據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球共有20多億人曾經(jīng)感染過HBV。目前，全球有近3億的乙肝病毒感染者；在中國，就有近1.2億人感染。日常工作中，我們也接觸到不少的乙肝人群，此前他們買保險(xiǎn)是很困難的，基本是拒保或者除外。如今隨著人們觀念和醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，社會對乙肝群體的友好程度不斷增加，就連保險(xiǎn)產(chǎn)品也對乙肝群體越來越友好，選擇也越來越多。
在我國，相當(dāng)于每10個(gè)人當(dāng)中就有1個(gè)乙肝患者。大部分人，對乙肝的認(rèn)知還比較淺薄。因?yàn)椴涣私?，才會產(chǎn)生誤解。但是，乙肝真的沒有我們想象中的可怕，好好配合醫(yī)生的治療，是可以得到很好的控制。更重要的是，保險(xiǎn)公司對乙肝患者的核保條件，也寬松了。
我們平常所聽到的，乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、乙型肝炎都稱為乙肝。一般來說，前三者的情況較為樂觀，只要肝功能正常，都可以有合適的產(chǎn)品。但是如果是肝炎患者，想要找到一款合適的產(chǎn)品就非常困難。
之前，我們判斷乙肝患者能不能買保險(xiǎn)，主要依據(jù)肝功能是否受損出現(xiàn)異常，也就是乙肝五項(xiàng)的指標(biāo)是否正常。如果沒有明確被診斷為慢性乙肝，只是感染了乙肝病毒或大小三陽，肝功能沒有受到損害，還是有機(jī)會買到合適的產(chǎn)品。
但要是感染了病毒，肝功能也異常，在買保險(xiǎn)上機(jī)會渺茫。不過到現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司對于肝炎的判斷陸續(xù)發(fā)生了變化。除了要參考乙肝五項(xiàng)，還多了乙肝DNA指標(biāo)。即使乙肝五項(xiàng)顯示都是陰性，但如果DNA數(shù)值增高，就代表體內(nèi)的乙肝病毒具有傳染性。DNA的數(shù)值越高，說明體內(nèi)病毒數(shù)量也多，復(fù)制性強(qiáng)傳染幾率大，出現(xiàn)并發(fā)癥的概率也增大。所以，很多保險(xiǎn)公司都調(diào)整了核保規(guī)則，增加了DNA的參考標(biāo)準(zhǔn)。
乙肝DNA指標(biāo)是否正常，變成了重要條件。
乙肝患者核保，基本可以分為四個(gè)難度等級：
①乙肝病毒攜帶＜②小三陽＜③大三陽＜④肝炎。
核保條件最寬松的是乙肝病毒攜帶，在肝功能正常的情況下，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，能選擇的產(chǎn)品較多。其次是小三陽，一般只要肝功能正常，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)能選擇的也不少。大三陽嚴(yán)重些，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，選擇范圍較窄。而肝炎基本上和健康險(xiǎn)無緣。
乙肝患者，常見的處理方向可以參考下圖：
我分別盤點(diǎn)了目前市面上，可以考慮的產(chǎn)品。
根據(jù)不同的情況，我們一個(gè)個(gè)來看：
乙肝病毒攜帶
在滿足一定條件下，大部分健康類的保險(xiǎn)，乙肝病毒攜帶者都可以標(biāo)準(zhǔn)體購買。
重疾險(xiǎn)?
1、單純乙肝病毒攜帶
沒有癥狀，半年內(nèi)肝功能、肝臟B超、乙肝DNA、AFP檢查，都是正常的話。
單次賠付重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文一號、康樂一生2019、達(dá)爾文超越者、超級瑪麗旗艦版、昆侖健康保2.0、康樂一生B、康樂一生C、紫霞保、蓋世英雄保。
多次賠付重疾險(xiǎn)：嘉多保、康樂一生加倍保、備哆分一號、倍加爾保、哆啦A保（加費(fèi)）。
2、乙肝病毒攜帶，乙肝DNA正常，但肝功能指標(biāo)異常
出現(xiàn)過小異常，先不要太擔(dān)心，只要肝功能指標(biāo)沒有超過正常值上限的1.5倍，芯愛、康惠保旗艦版、星悅、老版康惠保可以標(biāo)準(zhǔn)體購買。
<PS:以上標(biāo)紅產(chǎn)品可優(yōu)先考慮>
3、DNA檢查指標(biāo)不正常
別慌，還有弘康的可以選。
沒有并發(fā)癥，且肝功能指標(biāo)不超過正常值上限的1.5倍，加點(diǎn)錢，弘康一生A+B和哆啦A保也能買，而且保障責(zé)任不會除外。
?→醫(yī)療險(xiǎn)?
醫(yī)療險(xiǎn)對乙肝病毒攜帶的要求也很友好。
微保全民保只問到了“肝硬化”，所以只是乙肝病毒攜帶，可以標(biāo)準(zhǔn)體，只是保障責(zé)任差了點(diǎn)。
另外滿足一定條件，很多產(chǎn)品都可以選擇，不過肝臟相關(guān)的疾病會除外承保。
可以除外承保的有以下醫(yī)療險(xiǎn)：
好醫(yī)保長期醫(yī)療、尊享e生2019版、尊享e生旗艦版、太平醫(yī)保無憂、復(fù)星聯(lián)合的樂享一生、平安e生保。
PS: 乙肝病毒攜帶涉及到了“微醫(yī)保.百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的健康告知，但是智能核保里面沒有該選項(xiàng)，只有“小三陽”、“大三陽”。
咨詢了客服，說是可以按照小三陽的標(biāo)準(zhǔn)來核保，但還是感覺不夠正規(guī)，在此不做推薦，各位自行判斷；
?→定期壽險(xiǎn)?
定期壽險(xiǎn)選擇少些，可以選擇的有瑞泰瑞和、復(fù)星保德信金鐘罩、大麥定壽、中荷顧家保。
其中瑞泰瑞和和金鐘罩要求寬松，只要不是肝硬化，都可以購買。
大麥定壽和中荷顧家保條件嚴(yán)格些，要求自發(fā)現(xiàn)以來肝功能一直正常，才能標(biāo)準(zhǔn)體購買。
如果已經(jīng)是小三陽患者，能選的產(chǎn)品也不少，下面具體給大家講講：
乙肝小三陽
雖說乙肝小三陽比乙肝病毒攜帶選擇范圍?。?/span>
但是如果想買重疾險(xiǎn)，相比于以前只能選國華和弘康而言，現(xiàn)在還是寬松了不少。
?→重疾險(xiǎn)?
1、如果沒有相關(guān)癥狀，近半年內(nèi)肝功能、肝臟B超、乙肝DNA、AFP檢查都正常
下面這些產(chǎn)品可以標(biāo)準(zhǔn)體購買：
單次賠付重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文一號、康樂一生2019、達(dá)爾文超越者、超級瑪麗旗艦版、昆侖健康保2.0、康樂一生B、康樂一生C、紫霞保、蓋世英雄保
多次賠付重疾險(xiǎn)：嘉多保、康樂一生加倍保、備哆分一號、倍加爾保、哆啦A保（加費(fèi)）
<PS:以上標(biāo)紅產(chǎn)品可優(yōu)先考慮>
2、如果情況沒那么好，肝功能有異常了
指標(biāo)沒超過正常值的1.5倍，且沒有并發(fā)癥，弘康一生A+B和哆啦A保加點(diǎn)錢還是可以買的。
→醫(yī)療險(xiǎn)?
醫(yī)療險(xiǎn)還是一樣，肝臟相關(guān)疾病和并發(fā)癥除外承保。
產(chǎn)品可以選擇復(fù)星聯(lián)合的樂享一生、平安e生保、微醫(yī)保.百萬醫(yī)療險(xiǎn)、好醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)。
可標(biāo)體承保仍是微保全民保。
?→定期壽險(xiǎn)?
小三陽對于定壽影響較小，還是我們老朋友，分別有瑞和定壽、復(fù)星保德信金鐘罩可標(biāo)體。
大麥定壽和中荷顧家保，肝功能一直正常也可承保。
到了大三陽的部分了，有的朋友會比較擔(dān)心；因?yàn)槭忻嫔洗笕柨少I的產(chǎn)品，實(shí)在屈指可數(shù)，不過大家不用過分焦慮，畢竟有些保險(xiǎn)公司還是比較人性化，沒有采取一刀切的方式，給了大三陽患者投保希望。
乙肝大三陽?
?→重疾險(xiǎn)?
對于乙肝患者，整體總結(jié)下來發(fā)現(xiàn)，弘康人壽真的非常友好。
健康一生A+B、哆啦A保，滿足核保當(dāng)中的條件，加一些保費(fèi)，依然可標(biāo)體承保。
只要錢到位，萬事好商量。
?→醫(yī)療險(xiǎn)?
大三陽可買的醫(yī)療險(xiǎn)，就必須夸一下騰訊，能買的產(chǎn)品在微保里面可以找到。
微保全民保沒有肝硬化依然可承保。
微醫(yī)保在乙肝五項(xiàng)檢查結(jié)果僅HBsAg、HBeAg、HBcAb為陽性，并已接受正規(guī)抗病毒治療，且近6個(gè)月AFP、腹部超聲、肝功能檢查結(jié)果均正常的情況下，肝臟疾病除外承保。
?→定期壽險(xiǎn)?
大三陽可買的壽險(xiǎn)有兩款。
瑞和定壽和金鐘罩，沒有出現(xiàn)肝硬化即可購買。
意外險(xiǎn)
一般意外險(xiǎn)的健康告知不會涉及乙肝，可以直接投保。
2020年過去一半了，,這半年給我最直觀的感受是，現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司越來越人性化；在核保方面越來越科學(xué)，尊重醫(yī)學(xué)的發(fā)展，拋開傳統(tǒng)的舊觀念，給乙肝患者帶來了更多的選擇。整個(gè)保險(xiǎn)市場都在做更貼心、更人性化、也更專業(yè)的服務(wù)，這對于消費(fèi)者而言是重大利好的事情。
本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-1.2億乙肝人群，最新最全投保指南！
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