最近這段時(shí)間，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，說一句日漸吃緊也不為過。許多公司選擇減員、調(diào)薪，無(wú)數(shù)企業(yè)一夜之間宣告破產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)問題猶如懸于頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，時(shí)刻逼問著國(guó)民命脈。在這樣的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)下，很多朋友來(lái)找會(huì)長(zhǎng)問：家里實(shí)在揭不開鍋了??！之前買的保險(xiǎn)能不能退掉？保費(fèi)交不起了??！

第一個(gè)找到會(huì)長(zhǎng)的，是一位匿名知友，說自己在去年購(gòu)買了一份平安鴻運(yùn)隨行經(jīng)典版兩全保險(xiǎn)，每月交一千多元，交10年，保20年，是一份包含了意外險(xiǎn)內(nèi)容的兩全保險(xiǎn)，如果到期未出險(xiǎn)，則返還所交費(fèi)用的118%。

權(quán)衡一番后，會(huì)長(zhǎng)建議這位知友退保了，出于以下幾點(diǎn)因素：

1、每月一千多元的保費(fèi)，對(duì)于一個(gè)經(jīng)濟(jì)能力完善的家庭可能不算高，但是這位知友才23歲，剛剛踏入工作沒多久，甚至沒有存款，工資也只有五千多，每月把一千多塊錢花在保險(xiǎn)上，已經(jīng)嚴(yán)重違背了保險(xiǎn)的基本原則。

2、這份保險(xiǎn)從購(gòu)入到現(xiàn)在只有四個(gè)月，現(xiàn)在退保，損失也不至于不能承受。

3、這份保險(xiǎn)產(chǎn)品除去兩全保障外，只包含了意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容，而一份短期意外險(xiǎn)每年只需要兩百元左右，保障內(nèi)容和這款產(chǎn)品是近乎一樣的。

4、這款產(chǎn)品交費(fèi)10年，保障20年，返還118%的費(fèi)用，等于年利率為0.9%，這個(gè)利率本身是不高的，收益并不算理想。

綜上所述，會(huì)長(zhǎng)建議他退掉這款保險(xiǎn)，如果需要的話，等以后經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)，再購(gòu)買其他產(chǎn)品。

第二個(gè)找到會(huì)長(zhǎng)的，是會(huì)長(zhǎng)的一位同事，家庭情況很不樂觀，有一位老人臥病在床，丈夫和她兩個(gè)人的收入加起來(lái)，每個(gè)月收入大概是兩萬(wàn)多元，有12000元的房貸，同時(shí)還有一個(gè)讀小學(xué)的兒子。

同事的媽媽今年50歲，購(gòu)買了達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)，這是一款多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交費(fèi)三千多元，保障了多種重疾和中輕癥，含有身故保障以及特定疾病賠付。

了解了一下這位老人家的身體狀況后，會(huì)長(zhǎng)建議：不要退保！

1、同事的媽媽已經(jīng)50歲了，此時(shí)退保，以后再買重疾險(xiǎn)會(huì)非常困難。

2、達(dá)爾文超越者是一款保障非常全面的多次賠付重疾險(xiǎn)，同事的媽媽本身身體狀況不好，有風(fēng)濕病、高血壓等慢性疾病，以后隨時(shí)間推移患上重疾的可能性是非常大的。

3、這款產(chǎn)品的價(jià)格是一年三千多元，同事家庭年收入是25w左右，占比是非常低的，為家里唯一的老人投保這款產(chǎn)品，也是必要的支出。

綜上所述，不是所有的情況都適合退保，根據(jù)不同的家庭情況和保險(xiǎn)需求，是否要退保也是一件值得商榷的事情。

今天，會(huì)長(zhǎng)為大家詳細(xì)講解一下關(guān)于退保的方方面面，希望能幫助各位知友，在是否退保這件事上做到心中有數(shù)。

一、退保，到底退不退？

退保，意思就是把我們之前購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品退掉，這份產(chǎn)品我不要了。

但是保險(xiǎn)這玩意，可不像我們?nèi)ゲ耸袌?chǎng)買雞蛋，我買一斤雞蛋，回來(lái)發(fā)現(xiàn)這雞蛋是白皮的，我想要紅皮的，就提溜回市場(chǎng)讓人家給我們換一籃子紅皮的，圓滿解決。

保險(xiǎn)和雞蛋可太不一樣了，退保險(xiǎn)也不像退雞蛋一樣，拎回去就能退的。

1、經(jīng)濟(jì)損失

1）猶豫期內(nèi)退保

保險(xiǎn)是一種商業(yè)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，購(gòu)買之后會(huì)有一個(gè)猶豫期。

一般是10~15天左右，在猶豫期內(nèi)退保是不會(huì)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的。

如果在猶豫期內(nèi)決定退保，保險(xiǎn)公司會(huì)撤銷合同并退還全部已收保費(fèi)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)扣除幾十塊的手續(xù)費(fèi)，總體來(lái)說，損失是很小的。

在猶豫期內(nèi)需要注意的是：保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在猶豫期內(nèi)給投保1年以上產(chǎn)品的投保人撥打回訪電話，電話必須錄音，客服會(huì)核實(shí)我們是否知曉產(chǎn)品的基本情況，例如繳費(fèi)期、保障期、投保人/被保人信息、保障內(nèi)容等，防止保險(xiǎn)銷售人員惡意誤導(dǎo)、模糊營(yíng)銷或夸大收益。

但是在生活中，很多人為了省事會(huì)隨意回答“不知道”、“對(duì)”，等后期出現(xiàn)糾紛時(shí)，投訴到保監(jiān)會(huì)，電話錄音會(huì)成為證據(jù)的一部分，因此，消費(fèi)者面對(duì)保監(jiān)會(huì)的電話回訪一定要認(rèn)真回答。

2）猶豫期后退保

一旦過了猶豫期，再想要退保，都會(huì)面臨一部分的經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：已交滿2年以上保費(fèi)的，退保時(shí)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值；未交滿2年保費(fèi)的，退保時(shí)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還所交剩余保費(fèi)。

為什么不可以拿回全部的保費(fèi)？因?yàn)樗械谋ｋU(xiǎn)公司都是有一定的運(yùn)營(yíng)成本的，類似于產(chǎn)品的推廣費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)以及代理人的傭金等，這些都是要在退保的時(shí)候扣除的部分。

通常，在投保初期會(huì)扣得比較多，所以，越早退保，我們拿到的保費(fèi)越少。

有些保險(xiǎn)，第一年交了上萬(wàn)的保費(fèi)，退保之后只拿到幾百塊錢。

在香港，許多保險(xiǎn)前兩年的現(xiàn)金價(jià)值，幾乎為0。

現(xiàn)金價(jià)值，又稱解約退還金，或退保價(jià)值。

通俗來(lái)講，就是不同的時(shí)間內(nèi)，這份保單值多少錢。

退保之后，返還的是保單的現(xiàn)金價(jià)值，由于在投保前幾年，現(xiàn)金價(jià)值非常低，因此在這個(gè)時(shí)間段并不建議為了挽回?fù)p失而貿(mào)然退保。

2、喪失原有保障，重新進(jìn)入等待期

退保之后，一旦被保人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)再負(fù)有理賠責(zé)任。

同時(shí)，退保之后，如果想要再次投保，等待期和兩年不可抗辯期將重新計(jì)算。

在等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)理賠，只會(huì)退還保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。

3、保費(fèi)可能增加

大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)和年齡都是深度掛鉤的，例如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，也因?yàn)檫@個(gè)原因，會(huì)長(zhǎng)一直推薦大家，在經(jīng)濟(jì)允許的條件下，保險(xiǎn)買的越早越好。

當(dāng)被保人的年齡超過55周歲后，再投保，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，即所交保費(fèi)高于保險(xiǎn)保額。

因此，像文章開頭出現(xiàn)的同事媽媽的情況，由于老人家年事已高，非常不建議退掉重疾險(xiǎn)。

4、可能會(huì)被拒保

有些重疾險(xiǎn)或定壽，會(huì)要求被保人的健康狀況符合要求，并且有年齡限制，一旦投保成功之后，即使患病也不會(huì)影響相應(yīng)的保障。

但是，退保之后再繼續(xù)投保，如果身體較之以前出現(xiàn)了超齡或健康狀況惡化的問題，就有可能就被舉報(bào)，在這期間，核保規(guī)則可能也會(huì)出現(xiàn)變化，并不利于我們投保。

二、看看你要不要退保

會(huì)長(zhǎng)將所有想要退保的知友分為兩個(gè)部分：典型的推薦退保類型和典型的不建議退保類型。

1、典型推薦退保案例

首先明確一點(diǎn)，會(huì)長(zhǎng)不希望任何一個(gè)知友盲目退保，因?yàn)橥吮？赡苁且粫r(shí)的上頭，但退保之后發(fā)生各種情況時(shí)，是沒有人為你負(fù)責(zé)理賠的！

除非你是以下幾種情況：

1）保費(fèi)占用預(yù)算過高

保險(xiǎn)界著名的雙十原則：

保費(fèi)占家庭年可支配收入的10%；保額是家庭年收入的10倍。

會(huì)長(zhǎng)現(xiàn)在年收入在20w左右，年開支在12w左右，因此每年花費(fèi)一萬(wàn)多元用于全家的保險(xiǎn)，總保額在200萬(wàn)左右是比較合適的選擇。

上文提到的那位匿名知友，每月工資是五千元，相當(dāng)于年收入在6w元左右，每個(gè)月一千多元的保險(xiǎn)。

這樣一來(lái)，也就是將自己收入的20%都用在了保險(xiǎn)上，同時(shí)，保障并不全面，這是非常得不償失的一件事。

2）產(chǎn)品出現(xiàn)選擇性失誤

這一點(diǎn)其實(shí)在很多知友身上都會(huì)出現(xiàn)：

剛踏入社會(huì)的年輕人，給自己買了一份昂貴的終身壽險(xiǎn)；

身體不太好的四十歲大哥，肩上挑著全家的擔(dān)子，買了一份理財(cái)用的年金險(xiǎn)。

上了年紀(jì)的老爺爺，高壽六十一，把自己的養(yǎng)老金全部用來(lái)買了一份重疾險(xiǎn)。

這些都屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇失誤的問題，這些情況往往會(huì)嚴(yán)重影響我們的既得利益，同時(shí)也會(huì)白白花掉一筆錢。

一旦發(fā)現(xiàn)自己保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇錯(cuò)誤，最好是盡快退掉，更換適合自己的產(chǎn)品。

3）重復(fù)投保

現(xiàn)在有很多打包出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，打著“全面保障”的稱號(hào)，實(shí)際上暗自在條款上偷工減料，消費(fèi)者花了高價(jià)，卻不能得到相應(yīng)的保障。

例如，A小姐按時(shí)繳納社保，又在兩家不同的保險(xiǎn)公司分別投保了兩份報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

半年后，A小姐被查出患有膽囊炎，并安排了膽囊切除的手術(shù)，這次治療共花費(fèi)3.6萬(wàn)元，通過醫(yī)保報(bào)銷了1.8萬(wàn)元，A小姐隨后到兩家保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

其中一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷了5000多元，另一家保險(xiǎn)公司以“只理賠醫(yī)保范圍內(nèi)、保險(xiǎn)公司已理賠以外的部分”為理由，只為A小姐理賠了一千多元。

除此之外，有些知友已經(jīng)購(gòu)買了附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的產(chǎn)品，又購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，買的還是返還型意外險(xiǎn)，平白無(wú)故一年多出幾千元的支出。

這種重復(fù)投保的情況，只會(huì)讓我們的錢白白用掉，還不一定能理賠。

2、典型不建議退保案例

有相當(dāng)多的朋友說，自己想要退保，是因?yàn)榭吹搅烁觾?yōu)秀的新產(chǎn)品，不想再要手頭這份保險(xiǎn)了。

首先明確一點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品總是在不斷更新迭代的，這就好比每年iPone系列手機(jī)都會(huì)更新，但我們并不會(huì)因?yàn)樗鲆豢钚碌木腿Q一個(gè)新的，為什么？因?yàn)槭掷锏氖謾C(jī)完全是可以繼續(xù)用的。

前兩年，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很低，一旦退保，這部分已交的保費(fèi)并不會(huì)返還到我們手里。

同時(shí)隨著年齡的增長(zhǎng)，我們想要順利通過核保、買到心儀產(chǎn)品會(huì)越發(fā)困難，因此更不建議大家頻繁更換保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品本身性價(jià)比不錯(cuò)，同時(shí)已經(jīng)購(gòu)買了3~5年以上，會(huì)長(zhǎng)是不建議退保的。

再加上被保人年齡較大會(huì)出現(xiàn)的保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，就更不建議退保了。

三、不想退保怎么辦？

很多人想要退保，可能是出于以下的原因：經(jīng)濟(jì)下滑，手頭緊張沒法續(xù)保了；前幾年腦子一熱買了保險(xiǎn)，現(xiàn)在看著保費(fèi)太高了，想退掉；有更好的同類產(chǎn)品上市，看著想買，但是舊的產(chǎn)品也沒有很差勁……

這些情況，都屬于保險(xiǎn)中，可退可不退的情況。

而對(duì)于這些可退可不退的情況，會(huì)長(zhǎng)的建議是：不退！

為了幫助大家度過無(wú)法續(xù)保的尷尬期，會(huì)長(zhǎng)準(zhǔn)備了以下幾點(diǎn)建議：

1、減額交保

如果是由于經(jīng)濟(jì)問題，續(xù)保吃力，但是又不想放棄保險(xiǎn)的知友，可以選擇減額交清的方法。

減額交清又被稱為“減?！?，簡(jiǎn)單來(lái)說，就是把保單的現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)做一次交清的全部保費(fèi)，同時(shí)相應(yīng)地減少保額，保單繼續(xù)有效。

舉個(gè)例子：

A先生投保了一份保額50萬(wàn)，交10年保30年的兩全保險(xiǎn)，第五年由于公司重組破產(chǎn)，沒有余力繼續(xù)繳納保費(fèi)了，因此他申請(qǐng)了減額交清，將目前所交的保費(fèi)分?jǐn)偟?0年中，因此他不必再繳納后續(xù)的費(fèi)用，保單也繼續(xù)有效，但是這樣一來(lái)，繳費(fèi)的總金額就減少了，保額也會(huì)相應(yīng)降低。

2、自動(dòng)墊交與保單中止

自動(dòng)墊交、保單中止與復(fù)效可以很好地解決保費(fèi)問題。

一些長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)產(chǎn)品是有自動(dòng)墊交保費(fèi)功能的，前提是保單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保費(fèi)及利息，這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)繳納的續(xù)保保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

這種情況，其實(shí)相當(dāng)于向保險(xiǎn)公司貸款繳納保費(fèi)，但是自動(dòng)墊交會(huì)產(chǎn)生利息。

例如，B先生投保了一份保至80歲的定期壽險(xiǎn)，在他60歲的時(shí)候，交不起下一年的保費(fèi)了。

此時(shí)每年保費(fèi)是3000元，而這份產(chǎn)品從他20歲購(gòu)買至今，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)累積至4000元，大于保費(fèi)的3000元，如果提前和公司約定過，此時(shí)公司會(huì)自動(dòng)墊交，不需要B先生再支付。

另一種途徑是利用保單中止：大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品都有“60天寬限繳費(fèi)期”，在這段時(shí)間內(nèi)，即使沒有繳費(fèi)，保單也依然有效。

除此之外，還有為期2年的“寬限期”，這段時(shí)間里，保單會(huì)暫時(shí)失去效力，中間發(fā)生出險(xiǎn)則退還現(xiàn)金價(jià)值，兩年后可申請(qǐng)恢復(fù)保單。

3、轉(zhuǎn)換保單與減保

上述的方法都是暫緩繳納保費(fèi)，等時(shí)間到了還是要繼續(xù)繳納保費(fèi)的。

如果經(jīng)濟(jì)狀況短時(shí)間難以緩解，不能再用緩兵之計(jì)了，我們可以申請(qǐng)減?；蜣D(zhuǎn)換保單。

減保有兩種減少渠道：降低保額或者減少保障時(shí)間，都是通過折損既得保障來(lái)降低保費(fèi)的方法。

還有一種方法是轉(zhuǎn)換保單，眾所周知，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)之間的保費(fèi)相差是非常巨大的，如果購(gòu)買了一家公司的返還型保險(xiǎn)，負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)時(shí)，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為同一家公司的消費(fèi)型保險(xiǎn)。

這種情況下，保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行二次核保，而且費(fèi)率也不會(huì)發(fā)生改變。

四、寫在最后

退保是一件非常復(fù)雜的事情，但究其根本，都是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不再適合我們了，需要及時(shí)止損。

因此，會(huì)長(zhǎng)講述了最需要退保的幾種情況，如果哪位知友的情況與會(huì)長(zhǎng)說的相符，請(qǐng)慎重考慮，選擇退保時(shí)，一定要和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員好好交涉。

同時(shí)，退保之前，盡量選好下一款想要入手的產(chǎn)品，同時(shí)要經(jīng)過等待期，保單才能生效。

一般情況下，會(huì)長(zhǎng)都是不建議退保的，因?yàn)闆]有人知道什么時(shí)候就會(huì)發(fā)生意外，保險(xiǎn)是未雨綢繆的一種投資，不到萬(wàn)不得已，沒必要為了眼前的利益犧牲日后的保障，這完全是拆東墻補(bǔ)西墻的行為，屬于揀了芝麻丟了西瓜。

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