孕期投保，都是常見的帶病投保的情況。
無論是以上哪類人群，都一定要記?。?/span>如實告知；多家投保核保；盡早購買。
對于帶病投保人群來說，看健康告知和核保是非常重要的兩個環(huán)節(jié)。
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