前段時間朋友向我推薦了一份美國著名保險公司在香港的萬能型人壽險，這份保險包含了為期25年的身故賠償、大病賠償和理財增值功能。如果你現(xiàn)在32歲，每年只需要繳納4494美元，25年期間如遭遇大病或者身故，可以得到約27~28萬美元的賠償。如果你一切平安，那最后也可以取回12.76萬美元。怎么樣？看起來還不錯吧，兼顧了保障和理財，一舉兩得，要不要趕緊買買買呢?且慢！在做投資選擇的時候我們往往在腦海中做一個簡單的定性判斷，可是賣的總比買的精，你想一想保險公司背后一大群精算師每天孜孜不倦地計算著得失經(jīng)過簡單的計算，我們發(fā)現(xiàn)這個產(chǎn)品并不值得入手，理由如下：

? ? ? ?1、產(chǎn)品本身收益一般，性價比不高。我們都知道，今年的錢比明年的錢更值錢，當(dāng)中的差額就是通貨膨脹比例。說通俗點，如果你把錢存在銀行里或者買一些理財產(chǎn)品，最終獲得的現(xiàn)金會大大超過保險的回報。如果我們買每年5%回報的產(chǎn)品，那25年之后，這些錢會變成21.4萬美元，比保險的回報高了68%。即使我們買的是收益4%的產(chǎn)品，那25年后也可以有18.7萬美元的回報，比保險回報高了近50%。當(dāng)然，相信有些朋友會說，這不是一個理財產(chǎn)品啊，當(dāng)中有很大一部分費用是保險功能，不能簡單按照理財?shù)姆绞絹碛嬎恪：冒?，那我們把這些亡故和大病的保險單獨分拆出來。你愿意每年支付1500美金換取27萬美金的身故和大病保障嗎？經(jīng)過核算，扣除理財部分，每年剩余的費用超過了1500美金。這簡直是瘋了！別說是美金了，在國內(nèi)單獨買這樣的保障1500人民幣都夠了。現(xiàn)在大家知道為什么保險代理人可以拿著傭金去全世界瘋玩了吧，很多保險公司的傭金提成甚至超過了你第一年支付的保費全額……

　　2、凍結(jié)了現(xiàn)金流。第二個不推薦的原因是需要連續(xù)繳費25年，每年支付約3萬人民幣，這個金額看著不算太多，但時間長了會大大影響可支配的現(xiàn)金流。3萬塊對你也許不是個大數(shù)字，可十幾二十年積攢下來加上利息也應(yīng)該不是一個小數(shù)字。如果遭遇一些人生重大事件需要用錢的時候就可能受到較大的影響，約等于無端端背上一筆小房貸，金額即使不算大，但影響深遠(yuǎn)。所以，綜合以上兩點，個人不推薦購買類似的儲蓄型萬能險或者人壽險。

　　雖然這個產(chǎn)品并是我的選擇，但如果滿足下面兩個條件，也許你可以考慮一下類似的產(chǎn)品：

1、你有足夠大的現(xiàn)金流，平時又疏于管理它們?？梢赃x擇買一些類似的產(chǎn)品來分散投資。

2、長期來說，你在未來有移民或者資產(chǎn)全球配置的想法。把一部分資產(chǎn)通過保險的方式轉(zhuǎn)移出去。不過鑒于外匯管制越來越緊，這個方法是否長期有效還有待觀察。

　　最后探討一下普通職場人士要不要買保險？我又是怎么做的？明確一點，我不反對買保險，只是不建議買占用現(xiàn)金流的儲蓄型萬能險或者人壽險。相反，我非常鼓勵大家買一些消費型的意外、大病或者醫(yī)療險。雖然大部分人有社保，公司里也會配置一些意外險和醫(yī)療大病險。但是這些保險往往只能保障醫(yī)保范圍之內(nèi)的費用，公司的醫(yī)療險往往還有一到兩萬的封頂額。真的遭遇重大變故完全不夠。對此，個人建議配置以下兩方面的保險：

　　1、意外險或大病險。意外險和大病險在正常范圍內(nèi)都可以重復(fù)投保，重復(fù)理賠。即使公司已經(jīng)有了保險，自己買的同樣可以理賠。現(xiàn)在平安、中國人壽等大型保險公司都已經(jīng)開放了用醫(yī)保個人賬戶余額來購買大病險的產(chǎn)品，大家有興趣可以去了解一下，這個產(chǎn)品個人還是非常推薦的，買了保險還不要額外掏錢。

2、補(bǔ)充醫(yī)療險。針對公司醫(yī)療保險不能覆蓋的部分，許多保險公司都推出了覆蓋非醫(yī)保部分的保險，比如微信保險里的"微醫(yī)療"醫(yī)療險，每年支付三五百元，可以保障所有的公立醫(yī)院1萬元以外的各種醫(yī)療費用，不限醫(yī)保，保額高達(dá)600萬（最初的1萬元需要走公司的醫(yī)療保險或自己支付，1萬元之后的費用都可以報銷）。類似的產(chǎn)品在工銀安盛、眾安等保險公司都有售。這樣就一下子把公司保險不能覆蓋的醫(yī)療部分都涵蓋了。

　　好了，今天聊了這么多是不是給大家打開了一扇新世界的大門呢？買保險對于現(xiàn)代人真的是太重要了，但是我們又不希望被保險捆住了手腳，影響了現(xiàn)金流。于是，最好的方式就是去買一些消費型的補(bǔ)充保險來兼顧需求，價格不會太高，但更讓人安心。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-為什么不能買萬能型人壽險？

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