買保險(xiǎn)后，你會(huì)很快發(fā)現(xiàn)一個(gè)痛點(diǎn)：忘記買了什么，忘記交保費(fèi)導(dǎo)致保單失效，保障中斷。但是聽說即使過了寬限期60日，依然能重新繳費(fèi)，重新獲得保障？的確是這么回事，但是并不是你申請復(fù)效就一定給你復(fù)效，今天就分享一個(gè)復(fù)效被拒的案例。

什么是“寬限期”和“保單失效”。

一般的長期保險(xiǎn)（例如重疾險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)/年金），即使過了繳費(fèi)期也不用太擔(dān)心，因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司給我們提供了60日的寬限期，只要在寬限期內(nèi)完成交費(fèi)，就不影響保單效力。

但是，如果寬限期過了還沒有交錢，保單就會(huì)效力中止，我們稱為“失效”。

舉個(gè)例子：

每年6月4日，我要給自己的重疾保單交3000元的保費(fèi)。

今年6月4日我忘記了，但按照寬限期60天的約定，只要在今年8月4日前交完保費(fèi)，保障就不會(huì)中斷。而且，在寬限期60天內(nèi)，我雖然沒有交保費(fèi)，但如果不幸在這段時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還會(huì)正常理賠，只不過會(huì)在理賠款里扣回本期應(yīng)該交的3000元保費(fèi)和一些利息而已。但，過了8月4日我如果還是沒交保費(fèi)，我的保單將進(jìn)入“效力中止”或“失效”狀態(tài)，保險(xiǎn)公司暫時(shí)不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。另外，保險(xiǎn)公司規(guī)定，在失效后的2年內(nèi)，投保人可以申請復(fù)效，但是需要重新進(jìn)行如實(shí)告知。復(fù)效之后，保險(xiǎn)責(zé)任的等待期也要重新計(jì)算。最要緊的是，在保單失效期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

但是復(fù)效也是有條件的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：“經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。”

相當(dāng)于，復(fù)效有兩個(gè)條件：

1. 投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商一致

2. 投保人補(bǔ)交了保費(fèi)

怎么才算“協(xié)商一致”？

這里是有潛臺(tái)詞的，簡單來講，就是保險(xiǎn)公司可以不同意復(fù)效，例如發(fā)生過嚴(yán)重疾病。在保險(xiǎn)公司的角度，這樣聽著很合理。

但是站在消費(fèi)者的角度，這就非常不合理：一份長期保單，保這么久，我們難免會(huì)發(fā)生嚴(yán)重疾病，就因?yàn)檫@個(gè)原因攔住不讓我復(fù)效，在我最需要保險(xiǎn)的時(shí)候卻把我拒之門外，太不合理了！

下面我們就通過一個(gè)真實(shí)法院判案，來看看：

投保后，如果健康嚴(yán)重惡化，申請復(fù)效時(shí)會(huì)發(fā)生什么事？

2000年11月20日，黃某投保了一份國壽金色夕陽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（A），保險(xiǎn)金額1萬元，保險(xiǎn)期間為終身，交費(fèi)期39年。

在2016年1月22日，黃某在寬限期內(nèi)未交保費(fèi)導(dǎo)致保單失效。2016年1月28日，保險(xiǎn)公司接到黃某的復(fù)效申請。2016年2月3日，保險(xiǎn)公司告知黃某拒絕復(fù)效。

保險(xiǎn)公司的理由是：

在2014年12月，黃某因急性主動(dòng)脈夾層和高血壓2級(jí)（極高危組）在上海某醫(yī)院住院治療，并進(jìn)行了主動(dòng)脈根部形成+升主動(dòng)脈+全弓置換+降主動(dòng)脈支架置入術(shù)。

上面患病以及治療情況，黃某在申請復(fù)效時(shí)，都如實(shí)告知了保險(xiǎn)公司。

換句話說，黃某這次被拒絕復(fù)效，是因?yàn)辄S某在保單失效前（2016年失效）的疾病史（2014年住院）。我們來看看法院的判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司不能因此拒絕黃某復(fù)效申請，黃某復(fù)效成功。

法院判決的依據(jù)是，根據(jù)《司法解釋（三）》第八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同效力依照保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定終止，投保人提出恢復(fù)效力申請并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，除被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加外，保險(xiǎn)人拒絕恢復(fù)效力的，人民法院不予支持。

法院認(rèn)為，黃某保單失效期在2016年1月22日到2016年1月28日，而危險(xiǎn)程度在合同效力中止之前（2014年）就已顯著增加，則其申請復(fù)效不會(huì)增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒絕恢復(fù)效力缺乏正當(dāng)性。

所謂”可保證明“，簡單來講，就是讓我們重新走一遍健康告知流程，保險(xiǎn)公司想了解我們的健康狀況有沒有發(fā)生很大變化，是否大到足以影響他們的復(fù)效決定。

于是就遇上了上面的案例，保險(xiǎn)公司以黃某曾經(jīng)罹患嚴(yán)重疾病為理由，拒絕了黃某的復(fù)效申請。不過，保險(xiǎn)公司的拒絕最后沒有被法院認(rèn)可，是因?yàn)辄S某的嚴(yán)重疾病是在失效前就有，并不是在失效期間。

所以說，為了避免黃某這種尷尬的情況，精算君提醒大家一定要做好保單管理、及時(shí)交費(fèi)、別斷保。

另外，保險(xiǎn)公司或者當(dāng)時(shí)銷售保單的中介平臺(tái)，一般會(huì)提前1個(gè)月發(fā)續(xù)保通知給你，大家要第一時(shí)間做好續(xù)保動(dòng)作。

最近，就遇到一個(gè)沒留意保險(xiǎn)公司短信通知，忘了交費(fèi)導(dǎo)致保單失效的案例。這位朋友吐槽：我那個(gè)缺心眼老公，我的保險(xiǎn)過期3個(gè)月了，他忘記給我續(xù)保了！而且，讓這位女性朋友最苦惱的是，失效期間，她還到醫(yī)院就診過，而且目前疾病尚未康復(fù)！這是多么痛的領(lǐng)悟啊！

最后，還有一個(gè)小小知識(shí)點(diǎn)給大家分享。

在復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司讓我們重新走一遍如實(shí)告知流程，既然做了如實(shí)告知，那就會(huì)牽涉到兩年不可抗辯條款。對(duì)于復(fù)效的保單和復(fù)效時(shí)的告知內(nèi)容（告知失效期間的健康變化和疾病史），兩年不可抗辯期條款到期會(huì)怎么適用？

按照《司法解釋》的解讀，對(duì)于復(fù)效性質(zhì)的合同，重新告知內(nèi)容的抗辯期是從復(fù)效日開始算，2年以后，保險(xiǎn)公司就不得再以復(fù)效時(shí)被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

小結(jié)??

作為消費(fèi)者，我們?nèi)绾卧诒问Ш蠹皶r(shí)復(fù)效、并且能確保自己的保障利益不受損害？這些知識(shí)點(diǎn)你需要知道，精算君幫大家做的總結(jié)如下：

1.申請保單復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求被保險(xiǎn)人重新走一遍如實(shí)告知流程；

2. 但我們告知內(nèi)容僅限于失效期間所發(fā)生的健康變化、疾病史以及其他事項(xiàng)；

3. 因此，一旦失效，要盡快復(fù)效，失效期越短，我們越容易通過復(fù)效時(shí)的如實(shí)告知要求；

4. 保單復(fù)效后，保險(xiǎn)責(zé)任的等待期要重新算；

5. 強(qiáng)烈建議大家做好投后管理，每年及時(shí)交費(fèi)續(xù)保，避免失效。