在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，重疾險(xiǎn)因其“確診即賠”的特點(diǎn)而備受關(guān)注。然而，當(dāng)我們深入了解這一險(xiǎn)種時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)不少醫(yī)生并不推薦購(gòu)買。那么，醫(yī)生為何不推薦購(gòu)買重疾險(xiǎn)？我們又該如何科學(xué)、理性地購(gòu)買重疾險(xiǎn)呢？

一、醫(yī)生為何不推薦購(gòu)買重疾險(xiǎn)

1、交費(fèi)期限長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)壓力大

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期限通常較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)30年甚至35年。雖然這樣的設(shè)計(jì)可以分?jǐn)偙ＹM(fèi)壓力，但對(duì)于部分人群來說，長(zhǎng)期持續(xù)的繳費(fèi)可能成為一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、保費(fèi)偏高，性價(jià)比待考

尤其是終身重疾險(xiǎn)，年交保費(fèi)可能高達(dá)數(shù)萬元。以某傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品為例，20歲時(shí)20年交的年交保費(fèi)已高達(dá)10160元，且隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)逐漸攀升。

3、健康告知嚴(yán)格，理賠風(fēng)險(xiǎn)大

重疾險(xiǎn)有嚴(yán)格的健康告知要求，若未如實(shí)告知健康狀況，后續(xù)理賠時(shí)可能面臨麻煩。此外，部分重疾險(xiǎn)還捆綁了身故責(zé)任，這進(jìn)一步增加了保費(fèi)，但并不一定符合消費(fèi)者需求。

4、并非確診即賠，理賠條件嚴(yán)格

重疾險(xiǎn)的賠付依據(jù)是疾病定義，只有確診的疾病符合合同要求才能進(jìn)行賠付。此外，重疾險(xiǎn)通常設(shè)有等待期，在等待期內(nèi)發(fā)生的重疾是不予賠付的。

5、疾病種類多不代表保障全面

雖然重疾險(xiǎn)保障的疾病種類眾多，但并非所有疾病都包含在內(nèi)。消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)關(guān)注高發(fā)疾病是否得到保障。

6、免責(zé)條款多，保障范圍受限

重疾險(xiǎn)的條款中往往包含免責(zé)內(nèi)容，如遺傳性疾病、先天性疾病等可能不在保障范圍內(nèi)。

7、返還型重疾險(xiǎn)性價(jià)比低

返還型重疾險(xiǎn)雖然具有“有病保病，沒病返錢”的特點(diǎn)，但保費(fèi)高昂且保障力度偏弱。

8、一年期重疾險(xiǎn)續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)大

一年期重疾險(xiǎn)雖然保費(fèi)便宜，但續(xù)保需關(guān)注。一旦賠付后可能無法續(xù)保，也難以購(gòu)買其他保險(xiǎn)。

二、如何理性地購(gòu)買重疾險(xiǎn)

1、不糾結(jié)于重疾數(shù)量

購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)不必過分關(guān)注重疾數(shù)量種類，而應(yīng)關(guān)注是否涵蓋高發(fā)類重疾險(xiǎn)以及輕癥、中癥的保障情況。

2、根據(jù)預(yù)算購(gòu)買

購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的保障期限和保額。若預(yù)算緊張可選擇定期保障的重疾險(xiǎn)以減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

3、選擇多次賠付重疾險(xiǎn)時(shí)注意分組情況

選擇多次賠付重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)關(guān)注分組情況和高發(fā)癌癥是否單獨(dú)分組。若選擇不分組的產(chǎn)品則需注意兩次重疾險(xiǎn)的間隔期長(zhǎng)短。

4、關(guān)注保額

購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)關(guān)注保額情況建議至少30萬起步以覆蓋患病后3-5年內(nèi)的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)以及生活開支費(fèi)用。

綜上所述醫(yī)生不推薦購(gòu)買重疾險(xiǎn)的原因主要在于其交費(fèi)期限長(zhǎng)、保費(fèi)偏高、健康告知嚴(yán)格等方面。然而這并不意味著我們應(yīng)該完全放棄購(gòu)買重疾險(xiǎn)。相反我們應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際情況和需求科學(xué)、理性地選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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