自從接觸了保險行業(yè)以來，經常在后臺收到不少朋友關于保險咨詢的私信。和這些朋友們聊多了才發(fā)現(xiàn)，原來大家都“拖延癥”：原本打算著要買保險，結果做起功課來頭暈眼花，糾結一陣大半年過去了。也有朋友吐槽，雖然在奶爸這看到的保險性價比已經很高了，但是每個月能用來買保險的錢本來就不多，只有千元左右，依然不好給自己買保險。但既然都糾結了大半年了，何不在今日就消滅拖延癥、解決糾結，并跟大家聊一聊，這段時間的保險時勢是怎么樣的。

為什么我的保險這么難買？

大部分人，買保險遲遲難以下手，主要是他們沒有弄清楚自己的需求，因此在面對市面上眾多產品，他們無從下手，選不出來，或是盲目追求大公司的產品，望保費興嘆。事實上這需要我們回歸自身，定好預算和需求，然后從市面上挑選與我們預算和需求匹配的產品?；叵胍郧百I保險的時候，一開始預算也沒有這么多，也是先買了“上車款”的意外險和醫(yī)療險，然后慢慢配齊壽險、重疾險等等其他險種，同時也在這個過程中給太太和孩子逐漸配齊……一點點按需給自己配置保險，壓力就沒有那么大了。不過依然有朋友表示，買保險這事有點復雜，奶爸做了一張表格，總結了“保險4走”，希望能在“具體怎么買”這一問題上給大家?guī)韼椭?/p>

從確定預算，到定需求、保額，最后定產品，這樣的規(guī)劃思路是比較清晰的，雖然里面還涉及了許多細節(jié)問題。

怎么看待這段時間的保險時勢？

雖然按照剛剛的思路給自己配置保險，思路已經是比較清晰的了，但是買的過程中很多細節(jié)依然令人感到困惑：

體檢檢查出小毛病，還能怎么買？

百萬醫(yī)療險保額夠了，它們都有什么區(qū)別？

第一份保險買什么保險最好？

……

很多人可能從挑選第一份保險開始就陷入糾結，在四大險種間徘徊不定。

而且這段時間風向那么多，到底是應該抓緊時間上車還是觀望，這是個問題。

因為這段時間的一堆產品調整、下架，也是讓人摸不著頭腦，保險公司到底想干嘛？

實際上，正是因為價格戰(zhàn)打得白熱化，所以即便出新品也不會降價太多，反而是增加了不少額外的保障，甚至再把價格提高一點。

所以這段時間如果對于某些產品已經有比較詳細的了解，已經可以考慮規(guī)劃起來了。

而且醫(yī)療險、意外險、壽險、重疾險，這四種險種如果保障有缺失的話，還是建議大家先給自己配齊的。“四大金剛”組合起來保障才是最全面的。

畢竟每個險種都有各自的用途。

就第一份險種來說，可以優(yōu)先考慮醫(yī)療險或意外險，醫(yī)療險能作為醫(yī)保的補充，防止我們一病回到解放前，而意外險則是能很好地幫助我們對抗飛來橫禍帶來的風險。

最重要的是這兩個險種都不貴，很適合最為第一份保險購買。

提到醫(yī)療險很多朋友會很糾結，百萬醫(yī)療險，每個保額都在100萬元以上，保額達標了，接下來應該怎么選？

首先我們要明確，百萬醫(yī)療險屬于一年期產品，且市面上并不存在保證續(xù)保的醫(yī)療險，因此續(xù)保條件好不好，是衡量一款醫(yī)療險是否值得購買的重要指標之一。

好的醫(yī)療險會在合同中明確寫出“不因歷史理賠單獨加費或拒?！?，這樣我們不至于有“今年出險，明年無險可買”的困擾。一般來說醫(yī)療險價格相差并不大，選購時就選擇續(xù)保條件好，符合健康告知的買就好。

提起健康告知，不得不提到不少朋友的一個小問題：體檢出身體有小問題，還能買保險嗎？

要知道第一批90后都30歲了，絕大多數90后早已社畜多時，上班少動、下班應酬、加班熬夜已成為常態(tài)，早早成為了“腹盒”型人才，身體難免有了小病小痛。

身體出了毛病，非標體投保時，就必須留意保險的健康告知，最好選擇可以智能核保的產品，這樣當場就能知道自己是否符合該保險的健康告知。

甲亢、甲減這類需要長期治療的疾病也有不錯的保險產品可買，哪怕是傳染病乙肝，甚至最常見但也很難找到合適產品的“三高”，奶爸都有做過相應的保險方案。

以上這些已經解決了一部分人的困擾，但每個人情況不同~

且因為近期重疾定義將會發(fā)生重大改革，《規(guī)范修訂版》對部分疾病的定義進行了優(yōu)化，也明確了診斷指標和保障范圍。

已經接到業(yè)內資深人士的消息，新的重疾定義首次引入了輕癥疾病定義，增加了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，3種輕癥疾病。

這3種都屬于高發(fā)輕癥，按照目前的保險產品，輕癥的理賠甚至可以高達45%，其中有一些保險產品甚至會將這類輕癥按照中癥賠。

但是按照新的重疾定義來看，這3種輕癥賠付不得高于20%，對于消費者而言不算利好。

且《規(guī)范修訂版》還提高了甲狀腺癌的理賠門檻，甲狀腺癌或作為輕度惡性腫瘤，按輕癥來賠付。

因此，如果對心腦血管疾病保障或者癌癥保障有需求的小伙伴，可以考慮趁著現(xiàn)在618就買買買起來了~

預算不足怎么買保險最劃算？

在了解了保險配置的思路，掃清細節(jié)障礙以后，家庭保險方案就比較清晰了。

下面給大家展示一份比較科學的保險案例，手把手教大家，預算不足也能配出保障全面的保險方案。

以A先生家庭為例，假設30歲的A先生家庭年收入10萬元，此時A先生有了孩子，他和太太深感肩上責任重大，迫切需要給自己和小家的成員做好保障，那么A先生應該買保險呢？

A先生家庭年收入10萬元，那么考慮每年的保費在1萬元左右。

方案中A先生和A太太購買的險種大體相同，其中華貴大麥甜蜜家這款壽險一張保單可以保兩個人，最高可以獲得4倍賠償，保障很有特色，而且保費很低。

在預算不足的情況下可以考慮先將保額做低一些，比如A太太和孩子的重疾險基本保額只有30萬，等以后預算寬裕了再進行配置就可以了。

事實上按照這個方案一口氣全套買下來1萬元不到，保障已經很全面了。如果預算依然吃緊，可以考慮先從百萬醫(yī)療險開始配置，然后逐步配置齊就好了。

當然這個方案總體上來說比較簡單，想了解自己的家庭情況適合什么方案的，可以問問規(guī)劃師，現(xiàn)在問規(guī)劃師還會有618驚喜，更劃算哦~

總結

買保險說難不難，跟著“保險4步走”，按需按預算篩選出自己需要的產品區(qū)間，然后再考慮產品就好。

一點點逐步配齊能讓買保險更輕松，也更劃算。

除了希望能幫大家看清現(xiàn)在的局勢，也是希望大家都能在這段時間里找到最適合自己的保險產品。

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