隨著保險市場的不斷發(fā)展，增額壽險因其獨特的優(yōu)勢，如提前鎖定利率、不受外界干預(yù)、回本速度快等，受到了廣大客戶的青睞。然而，每類險種都有其獨特之處，增額壽險也不例外。那么，增額壽險怎么買避免被坑呢？本文將為您一一揭示。
增額壽險怎么買避免被坑
1、關(guān)注產(chǎn)品減保的靈活性
增額壽險雖然具備減保功能，但并非隨時可取。在選擇產(chǎn)品時，我們應(yīng)關(guān)注減保的靈活性。部分增額壽險產(chǎn)品規(guī)定，保單投保5年以上才能啟動減保功能，且每次只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值的20%。
因此，我們應(yīng)選擇減保規(guī)則寬松的產(chǎn)品，如減保規(guī)則寫入合同、無額度限制、無次數(shù)限制、無年限限制等，以避免在急需資金時無法及時取出。
2、理性看待復(fù)利收益
市場上許多增額壽險產(chǎn)品宣傳復(fù)利遞增，但實際上并非所有產(chǎn)品都能達(dá)到預(yù)期的復(fù)利收益。以“海保人壽的增多多5號”這一傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為例，我們可以從兩個不同的繳費和保障方案來深入剖析其潛在收益。
舉例一：一個30歲的女性，她選擇一次性投入10萬元，并期望獲得終身保障。根據(jù)該產(chǎn)品的設(shè)計，當(dāng)這位女性步入60歲之后，她的投資在內(nèi)部收益率（IRR）上可以達(dá)到2.9%，累積價值為23.6萬元。
進一步設(shè)想，如果她能夠健康長壽至90歲，并在此時身故，她的受益人將能獲得57.27萬元的保險金，此時的IRR值為2.95%。盡管這一收益看似可觀，但與市場上常見的3%復(fù)利水平相比，仍有不小的差距。
舉例二：一個30歲的男性，他選擇每年投入10萬元，連續(xù)繳納5年，同樣期望獲得終身保障。根據(jù)產(chǎn)品的演算，當(dāng)這位男性60歲時，他的投資在IRR上可以達(dá)到2.91%，累積價值高達(dá)111.7萬元。
若他同樣健康長壽至90歲并身故，其受益人將能獲得271.2萬元的保險金，此時的IRR值為2.96%。盡管連續(xù)5年的年繳方案在累積金額上表現(xiàn)出色，但同樣未能觸及3%的復(fù)利門檻，無論是選擇一次性躉交、3年交還是5年交，其最終的IRR值均未達(dá)到市場的理想水平。
3、避免短期投資
增額壽險并非適合短期投資的產(chǎn)品。傳統(tǒng)增額壽險主流產(chǎn)品一般需要3年交7-8年左右回本，個別產(chǎn)品甚至可以達(dá)到4-5年回本。如果短期退保，可能會面臨虧損，且復(fù)利收益不突出。
因此，在選擇增額壽險時，我們應(yīng)充分考慮自己的資金需求和投資期限，避免盲目追求短期收益。
4、注意年齡階段限制
并非所有人都適合購買增額壽險。例如，5歲父母為孩子購買終身終額壽險作為教育金補充，可能因收益累積期較短而無法最大化利益。因此，在選擇增額壽險時，我們應(yīng)充分考慮自己的年齡階段和需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。
總之，選擇增額壽險時，我們需要關(guān)注產(chǎn)品減保的靈活性、理性看待復(fù)利收益、避免短期投資以及注意年齡階段限制等方面。只有全面了解產(chǎn)品特點和風(fēng)險，才能做出明智的決策，選擇最適合自己的增額壽險產(chǎn)品。希望本文的分析能對您在選擇增額壽險時提供一定的幫助。
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