今天要介紹的產(chǎn)品是百年人壽的康惠保2.0,這款產(chǎn)品出來(lái)有一陣子了，但是一直沒(méi)有細(xì)講，因?yàn)樽罱χ芯啃盘┤藟圩罱龅男庐a(chǎn)品，超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文，不過(guò)有在其他的產(chǎn)品文章中提到過(guò)康惠保2.0，做了一下簡(jiǎn)單的介紹，今天這篇文章就仔仔細(xì)細(xì)的來(lái)扒一下這款產(chǎn)品?？祷荼Ｏ盗械漠a(chǎn)品是百年人壽的扛把子產(chǎn)品，尤其“康惠保旗艦版”更是各個(gè)大V強(qiáng)推的性價(jià)比之王的產(chǎn)品之一。很多人對(duì)這款產(chǎn)品也抱有很大的期待，畢竟它也是叫“康惠?！保杂胁簧俚呐笥炎稍冞@款產(chǎn)品。下面就進(jìn)入正題了，一起來(lái)看看吧。
一、產(chǎn)品形態(tài)
1、投保規(guī)則
康惠保2.0的基本投保規(guī)則也沒(méi)有什么特別的地方，投保年齡和保障期限和最近信泰人壽出的幾款產(chǎn)品都基本一樣，就是在等待期上可能長(zhǎng)了點(diǎn)，180天，現(xiàn)在出的產(chǎn)品等待期基本都是90天，保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期主要是防止騙保，一般是等待期過(guò)后，保險(xiǎn)合同才算是正式生效。
有一個(gè)小小的問(wèn)題就是，30歲以后，最長(zhǎng)的繳費(fèi)期限只有20年，30歲以后，不支持30年的繳費(fèi)期。
2、疾病保障
疾病保障中包括，重疾保障，中癥保障，輕癥保障，重疾保障100種，賠付1次，也是同樣的花樣，60歲為分水嶺，60歲之前出險(xiǎn)可以賠付到160%的保額，60歲以后可以賠付到100%的保額。
中癥保障25種，賠付2次，每次可以賠付60%的保額，基本上目前出的新產(chǎn)品，中癥保障都是這樣的一個(gè)水平；
輕癥保障48種，輕癥保障是遞增賠付，第一次賠付40%保額，第二次賠付45%保額，第三次賠付50%的保額。
3、其他保障
其他保障上，康惠保2.0非常的具有創(chuàng)新，具體哪里創(chuàng)新呢？
別急，且聽(tīng)會(huì)長(zhǎng)慢慢的道來(lái)。
首先是很平常的身故保障和豁免保障，身故保障是可選保障，可以選擇身故賠付保額，身故賠付保額的話，保費(fèi)會(huì)比較高，這個(gè)大家應(yīng)該都清楚了。
豁免通常都是自帶被保人豁免，如果投保人和被保人不是同一人時(shí)，可以直接附加投保豁免。
現(xiàn)在的產(chǎn)品都是以這種形式設(shè)置組合。
另外一個(gè)比較普通的保障是惡性腫瘤2次賠付，間隔期也是目前比較合理的，首次非癌到癌癥的間隔期是180天，首次癌癥到癌癥間隔期是3年。
特色保障在于康惠保2.0有前癥保障，保障12種前癥：
這12種前癥疾病中，有8種是比較常見(jiàn)的疾病，它們分別是：肺結(jié)節(jié)、萎縮性胃炎、腸息肉、Barrett食管、宮頸上皮內(nèi)瘤變（CINIII）、糖尿病視網(wǎng)膜病變、糖尿病酮癥酸中毒、心房纖顫，常見(jiàn)也就是是意味著高發(fā)，從這點(diǎn)來(lái)看，康惠保2.0的前癥設(shè)置可以說(shuō)是非常有誠(chéng)意的。
不過(guò)需要注意的是，這些疾病也不是確診即賠，必須也要達(dá)到它的理賠標(biāo)準(zhǔn)才行。比如Barrett食管疾病需要手術(shù)才能賠付，但是醫(yī)學(xué)上來(lái)說(shuō)，只有極少數(shù)的Barrett食管需要手術(shù)，一般首選治療方案是藥物治療。
這12種前癥中，最容易達(dá)到要求理賠的是宮頸上皮內(nèi)瘤變（CINIII）手術(shù)，宮頸上皮內(nèi)肉瘤變是女性比較高發(fā)的疾病，它是一種與宮頸癌緊密相關(guān)的癌前病變的籠統(tǒng)稱呼,它可以反映宮頸癌的發(fā)展過(guò)程，不過(guò)現(xiàn)在有HPV疫苗可以預(yù)防
除了以上這些其他保障，康惠保2.0還有心腦血管疾病2次賠付的保障，目前對(duì)于心腦血管疾病額外賠付的保障，很多產(chǎn)品都有，康惠保2.0和別的產(chǎn)品不一樣的是，它可以對(duì)12種心腦血管疾病進(jìn)行額外賠付：
一般的產(chǎn)品是只對(duì)3種疾病進(jìn)行賠付：急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和腦中風(fēng)后遺癥。
遺憾的是康惠保2.0的這12種心腦血管疾病中，沒(méi)有包含腦中風(fēng)后遺癥，據(jù)統(tǒng)計(jì)癌癥和腦中風(fēng)后遺癥的理賠占了8層以上。
所以這點(diǎn)來(lái)看，還是很遺憾的。
4、注意
其他保障中，12種前癥保障不是自由附加的，是捆綁自帶的，惡性腫瘤2次賠付也是自帶捆綁的，不能自由選擇。
心腦血管疾病保障是可以自由附加的。
二、保費(fèi)測(cè)算
出了新產(chǎn)品，人們最關(guān)注的還是它的價(jià)格，康惠保2.0的價(jià)格如何呢？
會(huì)長(zhǎng)在測(cè)算保費(fèi)的時(shí)候習(xí)慣用30歲，因?yàn)?0歲是一個(gè)分水嶺，大多數(shù)人都是30歲慢慢開(kāi)始承擔(dān)家庭責(zé)任。
可以看到如果30歲買(mǎi)50萬(wàn)保額，保障到終身，分30年繳費(fèi)，如果附加身故，男性和女性一年的保費(fèi)分別是9345元和8635元；
而不附加的話，保費(fèi)分別是6175和6060。
在附加和不附加身故的基礎(chǔ)上再來(lái)考慮要不要附加心腦血管疾病，如果在沒(méi)有附加身故的情況下附加心腦血管疾病一年的保費(fèi)是6835元和6825元；
如果是在附加身故的情況下附加心腦血管疾病，一年的保費(fèi)是10005元和9450元。
以上的測(cè)算可能察覺(jué)不出來(lái)它究竟是貴了還是便宜了，如果拿去和大公司線下的一些產(chǎn)品對(duì)比的話，肯定是康惠保2.0性價(jià)比更高。
但是競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，怎么能只和那些產(chǎn)品對(duì)比。
三、康惠保2.0 VS 超級(jí)瑪麗2號(hào)max
有人可能會(huì)問(wèn)，會(huì)長(zhǎng)為什么只拿它和超級(jí)瑪麗2號(hào)max對(duì)比，畢竟現(xiàn)在超級(jí)瑪麗3號(hào)都出來(lái)了，這是因?yàn)榭祷荼?.0本來(lái)就是百年人壽用來(lái)對(duì)標(biāo)超級(jí)瑪麗2號(hào)max的，所以這兩款產(chǎn)品一定要在一起比一比。
這兩款產(chǎn)品在基礎(chǔ)保障上幾乎是一模一樣的；
1、都是重疾單次賠付，且60歲前患重疾額外賠付60%的保額；
2、中癥都賠付2次60%的保額；
3、都有惡性腫瘤二次賠付和心腦血管疾病二次賠付；
4、身故保障都是可選的。
這兩款產(chǎn)品最大的區(qū)別就是康惠保2.0有前癥保障，而超級(jí)瑪麗2號(hào)max對(duì)于原位癌可以二次賠付。
另外對(duì)于心腦血管疾病二次賠付和惡性腫瘤二次賠付，超級(jí)瑪麗2號(hào)max是可選保障，但是康輝保2.0不是。
并且超級(jí)瑪麗2號(hào)max心腦血管疾病二次賠付的疾病只有三種，就是剛才會(huì)長(zhǎng)提到的急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和腦中風(fēng)后遺癥。
如果在意腦中風(fēng)后遺癥的當(dāng)然毫無(wú)疑問(wèn)選擇超級(jí)瑪麗2號(hào)max。
保費(fèi)對(duì)比：
試算一下附加身故和不附加身故的情況下，基礎(chǔ)保障加上惡性腫瘤二次賠付和心腦血管疾病二次賠付，它們兩的保費(fèi)：
整體看來(lái)超級(jí)瑪麗2號(hào)max的保費(fèi)比康惠保2.0低，保費(fèi)差距較小的是不附加身故的情況下，附加心腦血管疾病二次賠付；
如果在意這些差距的可以選擇超級(jí)瑪麗2號(hào)max；
而在意前癥保障和其他的心腦血管疾病的朋友可以選擇康惠保2.0。
四、尾聲
整體來(lái)看，康惠保還是有一定的優(yōu)勢(shì)的，前癥保障是一個(gè)創(chuàng)新，如果有你關(guān)注的疾病，可以考慮。價(jià)格還是比較合理，不是天價(jià)。
但是在保障選擇上可能不是那么的靈活，人無(wú)完人，何況保險(xiǎn)這東西是人設(shè)計(jì)出來(lái)的。
另外心腦血管疾病二次賠付中缺失腦中風(fēng)后遺癥也是種遺憾，30歲后不能分30年繳費(fèi)可能也有一些人會(huì)在意，沒(méi)關(guān)系，在意就不選它，現(xiàn)在產(chǎn)品多了，能選擇的多了去了。
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