說說這幾天的一個真事，跟我老家一個親戚有關(guān)。她說想買保險，還很配合地將以往的病歷本、檢查報告都發(fā)給了我，預(yù)算又給的很足，就差挑保險產(chǎn)品了。自家親戚，哪好拒絕？那先看病歷吧~結(jié)果發(fā)現(xiàn)我親戚給自己挖了個“巨坑”。
病假條埋坑
她去年為了請假，找醫(yī)生開病假條。
病假條也不能亂開，總得有個由頭吧。
不知道她怎么跟醫(yī)生說的，最后醫(yī)生給寫了個“慢性結(jié)腸炎”。
“做戲做全套”，醫(yī)生還給她開了不少藥。
我親戚沒覺得這事對她買保險有影響，因為她清楚自己沒慢性結(jié)腸炎。
我卻有點崩潰，醫(yī)生都開藥了，說明她這次看病錄進(jìn)了醫(yī)保系統(tǒng)（后跟醫(yī)生確認(rèn)，確實如此）。
你說保險公司是認(rèn)你個人說的？還是信醫(yī)保記錄？
所以，她想瞞著“慢性結(jié)腸炎”不說，會有風(fēng)險。
給大家貼個慢性結(jié)腸炎的介紹：
抓重點：大部分難以治愈，病情可反復(fù)發(fā)作。
根據(jù)我的經(jīng)驗，慢性結(jié)腸炎買重疾險、醫(yī)療險都容易被拒保。
后面投保，也確實一波三折。
買醫(yī)療險，想保既往癥
我先給她解決了醫(yī)療險。
找到兩款不問“慢性結(jié)腸炎”的。
其中一款保額高，報銷好（不限社保），但除外疾病多；
另一款保額低，報銷一般般（就癌癥不限社保），但保既往癥。
所以兩款得組合買，才能把保障盡量做全點。
預(yù)防針還是要打，我就提醒她——
醫(yī)療險普遍不保既往癥。
說大白話，就是你投保前查出的健康問題，之后因此去住院治療，保險公司不用賠錢。
她估計沒認(rèn)真聽，口頭說“好好好”。
結(jié)果第二天一大早就給我打電話：你給我推的醫(yī)療險，怎么其中一款，那么多病不保不賠的，那我還買它干什么？
我直接無語，敢情昨天白提醒了。
但她心情能理解，就耐著性子再解釋一遍。
她將信將疑的。
現(xiàn)在的投保關(guān)系著今后的理賠，又是親戚，有啥疑慮必須提前說明白，否則將來鬧糾紛，我真是跳進(jìn)黃河都洗不清。
我知道她來問我前，在老家找過太平、國壽的代理人。
就讓她去問太平、國壽的，如果在它們家買醫(yī)療險，既往癥能不能賠。
一問，也不賠。
她這才信我。
重疾險，險被代理人忽悠
重疾險，我找了一圈，支持智能核保的，慢性結(jié)腸炎都直接拒保。
僅一款，可以加費買，但她不太樂意。
1、加費多，每年要多交將近2000塊；?
?2、通過核保有要求，需要去醫(yī)院做血沉和腸鏡檢查。
她的想法是：加費能接受，做腸鏡不行，本來沒病，一查，真查出問題怎么辦？
她還補了一句：我在老家找過太平、國壽的代理人，他們都跟我說，不用（把慢性結(jié)腸炎）告訴保險公司，撐過2年就沒問題了……
又拿兩年不可抗辯忽悠客戶呢？
因為是親戚，我說話就很直接：
兩年不可抗辯，是說合同生效超過2年，保險公司不能再解除合同，但沒說保險公司不能拒賠。
他讓你瞞著，那他能保證你2年內(nèi)不出險？
萬一真出險了，他是能讓保險公司賠你錢呢？還是能陪著你跟保險公司打官司？
真打官司，還有個輸贏問題，贏了，打官司也心累；輸了，你能輸?shù)闷穑堪l(fā)現(xiàn)沒，（帶病買）風(fēng)險其實都是你擔(dān)著呢……
我正在電話里勸她不要帶病買，她突然說：嗯，那重疾險先不買了。
我說：行，我也幫你再想想辦法。
兩天后，她突然找到我，說準(zhǔn)備在老家的中國人壽買。
還說走了國壽的人工核保。
之后國壽發(fā)了核保通知書：標(biāo)準(zhǔn)體承保。
我心里覺得蹊蹺。
定睛一看她發(fā)給我的核保通知書，這個代理人真雞賊，只把容易過的身體異常上報給核保部門了，而慢性結(jié)腸炎就私攔了下來。
我親戚一聽，急了，趕緊找代理人對質(zhì)。
代理人趕到她家，信誓旦旦說把資料都交上去了。
然后話鋒一轉(zhuǎn)，逼著她趕緊在核保通知書上簽字。
我親戚不肯簽，說要跟國壽的核保部門先確認(rèn)。
奇葩的一幕發(fā)生了，急了眼的代理人，對著我親戚就是一頓兇。我親戚性格天不怕地不怕的，都給兇懵了。
稀里糊涂來問我：是不是先簽字算了？
我說就憑這服務(wù)態(tài)度，除非你想花錢買罪受，不然干嘛簽？
之后代理人又連發(fā)多條消息，讓我親戚簽字投保
找醫(yī)生開證明，順利投保
代理人靠不?。?/p>
線上買，她又不愿意配合做體檢；
那還能怎么辦？
考慮我親戚確實沒有慢性結(jié)腸炎，只不過為了開病假條。
那解鈴還須系鈴人，找醫(yī)生重新開證明。
醫(yī)生愿意配合（親戚反復(fù)找過醫(yī)生多次）。
拿到證明后，我讓親戚把病歷資料一模一樣準(zhǔn)備多份，然后給她選了4-5家保險公司同時走人工核保。
其中2家拒保，2家延期，最短也給延期了半年。
最后1家，終于等來好消息：標(biāo)準(zhǔn)體承保。
從她聯(lián)系我，到最終買上，耗時2個多月。
幾點補充
我想說的是，第一次發(fā)現(xiàn)買保險這么難。
一邊健康大不如前，危機感深重；
另一邊想花錢個保障，可不仔細(xì)辨別，坑還真是防不勝防。
我親戚犯的錯，在我看來再明顯不過，但作為當(dāng)事人，她進(jìn)入那種兩難境遇也不難理解。
所以這篇更多是寫給像她一樣的保險小白看的，投保記得避開這幾點。
1.不要在健康告知上給自己挖坑
“虛構(gòu)疾病”開病假條；
借醫(yī)?？ńo別人在醫(yī)院掛號、做檢查、拿藥、住院、手術(shù)，統(tǒng)統(tǒng)不要做。
因為醫(yī)保的記錄記在你頭上，就算你的。這會給投保帶來麻煩。
2.找醫(yī)生開證明這事，有前提
我親戚確實沒有慢性結(jié)腸炎，而且老老實實走了人工核保，將決定權(quán)交給保險公司。
如果你確有相關(guān)健康異常，再找醫(yī)生開“無異?！钡淖C明。
注意，根據(jù)《保險法》，這屬于騙保，后果會很嚴(yán)重，可參考好醫(yī)保拒賠案↓
3.挑一個好的代理人/經(jīng)紀(jì)人很重要
尤其是健康有問題的，一定要仔細(xì)查看代理人發(fā)回來的保險公司的文書資料，比如核保通知書。
也不要輕易被代理人帶節(jié)奏，搞清楚再買（為了成單，太平的代理人天天十幾個電話催我親戚；國壽的代理人也是微信、登門拜訪各種push）。
最后，祝大家都能買好用好保障~
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