今天來點(diǎn)硬菜。我們找了市面上最熱門的24款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。經(jīng)過6輪測評，最終只找到了3款，真正值得買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。測評過程堪稱產(chǎn)品的“卸妝現(xiàn)場”，全程高能！
測評名單如下：
沒盤點(diǎn)到的，可以在評論區(qū)點(diǎn)名。隨機(jī)翻牌子……
挑選百萬醫(yī)療，應(yīng)該注意什么？
百萬醫(yī)療險(xiǎn)，低保費(fèi)、高保障。
堪稱人手必備的險(xiǎn)種。
但是產(chǎn)品雖多，坑也不少。
今天的測評，我們將從以下六大維度，進(jìn)行對比：保障全不全、保額夠不夠、續(xù)保行不行、有沒有院外靶向藥、免賠額有沒有優(yōu)惠、增值服務(wù)好不好。
前4關(guān)考核保障。
過了這4關(guān)的產(chǎn)品，才有資格參與最佳產(chǎn)品角逐。
后2關(guān)是附加題。
沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但做得好，可以直接進(jìn)入王者行列。
下面我們就看看提名的24款產(chǎn)品，哪些能一路過關(guān)斬將，脫穎而出吧！
第一關(guān)，保障全不全？
正常的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷4部分醫(yī)療費(fèi)：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。
但有些產(chǎn)品，可就沒這么老實(shí)了。
尤其是門診手術(shù)和住院前后門急診，這兩項(xiàng)很容易出貓膩。
門診手術(shù)指的是不用住院，做完就可以走的手術(shù)。
比如乳腺纖維瘤切除、骨折外固定去除術(shù)、膿腫切開引流等。
屬于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的常見責(zé)任。
但是有些產(chǎn)品，偏偏就不保門診手術(shù)。
比如京東安聯(lián)臻愛無限2020和陽光融合C。
住院前后門急診，指的是住院前后進(jìn)行的一些檢查、診斷和治療。
比如咱們?nèi)タ床?，需要住院，但暫時(shí)沒床位。
等位的這段時(shí)間去醫(yī)院的檢查、化驗(yàn)、治療，出院后回醫(yī)院的復(fù)查，都需要錢。
大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都貼心地保障了住院前7天后30天的門急診。
但有些產(chǎn)品只保障住院前后7天的門急診。
比如天安健康易享：
還有國壽如e康悅c，也是只保住院前7天，后7天的門急診。
第一輪測評，發(fā)現(xiàn)了四款保障有問題的產(chǎn)品：
第二關(guān)，保額夠不夠？
目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額都挺夸張，動(dòng)不動(dòng)就有幾百萬。
但也有些產(chǎn)品特別小氣，保額扣扣搜搜的，只有幾十萬。
像某康的健康尊享D（計(jì)劃一），一般醫(yī)療只有50萬保額。
更慘的是，這款產(chǎn)品還有單項(xiàng)限額。
根據(jù)條款規(guī)定：門診惡性腫瘤，每年最高只能報(bào)銷20萬。
也就是癌癥化療、放療、靶向療法這種很燒錢的項(xiàng)目，一年只能報(bào)20萬。
還有門診腎透析，每年也是限額20萬。
真到看病的時(shí)候，連宣傳的50萬保額，都不一定用得了。
真的不太厚道。
第二輪產(chǎn)品，有三款產(chǎn)品存在保額問題：
第3關(guān)，續(xù)保行不行？
在續(xù)保方面，有個(gè)事要先跟大家說清楚。
截止到2020年11月26日，市面上還沒有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
因?yàn)楸O(jiān)管出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，根本沒通過終身續(xù)保的百萬醫(yī)療的審批！
目前市面上只有兩款防癌醫(yī)療險(xiǎn)，可以終身續(xù)保。
那就是平安的i康保，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
但這兩款產(chǎn)品，都只能報(bào)銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，保障范圍比百萬醫(yī)療差了一大截。
所以，千萬別相信那些張嘴就跟你說，我家百萬醫(yī)療終身保證續(xù)保的。
都是騙你的！
百萬醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保條件上的差異，其實(shí)很大。
可以分為三種。
第一檔：階段性保證續(xù)保。
比如復(fù)星聯(lián)合超越保2020、好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)，都可以六年保證續(xù)保。
但是目前，在續(xù)保這塊最強(qiáng)悍的，還是平安e生保.長期醫(yī)療，有20年保證續(xù)保的版本。
在這20年內(nèi)，不管身體狀況變化、發(fā)生了理賠，還是產(chǎn)品停售了，都不影響你的續(xù)保。
第二檔：不因健康狀況變化或歷史理賠情況影響續(xù)保。
只要產(chǎn)品不停售，就可以接著買！
比如尊享e生，或者優(yōu)越保。
第三檔，續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核或同意。
每次續(xù)保都需要審核，一旦身體不好了、理賠過了，就有可能無法續(xù)保。
比如京心保：
這種續(xù)保條件，主動(dòng)權(quán)掌握在保險(xiǎn)公司手里。
對消費(fèi)者來說，是存在隱患的。
所以，一般建議大家，不要買這種續(xù)保條件的產(chǎn)品。
第三輪篩選，有7款產(chǎn)品的續(xù)保條件，存在隱患：
第4關(guān)，能不能報(bào)銷院外靶向藥？
關(guān)于院外靶向藥有多重要，我們之前專門寫過文章：
買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，得了癌癥還是不能報(bào)銷！
簡單來說，靶向療法是治療癌癥非常常見的手段。
可是在一些中小城市的醫(yī)院，靶向藥資源非常緊缺。
很多時(shí)候，患者必須自己從院外購藥。
這種情況下，如果買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷院外靶向藥，昂貴的藥品費(fèi)，只能自己來承擔(dān)。
可是，市面上大部分的百萬醫(yī)療，是不報(bào)銷院外靶向藥的。
在這次測評的24款產(chǎn)品中，只有10款，是可以報(bào)銷院外靶向藥的。
剩下的14款，都不能報(bào)銷院外靶向藥：
以上四輪，都是在考核產(chǎn)品的保障。
結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，沒有多少產(chǎn)品，可以經(jīng)過這樣嚴(yán)苛的對比。
四輪過去，24款測評產(chǎn)品，竟然有18款，都存在問題。
那么，剩下兩輪，我們要優(yōu)中選優(yōu)！
來看一下，哪些是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的加分項(xiàng)？
第5關(guān)，免賠額有沒有優(yōu)惠？
大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有每年1萬的免賠額。
也就是說醫(yī)保報(bào)銷后，還要個(gè)人自費(fèi)1萬，超過的部分才可以報(bào)銷。
但是有些產(chǎn)品，會(huì)通過各種方法降低免賠額，讓咱們更容易拿到理賠。
比如好醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)，可以六年共享1萬的免賠額；
比如尊享e生，全家人一起投保，可以家人共享1萬的免賠額；
比如超越保2020，今年沒有理賠過，明年就給你的免賠額降低一千，最低可以降到5000。
最狠的是樂享e生，沒有免賠額，但相應(yīng)的是保費(fèi)比較貴。
24款產(chǎn)品中，有13款產(chǎn)品在免賠額方面存在優(yōu)惠：
第六關(guān)，增值服務(wù)好不好？
這一點(diǎn)，看的是就醫(yī)體驗(yàn)。
在生病時(shí)非常有用的增值服務(wù)有3種：
1、住院墊付
醫(yī)療險(xiǎn)都是報(bào)銷型的。
患者得先自己付醫(yī)療費(fèi)，住院后才能拿著各種票據(jù)，去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
可問題是，很多家庭的錢都存在銀行里，生病時(shí)可能沒法及時(shí)取出錢交押金啊。
如果有“住院墊付”功能，可以讓保險(xiǎn)公司交押金。
不用找親戚周轉(zhuǎn)欠人情，也不用中斷銀行理財(cái)損失收益。
是不是很實(shí)用？
不過有些產(chǎn)品是沒有這項(xiàng)功能的，比如下面這9款：
2、就醫(yī)綠通
現(xiàn)在醫(yī)療資源那么緊張，預(yù)約三甲醫(yī)院的門診和手術(shù)太難了。
有了就醫(yī)綠通，就可以讓保險(xiǎn)公司提供幫助，盡快預(yù)約到醫(yī)生。
不過，增值服務(wù)也不是每個(gè)產(chǎn)品都有的。
下面這3款產(chǎn)品沒有就醫(yī)綠通，有需求的注意一下。
質(zhì)子重離子治療是很先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)，對某些特定癌癥的治愈效果奇佳。
但費(fèi)用非常昂貴，每個(gè)療程約30萬。
之前我們也特意寫文章科普過：
一個(gè)療程就要花31萬！開扒史上最壕橫的醫(yī)院
目前有些產(chǎn)品，也把質(zhì)子重離子納入了保障范圍。
但是下面這些產(chǎn)品不能報(bào)銷質(zhì)子重離子費(fèi)用，或者報(bào)銷比例比較低：
這3項(xiàng)增值服務(wù)都非常實(shí)用。
可惜的是，增值服務(wù)很全面的產(chǎn)品，并不多。
在測評的24款產(chǎn)品中，只有12款增值服務(wù)比較全。
各位，激動(dòng)人心的時(shí)刻到了！
經(jīng)過六個(gè)維度的篩選，我們終于可以確定哪些產(chǎn)品是最優(yōu)秀的了。
可圈可點(diǎn)的產(chǎn)品一共有6款。
前3款，是大部分朋友可以閉眼投保的精選產(chǎn)品。
后3款是某項(xiàng)稍差一些，但個(gè)別優(yōu)點(diǎn)太突出的特色產(chǎn)品。
先說最推薦的三款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
【尊享e生2020】
國民產(chǎn)品，增值服務(wù)超強(qiáng)
尊享e生的基礎(chǔ)保障不用多說，根本挑不出缺點(diǎn)。
甚至還把質(zhì)子重離子和惡性腫瘤院外特定藥品，寫進(jìn)了主險(xiǎn)條款。
唯一有點(diǎn)小瑕疵的是續(xù)保條件。
2020版的條款里的續(xù)保條件，明顯沒有2019的好。
沒有明確說，不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r、歷史理賠情況拒絕續(xù)保。
網(wǎng)上有挺多人嘲諷這點(diǎn)的。
但是大家完全可以放心，因?yàn)樽鹣?020在特別約定中，明明白白寫著：
“保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整續(xù)保的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率”。
這項(xiàng)改變，其實(shí)是一種無奈之舉。
1月份銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，要求保險(xiǎn)公司不得變相承諾保證續(xù)保，給投保人造成誤導(dǎo)。
不過大家不用擔(dān)心。
在條款里，特別約定的法律效力是高于通用條款的。
尊享e生算是百萬醫(yī)療險(xiǎn)里面的常青樹了。
從2016年發(fā)售開始，一直屬于被追趕的前浪，但從來沒被后浪拍在沙灘上。
四年升級了十幾次。
瑩瑩自己，還有她媽媽、妹妹，買的都是這款產(chǎn)品。
我們自己的用戶，也親身經(jīng)歷過尊享e生的理賠：
【讀者來信】我，27歲，癌癥末期
體驗(yàn)下來，賠付還是比較順暢的。
【好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)】
6年保證續(xù)保，穩(wěn)定性很強(qiáng)！
我估計(jì)，大家聽過的第一款百萬醫(yī)療就是好醫(yī)保吧。
畢竟打開螞蟻保險(xiǎn)，看到的第一個(gè)可就是它。
不過這款產(chǎn)品也確實(shí)值得關(guān)注。
保障強(qiáng)，續(xù)保也很優(yōu)秀。
每6年為一個(gè)保障續(xù)保期間。
這6年中，不管是健康情況變化了、理賠過了、還是產(chǎn)品停售了，都可以續(xù)保，保障不會(huì)停。
尤其優(yōu)秀的是，好醫(yī)保明確規(guī)定了產(chǎn)品停售后的續(xù)保問題。
如果有一天好醫(yī)保停售了，我們可以免等待期、免健康告知，投保人保的其他產(chǎn)品。
不過說實(shí)話，我覺得賣了3000萬份的好醫(yī)保，短期內(nèi)根本不可能停售啊。
好醫(yī)保確實(shí)好，但買的時(shí)候一定要注意：健康告知一定一定要看好，千萬！不要！隱瞞告知！！
別想著自己有啥病，不選、不說保險(xiǎn)公司就不知道了。
真出事了，人家分分鐘調(diào)出你的醫(yī)療記錄。
只要有記錄，根本瞞不過去的。
網(wǎng)上因?yàn)闆]有如實(shí)告知，被好醫(yī)保拒保的案例，真的太多了。
【超越保2020】
6年保證續(xù)保，可擴(kuò)展特需醫(yī)療。
和好醫(yī)保一樣，超越保也是6年保證續(xù)保的。
保證續(xù)保期滿，也不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r、歷史理賠情況拒絕續(xù)保。
是目前很優(yōu)秀的續(xù)保條件了。
保障上也很良心。
把開機(jī)費(fèi)6萬元的人工肺(ECMO)，明明白白地寫在了條款里。
還把質(zhì)子重離子和院外靶向藥，納入了主險(xiǎn)范疇。
免賠額上也有優(yōu)惠。
如果身體很健康，第一年買了保險(xiǎn)沒有生病，那么第二年免賠額就可以減少一千。
最低能減少到5000塊錢。
對于身體比較好的健康朋友來說，真的超級劃算。
除此之外，還有特需版，可以報(bào)銷醫(yī)院特需部的醫(yī)療費(fèi)。
它背后的股東復(fù)星集團(tuán)，也是個(gè)隱藏的實(shí)力選手。
自己就有完整的醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。
天生有提供優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)的能力。
住院墊付、就醫(yī)綠通、癌癥院外藥配置……
優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品有的增值服務(wù)它有。
精準(zhǔn)就醫(yī)咨詢、多學(xué)科聯(lián)合會(huì)診、海外專家視頻會(huì)診。
其他產(chǎn)品沒有的增值服務(wù)，它也有。
再看特色產(chǎn)品：
【平安e生?！らL期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）】
20年保證續(xù)保，牛X?。。。?/p>
平安e生保的增值服務(wù)和前面五款產(chǎn)品沒法比。
很實(shí)用的就醫(yī)綠通、院外靶向藥它都沒有。
但是它的續(xù)保實(shí)在是太太太牛了。
市面上唯一一款保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。
實(shí)在是太適合那些極度在意產(chǎn)品穩(wěn)定性的朋友了。
如果還沒到55歲，想在身體不錯(cuò)時(shí)，鎖定一款“長期”的醫(yī)療險(xiǎn)，它是真的很不錯(cuò)。
但是，選它的前提是，你能包容它的小缺點(diǎn)，它的增值服務(wù)沒那么給力。
【醫(yī)保無憂2020】
保障優(yōu)秀，公司品牌大
醫(yī)保無憂是太平財(cái)險(xiǎn)旗下的產(chǎn)品，很適合喜歡大品牌的朋友。
太平財(cái)險(xiǎn)1929年創(chuàng)立，有700多家分支機(jī)構(gòu)，實(shí)力非常雄厚。
再來說醫(yī)保無憂本身。
除基礎(chǔ)保障和增值服務(wù)很優(yōu)秀之外，醫(yī)保無憂還有一大特點(diǎn)：
保障很靈活。
一共有兩個(gè)計(jì)劃。
計(jì)劃一有100萬的一般醫(yī)療和100萬的重疾醫(yī)療保障。
計(jì)劃二直接翻了3倍，最高可賠600萬。
大家可以自由選擇。
此外，還有每天100元的癌癥住院津貼，和150元的重癥監(jiān)護(hù)住院津貼。
如果得了癌癥或者住進(jìn)了重癥監(jiān)護(hù)室，可以拿這錢買點(diǎn)營養(yǎng)品，補(bǔ)補(bǔ)身體。
可選保障也很優(yōu)秀，不是濫竽充數(shù)之流。
比如重疾一次性給付。
確診規(guī)定重疾后，可以拿到5萬或者10萬的賠付款。
相當(dāng)于一份小小的重疾險(xiǎn)了。
惡性腫瘤擴(kuò)展特需醫(yī)療也很實(shí)用。
得了癌癥后，可以去特需部、國際部、VIP部住院。
環(huán)境更好，心情也更好。
不過買醫(yī)保無憂的話，有一點(diǎn)大家要清楚。
它有一個(gè)小瑕疵，惡性腫瘤特定藥品的保障不是很完美。
社保內(nèi)的特藥，沒經(jīng)過社保結(jié)算，只能報(bào)銷60%。
社保外的特藥，也只能報(bào)銷60%。
而其他的產(chǎn)品都是100%報(bào)銷的。
比如尊享e生：
能不能接受這個(gè)小缺點(diǎn)，大家見仁見智嘍。
【優(yōu)越保】
價(jià)格很便宜，極致性價(jià)比
優(yōu)越?？扇牲c(diǎn)之處在于：
在各項(xiàng)保障都很好的前提下，它把價(jià)格做到了極致。
30歲的成年人，一年保費(fèi)只要198元，價(jià)格非常便宜。
續(xù)保條件也不錯(cuò)。
明明白白寫著，不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r、歷史理賠情況，影響續(xù)保。
優(yōu)越保和超越保一樣，都是復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品。
背景實(shí)力很強(qiáng)，增值服務(wù)可以放心。
只有一個(gè)小缺點(diǎn)，免賠額沒有優(yōu)惠。
每年都是1萬元，和最好的那3款相比，就差了一丟丟。
不過，如果極其在意性價(jià)比，我建議你考慮它。
寫在最后
我花了整整一周的時(shí)間，細(xì)細(xì)扒了一遍這24款產(chǎn)品的條款。
眼睛都要看廢了，才選出了這3款各方面都站得住腳的產(chǎn)品。
大家根據(jù)自己的喜好和需求選擇就好。
不過，這個(gè)過程中被淘汰的產(chǎn)品，也不是沒有任何優(yōu)勢的。
比如惠享e生，對高血壓、糖尿病、乙肝病毒攜帶的投保要求都很寬松；
比如瑞華醫(yī)保加，對肺結(jié)節(jié)患者比較友好；
比如京東安聯(lián)，可以賠付特定的既往癥。
……
如果你的身體狀況太好，也可以考慮這些產(chǎn)品。
最后，還是要啰嗦一句。
買保險(xiǎn)一定一定要看條款。你可以因?yàn)槿饲楹蜆I(yè)務(wù)員的嘴，關(guān)注一款產(chǎn)品。但是，你不能因?yàn)檫@兩樣?xùn)|西去買一款產(chǎn)品。人情能過期，業(yè)務(wù)員會(huì)離職。唯有白紙黑字的條款和合同，能在時(shí)間的長河里永葆法律效力，才是你生病時(shí)最可靠的保障。最后，作者在線激情求留言。
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