重疾變革眼瞅著就到跟前兒了。3月底的時候,中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布了第一版《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》。針對第一版《意見稿》我們也出過一篇文章,詳細論述過會對生活產(chǎn)生哪些影響。
概括起來說,一稿向我們傳達了這些重點:
經(jīng)過各公司意見反饋以后,第二版如約而至,這次有哪些變化呢?
一、第二版意見稿改了什么?
總的來說,第二版征求意見稿和第一版差異并不大,但加強了重疾險回歸保障本源的意思。
改動主要有這兩點:
1.對于前一版引來諸多爭議的輕癥賠付,此次修訂稿做出了修改。對于三種特定輕癥(即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥),最高賠付額度從20%上調(diào)至30%。
2.對于多次賠付的重疾險,輕癥賠付額度有動態(tài)調(diào)整的空間。
那什么是動態(tài)調(diào)整?又是怎么個調(diào)整法呢?我們來看原文:
咋說呢……我仿佛明白大學導師看我論文時的心情了。每個字拆開都有模有樣的,合在一起卻讓人完全摸不著頭腦,唯一能看懂的只有“30%”。
于是我開了罐肥宅快樂水開始細品,并喊來了閱讀理解能力比較好的同事,最后解出的答案是:
當重疾可以多次賠付、保額遞增時,對應(yīng)到輕癥的賠付上,也可以相應(yīng)遞增。
比如有款重疾險可以三次賠付,第一次賠付100%,第二次120%,第三次140%,那么對應(yīng)三種特定輕癥,相應(yīng)情況下最多可以分別賠付——
第一次:30%
第二次:30%x20%+30%=36%
第三次:30%x40%+30%=42%
如果最近一次重疾出險的疾病不是目前所患輕癥所對應(yīng)的,那么就按照最近一次的賠付比例來跟著算。
綜合咨詢了一些同行,這種解釋的認同度也最高。
二、對我們有哪些影響?
這些年健康險飛速發(fā)展,尤其是重疾險,已然成為越來越多家庭的必備險種。
實話實話,這是好事,但要想讓這事兒好得更純粹,監(jiān)管和制度就要緊步跟上。一版版修改的意見稿顯然就抱著這樣的決心。
如果這次的二版意見稿基本確定為終稿,那么從正面來說,【重疾新規(guī)】拓展了消費者的保障,使賠付條件更加合理,我們也更加容易獲得理賠。
但相應(yīng)的——甲狀腺癌開始分級賠付,“幸福癌”正式成為“小癌”,95%的甲狀腺癌患者將不能獲得重疾賠付,只能按輕癥賠付。
并且,與現(xiàn)在熱銷的重疾險相比,輕癥賠付比例確實還是下調(diào)了。
那么這些改變對現(xiàn)在正在銷售的重疾險有影響嗎?
直接影響沒有,間接影響不少。
許多熱銷重疾險最近不是下架就是收回非身故版。比如天安健康源(增強版)和信泰完美人生守護(尊享版)月底下架;橫琴優(yōu)惠寶和康惠保2020陸續(xù)下架了消費型版本。
我們選擇高性價比產(chǎn)品的余地正在漸漸縮小。
與此同時,銀保監(jiān)人身險部又在月初發(fā)布了通知,不再接受以2007年定義設(shè)計的重疾險產(chǎn)品:
翻譯一下就是:在新規(guī)出來前,新產(chǎn)品不會再誕生,老產(chǎn)品又在不斷縮緊政策。
所以如果你本就想買重疾險,趁現(xiàn)在趕緊入手一款高性價比產(chǎn)品,絕對是明智之舉。
三、現(xiàn)在最適合買哪些產(chǎn)品?
很簡單,我們就看【意見稿】改啥。
要降低輕癥賠付比例?那就趁現(xiàn)在多關(guān)注輕中癥賠付比例較高的產(chǎn)品;
甲狀腺癌要分級賠付?那就趁現(xiàn)在多關(guān)注惡性腫瘤可以多次賠付的產(chǎn)品。
綜合起來說就是,選擇輕中癥賠付比例較高、惡性腫瘤可以多次賠付的高性價比產(chǎn)品,比如信泰達爾文3號、超級瑪麗2號Max等都是不錯的選擇。這兩款產(chǎn)品會長都有測評過,感興趣可以去我主頁看看。
畢竟【意見稿】雖然規(guī)范了許多內(nèi)容、嚴肅了行業(yè)風氣,但不論從賠付比例還是定義標準上看,現(xiàn)在的高性價比產(chǎn)品仍然稱王,買了絕不會吃虧。
如果還想享受新規(guī)下的新型重疾險,到時候咱再補充新產(chǎn)品就可以了。
保險本就是個動態(tài)配置的過程,在性價比高的情況下,新版老版摻著買也不失為一個好選擇。這樣即提高了保額,保障的疾病也更規(guī)范更適合咱們的需求。
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