隨著保險市場的不斷發(fā)展,增額壽險因其獨特的優(yōu)勢,如提前鎖定利率、不受外界干預(yù)、回本速度快等,受到了廣大客戶的青睞。然而,每類險種都有其獨特之處,增額壽險也不例外。那么,增額壽險怎么買避免被坑呢?本文將為您一一揭示。
增額壽險怎么買避免被坑
1、關(guān)注產(chǎn)品減保的靈活性
增額壽險雖然具備減保功能,但并非隨時可取。在選擇產(chǎn)品時,我們應(yīng)關(guān)注減保的靈活性。部分增額壽險產(chǎn)品規(guī)定,保單投保5年以上才能啟動減保功能,且每次只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值的20%。
因此,我們應(yīng)選擇減保規(guī)則寬松的產(chǎn)品,如減保規(guī)則寫入合同、無額度限制、無次數(shù)限制、無年限限制等,以避免在急需資金時無法及時取出。
2、理性看待復(fù)利收益
市場上許多增額壽險產(chǎn)品宣傳復(fù)利遞增,但實際上并非所有產(chǎn)品都能達(dá)到預(yù)期的復(fù)利收益。以“海保人壽的增多多5號”這一傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為例,我們可以從兩個不同的繳費和保障方案來深入剖析其潛在收益。
舉例一:一個30歲的女性,她選擇一次性投入10萬元,并期望獲得終身保障。根據(jù)該產(chǎn)品的設(shè)計,當(dāng)這位女性步入60歲之后,她的投資在內(nèi)部收益率(IRR)上可以達(dá)到2.9%,累積價值為23.6萬元。
進一步設(shè)想,如果她能夠健康長壽至90歲,并在此時身故,她的受益人將能獲得57.27萬元的保險金,此時的IRR值為2.95%。盡管這一收益看似可觀,但與市場上常見的3%復(fù)利水平相比,仍有不小的差距。
舉例二:一個30歲的男性,他選擇每年投入10萬元,連續(xù)繳納5年,同樣期望獲得終身保障。根據(jù)產(chǎn)品的演算,當(dāng)這位男性60歲時,他的投資在IRR上可以達(dá)到2.91%,累積價值高達(dá)111.7萬元。
若他同樣健康長壽至90歲并身故,其受益人將能獲得271.2萬元的保險金,此時的IRR值為2.96%。盡管連續(xù)5年的年繳方案在累積金額上表現(xiàn)出色,但同樣未能觸及3%的復(fù)利門檻,無論是選擇一次性躉交、3年交還是5年交,其最終的IRR值均未達(dá)到市場的理想水平。
3、避免短期投資
增額壽險并非適合短期投資的產(chǎn)品。傳統(tǒng)增額壽險主流產(chǎn)品一般需要3年交7-8年左右回本,個別產(chǎn)品甚至可以達(dá)到4-5年回本。如果短期退保,可能會面臨虧損,且復(fù)利收益不突出。
因此,在選擇增額壽險時,我們應(yīng)充分考慮自己的資金需求和投資期限,避免盲目追求短期收益。
4、注意年齡階段限制
并非所有人都適合購買增額壽險。例如,5歲父母為孩子購買終身終額壽險作為教育金補充,可能因收益累積期較短而無法最大化利益。因此,在選擇增額壽險時,我們應(yīng)充分考慮自己的年齡階段和需求,選擇適合自己的產(chǎn)品。
總之,選擇增額壽險時,我們需要關(guān)注產(chǎn)品減保的靈活性、理性看待復(fù)利收益、避免短期投資以及注意年齡階段限制等方面。只有全面了解產(chǎn)品特點和風(fēng)險,才能做出明智的決策,選擇最適合自己的增額壽險產(chǎn)品。希望本文的分析能對您在選擇增額壽險時提供一定的幫助。
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