重疾變革眼瞅著就到跟前兒了。3月底的時候，中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布了第一版《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》。針對第一版《意見稿》我們也出過一篇文章，詳細論述過會對生活產(chǎn)生哪些影響。
概括起來說，一稿向我們傳達了這些重點：
經(jīng)過各公司意見反饋以后，第二版如約而至，這次有哪些變化呢？
一、第二版意見稿改了什么？
總的來說，第二版征求意見稿和第一版差異并不大，但加強了重疾險回歸保障本源的意思。
改動主要有這兩點：
1.對于前一版引來諸多爭議的輕癥賠付，此次修訂稿做出了修改。對于三種特定輕癥（即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥），最高賠付額度從20%上調(diào)至30%。
2.對于多次賠付的重疾險，輕癥賠付額度有動態(tài)調(diào)整的空間。
那什么是動態(tài)調(diào)整？又是怎么個調(diào)整法呢？我們來看原文：
咋說呢……我仿佛明白大學導師看我論文時的心情了。每個字拆開都有模有樣的，合在一起卻讓人完全摸不著頭腦，唯一能看懂的只有“30%”。
于是我開了罐肥宅快樂水開始細品，并喊來了閱讀理解能力比較好的同事，最后解出的答案是：
當重疾可以多次賠付、保額遞增時，對應(yīng)到輕癥的賠付上，也可以相應(yīng)遞增。
比如有款重疾險可以三次賠付，第一次賠付100%，第二次120%，第三次140%，那么對應(yīng)三種特定輕癥，相應(yīng)情況下最多可以分別賠付——
第一次：30%
第二次：30%x20%+30%=36%
第三次：30%x40%+30%=42%
如果最近一次重疾出險的疾病不是目前所患輕癥所對應(yīng)的，那么就按照最近一次的賠付比例來跟著算。
綜合咨詢了一些同行，這種解釋的認同度也最高。
二、對我們有哪些影響？
這些年健康險飛速發(fā)展，尤其是重疾險，已然成為越來越多家庭的必備險種。
實話實話，這是好事，但要想讓這事兒好得更純粹，監(jiān)管和制度就要緊步跟上。一版版修改的意見稿顯然就抱著這樣的決心。
如果這次的二版意見稿基本確定為終稿，那么從正面來說，【重疾新規(guī)】拓展了消費者的保障，使賠付條件更加合理，我們也更加容易獲得理賠。
但相應(yīng)的——甲狀腺癌開始分級賠付，“幸福癌”正式成為“小癌”，95%的甲狀腺癌患者將不能獲得重疾賠付，只能按輕癥賠付。
并且，與現(xiàn)在熱銷的重疾險相比，輕癥賠付比例確實還是下調(diào)了。
那么這些改變對現(xiàn)在正在銷售的重疾險有影響嗎？
直接影響沒有，間接影響不少。
許多熱銷重疾險最近不是下架就是收回非身故版。比如天安健康源（增強版）和信泰完美人生守護（尊享版）月底下架；橫琴優(yōu)惠寶和康惠保2020陸續(xù)下架了消費型版本。
我們選擇高性價比產(chǎn)品的余地正在漸漸縮小。
與此同時，銀保監(jiān)人身險部又在月初發(fā)布了通知，不再接受以2007年定義設(shè)計的重疾險產(chǎn)品：
翻譯一下就是：在新規(guī)出來前，新產(chǎn)品不會再誕生，老產(chǎn)品又在不斷縮緊政策。
所以如果你本就想買重疾險，趁現(xiàn)在趕緊入手一款高性價比產(chǎn)品，絕對是明智之舉。
三、現(xiàn)在最適合買哪些產(chǎn)品？
很簡單，我們就看【意見稿】改啥。
要降低輕癥賠付比例？那就趁現(xiàn)在多關(guān)注輕中癥賠付比例較高的產(chǎn)品；
甲狀腺癌要分級賠付？那就趁現(xiàn)在多關(guān)注惡性腫瘤可以多次賠付的產(chǎn)品。
綜合起來說就是，選擇輕中癥賠付比例較高、惡性腫瘤可以多次賠付的高性價比產(chǎn)品，比如信泰達爾文3號、超級瑪麗2號Max等都是不錯的選擇。這兩款產(chǎn)品會長都有測評過，感興趣可以去我主頁看看。
畢竟【意見稿】雖然規(guī)范了許多內(nèi)容、嚴肅了行業(yè)風氣，但不論從賠付比例還是定義標準上看，現(xiàn)在的高性價比產(chǎn)品仍然稱王，買了絕不會吃虧。
如果還想享受新規(guī)下的新型重疾險，到時候咱再補充新產(chǎn)品就可以了。
保險本就是個動態(tài)配置的過程，在性價比高的情況下，新版老版摻著買也不失為一個好選擇。這樣即提高了保額，保障的疾病也更規(guī)范更適合咱們的需求。
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