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投保后患重病,保險(xiǎn)公司拒絕復(fù)效,有依據(jù)嗎?

買保險(xiǎn)后,你會(huì)很快發(fā)現(xiàn)一個(gè)痛點(diǎn):忘記買了什么,忘記交保費(fèi)導(dǎo)致保單失效,保障中斷。但是聽說即使過了寬限期60日,依然能重新繳費(fèi),重新獲得保障?的確是這么回事,但是并不是你申請復(fù)效就一定給你復(fù)效,今天就分享一個(gè)復(fù)效被拒的案例。

復(fù)效被拒

什么是“寬限期”和“保單失效”。

一般的長期保險(xiǎn)(例如重疾險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)/年金),即使過了繳費(fèi)期也不用太擔(dān)心,因?yàn)榘凑毡kU(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)公司給我們提供了60日的寬限期,只要在寬限期內(nèi)完成交費(fèi),就不影響保單效力。

但是,如果寬限期過了還沒有交錢,保單就會(huì)效力中止,我們稱為“失效”。

舉個(gè)例子:

每年6月4日,我要給自己的重疾保單交3000元的保費(fèi)。

今年6月4日我忘記了,但按照寬限期60天的約定,只要在今年8月4日前交完保費(fèi),保障就不會(huì)中斷。而且,在寬限期60天內(nèi),我雖然沒有交保費(fèi),但如果不幸在這段時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還會(huì)正常理賠,只不過會(huì)在理賠款里扣回本期應(yīng)該交的3000元保費(fèi)和一些利息而已。但,過了8月4日我如果還是沒交保費(fèi),我的保單將進(jìn)入“效力中止”或“失效”狀態(tài),保險(xiǎn)公司暫時(shí)不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。另外,保險(xiǎn)公司規(guī)定,在失效后的2年內(nèi),投保人可以申請復(fù)效,但是需要重新進(jìn)行如實(shí)告知。復(fù)效之后,保險(xiǎn)責(zé)任的等待期也要重新計(jì)算。最要緊的是,在保單失效期間,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

但是復(fù)效也是有條件的,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定:“經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。”

相當(dāng)于,復(fù)效有兩個(gè)條件:

1. 投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商一致

2. 投保人補(bǔ)交了保費(fèi)

怎么才算“協(xié)商一致”?

這里是有潛臺(tái)詞的,簡單來講,就是保險(xiǎn)公司可以不同意復(fù)效,例如發(fā)生過嚴(yán)重疾病。在保險(xiǎn)公司的角度,這樣聽著很合理。

但是站在消費(fèi)者的角度,這就非常不合理:一份長期保單,保這么久,我們難免會(huì)發(fā)生嚴(yán)重疾病,就因?yàn)檫@個(gè)原因攔住不讓我復(fù)效,在我最需要保險(xiǎn)的時(shí)候卻把我拒之門外,太不合理了!

下面我們就通過一個(gè)真實(shí)法院判案,來看看:

投保后,如果健康嚴(yán)重惡化,申請復(fù)效時(shí)會(huì)發(fā)生什么事?

這個(gè)案例是這樣子的:

2000年11月20日,黃某投保了一份國壽金色夕陽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(A),保險(xiǎn)金額1萬元,保險(xiǎn)期間為終身,交費(fèi)期39年。

在2016年1月22日,黃某在寬限期內(nèi)未交保費(fèi)導(dǎo)致保單失效。2016年1月28日,保險(xiǎn)公司接到黃某的復(fù)效申請。2016年2月3日,保險(xiǎn)公司告知黃某拒絕復(fù)效。

保險(xiǎn)公司的理由是:

在2014年12月,黃某因急性主動(dòng)脈夾層和高血壓2級(jí)(極高危組)在上海某醫(yī)院住院治療,并進(jìn)行了主動(dòng)脈根部形成+升主動(dòng)脈+全弓置換+降主動(dòng)脈支架置入術(shù)。

上面患病以及治療情況,黃某在申請復(fù)效時(shí),都如實(shí)告知了保險(xiǎn)公司。

換句話說,黃某這次被拒絕復(fù)效,是因?yàn)辄S某在保單失效前(2016年失效)的疾病史(2014年住院)。我們來看看法院的判決結(jié)果:保險(xiǎn)公司不能因此拒絕黃某復(fù)效申請,黃某復(fù)效成功。

法院判決的依據(jù)是,根據(jù)《司法解釋(三)》第八條規(guī)定:保險(xiǎn)合同效力依照保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定終止,投保人提出恢復(fù)效力申請并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的,除被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加外,保險(xiǎn)人拒絕恢復(fù)效力的,人民法院不予支持。

法院認(rèn)為,黃某保單失效期在2016年1月22日到2016年1月28日,而危險(xiǎn)程度在合同效力中止之前(2014年)就已顯著增加,則其申請復(fù)效不會(huì)增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司拒絕恢復(fù)效力缺乏正當(dāng)性。

從上面的案例我們可以知道,在我們申請復(fù)效的時(shí)候,保險(xiǎn)公司除了要我們交保費(fèi)外,還要我們提供”可保證明“。

所謂”可保證明“,簡單來講,就是讓我們重新走一遍健康告知流程,保險(xiǎn)公司想了解我們的健康狀況有沒有發(fā)生很大變化,是否大到足以影響他們的復(fù)效決定。

于是就遇上了上面的案例,保險(xiǎn)公司以黃某曾經(jīng)罹患嚴(yán)重疾病為理由,拒絕了黃某的復(fù)效申請。不過,保險(xiǎn)公司的拒絕最后沒有被法院認(rèn)可,是因?yàn)辄S某的嚴(yán)重疾病是在失效前就有,并不是在失效期間。

所以說,為了避免黃某這種尷尬的情況,精算君提醒大家一定要做好保單管理、及時(shí)交費(fèi)、別斷保。

另外,保險(xiǎn)公司或者當(dāng)時(shí)銷售保單的中介平臺(tái),一般會(huì)提前1個(gè)月發(fā)續(xù)保通知給你,大家要第一時(shí)間做好續(xù)保動(dòng)作。

最近,就遇到一個(gè)沒留意保險(xiǎn)公司短信通知,忘了交費(fèi)導(dǎo)致保單失效的案例。這位朋友吐槽:我那個(gè)缺心眼老公,我的保險(xiǎn)過期3個(gè)月了,他忘記給我續(xù)保了!而且,讓這位女性朋友最苦惱的是,失效期間,她還到醫(yī)院就診過,而且目前疾病尚未康復(fù)!這是多么痛的領(lǐng)悟啊!

最后,還有一個(gè)小小知識(shí)點(diǎn)給大家分享。

在復(fù)效時(shí),保險(xiǎn)公司讓我們重新走一遍如實(shí)告知流程,既然做了如實(shí)告知,那就會(huì)牽涉到兩年不可抗辯條款。對(duì)于復(fù)效的保單和復(fù)效時(shí)的告知內(nèi)容(告知失效期間的健康變化和疾病史),兩年不可抗辯期條款到期會(huì)怎么適用?

按照《司法解釋》的解讀,對(duì)于復(fù)效性質(zhì)的合同,重新告知內(nèi)容的抗辯期是從復(fù)效日開始算,2年以后,保險(xiǎn)公司就不得再以復(fù)效時(shí)被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

小結(jié)??

作為消費(fèi)者,我們?nèi)绾卧诒问Ш蠹皶r(shí)復(fù)效、并且能確保自己的保障利益不受損害?這些知識(shí)點(diǎn)你需要知道,精算君幫大家做的總結(jié)如下:

1.申請保單復(fù)效時(shí),保險(xiǎn)公司有權(quán)要求被保險(xiǎn)人重新走一遍如實(shí)告知流程;

2. 但我們告知內(nèi)容僅限于失效期間所發(fā)生的健康變化、疾病史以及其他事項(xiàng);

3. 因此,一旦失效,要盡快復(fù)效,失效期越短,我們越容易通過復(fù)效時(shí)的如實(shí)告知要求;

4. 保單復(fù)效后,保險(xiǎn)責(zé)任的等待期要重新算;

5. 強(qiáng)烈建議大家做好投后管理,每年及時(shí)交費(fèi)續(xù)保,避免失效。

本文轉(zhuǎn)自:米保險(xiǎn)-投保后患重病,保險(xiǎn)公司拒絕復(fù)效,有依據(jù)嗎?

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