很多人買保險就是為了增強自身的保障，但常常有消費者向小編反應(yīng)，感覺自己的買的保險產(chǎn)品，這也不賠那也不賠，這樣的保險不知道有什么用，特別是重疾險，條款非常的多，而且還難以理解，比如：重疾險除外責(zé)任是什么意思？都有什么作用？
一、重疾險除外責(zé)任是什么
重疾險的除外責(zé)任又被稱為“責(zé)任免除”，指的是在保險合同中規(guī)定了一些事故及損失，如果被保險人出現(xiàn)了這些情況，保險公司將不承擔(dān)賠付責(zé)任的條款。除外責(zé)任一般有兩種表現(xiàn)方式：
1、列舉式：將不負責(zé)的事故種類和情況都一一列舉說明；
2、倒推式：說明負責(zé)的事故種類和情況有哪些，而剩下的就是不負責(zé)的。
比較常見的是列舉式的。
二、重疾險除外責(zé)任的作用
除外責(zé)任最大的作用在于幫助保險公司降低理賠的風(fēng)險，對于重疾高風(fēng)險人群，如果不列舉除外責(zé)任，一些與保障范圍無關(guān)的事故，保險公司也是要賠付的，這樣保險公司的收支將出現(xiàn)極大的不平衡。
除了對保險公司有作用外，對被保險人也是有一定保障作用的，比如：保險公司的經(jīng)營狀況，如果保險公司出現(xiàn)了虧損的狀態(tài)，雖然也能獲賠，但理賠的速度將會極慢。
三、重疾險應(yīng)該怎么選？
1、做好預(yù)算：重疾的保障是很重要的，但更重要的是保額，保障再全，如果保額不夠，重疾險基本沒用，但也不能為了追求高保額而讓自己的生活受到影響，所以，預(yù)算很重要，根據(jù)自己目前的情況和自己的需求，做好預(yù)算，再在預(yù)算范圍內(nèi)將保額做到最大。
2、保終身還是定期：終身重疾和定期重疾是目前市面上最常見的兩種，終身重疾險保障的是一輩子，一般都會帶有身故責(zé)任，因此保費會比較高；定期重疾險保障的是一定時間，如果沒有理賠保費不會返還，帶有消費性質(zhì)，因此保費比終身低，如果預(yù)算充足，小編還是建議選擇終身。
3、疾病質(zhì)量比數(shù)量重要：隨著消費需求的增長，如今很多重疾險的疾病數(shù)量已經(jīng)達到了上百種，而消費者畢竟不是專業(yè)人士，在選擇重疾險的時候往往會看誰的保障數(shù)量更多，其實，重疾險里有25種重疾是銀保監(jiān)會規(guī)定重疾險必須包含了，隨著新定義的確定，今年又增加了3種，這28種疾病基本占據(jù)了95%以上的重疾發(fā)病率，除了這28種，其余的可由保險公司自行增加。
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