提起車險(xiǎn)，大家不會(huì)陌生。中國(guó)有 4 億車主，一定都買了車險(xiǎn)。但很多人對(duì)車險(xiǎn)的感受并不好，比如 4S 店捆綁銷售、每年續(xù)期前接到大量電話，令人不堪其擾。7 月 9 日，銀保監(jiān)會(huì)亮出一套大動(dòng)作，重磅發(fā)布《車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿），給車主們送來(lái)大禮包：價(jià)格基本只降不升，保障基本只增不減，服務(wù)基本只優(yōu)不差。今天就一起來(lái)看看，這次車險(xiǎn)改革，有哪些好消息？具體有哪些變化？
變化一：交強(qiáng)險(xiǎn)賠得更多
車險(xiǎn)主要分為為 交強(qiáng)險(xiǎn) 和 商業(yè)車險(xiǎn) 。先來(lái)看看交強(qiáng)險(xiǎn)。
假設(shè)一位家徒四壁的司機(jī)，把行人給撞了，將根本無(wú)力賠償。為了避免受傷人員無(wú)法獲賠，國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定每輛車都要買交強(qiáng)險(xiǎn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保障車禍對(duì)第三者造成的損失。根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，分為有責(zé)或無(wú)責(zé)，賠償額度不同。
不過(guò)，從 2008 年起，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額都沒(méi)有變過(guò)，最高賠 12.2 萬(wàn)。如今十幾萬(wàn)能做什么呢？
所以，這次改革提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度，如下圖所示：
可以看到：
改革前，如果是由于自己的責(zé)任，造成對(duì)方死亡，最多賠 11 萬(wàn)，改革后可賠 18 萬(wàn)；如果造成對(duì)方受傷，醫(yī)療費(fèi)也可多賠 8000 元。
在賠得更多的同時(shí)，保費(fèi)還可能下降。
改革前，初始保費(fèi) 950 元，若 3 年都不出險(xiǎn)，最多可以優(yōu)惠 30%：
第 1 年打 9 折
第 2 年打 8 折
第 3 年打 7 折
而改革后，最多可打 5 折。
這意味著，沒(méi)發(fā)生理賠的車主，交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)更便宜。
但需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)相當(dāng)于國(guó)家醫(yī)保，只能起到一些保底作用，遠(yuǎn)不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
如今在交通死亡事故中，平均賠償額都在 100 萬(wàn)以上，如果只有交強(qiáng)險(xiǎn)賠 18 萬(wàn)，還有大幾十萬(wàn)的缺口要自己填，壓力難以想象。
所以，交強(qiáng)險(xiǎn)雖然賠得多了，但仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，商業(yè)車險(xiǎn)還是要買的。
變化二：商業(yè)車險(xiǎn)保障更好
現(xiàn)有的商業(yè)車險(xiǎn)，由 4 項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成。這就導(dǎo)致有時(shí)看似買了全險(xiǎn)，卻因?yàn)闆](méi)有買附加險(xiǎn)，而不能獲賠：
比如車窗玻璃破碎，如果沒(méi)有附加玻璃險(xiǎn)，就賠不了。
針對(duì)這類問(wèn)題，商業(yè)車險(xiǎn)做了改進(jìn)：在車損險(xiǎn)這項(xiàng)主險(xiǎn)上，增加了 7 項(xiàng)責(zé)任。它們分別是：
可以看到，車損險(xiǎn)增加的責(zé)任，除 “全車盜搶險(xiǎn)” 以外，都是原來(lái)的附加險(xiǎn)。
改革前，若想車險(xiǎn)全額賠付，必須要附加不計(jì)免賠險(xiǎn)；若擔(dān)心發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，就要附加涉水險(xiǎn)；
改革后，只要買了車損險(xiǎn)，就默認(rèn)有這些附加險(xiǎn)，不僅省事，保障也更全面了。
并且，監(jiān)管還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)其他附加險(xiǎn)，比如車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等。
現(xiàn)有的車險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷僅限 醫(yī)保內(nèi) 用藥，醫(yī)保外用藥則要自己額外承擔(dān)。如果能開(kāi)發(fā)類似險(xiǎn)種，對(duì)消費(fèi)者是很實(shí)用的。
順便提一句，其實(shí)買份 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就能解決醫(yī)保外用藥的報(bào)銷問(wèn)題，建議都買上一份。
變化三：第三者責(zé)任險(xiǎn)，可買千萬(wàn)保額
坦白講，我認(rèn)為 “第三者責(zé)任險(xiǎn)” 是最重要的車險(xiǎn)險(xiǎn)種。
它和交強(qiáng)險(xiǎn)類似，賠償?shù)氖擒嚨溤斐傻谌邆龌蜇?cái)產(chǎn)的損失，這些是開(kāi)車的最大風(fēng)險(xiǎn)。
而交強(qiáng)險(xiǎn)即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只賠 18 萬(wàn)；如果撞壞對(duì)方的車，最多也只賠 2000 元；
在如今人均死亡賠償動(dòng)輒百萬(wàn)、豪車修理費(fèi)動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)面前，這些賠償額只是杯水車薪，需要 “第三者責(zé)任險(xiǎn)” 來(lái)補(bǔ)充。
買高保額的 “第三者責(zé)任險(xiǎn)”，就是防范難以承受的 “災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)”。
在 一文讀懂車險(xiǎn) 中，我強(qiáng)調(diào)三者險(xiǎn)保額最好在 100 萬(wàn)以上，一線城市買 200 萬(wàn)以上也不足為奇，最高可買 500 萬(wàn)。
這次改革 提高了三者險(xiǎn)的限額，最高可買 1000 萬(wàn)。
前段時(shí)間，有一起高速公路油罐車爆炸事件，造成幾十人傷亡。如果事故車輛有千萬(wàn)保額的三者險(xiǎn)，或多或少能幫上一些忙。
所以，三者險(xiǎn)保額提高，能更好地起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，建議車主們盡量買高一些。
變化四：商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格下降
這次改革，還會(huì)讓車險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)一步降低，主要有兩方面的原因。
原因一：附加費(fèi)用率下降我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)中，有一部分拿去理賠了，還有一部分就用在了 附加費(fèi)用 上。
附加費(fèi)用包括廣告費(fèi)、給中介的手續(xù)費(fèi)、給客戶的禮品費(fèi)等等。
在過(guò)去，附加費(fèi)用占到保費(fèi)的上限為 35% ，而改革后的上限會(huì)降為 25%。
用在廣告和手續(xù)費(fèi)上的錢少了，保費(fèi)就有了更多的下降空間。
原因二：逐步放開(kāi)價(jià)格限制以前車險(xiǎn)的地板價(jià)，是有監(jiān)管限制的。之后限制將逐步放開(kāi)，最低多少錢，由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。
放開(kāi)的措施會(huì)分為兩步。
第一步：推出自主定價(jià)系數(shù)這個(gè)系數(shù)的范圍在 0.65 - 1.35 之間，作為普通消費(fèi)者，我們沒(méi)必要知道它的具體含義，只需要清楚，它能讓車險(xiǎn)的折扣低至 65 折。
當(dāng)然在算保費(fèi)時(shí)，還會(huì)考慮其他能打折的因素，所以最終的車險(xiǎn)價(jià)格，折扣還會(huì)更低。
第二步：完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)相當(dāng)于完全放開(kāi)車險(xiǎn)的價(jià)格限制。
其實(shí)早在 2018 年 9 月，銀保監(jiān)會(huì)就曾在青海等地試點(diǎn)，完全放開(kāi)價(jià)格限制，青海車險(xiǎn)的件均保費(fèi)，也因此下降 15% 左右。
由此可見(jiàn)，這一步政策落實(shí)后，就可能刷新目前的車險(xiǎn)地板價(jià)。
寫(xiě)在最后
需要說(shuō)明的是，此次《車險(xiǎn)改革》還在征求意見(jiàn)中，最終的版本和實(shí)施時(shí)間還沒(méi)有定下來(lái)。
如果想要反饋建議，也可以在 8 月 8 號(hào)前，發(fā)送郵件到：actuary_general@cbirc.gov.cn
最后還是想提醒大家，“道路千萬(wàn)條，安全第一條”，安全駕駛，是比關(guān)注改革更重要的事。
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