中國(guó)是煙草大國(guó)，很多男性都有吸煙的習(xí)慣。不可否認(rèn)的是，吸煙對(duì)健康肯定會(huì)造成影響，肺部和心血管就是重災(zāi)區(qū)。據(jù)2018國(guó)家癌癥中心出具的全國(guó)癌癥報(bào)告顯示，肺癌是男性中發(fā)病率最高的癌癥，在男性癌癥死因中居于首位，在女性中僅次于乳腺癌。而9成肺癌患者均與煙草有接觸，除了主動(dòng)吸煙，更有那些被動(dòng)吸入“二手煙”的人。對(duì)于吸煙人群來(lái)說(shuō)，想讓他戒煙是一件極其困難的事，如果想要給健康做個(gè)保障，其實(shí)不如買份保險(xiǎn)來(lái)的直接。但你以為保險(xiǎn)想買就能買嗎？并不。對(duì)于吸煙人群來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)的限制可不少。

　　一、吸煙對(duì)投保的影響

　　這個(gè)影響主要集中在兩點(diǎn)，一是吸煙人群購(gòu)買保險(xiǎn)的難度更大，二是投保時(shí)需要繳納的保費(fèi)可能更多。

　　我們都知道，投保前，被保人需要通過(guò)產(chǎn)品的健康告知才行，而吸煙人群的身體狀況不一定能順利過(guò)審。

　　我們分險(xiǎn)種來(lái)看：

　　1.重疾險(xiǎn)

　　隨便翻看幾個(gè)重疾險(xiǎn)的健康告知，都提到了吸煙，只是每家保險(xiǎn)公司對(duì)吸煙這個(gè)問(wèn)題的描述不同：

某重疾險(xiǎn)健康告知（1）

某重疾險(xiǎn)健康告知（2）

　　有的健康告知界定比較嚴(yán)格，直接詢問(wèn)數(shù)量，如圖（2）；有的則看起來(lái)較寬松，如果吸煙沒有對(duì)身體造成影響就能買，如圖（1）?？偟膩?lái)說(shuō)，吸煙的人在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候選擇還是比較受限制的。

　　如果有的健康告知描述的比較模糊，大家在不確定是否能投保的時(shí)候，可以致電保險(xiǎn)公司客服詢問(wèn)具體要求。

　　2.醫(yī)療險(xiǎn)

　　醫(yī)療險(xiǎn)在吸煙這一方面問(wèn)到的沒有重疾險(xiǎn)這么頻繁，部分產(chǎn)品會(huì)問(wèn)到被保人的吸煙情況，如下圖：

　　3.壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)對(duì)吸煙群體的健康告知和上面兩險(xiǎn)種類似。有的產(chǎn)品也是詢問(wèn)“每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）是否>400”，有的產(chǎn)品健康告知中則沒有出現(xiàn)關(guān)于吸煙情況的告知。

　　一般來(lái)說(shuō)，針對(duì)吸煙人群患病幾率更高、身故率更高的邏輯，他們?cè)谕侗垭U(xiǎn)時(shí)需要繳納更高的保費(fèi)。

　　總結(jié)一下，除了產(chǎn)品會(huì)有保費(fèi)差異外，各險(xiǎn)種對(duì)吸煙群體健康告知上，大多都是根據(jù)“每天的吸煙根數(shù)和煙齡”詢問(wèn)。

　　適當(dāng)抽煙對(duì)投保的影響并不大，但煙癮較大的朋友，和曾因吸煙收到過(guò)醫(yī)生警告的朋友，在投保時(shí)比較容易受阻。

　　其次從保費(fèi)差異上來(lái)說(shuō)，對(duì)于吸煙人群，保監(jiān)會(huì)134號(hào)文件《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》明確有過(guò)通知：

　　支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，對(duì)吸煙狀況進(jìn)行差異化定價(jià)。

　　目前，市面上大多保險(xiǎn)的吸煙狀況差異化主要靠以下指標(biāo)衡量：

　　1.看每日吸煙量和煙齡

　　2. 看其他身體狀況（體重、血壓、血脂、血糖等）；

　　3. 看公司的接受程度。

　　以此為基礎(chǔ)，我查看了一款壽險(xiǎn)的保費(fèi)：假設(shè)80萬(wàn)保額，繳費(fèi)20年期，非吸煙人士每年保費(fèi)2624元，而吸煙人群要5088元，基本上是非吸煙的兩倍。累計(jì)20年，吸煙者總計(jì)要交的保費(fèi)要比非吸煙者多交49280元……

　　如果投保時(shí)我們的年齡更大，保額更高，保障期限越長(zhǎng)，那么每年的保費(fèi)差異更大，累計(jì)多交的保費(fèi)可就不止這小五萬(wàn)了。

　　仔細(xì)想想，是不是覺得不太值？

　　二、吸煙如何投保

　　說(shuō)了這么多，既然今天的主人翁就是吸煙人士，那么吸煙人士如何投保才比較省力呢？我們分兩種情況來(lái)看：

　　1.如果你吸煙但身體健康

　　一般來(lái)說(shuō)，這種情況下投保成功的概率很高，但要是不幸出現(xiàn)“每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）>400”等問(wèn)題，那么也是不能投保的。

　　很多人可能由于煙齡太久，自己也難搞清楚以前每天到底抽多少支煙，這種情況決不可含糊，建議詢問(wèn)客服走人工核保路線，將自己的實(shí)際狀況清楚的告訴保險(xiǎn)公司，以免影響理賠。

　　實(shí)在弄不清楚的也可以換個(gè)產(chǎn)品，比如上面有的產(chǎn)品對(duì)吸煙的健康告知是“您是否收到醫(yī)生對(duì)您吸煙、飲酒的建議或警告”？這個(gè)就簡(jiǎn)單多了，直接聽醫(yī)生的意見即可。

　　2.如果你吸煙且身體異常

　　如果是吸煙且身體存在異常，很多產(chǎn)品都是一刀切的直接拒保，但我們也可以通過(guò)“線下人工核?！被颉爸悄芎吮！钡姆绞酵侗?。

　　比如某款帶智能核保的重疾險(xiǎn)，在健康告知不通過(guò)時(shí)，我們會(huì)進(jìn)入智能核保，其顯示如下：

　　吸煙一般與支氣管和肺部的疾病有關(guān)，我們選擇“氣管、支氣管、肺部”一欄，以下述兩個(gè)疾病為參考：

　　①慢性支氣管炎

　　以這個(gè)健康告知為例，如果患有慢性支氣管炎，且不符合“曾經(jīng)或目前被診斷為支氣管擴(kuò)張、肺氣腫、或慢性阻塞性疾病，是否曾經(jīng)或目前有肺功能檢查異常（FEV1%小于80%）”，就可以投保，否則就會(huì)被拒保。

　　②肺大泡

　　根據(jù)智能核保顯示，如果是單個(gè)肺大泡則可以順利承保，否則就不能。

　　只要合理選擇產(chǎn)品，找到自己能夠順利通過(guò)健康告知的那一款，投保成功就不是什么難事了。

　　四、一點(diǎn)建議

　　也許會(huì)有朋友存了些小九九，以為在投保的時(shí)候直接默認(rèn)自己不是吸煙人士，直接投保就能蒙混過(guò)關(guān)。

　　但實(shí)際上，保險(xiǎn)公司有一套嚴(yán)正有序的調(diào)查方法，不論是隱瞞煙齡、抽煙數(shù)量還是抽煙狀況，對(duì)自己來(lái)說(shuō)都是不利的。

　　只有將真實(shí)情況告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依據(jù)實(shí)情承保，后續(xù)的理賠才能不出問(wèn)題。反之，如果因?yàn)橥侗r(shí)有過(guò)隱瞞，那么能不能理賠就不一定了。到時(shí)候竹籃打水一場(chǎng)空，人生也會(huì)失去保險(xiǎn)的保障，得不償失。

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