據(jù)說(shuō)今年會(huì)遭遇60年來(lái)最冷的冬天，廣東的秋天比往年也來(lái)得更早一些。每逢換季，便是感冒的高發(fā)時(shí)期，也是不少寶爸寶媽逃不開(kāi)的“劫”。最近也被折騰得人仰馬翻。氣溫多變，早晚溫差大，兩個(gè)孩子輪番中招。大寶發(fā)燒咳嗽剛好，小寶又續(xù)上了。這酸爽，有多個(gè)孩子的家長(zhǎng)，你們懂的！孩子一生病，免不了看醫(yī)生。耗費(fèi)時(shí)間、精力不說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)也是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)。如果是看門(mén)診，花一兩百塊還可以承擔(dān)得起。要是稍微嚴(yán)重一些要住院，隨隨便便就要幾千塊。所以不少人會(huì)給孩子備上一份醫(yī)療險(xiǎn)。談到醫(yī)療險(xiǎn)，很多人會(huì)立馬想到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，經(jīng)常忽略還有小額醫(yī)療險(xiǎn)的存在。雖然小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額不高，可是它的免賠額低，理賠門(mén)檻也低，等待期也相對(duì)比較短。不管是孩子還是大人，出現(xiàn)小病小痛，小額醫(yī)療險(xiǎn)就很實(shí)用了。那么，小額醫(yī)療險(xiǎn)的具體保障有哪些？最近有什么好產(chǎn)品？適合誰(shuí)買(mǎi)？
什么是小額醫(yī)療險(xiǎn)
小額醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，就是保額比較低的報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種，保額通常是1-10萬(wàn)不等。一般來(lái)說(shuō)，這類(lèi)險(xiǎn)種是0免賠或者免賠額只有幾百塊，經(jīng)社保結(jié)算后，扣除幾百塊的免賠額，剩下的費(fèi)用即可報(bào)銷(xiāo)。小額醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)因小病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，比如普通的感冒發(fā)燒、腸胃炎等。
給大家總結(jié)了小額醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)：
不少朋友會(huì)覺(jué)得小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額太低，似乎沒(méi)有太大的作用。
談到大作用的話，小額醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)然是起不了，想有大范圍的保障，享受高保額的話，就需要依靠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
如果還沒(méi)有買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，建議先入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，再將小額醫(yī)療險(xiǎn)作為一個(gè)補(bǔ)充保障。
而小額醫(yī)療險(xiǎn)，主要是針對(duì)達(dá)不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)的普通疾病醫(yī)療費(fèi)用。
我們來(lái)舉個(gè)例子：
張女士買(mǎi)了一份0免賠額，報(bào)銷(xiāo)比例為90%的小額醫(yī)療險(xiǎn)，和一份有1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
她因普通肺炎需要住院治療，產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用是5000元。
社保按70%的比例報(bào)銷(xiāo)了3500元，剩下1500元，遠(yuǎn)未達(dá)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)。
但小額醫(yī)療險(xiǎn)可以理賠，按90%的比例給張女士報(bào)銷(xiāo)了1350元。
也就是說(shuō)，張女士最后僅自費(fèi)了150元。
所以，小額醫(yī)療險(xiǎn)還是有一定作用的，對(duì)于這些小病痛來(lái)說(shuō)，可以有力地補(bǔ)充社保，以及解決百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額問(wèn)題，最大程度減少醫(yī)療費(fèi)用的自付部分。
那么，小額醫(yī)療險(xiǎn)適合哪些人群買(mǎi)呢？
1.體質(zhì)差的小孩
小孩的抵抗力弱，頻繁生病，三天兩頭往醫(yī)院跑是常見(jiàn)的。
小額醫(yī)療險(xiǎn)可以一定程度上減輕醫(yī)療費(fèi)的經(jīng)濟(jì)壓力。
2.沒(méi)有買(mǎi)社?；蛏绫２辉诔Ｗ〉氐娜巳?/strong>
沒(méi)有社保的話，看病治療都需要自費(fèi)。
而社保不在常住地的人，看病時(shí)就變成了異地就醫(yī)，導(dǎo)致報(bào)銷(xiāo)手續(xù)復(fù)雜。
3.想要全面保障的人群
小額醫(yī)療險(xiǎn)可以作為很好的保障補(bǔ)充，既可以補(bǔ)充社?？瞻?，又是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的好搭檔。
理想情況下，可以做到住院不花錢(qián)。
怎樣的小額醫(yī)療險(xiǎn)才算是好產(chǎn)品呢？
一般來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)看保額是很重要的，但是小額醫(yī)療險(xiǎn)不同于其他險(xiǎn)種，不需要過(guò)于追求高保額。
買(mǎi)小額醫(yī)療險(xiǎn)，最重要看以下幾個(gè)方面：
除此之外，在挑選產(chǎn)品時(shí)需要看清楚保險(xiǎn)條款和投保須知，有些產(chǎn)品對(duì)部分疾病的報(bào)銷(xiāo)比例比較低，對(duì)部分疾病則是除外責(zé)任。
下圖是某款小額醫(yī)療險(xiǎn)的投保須知部分內(nèi)容：
熱門(mén)小額醫(yī)療險(xiǎn)有哪些
小額醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性很強(qiáng)，很多其他險(xiǎn)種無(wú)法理賠的小病，它可以迎刃而解。和其他險(xiǎn)種對(duì)比，市面上的小額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)比較少，奶爸經(jīng)過(guò)了幾輪篩選，針對(duì)少兒和成人分別挑出了幾款產(chǎn)品。
我們先來(lái)看看少兒的小額醫(yī)療險(xiǎn)：
直接說(shuō)結(jié)論：
追求住院0免賠：中華小當(dāng)家少兒門(mén)急診保險(xiǎn)、華泰健康寶寶少兒門(mén)急診保險(xiǎn)、平安少兒住院萬(wàn)元護(hù)2020
中華小當(dāng)家和華泰健康康寶寶的住院醫(yī)療沒(méi)有免賠額，但是要注意這兩款產(chǎn)品的門(mén)診醫(yī)療有免賠額。
其中，中華小當(dāng)家的門(mén)診醫(yī)療等待期只有15天，這是很出彩的一點(diǎn)。
如果追求短等待期的家長(zhǎng)們，不妨考慮一下這款產(chǎn)品。而平安少兒住院萬(wàn)元護(hù)2020有0免賠、300免賠和500免賠三個(gè)版本，可以選擇住院0免賠，提高報(bào)銷(xiāo)額度。當(dāng)然，0免賠也意味著保費(fèi)會(huì)偏貴一些。
追求門(mén)急診保障：中華小當(dāng)家少兒門(mén)急診保險(xiǎn)、陽(yáng)光寶寶門(mén)急診保險(xiǎn)、華泰健康寶寶少兒門(mén)急診保險(xiǎn)
這幾款產(chǎn)品都包含門(mén)急診保障，扣除對(duì)應(yīng)的免賠額后，都是經(jīng)社保結(jié)算后報(bào)銷(xiāo)100%。另外，它們的保障內(nèi)容充足，除了基本的保障外，都增加了預(yù)防接種意外保障。而中華小當(dāng)家還有少兒白血病保險(xiǎn)金，陽(yáng)光寶寶還有甲類(lèi)傳染病確診金等。
追求報(bào)銷(xiāo)范圍：平安少兒住院萬(wàn)元護(hù)2020、富德少兒住院保
平安少兒住院萬(wàn)元護(hù)2020，社保范圍內(nèi)經(jīng)社保結(jié)算后可報(bào)銷(xiāo)100%，未經(jīng)社保結(jié)算則降至70%，而自費(fèi)藥可以報(bào)銷(xiāo)60%。富德少兒住院保則是支持自費(fèi)部分報(bào)銷(xiāo)，住院期間自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目報(bào)銷(xiāo)50%。不過(guò)，意外門(mén)診所產(chǎn)生的自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目是不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的。另外這兩款產(chǎn)品的保費(fèi)比較低，都有三種方案可以選擇，靈活性也很高。
綜合看來(lái)，包含門(mén)急診保障的產(chǎn)品價(jià)格會(huì)稍貴，而只有基本的住院和意外醫(yī)療的，保費(fèi)會(huì)相對(duì)便宜。具體選擇哪款產(chǎn)品，就需要根據(jù)小孩子的實(shí)際情況來(lái)抉擇。
接下來(lái)看看成人的小額醫(yī)療險(xiǎn)，奶爸挑選了4款產(chǎn)品，看看它們的保障怎么樣：
追求0免賠：天安摯愛(ài)住院萬(wàn)元保、陽(yáng)光住院保、平安1+1住院醫(yī)療保險(xiǎn)2019版
這三款產(chǎn)品都是0免賠，意味著報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用會(huì)更多一些。陽(yáng)光住院保是需要經(jīng)社保結(jié)算后才是0免賠，如果未經(jīng)社保結(jié)算，需要扣除600元的免賠額后再報(bào)銷(xiāo)。
追求報(bào)銷(xiāo)范圍：天安摯愛(ài)住院萬(wàn)元保、平安1+1住院醫(yī)療保險(xiǎn)2019版、太平住院保
天安摯愛(ài)住院萬(wàn)元保，以及平安1+1住院醫(yī)療保險(xiǎn)2019版都可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥，不過(guò)其他自費(fèi)項(xiàng)目不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。而太平住院保則是除了報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)之外，無(wú)論有無(wú)社保，乙類(lèi)個(gè)人自付部分、丙類(lèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目均報(bào)銷(xiāo)50%。另外平安1+1住院醫(yī)療保險(xiǎn)2019版、太平住院保的報(bào)銷(xiāo)比例高，經(jīng)社保結(jié)算后可以100%報(bào)銷(xiāo)。
追求投保靈活：天安摯愛(ài)住院萬(wàn)元保、陽(yáng)光住院保、太平住院保
天安摯愛(ài)住院萬(wàn)元保和陽(yáng)光住院保有兩種投保方案，太平住院保則有三種投保方案，靈活度高，可以根據(jù)自己的需求來(lái)自由選擇。
不過(guò)要注意，許多小額醫(yī)療險(xiǎn)存在一個(gè)共性問(wèn)題，就是產(chǎn)品不保證續(xù)保，大部分產(chǎn)品續(xù)保時(shí)需要重新進(jìn)行健康告知。建議大家，想保障普通小病的話，可以入手小額醫(yī)療險(xiǎn)，減輕看病的經(jīng)濟(jì)壓力；想有更齊全、享受更高保額以及續(xù)保條件比較穩(wěn)定的話，還是要找百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才可靠。正所謂“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”，保險(xiǎn)也同樣如此。
總結(jié)
雖然小額醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有其他險(xiǎn)種的熱度高，但對(duì)于補(bǔ)充型保障來(lái)講，它是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇，因而也被稱(chēng)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的好搭檔。如果想追求更完善的保障，僅靠小額醫(yī)療險(xiǎn)這一張保單是萬(wàn)萬(wàn)不行的。最初應(yīng)優(yōu)先選好重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，再在這個(gè)基礎(chǔ)上，補(bǔ)充小額醫(yī)療險(xiǎn)，起到錦上添花的作用，這樣整個(gè)保障才能堅(jiān)不可摧。以上就是小額醫(yī)療險(xiǎn)的分享，如果不知道買(mǎi)哪款產(chǎn)品，可以添加文末規(guī)劃師的微信，為您提供1對(duì)1的服務(wù)，根據(jù)您的需求定制個(gè)人專(zhuān)屬方案。
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