今天來點(diǎn)硬菜。我們找了市面上最熱門的24款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。經(jīng)過6輪測(cè)評(píng)，最終只找到了3款，真正值得買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。測(cè)評(píng)過程堪稱產(chǎn)品的“卸妝現(xiàn)場(chǎng)”，全程高能！

測(cè)評(píng)名單如下：

沒盤點(diǎn)到的，可以在評(píng)論區(qū)點(diǎn)名。隨機(jī)翻牌子……

挑選百萬醫(yī)療，應(yīng)該注意什么？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，低保費(fèi)、高保障。

堪稱人手必備的險(xiǎn)種。

但是產(chǎn)品雖多，坑也不少。

今天的測(cè)評(píng)，我們將從以下六大維度，進(jìn)行對(duì)比：保障全不全、保額夠不夠、續(xù)保行不行、有沒有院外靶向藥、免賠額有沒有優(yōu)惠、增值服務(wù)好不好。

前4關(guān)考核保障。

過了這4關(guān)的產(chǎn)品，才有資格參與最佳產(chǎn)品角逐。

后2關(guān)是附加題。

沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但做得好，可以直接進(jìn)入王者行列。

下面我們就看看提名的24款產(chǎn)品，哪些能一路過關(guān)斬將，脫穎而出吧！

第一關(guān)，保障全不全？

正常的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷4部分醫(yī)療費(fèi)：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

但有些產(chǎn)品，可就沒這么老實(shí)了。

尤其是門診手術(shù)和住院前后門急診，這兩項(xiàng)很容易出貓膩。

門診手術(shù)指的是不用住院，做完就可以走的手術(shù)。

比如乳腺纖維瘤切除、骨折外固定去除術(shù)、膿腫切開引流等。

屬于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的常見責(zé)任。

但是有些產(chǎn)品，偏偏就不保門診手術(shù)。

比如京東安聯(lián)臻愛無限2020和陽光融合C。

住院前后門急診，指的是住院前后進(jìn)行的一些檢查、診斷和治療。

比如咱們?nèi)タ床?，需要住院，但暫時(shí)沒床位。

等位的這段時(shí)間去醫(yī)院的檢查、化驗(yàn)、治療，出院后回醫(yī)院的復(fù)查，都需要錢。

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都貼心地保障了住院前7天后30天的門急診。

但有些產(chǎn)品只保障住院前后7天的門急診。

比如天安健康易享：

還有國壽如e康悅c，也是只保住院前7天，后7天的門急診。

第一輪測(cè)評(píng)，發(fā)現(xiàn)了四款保障有問題的產(chǎn)品：

第二關(guān)，保額夠不夠？

目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額都挺夸張，動(dòng)不動(dòng)就有幾百萬。

但也有些產(chǎn)品特別小氣，保額扣扣搜搜的，只有幾十萬。

像某康的健康尊享D（計(jì)劃一），一般醫(yī)療只有50萬保額。

更慘的是，這款產(chǎn)品還有單項(xiàng)限額。

根據(jù)條款規(guī)定：門診惡性腫瘤，每年最高只能報(bào)銷20萬。

也就是癌癥化療、放療、靶向療法這種很燒錢的項(xiàng)目，一年只能報(bào)20萬。

還有門診腎透析，每年也是限額20萬。

真到看病的時(shí)候，連宣傳的50萬保額，都不一定用得了。

真的不太厚道。

第二輪產(chǎn)品，有三款產(chǎn)品存在保額問題：

第3關(guān)，續(xù)保行不行？

在續(xù)保方面，有個(gè)事要先跟大家說清楚。

截止到2020年11月26日，市面上還沒有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)楸O(jiān)管出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，根本沒通過終身續(xù)保的百萬醫(yī)療的審批！

目前市面上只有兩款防癌醫(yī)療險(xiǎn)，可以終身續(xù)保。

那就是平安的i康保，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

但這兩款產(chǎn)品，都只能報(bào)銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，保障范圍比百萬醫(yī)療差了一大截。

所以，千萬別相信那些張嘴就跟你說，我家百萬醫(yī)療終身保證續(xù)保的。

都是騙你的！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保條件上的差異，其實(shí)很大。

可以分為三種。

第一檔：階段性保證續(xù)保。

比如復(fù)星聯(lián)合超越保2020、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，都可以六年保證續(xù)保。

但是目前，在續(xù)保這塊最強(qiáng)悍的，還是平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療，有20年保證續(xù)保的版本。

在這20年內(nèi)，不管身體狀況變化、發(fā)生了理賠，還是產(chǎn)品停售了，都不影響你的續(xù)保。

第二檔：不因健康狀況變化或歷史理賠情況影響續(xù)保。

只要產(chǎn)品不停售，就可以接著買！

比如尊享e生，或者優(yōu)越保。

第三檔，續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核或同意。

每次續(xù)保都需要審核，一旦身體不好了、理賠過了，就有可能無法續(xù)保。

比如京心保：

這種續(xù)保條件，主動(dòng)權(quán)掌握在保險(xiǎn)公司手里。

對(duì)消費(fèi)者來說，是存在隱患的。

所以，一般建議大家，不要買這種續(xù)保條件的產(chǎn)品。

第三輪篩選，有7款產(chǎn)品的續(xù)保條件，存在隱患：

第4關(guān)，能不能報(bào)銷院外靶向藥？

關(guān)于院外靶向藥有多重要，我們之前專門寫過文章：

買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，得了癌癥還是不能報(bào)銷！

簡(jiǎn)單來說，靶向療法是治療癌癥非常常見的手段。

可是在一些中小城市的醫(yī)院，靶向藥資源非常緊缺。

很多時(shí)候，患者必須自己從院外購藥。

這種情況下，如果買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷院外靶向藥，昂貴的藥品費(fèi)，只能自己來承擔(dān)。

可是，市面上大部分的百萬醫(yī)療，是不報(bào)銷院外靶向藥的。

在這次測(cè)評(píng)的24款產(chǎn)品中，只有10款，是可以報(bào)銷院外靶向藥的。

剩下的14款，都不能報(bào)銷院外靶向藥：

以上四輪，都是在考核產(chǎn)品的保障。

結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，沒有多少產(chǎn)品，可以經(jīng)過這樣嚴(yán)苛的對(duì)比。

四輪過去，24款測(cè)評(píng)產(chǎn)品，竟然有18款，都存在問題。

那么，剩下兩輪，我們要優(yōu)中選優(yōu)！

來看一下，哪些是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的加分項(xiàng)？

第5關(guān)，免賠額有沒有優(yōu)惠？

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有每年1萬的免賠額。

也就是說醫(yī)保報(bào)銷后，還要個(gè)人自費(fèi)1萬，超過的部分才可以報(bào)銷。

但是有些產(chǎn)品，會(huì)通過各種方法降低免賠額，讓咱們更容易拿到理賠。

比如好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，可以六年共享1萬的免賠額；

比如尊享e生，全家人一起投保，可以家人共享1萬的免賠額；

比如超越保2020，今年沒有理賠過，明年就給你的免賠額降低一千，最低可以降到5000。

最狠的是樂享e生，沒有免賠額，但相應(yīng)的是保費(fèi)比較貴。

24款產(chǎn)品中，有13款產(chǎn)品在免賠額方面存在優(yōu)惠：

第六關(guān)，增值服務(wù)好不好？

這一點(diǎn)，看的是就醫(yī)體驗(yàn)。

在生病時(shí)非常有用的增值服務(wù)有3種：

1、住院墊付

醫(yī)療險(xiǎn)都是報(bào)銷型的。

患者得先自己付醫(yī)療費(fèi)，住院后才能拿著各種票據(jù)，去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

可問題是，很多家庭的錢都存在銀行里，生病時(shí)可能沒法及時(shí)取出錢交押金啊。

如果有“住院墊付”功能，可以讓保險(xiǎn)公司交押金。

不用找親戚周轉(zhuǎn)欠人情，也不用中斷銀行理財(cái)損失收益。

是不是很實(shí)用？

不過有些產(chǎn)品是沒有這項(xiàng)功能的，比如下面這9款：

2、就醫(yī)綠通

現(xiàn)在醫(yī)療資源那么緊張，預(yù)約三甲醫(yī)院的門診和手術(shù)太難了。

有了就醫(yī)綠通，就可以讓保險(xiǎn)公司提供幫助，盡快預(yù)約到醫(yī)生。

不過，增值服務(wù)也不是每個(gè)產(chǎn)品都有的。

下面這3款產(chǎn)品沒有就醫(yī)綠通，有需求的注意一下。

3、質(zhì)子重離子

質(zhì)子重離子治療是很先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)，對(duì)某些特定癌癥的治愈效果奇佳。

但費(fèi)用非常昂貴，每個(gè)療程約30萬。

之前我們也特意寫文章科普過：

一個(gè)療程就要花31萬！開扒史上最壕橫的醫(yī)院

目前有些產(chǎn)品，也把質(zhì)子重離子納入了保障范圍。

但是下面這些產(chǎn)品不能報(bào)銷質(zhì)子重離子費(fèi)用，或者報(bào)銷比例比較低：

這3項(xiàng)增值服務(wù)都非常實(shí)用。

可惜的是，增值服務(wù)很全面的產(chǎn)品，并不多。

在測(cè)評(píng)的24款產(chǎn)品中，只有12款增值服務(wù)比較全。

各位，激動(dòng)人心的時(shí)刻到了！

經(jīng)過六個(gè)維度的篩選，我們終于可以確定哪些產(chǎn)品是最優(yōu)秀的了。

可圈可點(diǎn)的產(chǎn)品一共有6款。

前3款，是大部分朋友可以閉眼投保的精選產(chǎn)品。

后3款是某項(xiàng)稍差一些，但個(gè)別優(yōu)點(diǎn)太突出的特色產(chǎn)品。

先說最推薦的三款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

【尊享e生2020】

國民產(chǎn)品，增值服務(wù)超強(qiáng)

尊享e生的基礎(chǔ)保障不用多說，根本挑不出缺點(diǎn)。

甚至還把質(zhì)子重離子和惡性腫瘤院外特定藥品，寫進(jìn)了主險(xiǎn)條款。

唯一有點(diǎn)小瑕疵的是續(xù)保條件。

2020版的條款里的續(xù)保條件，明顯沒有2019的好。

沒有明確說，不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r、歷史理賠情況拒絕續(xù)保。

網(wǎng)上有挺多人嘲諷這點(diǎn)的。

但是大家完全可以放心，因?yàn)樽鹣?020在特別約定中，明明白白寫著：

“保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整續(xù)保的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率”。

這項(xiàng)改變，其實(shí)是一種無奈之舉。

1月份銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，要求保險(xiǎn)公司不得變相承諾保證續(xù)保，給投保人造成誤導(dǎo)。

不過大家不用擔(dān)心。

在條款里，特別約定的法律效力是高于通用條款的。

尊享e生算是百萬醫(yī)療險(xiǎn)里面的常青樹了。

從2016年發(fā)售開始，一直屬于被追趕的前浪，但從來沒被后浪拍在沙灘上。

四年升級(jí)了十幾次。

瑩瑩自己，還有她媽媽、妹妹，買的都是這款產(chǎn)品。

我們自己的用戶，也親身經(jīng)歷過尊享e生的理賠：

【讀者來信】我，27歲，癌癥末期

體驗(yàn)下來，賠付還是比較順暢的。

【好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)】

6年保證續(xù)保，穩(wěn)定性很強(qiáng)！

我估計(jì)，大家聽過的第一款百萬醫(yī)療就是好醫(yī)保吧。

畢竟打開螞蟻保險(xiǎn)，看到的第一個(gè)可就是它。

不過這款產(chǎn)品也確實(shí)值得關(guān)注。

保障強(qiáng)，續(xù)保也很優(yōu)秀。

每6年為一個(gè)保障續(xù)保期間。

這6年中，不管是健康情況變化了、理賠過了、還是產(chǎn)品停售了，都可以續(xù)保，保障不會(huì)停。

尤其優(yōu)秀的是，好醫(yī)保明確規(guī)定了產(chǎn)品停售后的續(xù)保問題。

如果有一天好醫(yī)保停售了，我們可以免等待期、免健康告知，投保人保的其他產(chǎn)品。

不過說實(shí)話，我覺得賣了3000萬份的好醫(yī)保，短期內(nèi)根本不可能停售啊。

好醫(yī)保確實(shí)好，但買的時(shí)候一定要注意：健康告知一定一定要看好，千萬！不要！隱瞞告知??！

別想著自己有啥病，不選、不說保險(xiǎn)公司就不知道了。

真出事了，人家分分鐘調(diào)出你的醫(yī)療記錄。

只要有記錄，根本瞞不過去的。

網(wǎng)上因?yàn)闆]有如實(shí)告知，被好醫(yī)保拒保的案例，真的太多了。

【超越保2020】

6年保證續(xù)保，可擴(kuò)展特需醫(yī)療。

和好醫(yī)保一樣，超越保也是6年保證續(xù)保的。

保證續(xù)保期滿，也不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r、歷史理賠情況拒絕續(xù)保。

是目前很優(yōu)秀的續(xù)保條件了。

保障上也很良心。

把開機(jī)費(fèi)6萬元的人工肺(ECMO)，明明白白地寫在了條款里。

還把質(zhì)子重離子和院外靶向藥，納入了主險(xiǎn)范疇。

免賠額上也有優(yōu)惠。

如果身體很健康，第一年買了保險(xiǎn)沒有生病，那么第二年免賠額就可以減少一千。

最低能減少到5000塊錢。

對(duì)于身體比較好的健康朋友來說，真的超級(jí)劃算。

除此之外，還有特需版，可以報(bào)銷醫(yī)院特需部的醫(yī)療費(fèi)。

它背后的股東復(fù)星集團(tuán)，也是個(gè)隱藏的實(shí)力選手。

自己就有完整的醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

天生有提供優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)的能力。

住院墊付、就醫(yī)綠通、癌癥院外藥配置……

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品有的增值服務(wù)它有。

精準(zhǔn)就醫(yī)咨詢、多學(xué)科聯(lián)合會(huì)診、海外專家視頻會(huì)診。

其他產(chǎn)品沒有的增值服務(wù)，它也有。

再看特色產(chǎn)品：

【平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）】

20年保證續(xù)保，牛X?。。?！

平安e生保的增值服務(wù)和前面五款產(chǎn)品沒法比。

很實(shí)用的就醫(yī)綠通、院外靶向藥它都沒有。

但是它的續(xù)保實(shí)在是太太太牛了。

市面上唯一一款保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

實(shí)在是太適合那些極度在意產(chǎn)品穩(wěn)定性的朋友了。

如果還沒到55歲，想在身體不錯(cuò)時(shí)，鎖定一款“長(zhǎng)期”的醫(yī)療險(xiǎn)，它是真的很不錯(cuò)。

但是，選它的前提是，你能包容它的小缺點(diǎn)，它的增值服務(wù)沒那么給力。

【醫(yī)保無憂2020】

保障優(yōu)秀，公司品牌大

醫(yī)保無憂是太平財(cái)險(xiǎn)旗下的產(chǎn)品，很適合喜歡大品牌的朋友。

太平財(cái)險(xiǎn)1929年創(chuàng)立，有700多家分支機(jī)構(gòu)，實(shí)力非常雄厚。

再來說醫(yī)保無憂本身。

除基礎(chǔ)保障和增值服務(wù)很優(yōu)秀之外，醫(yī)保無憂還有一大特點(diǎn)：

保障很靈活。

一共有兩個(gè)計(jì)劃。

計(jì)劃一有100萬的一般醫(yī)療和100萬的重疾醫(yī)療保障。

計(jì)劃二直接翻了3倍，最高可賠600萬。

大家可以自由選擇。

此外，還有每天100元的癌癥住院津貼，和150元的重癥監(jiān)護(hù)住院津貼。

如果得了癌癥或者住進(jìn)了重癥監(jiān)護(hù)室，可以拿這錢買點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)品，補(bǔ)補(bǔ)身體。

可選保障也很優(yōu)秀，不是濫竽充數(shù)之流。

比如重疾一次性給付。

確診規(guī)定重疾后，可以拿到5萬或者10萬的賠付款。

相當(dāng)于一份小小的重疾險(xiǎn)了。

惡性腫瘤擴(kuò)展特需醫(yī)療也很實(shí)用。

得了癌癥后，可以去特需部、國際部、VIP部住院。

環(huán)境更好，心情也更好。

不過買醫(yī)保無憂的話，有一點(diǎn)大家要清楚。

它有一個(gè)小瑕疵，惡性腫瘤特定藥品的保障不是很完美。

社保內(nèi)的特藥，沒經(jīng)過社保結(jié)算，只能報(bào)銷60%。

社保外的特藥，也只能報(bào)銷60%。

而其他的產(chǎn)品都是100%報(bào)銷的。

比如尊享e生：

能不能接受這個(gè)小缺點(diǎn)，大家見仁見智嘍。

【優(yōu)越?！?/strong>