買保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷肯定都是沖著保障本身去的，但是還是有不少消費(fèi)者會(huì)想著要是沒(méi)出事的話，買保險(xiǎn)的錢就竹籃子打水了。于是保險(xiǎn)公司就針對(duì)消費(fèi)者的這一心理設(shè)計(jì)了返還型的重疾險(xiǎn)。“有病治病、沒(méi)病返錢”的招牌出來(lái)以后爭(zhēng)議的聲音一片，下面我們一起通過(guò)文章來(lái)探討一下。
一、什么是返還型的重疾險(xiǎn)
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，返還型重疾險(xiǎn)就是針對(duì)到了保險(xiǎn)期限后沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故就可以獲得一定金額返還的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)返還的金額就是無(wú)息的全額已交保費(fèi)，當(dāng)然也有部分保險(xiǎn)公司打著“提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力”的招牌，可以返還更高比例的已交保費(fèi)，那么返還型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品到底是怎么樣的呢？
二、返還型的重疾險(xiǎn)怎么樣
眾所周知，返還型的重疾險(xiǎn)的最大標(biāo)簽就是貴！相同的保障效用下，返還型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要比非返還型的貴出好幾倍的價(jià)格，下面我們先來(lái)看看返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成情況。
返還型產(chǎn)品的保費(fèi)投入=保障杠桿保費(fèi)+保險(xiǎn)公司投資保費(fèi)+部分的管理成本（含傭金、人工等等）
那這里的返還是什么呢？本金+極少的投資收益，總之就是羊毛出在羊身上。
三、為什么不推薦購(gòu)買返還型的重疾險(xiǎn)
我們先來(lái)看看增加了返還型的標(biāo)簽之后，產(chǎn)品價(jià)格的變化，這里小編對(duì)比了兩款保障基本一致的返還型少兒重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)。
同樣設(shè)定50萬(wàn)保額，按照10年交保30年的方式，返還型的產(chǎn)品每年是4900元，而消費(fèi)型的產(chǎn)品僅需945元。
總保費(fèi)繳納的差額大約在4萬(wàn)元，如果是我們自己做投資的話，哪怕是余額寶的收入也比產(chǎn)品本身的2%的投資收益要高，除此之外，不推薦返還型產(chǎn)品還有以下兩大原因：
1、只要中途出險(xiǎn)的就不返還了；
2、硬性捆綁身故責(zé)任，產(chǎn)品的價(jià)格攀升而在保障方面卻沒(méi)什么杠桿優(yōu)勢(shì)。
綜上的介紹，小編想再次提醒下消費(fèi)者們，我們選擇健康重疾險(xiǎn)本身的初衷就是為了規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)給我們和家庭帶來(lái)的資金影響。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是專險(xiǎn)專用、專款專用的，如果您真的是擔(dān)心保障上的漏洞的話，完全可以采取消費(fèi)型的保險(xiǎn)組合險(xiǎn)的形式來(lái)完善。高保額高保障才是我們的初衷哦！
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