提起車險，大家不會陌生。中國有 4 億車主，一定都買了車險。但很多人對車險的感受并不好，比如 4S 店捆綁銷售、每年續(xù)期前接到大量電話，令人不堪其擾。7 月 9 日，銀保監(jiān)會亮出一套大動作，重磅發(fā)布《車險綜合改革指導(dǎo)意見》（征求意見稿），給車主們送來大禮包：價格基本只降不升，保障基本只增不減，服務(wù)基本只優(yōu)不差。今天就一起來看看，這次車險改革，有哪些好消息？具體有哪些變化？
變化一：交強險賠得更多
車險主要分為為 交強險 和 商業(yè)車險 。先來看看交強險。
假設(shè)一位家徒四壁的司機，把行人給撞了，將根本無力賠償。為了避免受傷人員無法獲賠，國家強制規(guī)定每輛車都要買交強險。
交強險的全稱是 機動車交通事故責(zé)任強制保險，保障車禍對第三者造成的損失。根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，分為有責(zé)或無責(zé)，賠償額度不同。
不過，從 2008 年起，交強險的保額都沒有變過，最高賠 12.2 萬。如今十幾萬能做什么呢？
所以，這次改革提高了交強險的賠付額度，如下圖所示：
可以看到：
改革前，如果是由于自己的責(zé)任，造成對方死亡，最多賠 11 萬，改革后可賠 18 萬；如果造成對方受傷，醫(yī)療費也可多賠 8000 元。
在賠得更多的同時，保費還可能下降。
改革前，初始保費 950 元，若 3 年都不出險，最多可以優(yōu)惠 30%：
第 1 年打 9 折
第 2 年打 8 折
第 3 年打 7 折
而改革后，最多可打 5 折。
這意味著，沒發(fā)生理賠的車主，交強險價格會更便宜。
但需要注意的是，交強險相當于國家醫(yī)保，只能起到一些保底作用，遠不足以覆蓋風(fēng)險。
如今在交通死亡事故中，平均賠償額都在 100 萬以上，如果只有交強險賠 18 萬，還有大幾十萬的缺口要自己填，壓力難以想象。
所以，交強險雖然賠得多了，但仍是遠遠不夠的，商業(yè)車險還是要買的。
變化二：商業(yè)車險保障更好
現(xiàn)有的商業(yè)車險，由 4 項主險和多項附加險組合而成。這就導(dǎo)致有時看似買了全險，卻因為沒有買附加險，而不能獲賠：
比如車窗玻璃破碎，如果沒有附加玻璃險，就賠不了。
針對這類問題，商業(yè)車險做了改進：在車損險這項主險上，增加了 7 項責(zé)任。它們分別是：
可以看到，車損險增加的責(zé)任，除 “全車盜搶險” 以外，都是原來的附加險。
改革前，若想車險全額賠付，必須要附加不計免賠險；若擔(dān)心發(fā)動機進水，就要附加涉水險；
改革后，只要買了車損險，就默認有這些附加險，不僅省事，保障也更全面了。
并且，監(jiān)管還鼓勵保險公司開發(fā)其他附加險，比如車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等。
現(xiàn)有的車險，醫(yī)療費用報銷僅限 醫(yī)保內(nèi) 用藥，醫(yī)保外用藥則要自己額外承擔(dān)。如果能開發(fā)類似險種，對消費者是很實用的。
順便提一句，其實買份 百萬醫(yī)療險，就能解決醫(yī)保外用藥的報銷問題，建議都買上一份。
變化三：第三者責(zé)任險，可買千萬保額
坦白講，我認為 “第三者責(zé)任險” 是最重要的車險險種。
它和交強險類似，賠償?shù)氖擒嚨溤斐傻谌邆龌蜇敭a(chǎn)的損失，這些是開車的最大風(fēng)險。
而交強險即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只賠 18 萬；如果撞壞對方的車，最多也只賠 2000 元；
在如今人均死亡賠償動輒百萬、豪車修理費動輒數(shù)十萬面前，這些賠償額只是杯水車薪，需要 “第三者責(zé)任險” 來補充。
買高保額的 “第三者責(zé)任險”，就是防范難以承受的 “災(zāi)難性風(fēng)險”。
在 一文讀懂車險 中，我強調(diào)三者險保額最好在 100 萬以上，一線城市買 200 萬以上也不足為奇，最高可買 500 萬。
這次改革 提高了三者險的限額，最高可買 1000 萬。
前段時間，有一起高速公路油罐車爆炸事件，造成幾十人傷亡。如果事故車輛有千萬保額的三者險，或多或少能幫上一些忙。
所以，三者險保額提高，能更好地起到經(jīng)濟補償作用，建議車主們盡量買高一些。
變化四：商業(yè)車險價格下降
這次改革，還會讓車險的價格進一步降低，主要有兩方面的原因。
原因一：附加費用率下降我們交給保險公司的保費中，有一部分拿去理賠了，還有一部分就用在了 附加費用 上。
附加費用包括廣告費、給中介的手續(xù)費、給客戶的禮品費等等。
在過去，附加費用占到保費的上限為 35% ，而改革后的上限會降為 25%。
用在廣告和手續(xù)費上的錢少了，保費就有了更多的下降空間。
原因二：逐步放開價格限制以前車險的地板價，是有監(jiān)管限制的。之后限制將逐步放開，最低多少錢，由保險公司說了算。
放開的措施會分為兩步。
第一步：推出自主定價系數(shù)這個系數(shù)的范圍在 0.65 - 1.35 之間，作為普通消費者，我們沒必要知道它的具體含義，只需要清楚，它能讓車險的折扣低至 65 折。
當然在算保費時，還會考慮其他能打折的因素，所以最終的車險價格，折扣還會更低。
第二步：完全放開自主定價系數(shù)相當于完全放開車險的價格限制。
其實早在 2018 年 9 月，銀保監(jiān)會就曾在青海等地試點，完全放開價格限制，青海車險的件均保費，也因此下降 15% 左右。
由此可見，這一步政策落實后，就可能刷新目前的車險地板價。
寫在最后
需要說明的是，此次《車險改革》還在征求意見中，最終的版本和實施時間還沒有定下來。
如果想要反饋建議，也可以在 8 月 8 號前，發(fā)送郵件到：actuary_general@cbirc.gov.cn
最后還是想提醒大家，“道路千萬條，安全第一條”，安全駕駛，是比關(guān)注改革更重要的事。
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