前幾天，收到了重疾險(xiǎn)續(xù)費(fèi)的短信。 這不提醒，都快忘記自己也是個(gè)有上百萬(wàn)保障的人。 不過(guò)，現(xiàn)在回過(guò)頭再看這份重疾保單，竟覺(jué)得有些單薄了。 重疾險(xiǎn)，從最初的只保重疾，到后面加入了輕癥，再創(chuàng)新了中癥，還有癌癥二次賠、心腦疾病二次賠和重疾多次賠等等。 花路走的最豐富，畢竟價(jià)格能降的空間不太大了，得拼產(chǎn)品設(shè)計(jì)。 像百年人壽，抓住了“前癥”的創(chuàng)新點(diǎn)，其他線上產(chǎn)品還沒(méi)跟上，已經(jīng)“領(lǐng)跑”市場(chǎng)了。 至于，什么是“前癥”，實(shí)用性怎么樣？今天，深入掰扯一下。?

一、什么是前癥？

　　它是重大疾病前高風(fēng)險(xiǎn)病癥的簡(jiǎn)稱，通俗來(lái)說(shuō)，就是比輕癥還要“輕”的疾病。 說(shuō)起來(lái)“輕松”，但也是蠻傷身傷財(cái)?shù)模绮恢委熁蚍乐?，可能?huì)進(jìn)一步惡化。 不過(guò)，前癥是可防可控可治愈的，這個(gè)階段治療很關(guān)鍵，治好了，也就是把重疾的小苗頭扼殺在搖籃里了。 從疾病的嚴(yán)重和寬松的程度上來(lái)說(shuō)，是對(duì)大家更有利的保障：

　　一是降低了疾病的賠付門(mén)檻；

　　二是病種更細(xì)分化，可以獲得更多層次的賠付保障。

　　二、前癥的實(shí)用價(jià)值怎么樣？

　　目前市面上含前癥的產(chǎn)品并不多，百年算是線上首創(chuàng)。 設(shè)計(jì)前癥，也是為了更好的做到重疾前高風(fēng)險(xiǎn)病癥的管理，齊叔覺(jué)得或會(huì)成為一個(gè)“小趨勢(shì)”，畢竟不管是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，都希望把疾病的損失和影響降至更小。 百惠保，一共有12種前癥，如下：

　　實(shí)用性，可以從三個(gè)方面來(lái)看：

　　（1）發(fā)病率高

　　前癥，涉及到大部分常見(jiàn)高發(fā)重疾的較早期狀態(tài)，比如癌癥、心腦血管疾病等。 在通用再保險(xiǎn)公司的重疾理賠報(bào)告里，癌癥是最為常見(jiàn)的重疾。

　　尤其是女生，癌癥占了8成以上，心腦血管疾病占了12.8%。 男生除了癌癥（占了近6成），冠心病、腦中風(fēng)、心臟病手術(shù)等心血管疾病，加起來(lái)也超過(guò)了30%了。 而且癌癥數(shù)據(jù)中心的最新統(tǒng)計(jì)，男生最易發(fā)病的為肺癌、胃癌和肝癌；女性最易發(fā)病的為乳腺癌、肺癌和結(jié)直腸癌。 針對(duì)這些高發(fā)癌癥，百惠保基本都有更早期的疾病保障。?

（2）與輕、中、重疾關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，擁有更多層次的賠付保障

　　百惠保的12種前癥，我把它們與輕癥、中癥、重疾的關(guān)聯(lián)性做了對(duì)照表：

（注意：前癥并非輕/中/重的必經(jīng)階段）

　　8種癌前病變、2種慢性病、2種心血管相關(guān)的病種，覆蓋了比“輕癥”還要更早期的疾病、手術(shù)狀態(tài)，能獲得更多層次的賠付。

　　而且，賠付了前癥后，后續(xù)保費(fèi)可以不用交了，輕、中、重疾保障繼續(xù)有效。 （3）降低了疾病的賠付門(mén)檻

　　百惠保前癥的定義，結(jié)合醫(yī)學(xué)的發(fā)展來(lái)看，小部分要求較嚴(yán)格，但大多還是合理且相對(duì)寬松的。 含前癥的優(yōu)勢(shì)，齊叔給大家拉了個(gè)表，供參考。

　?。?）乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手術(shù)）

　　乳腺癌，女性高發(fā)癌癥之一。 乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生（AIDH）是癌前病變，但是，這并不意味著非典型增生就一定會(huì)發(fā)展成癌。

　　如果對(duì)非典型增生進(jìn)行積極的治療與監(jiān)控，其中的許多會(huì)停止發(fā)展，也有可能會(huì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)而恢復(fù)正常。 所以，要重視非典型性乳腺增生這一病理階段。 百惠保，給了這項(xiàng)疾病一個(gè)有力的“靠山”，在確診乳腺導(dǎo)管上皮細(xì)胞非典型增生的情況下，符合如下的全部條件，即可獲賠： （1）有可觸的乳腺增生結(jié)節(jié)，乳腺影像學(xué)檢查確認(rèn)為乳腺增生癥；

　?。?）穿刺活檢，病理檢查確診為導(dǎo)管上皮增生達(dá)到IIIa、IIIb及以上等級(jí)；

　?。?）進(jìn)行乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）的單側(cè)或雙側(cè)全乳切除術(shù)。 在乳腺疾病高發(fā)的當(dāng)下，前癥是對(duì)腫瘤相關(guān)疾病早發(fā)現(xiàn)、早治療、早篩查的一種正向促進(jìn)。 （2）肝細(xì)胞不典型增生性結(jié)節(jié)（手術(shù)）

　　肝癌，其發(fā)病率一直在上升，1990年至2015年間，全球肝癌的發(fā)病率提高了75％。（數(shù)據(jù)來(lái)源：《JAMA Oncology》） 美國(guó)癌癥協(xié)會(huì)估計(jì)，全世界每年有超過(guò)80萬(wàn)人被診斷出患有肝癌。 而肝細(xì)胞癌是肝癌中最常見(jiàn)的一種分型，占原發(fā)性肝癌的90%以上。 肝細(xì)胞不典型增生結(jié)節(jié)也通常被認(rèn)為是肝細(xì)胞癌的癌前病變。早期發(fā)現(xiàn)并手術(shù)切除的話，可以避免病情發(fā)展至惡性腫瘤，改善疾病預(yù)后。 目前大多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，惡性腫瘤屬于重疾責(zé)任、原位癌多屬于輕癥責(zé)任，但是不典型增生作為比原位癌更早期的癌前病變，沒(méi)有相應(yīng)保障。 百惠保，增加這個(gè)前癥，讓癌前病變的治療也有了保障，更加人性化。 其他的前癥，篇幅有限，我就不一一舉例了。主要是對(duì)癌前病變以及一些介入手術(shù)的保障，其他重疾險(xiǎn)不賠的，前癥能賠，保障更多樣化、更多層次。 二、前癥不錯(cuò)，但這個(gè)貴嗎？

　　總體看下來(lái)，前癥確實(shí)不錯(cuò)，但這個(gè)保障要多少錢(qián)買(mǎi)到？ 因?yàn)榘倩荼５那鞍Y是必選保障，單獨(dú)的前癥費(fèi)率無(wú)法測(cè)算。 但是，在其他保障相差不大的情況下，它比同樣分組多次賠的某熱門(mén)重疾險(xiǎn)，還要更便宜；相當(dāng)于這個(gè)前癥，幾乎不花錢(qián)，有更多層的保障，錦上添花，當(dāng)然更好。

　　看表格，就更直觀了，百惠保在分組多次賠產(chǎn)品中，無(wú)論是保障，還是價(jià)格，都更勝一籌：

　?。?）重疾賠更多，前60歲，額外賠60%保額，一般普遍只額外賠50%；

（2）12種前癥，賠15%保額；其他線上產(chǎn)品還沒(méi)有這項(xiàng)保障；

（3）被保人含前癥豁免，做個(gè)小手術(shù)，后期保費(fèi)都可以免掉；然后輕癥、中癥、重疾保障依舊享受。 綜上，百惠保并沒(méi)有因?yàn)檫@項(xiàng)責(zé)任就變相加費(fèi)，反而在價(jià)格更便宜的基礎(chǔ)上，給消費(fèi)者提供了有一定實(shí)用價(jià)值的多面保障。?

PS：關(guān)于12種前癥更詳細(xì)、全面的解析，可以聯(lián)系對(duì)應(yīng)的商務(wù)經(jīng)理獲取。

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