最近有位讀者生病住院，給我們留言吐槽：自己平時(shí)在公司受下屬尊敬，收入也算超越大多數(shù)同齡人，結(jié)果到了醫(yī)院，和陌生人擠在 4 人間，才體會(huì)到什么叫疾病面前人人平等。問他為什么不住 “特需病房” 時(shí)，他顯得有些茫然，居然不知道是什么……今天，給大家科普一下 “特需醫(yī)療”，同時(shí)介紹一款可以報(bào)銷特需的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：復(fù)星超越保 2020，有需要的朋友可以重點(diǎn)關(guān)注。
為了方便大家，也可以直接看簡(jiǎn)要結(jié)論：
一、 特需醫(yī)療，到底好在哪？
正如坐飛機(jī)有頭等艙和經(jīng)濟(jì)艙、坐高鐵有商務(wù)座和二等座，生病住院也可以選擇特需病房或者普通病房。當(dāng)然，特需病房的費(fèi)用動(dòng)輒就是普通病房的兩三倍，即便是同樣的治療項(xiàng)目，價(jià)格也會(huì)比普通病房貴上一大截。
那么，特需醫(yī)療到底好在哪？是否能值回票價(jià)？
優(yōu)點(diǎn) 1：就醫(yī)環(huán)境好，有效保護(hù)隱私
現(xiàn)在每家醫(yī)院都人滿為患，萬(wàn)一生病住院，運(yùn)氣好可能擠在 4、5 人一間的病房，運(yùn)氣不好甚至要睡走廊。
同一個(gè)病房住著幾個(gè)陌生人，多多少少有點(diǎn)不方便，有時(shí)候連看個(gè)電視都有不同意見，你想休息的時(shí)候，旁邊床位卻偏偏來(lái)了一堆親戚……
每當(dāng)要脫衣服檢查或換藥，就算拉上了簾子，心里都非常別扭，萬(wàn)一隔壁小孩貪玩，拉開了怎么辦？
辛苦操勞了那么久，生了病總得好好休息下。以上這些問題，在特需病房都能很好解決。
有的醫(yī)院也叫 VIP 部、貴賓部、國(guó)際部等，特需部沒有全國(guó)統(tǒng)一的稱呼。
我們不僅可以選擇單人病房，還有獨(dú)立衛(wèi)生間、電視空調(diào)一應(yīng)俱全，想什么時(shí)候休息，就什么時(shí)候休息。
優(yōu)點(diǎn) 2：就醫(yī)體驗(yàn)好，減少排隊(duì)時(shí)間
大多數(shù)人平時(shí)都很少去醫(yī)院，偶爾去一兩次也會(huì)感到無(wú)所適從：掛完號(hào)要去哪里等？檢查室在哪里？看完又該去哪里取藥？
若是掛了特需號(hào)，一般會(huì)有護(hù)士全程指引，接診醫(yī)生級(jí)別也更高，基本都是副主任醫(yī)師以上。
和普通部 “排隊(duì)兩小時(shí)，看病三分鐘” 不同，特需部醫(yī)生的時(shí)間更加充裕，自然會(huì)更細(xì)致、耐心地和病人溝通。
另外，由于特需部很多項(xiàng)目不能用醫(yī)保報(bào)銷，醫(yī)療費(fèi)較貴，所以病人會(huì)少一些，排隊(duì)時(shí)間更短。住院選普通部還是特需部？其實(shí)就像住酒店，五星級(jí)酒店的體驗(yàn)當(dāng)然會(huì)比經(jīng)濟(jì)型酒店更好……那么，如何才能花比較少的錢，獲得優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)？復(fù)星超越保 2020 給了大家一個(gè)新選擇。
買保險(xiǎn)是一件豐儉由人的事情，超越保 2020 也有兩個(gè)不同的版本：標(biāo)準(zhǔn)版：就是普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷醫(yī)院?普通部?的醫(yī)療費(fèi)。?
特需版：能報(bào)銷?特需部、國(guó)際部、VIP部?等病房的醫(yī)療費(fèi)。
直接說結(jié)論，超越保 2020 有以下亮點(diǎn)：續(xù)保條件不錯(cuò)：6 年保證續(xù)保，即便產(chǎn)品停售，也有機(jī)會(huì)續(xù)保新產(chǎn)品。
免賠額遞減：未發(fā)生理賠，下一年的免賠額可以減 1000 元，最多可以減 5000 元；如果已經(jīng)發(fā)生理賠，那么免賠額不再遞減，和上一年一樣。
自帶甲/乙類傳染病保障：包含鼠疫、霍亂、新冠肺炎、非典等。若是達(dá)到危重型，可以直接賠 1 萬(wàn)或 1.5 萬(wàn)。
增加了少兒可選責(zé)任：17 歲以下，可以選擇附加少兒特定重疾、少兒疫苗接種或一般意外住院津貼這三項(xiàng)保障，不過必須同時(shí)附加。
此外，超越保 2020 的保障條款也比較清晰明了，比如會(huì)寫明：包含 ECMO 以及重癥監(jiān)護(hù)室 ICU 的費(fèi)用。
雖然一般的百萬(wàn)醫(yī)療都能報(bào)銷這些費(fèi)用，但超越保 2020 明確寫出來(lái)，讓普通消費(fèi)者更加安心。
如果你想測(cè)算具體的保費(fèi)，在深藍(lán)保菜單欄：保險(xiǎn)嚴(yán)選，選擇 “醫(yī)療險(xiǎn)” 就能找到超越保 2020。
三、7 款熱銷醫(yī)療險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)
市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多只能報(bào)銷普通部的醫(yī)療費(fèi)，能報(bào)銷特需部的產(chǎn)品非常稀缺。挑選了幾款高性價(jià)比產(chǎn)品來(lái)對(duì)比：
直接說結(jié)論：
如果看重續(xù)保條件：可以考慮?好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，6 年保證續(xù)保，萬(wàn)一停售了，也能續(xù)保新產(chǎn)品。
如果喜歡大品牌：平安 e 生保?或?泰康微醫(yī)保?都是知名保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保障也基本夠用。
如果看重特需醫(yī)療：可以考慮?超越保 2020 特需版，總體保障更好，價(jià)格也比老版?超越保?便宜一些。
特需醫(yī)療的費(fèi)用本來(lái)就要貴上不少，現(xiàn)在去大醫(yī)院買個(gè)黃牛號(hào)也得幾千塊，所以超越保 2020 特需版的價(jià)格還是比較合理的。
至于標(biāo)準(zhǔn)版的超越保 2020，我們認(rèn)為并沒有太多亮點(diǎn)，還不如直接選好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療等老牌產(chǎn)品。
四、超越保2020，有哪些不足？
正所謂人無(wú)完人，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能完美無(wú)缺，那么?超越保 2020?又有哪些不足呢？雖然超越保 2020 有 6 年保證續(xù)保，但萬(wàn)一 6 年后保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損，有可能把產(chǎn)品停售。
在這種情況下，需要保險(xiǎn)公司審核同意，才能免健康告知續(xù)保新產(chǎn)品。不過我們多次咨詢了客服，具體怎么審核還不清楚。
根據(jù)過往的經(jīng)驗(yàn)，有可能是審核費(fèi)率，比如理賠得太多了，保費(fèi)得收高一些，只有投保人同意才能續(xù)保。不過這只是我們的猜測(cè)，具體以保險(xiǎn)公司公告為準(zhǔn)。
相對(duì)來(lái)說，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療即便 6 年后停售了，只要符合新產(chǎn)品的投保年齡，就可以免健康告知續(xù)保。
以好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療、平安 e 生保續(xù)保版 2020 為例，老版都可以升級(jí)為新版。而老版的超越保想升級(jí)，需要滿足苛刻的條件：
首先要未理賠過，而且要在原保單到期后的 15 天內(nèi)?重新健康告知，才可以免等待期轉(zhuǎn)為超越保 2020 標(biāo)準(zhǔn)版，跟重新買一份差不多。
不得不說，這是一個(gè)小遺憾，希望保險(xiǎn)公司后續(xù)可以優(yōu)化一下。
五、超越保 2020，適合誰(shuí)買？
如果預(yù)算充足、想要更好的就醫(yī)體驗(yàn)，可以重點(diǎn)考慮?超越保 2020?特需版，報(bào)銷比例選擇 100%。這款產(chǎn)品還能附加三項(xiàng)保障：
疫苗接種意外住院津貼
一般意外住院津貼
給 17 歲以下的小朋友買，可以考慮加上，畢竟也就貴了幾十塊錢。若是已經(jīng)買齊意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，也可以不用附加。
如果投保時(shí)不符合健康告知，超越保2020 還支持?智能核保?和?人工核保。
為了方便大家查看，我們把常見疾病的智能核保結(jié)果整理如下：
如圖所示，像常見的?甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，超越保 2020 都有機(jī)會(huì)正常承保，而好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療都是除外承保。假如智能核保無(wú)法選擇你的疾病，還可以申請(qǐng)人工核保，按要求提交資料審核，也有機(jī)會(huì)承保。現(xiàn)在生活條件好了，每個(gè)人都想在能力范圍內(nèi)，給自己更好的消費(fèi)體驗(yàn)。萬(wàn)一生病住院了，也想獲得更好的治療?？傊绻阆胝乙豢畋绕胀ò偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更好的產(chǎn)品，那超越保 2020 特需版就非常值得考慮。最后，再總結(jié)一下兩個(gè)版本的區(qū)別：標(biāo)準(zhǔn)版：保障全面、價(jià)格便宜，6 年保證續(xù)保，不過只報(bào)銷?普通部?的醫(yī)療費(fèi)。
特需版：在標(biāo)準(zhǔn)版的基礎(chǔ)上，能報(bào)銷?特需部、國(guó)際部、VIP部?等病房的醫(yī)療費(fèi)，就醫(yī)體驗(yàn)更好。更多保險(xiǎn)問題，咨詢專業(yè)老師快速解答
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