昨天逛某乎，看到了一個(gè)很糾結(jié)的話題：男朋友是乙肝攜帶者，該分手嗎？講真，這都2020年了，為啥大家對(duì)乙肝還有這樣的歧視和誤解。世界衛(wèi)生組織曾明確指出：與患者共用餐具、接吻、擁抱等，都不會(huì)傳播乙肝病毒。它的傳播途徑，只有這3種——血液傳播、母嬰傳播和性接觸。乙肝人群真的沒(méi)有我們想象中的可怕，好好配合醫(yī)生的治療，就能得到很好的控制。那么，如果要買保險(xiǎn)乙肝患者能買嗎？能買哪些保險(xiǎn)？今天就跟大家聊聊

　　乙肝怎么健康告知？

　　乙肝是一個(gè)很“籠統(tǒng)”的說(shuō)法。健康告知中，我們一般會(huì)看到這幾個(gè)關(guān)鍵字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或攜帶史、乙肝大三陽(yáng)、乙肝小三陽(yáng)、慢性肝炎、HBV-DNA檢查等等。

　　HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指標(biāo)，HBV為乙型肝炎病毒的英文縮寫(xiě)。陽(yáng)性提示乙型肝炎病毒復(fù)制并且有傳染性，數(shù)值越高表示病毒復(fù)制越厲害。HBV-DNA可以發(fā)現(xiàn)隱藏的乙肝病毒，非常強(qiáng)大。

　　在以前的文章里說(shuō)過(guò)，乙肝人群也可以買保險(xiǎn)，不過(guò)不同的產(chǎn)品核保要求不一樣。

　　下面，教大家三步，簡(jiǎn)單判斷自己是否符合健康告知：

　　1.判斷是否肝炎：

　　肝炎（乙型）和乙肝病毒攜帶是兩個(gè)概念：

　　乙肝病毒攜帶，指感染了乙型肝炎病毒，但是肝臟功能良好。

　　肝炎，指肝臟細(xì)胞受到破壞，引發(fā)肝臟炎癥，肝功能異常。

　　一般通過(guò)肝功能五項(xiàng)指標(biāo)，判斷是否肝炎。注意要到大的公立醫(yī)院檢查，而不同醫(yī)院檢查結(jié)果和標(biāo)準(zhǔn)，可能有細(xì)微的差異。

　　85% - 90% 的肝癌與乙肝有關(guān)，關(guān)于肝癌的發(fā)展路徑常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。

　　大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)肝炎是拒絕的，可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少。

　　2.判斷乙肝病毒攜帶的狀況

　　判斷肝炎后，就是判斷乙肝病毒攜帶的狀況：僅病毒攜帶、小三陽(yáng)、大三陽(yáng)，一般通過(guò)乙肝兩對(duì)半這項(xiàng)檢查判斷：

　　僅乙肝病毒攜帶：第1項(xiàng)結(jié)果陽(yáng)性，表示已經(jīng)感染乙肝病毒，但對(duì)身體影響很少。

　　乙肝小三陽(yáng)：第1、4、5項(xiàng)結(jié)果陽(yáng)性，表示病毒復(fù)制減弱，傳染性弱；

　　乙肝大三陽(yáng)：第1、3、5項(xiàng)結(jié)果陽(yáng)性，表示病毒復(fù)制活躍，傳染性強(qiáng)。

　　總體來(lái)說(shuō)，核保難度從小到大為：僅乙肝病毒攜帶<乙肝小三陽(yáng)<乙肝大三陽(yáng)<肝炎。

　　3.判斷是否符合健康告知

　　如果健康告知，只問(wèn)及肝硬化，那么肝炎、廣義的乙肝病毒攜帶都可以投保；

　　如果健康告知，問(wèn)及肝炎和肝硬化，那么廣義的乙肝病毒攜帶都可以投保；

　　如果健康告知，問(wèn)及肝炎、乙肝病毒攜帶，那么肝炎、廣義的乙肝病毒攜帶都不符合投保標(biāo)準(zhǔn)。

　　在這里要提醒大家一點(diǎn)，我們預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候要從基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)向高端風(fēng)險(xiǎn)逐步配置。

　　畢竟生命健康才是我們?nèi)松凶钪匾?，其他次之?/p>

　　不同的乙肝狀況該怎么買？

　　不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)乙肝核保標(biāo)準(zhǔn)不一樣，下面奶爸分列出：僅乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽(yáng)、乙肝大三陽(yáng)和肝炎，這四種情況分別推薦什么產(chǎn)品：

　　定期壽險(xiǎn)

　　定期壽險(xiǎn)的健康告知較寬松，乙肝大小三陽(yáng)都可以買到性價(jià)比很高的產(chǎn)品，肝炎也可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

　　華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)：這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)在于可以智能核保，并且健康告知、職業(yè)限制寬松：健康告知只有3條，免責(zé)條款也只有3條。

　　常見(jiàn)的結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、膽囊息肉等，都沒(méi)問(wèn)詢可以直接可以投保。

　　而且還可以進(jìn)行智能核保，身體有小毛病的都能正常購(gòu)買。職業(yè)限制為1-6類，部分高危職業(yè)也能投保。

　　瑞泰瑞和升級(jí)版定期壽險(xiǎn)：瑞泰人壽保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品健康告知比較寬松，而瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)是比較少有肝炎可以標(biāo)準(zhǔn)體購(gòu)買的產(chǎn)品。

　　升級(jí)之后健康告知還是保持一如既往的寬松，而且保費(fèi)對(duì)于女性朋友非常友好。

　　國(guó)富人壽定海柱1號(hào)：國(guó)富定海柱1號(hào)費(fèi)率很低，尤其是女性費(fèi)率，對(duì)比其他產(chǎn)品要便宜10%以上。有智能核保，如果是乙肝病毒攜帶和小三陽(yáng)。滿足條件的話，都能直接投保，但對(duì)大三陽(yáng)拒保。

　　重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)健康告知比壽險(xiǎn)要嚴(yán)格，僅乙肝病毒攜帶的人群限制比較少，不少高性價(jià)比的產(chǎn)品都能夠購(gòu)買，小三陽(yáng)也有一些產(chǎn)品可以挑選，不過(guò)大三陽(yáng)選擇很少，肝炎就更少了。

　　復(fù)星聯(lián)合六六六：六六六是一款重疾分組多次賠付的產(chǎn)品。最高可賠付6次，并且在第2 - 10年可額外賠30%。

　　身故可以選擇賠付保額或現(xiàn)價(jià)，另外還能附加特定疾病額外賠、癌癥二次賠等多項(xiàng)可選責(zé)任。

　　最大的亮點(diǎn)就是六六六重疾險(xiǎn)的健康告知對(duì)非標(biāo)體人群比較友好，對(duì)于如大三陽(yáng)等較常見(jiàn)或嚴(yán)重疾病，滿足一定條件可加費(fèi)承保。

　　超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2號(hào)max：超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2號(hào)max是超級(jí)瑪麗2020Max的一次升級(jí)，相比超級(jí)瑪麗2020Max而言保障上更全面了一些。

　　投保終身保障的話：如果要選擇心血管疾病二次賠付和癌癥二次賠付，可以考慮超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2號(hào)max，它的費(fèi)率不高，且保障也比較全。

　　光大永明嘉多保： 嘉多保最多可以賠付6次重疾，還可以附加3次癌癥賠付，在賠付的次數(shù)上已經(jīng)不需要擔(dān)心了。 而且50歲前投保，前10年重疾可以賠付120%保額。 如果更傾向于選擇大品牌的產(chǎn)品，而且又注重性價(jià)比，嘉多保可以重點(diǎn)關(guān)注。

　　橫琴優(yōu)惠寶：如果選擇終身保障的產(chǎn)品，橫琴優(yōu)惠寶的女性費(fèi)率很低，這款產(chǎn)品的重疾賠付是目前最高的：60歲前重疾可賠付160%的保額。

　　而且輕癥可賠付40%保額，中癥可賠付60%保額，癌癥二次賠付有120%保額。 還有新冠肺炎的擴(kuò)展保障，普通型按輕癥賠付，重型/危重型按重疾賠付。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于健康要求更加嚴(yán)格，僅乙肝病毒攜帶和乙肝小三陽(yáng)且肝功能正常，一般核保結(jié)果為：除肝臟疾病責(zé)任外承保，代表產(chǎn)品：1.平安e生保2020；2.平安e生保保證續(xù)保版2020；3.支付寶好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020；4.眾惠互助普惠e生。

　　對(duì)于乙肝大三陽(yáng)和肝炎人群，可以考慮眾惠普惠e生這款產(chǎn)品。

　　健康告知非常寬松，只有1條，只要目前或之前沒(méi)有癌癥、尿毒癥、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化，就可投保。

　　另外，續(xù)保不需重新審核，身體健康狀況變差或發(fā)生理賠均不影響續(xù)保。

　　普惠e生的價(jià)格非常便宜，但是缺點(diǎn)也很明顯，缺乏特殊門診、住院前后門急診、住院墊付等常見(jiàn)的保障責(zé)任和增值服務(wù)，保障有所欠缺。

　　住院醫(yī)療費(fèi)用最高只能報(bào)銷80%，報(bào)銷比例低，且非癌癥住院只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用。

　　乙肝大小三陽(yáng)投保案例

　　以一位30歲女性乙肝小三陽(yáng)患者為例，我們制定了兩個(gè)投保方案，一起看看兩個(gè)投保方案配置全面的保障需要花費(fèi)多少：

　　方案一的搭配比較適合預(yù)算有限的一般工薪家庭，在滿足基本保障的同時(shí)，也不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)壓力造成太大的負(fù)擔(dān)。

　　如果預(yù)算充足，追求更高保障，可以參考方案二，購(gòu)買多次賠付的重疾險(xiǎn)。發(fā)生重疾之后，還能繼續(xù)獲得重疾保障。

　　如果是大三陽(yáng)，能投保的產(chǎn)品比較少，選擇不多。投保方案如下：

　　值得一提的是，復(fù)星聯(lián)合家的六六六，可以加費(fèi)投保。這款產(chǎn)品，健康告知異常寬松，可以說(shuō)是大三陽(yáng)患者的福音。

　　瑞泰瑞和定壽特色鮮明，性價(jià)比高，健康告知寬松、對(duì)于結(jié)節(jié)、乙肝等常見(jiàn)異常，都可以直接投保，孕婦也可以買，且不限職業(yè)，消防員、刑警、高空作業(yè)，都可以投保。

　　總結(jié)

　　乙肝人群承擔(dān)著比普通人更大的疾病風(fēng)險(xiǎn)，搭建保障體系更有迫切。購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，要注意這些方面：

　　同時(shí)多家申請(qǐng)核保，在通過(guò)核保的公司里面，選擇最優(yōu)產(chǎn)品。

　　帶病投保具有一定風(fēng)險(xiǎn)，如果健康告知中有所隱瞞，出險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生拒賠的糾紛，投保時(shí)記得如實(shí)告知，有疑問(wèn)可以咨詢專業(yè)人士。

　　保險(xiǎn)公司不定期會(huì)對(duì)產(chǎn)品的健康告知作出調(diào)整，帶病投保目前能買到的保險(xiǎn)，不代表以后都能夠買到，現(xiàn)在買不到也不代表以后買不到。

　　專門針對(duì)乙肝人群開(kāi)發(fā)的肝病保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，保額低，保費(fèi)不低。如平安財(cái)產(chǎn)的肝病險(xiǎn)，廣義的乙肝病毒攜帶均可投保，保額最高只有6萬(wàn)。奶爸認(rèn)為沒(méi)有購(gòu)買的必要。

　　對(duì)于乙肝人群來(lái)說(shuō)，定期體檢，比購(gòu)買保險(xiǎn)更有利于防范風(fēng)險(xiǎn)。小伙伴們要注意身體健康，不要懈?。?/p>

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