隨著大家越來越重視健康，體檢的次數(shù)越來越多，檢查出來的毛病也越來越多......很多人在買保險(xiǎn)前，都會(huì)糾結(jié)很多關(guān)于體檢的問題，比如：要不要主動(dòng)體檢？體檢報(bào)告保險(xiǎn)公司能查到嗎？體檢的某些指標(biāo)異常，影響買保險(xiǎn)嗎？今天就來談?wù)?strong>體檢和保險(xiǎn)的那點(diǎn)事

一、準(zhǔn)備投保，什么時(shí)候體檢最好？

在買保險(xiǎn)時(shí)，我們經(jīng)常會(huì)被一些問題困擾，深藍(lán)君總結(jié)了常見和體檢相關(guān)的問題，具體如下：

1、投保前，我應(yīng)該主動(dòng)去體檢嗎？

很多人由于對(duì)保險(xiǎn)理賠的不理解，為了避免發(fā)生糾紛，想在買保險(xiǎn)前主動(dòng)去體檢。這種情況，覺得完全沒必要。

面對(duì)健康告知，只要根據(jù)現(xiàn)有的體檢資料如實(shí)告知就好，沒必要特意去體檢來證明自己是健康的。

《保險(xiǎn)法》第十六條：

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，你需要閱讀一下這份保險(xiǎn)的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。

如果沒有體檢，也不知道自己是否有病，就不存在隱瞞病情的情況。

關(guān)于如實(shí)告知的問題，深藍(lán)君就已經(jīng)講了很多了，大家可以通過《買保險(xiǎn)到底如何進(jìn)行健康告知？》了解詳細(xì)攻略。

2、買了保險(xiǎn)， 等待期能去體檢嗎？

關(guān)于等待期是否要去體檢，其實(shí)是很糾結(jié)的問題。深藍(lán)君虛擬了一個(gè)案例，A 同學(xué)符合健康告知的要求，剛剛投保了某熱銷重疾險(xiǎn)，還處于 180 天的等待期之內(nèi)：

1 個(gè)月后：急性闌尾炎住院手術(shù)

2 個(gè)月后：體檢查出乙肝病毒攜帶

從務(wù)實(shí)的角度來看，深藍(lán)君覺得上述 2 種情況，對(duì) A 同學(xué)購買這份的重疾險(xiǎn)是沒有影響的，只要在投保的時(shí)候符合健康告知就可以。

但是還有一種情況比較嚴(yán)重，就是等待期查出異常，但是等待期后才確診重疾的情況。

我們知道疾病從發(fā)現(xiàn)異常、檢查、病理切片，到確診都需要很長(zhǎng)的時(shí)間，也就是有一些朋友在等待期就已經(jīng)查出了問題，但是還沒有確診，在等待期后才確診的重疾。

對(duì)于這種情況也比較復(fù)雜，要看合同是如何約定的，有的產(chǎn)品可以賠，有的不能賠。深藍(lán)就在《等待期生病，為什么保險(xiǎn)公司拒賠了？》有深度的分析了，有興趣的可以看一下。

3、哪些情況，必須得體檢？

現(xiàn)實(shí)生活中，大多人買保險(xiǎn)，是不想去體檢的。但有些情況，保險(xiǎn)公司為了防止我們逆選擇，會(huì)要求我們?nèi)ンw檢，常見情況如下：

超額度投保：年齡、險(xiǎn)種、地域等都會(huì)影響產(chǎn)品的免體檢額度；

有既往病史：對(duì)于曾經(jīng)患過的病，無法確認(rèn)的情況，也會(huì)要求體檢；

特殊情況：年齡較大、吸煙、超重，或其他保險(xiǎn)公司認(rèn)為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶；

抽查：這就比較隨機(jī)了，一般是 3% 左右的新保單。

情況還挺復(fù)雜，要具體情況具體分析，很多時(shí)候體檢費(fèi)用保險(xiǎn)公司也會(huì)替用戶承擔(dān)。

二、體檢報(bào)告異常，影響買保險(xiǎn)嗎？

體檢結(jié)果和健康告知，是直接相關(guān)的，所以很多人才會(huì)糾結(jié)，到底要不要告知，以及如何告知？

就同樣整理了關(guān)于體檢，大家在健康告知階段需要注意的問題：

1、多份體檢報(bào)告，以哪份為準(zhǔn)？

人的一生中會(huì)參加各種各樣的體檢，公司入職要體檢，學(xué)校定期要體檢，偶爾不舒服也要做體檢。

面對(duì)這么多體檢報(bào)告，難免會(huì)有沖突，那保險(xiǎn)公司會(huì)以哪份為準(zhǔn)呢？深藍(lán)就總結(jié)如下：

個(gè)人體檢 VS 公司體檢，以公司為準(zhǔn)。

2 年前的體檢 VS 1 年內(nèi)的體檢，以最新的體檢為準(zhǔn)。

體檢機(jī)構(gòu) VS 公立醫(yī)院體檢中心，以公立醫(yī)院為準(zhǔn)。

二級(jí)醫(yī)院 VS 三級(jí)醫(yī)院，以等級(jí)高的醫(yī)院為準(zhǔn)。

醫(yī)院體檢中心 VS 醫(yī)院專項(xiàng)檢查，以針對(duì)性檢查為準(zhǔn)。

認(rèn)為，不管哪種情況都不必?fù)?dān)心，將相對(duì)更有價(jià)值的報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司，讓核保人員去處理就好。

2、體檢異常的那些箭頭，要告知嗎？

通常情況下，一個(gè)身體正常的年輕小伙去做一套全身體檢，多多少少都會(huì)發(fā)現(xiàn)一些不達(dá)標(biāo)項(xiàng)目，更別說四十多歲的中年人了。

而有的人，特別擔(dān)心保險(xiǎn)公司理賠時(shí)會(huì)耍賴 ，所以會(huì) 把自己過往全部的體檢情況或從小到大就醫(yī)經(jīng)歷，都告知保險(xiǎn)公司。

比如乙肝表面抗體+、高密度脂蛋白 HDL 增高等，其實(shí)都是很正常的，并不是所有的小箭頭、陽性指標(biāo)都是不利的或病理性的。

甚至有人把做過的基因檢測(cè)都告知保險(xiǎn)公司，給自己增添不必要的麻煩。

這種情況下，不僅增加了保險(xiǎn)公司核保人員的工作量，也讓核保員更加小心謹(jǐn)慎，所以核保結(jié)論也會(huì)更加苛刻。

如果你沒辦法判斷，可以咨詢一下體檢醫(yī)生，或者如實(shí)告知也挺好。

買保險(xiǎn)如何進(jìn)行如實(shí)告知？推薦大家閱讀這篇文章《掌握「健康告知」的全部技巧》，大家可以了解買保險(xiǎn)健康告知的規(guī)則。

三、體檢記錄，保險(xiǎn)公司查的到嗎？

一般身體有狀況的朋友，都會(huì)問深藍(lán)君這個(gè)問題，答案是當(dāng)然有機(jī)會(huì)被查到。我們可以看一下投保須知的這一條：

所以在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司有權(quán)利從各種渠道去獲取你醫(yī)療記錄。深藍(lán)君就這個(gè)問題和保險(xiǎn)公司核賠崗的同事進(jìn)行溝通，得到的結(jié)論如下：

雖然國內(nèi)醫(yī)院的診療信息為實(shí)名制，但是國內(nèi)醫(yī)院的 IT 水平仍然較低，所以有的醫(yī)療記錄是沒有聯(lián)網(wǎng)的。

在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)下，保險(xiǎn)公司如果要查閱個(gè)人的就醫(yī)記錄，是需要一家一家去查的。體檢記錄也是如此，目前市場(chǎng)上體檢機(jī)構(gòu)也五花八門，這也給調(diào)查客觀造成了非常大的阻礙。

還是那句話，能不能查到并不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是要做好健康告知，買保險(xiǎn)買的就是心安和保障，建議不要抱有僥幸的心理。

四、我想要體檢，哪些機(jī)構(gòu)才靠譜？

身邊的民營體檢機(jī)構(gòu)越來越多了。比如：美年大健康、愛康國賓、慈銘、瑞慈等。

但隨著服務(wù)人群的增多，部分機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理問題也日漸凸顯。前段時(shí)間“假醫(yī)生”風(fēng)波，又引起了大家對(duì)體檢質(zhì)量的擔(dān)憂。

公立醫(yī)院還是體檢機(jī)構(gòu)，到底去哪里體檢比較好呢？深藍(lán)君為此列舉了兩類機(jī)構(gòu)的優(yōu)缺點(diǎn)：

1、公立醫(yī)院：

國家嚴(yán)格監(jiān)管，公信度強(qiáng)

系統(tǒng)治療篩查，方便及時(shí)就醫(yī)治療

缺點(diǎn)：需要親力親為，面臨人多難排隊(duì)等問題。

2、體檢機(jī)構(gòu)：

流程便利：導(dǎo)醫(yī)陪同、報(bào)告寄送、線上解讀、上門服務(wù)

健康服務(wù)：早餐、飲料、休息室

缺點(diǎn)：高端服務(wù)費(fèi)用昂貴，信用不好把控，可能存在 “重服務(wù)輕質(zhì)量”等問題 ，這也是引起輿論的重要原因。

每個(gè)人都有自己的偏好，不管是體檢機(jī)構(gòu)，還是公立醫(yī)院都有各自的優(yōu)勢(shì)，大家按需求來選擇就好。

對(duì)于普通消費(fèi)者，深藍(lán)君比較偏向公立醫(yī)院。部分醫(yī)院的服務(wù)也在逐漸改善，可以在線預(yù)約，能省下不少時(shí)間，也并沒有想象中那么糟糕。

深藍(lán)君已經(jīng)在深圳生活了 10 多年，大大小小的體檢機(jī)構(gòu)都去過，感受較深的是香港大學(xué)深圳醫(yī)院體檢部，這是我去過的體驗(yàn)最好公立醫(yī)院體檢部。

如果你想追求更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，體檢機(jī)構(gòu)也是不錯(cuò)的選擇。如果你身邊有口碑好，確實(shí)靠譜的體檢機(jī)構(gòu)，的確可以選擇。如果實(shí)在找不到合適的，深藍(lán)君就建議你直接選擇三甲醫(yī)院的體檢科。

五、寫在最后：

為了寫今天這篇文章，深藍(lán)君特意和公司核保出身的同事，溝通了很久...我們出發(fā)點(diǎn)就是正確看待“體檢”這件事，解決大家對(duì)于體檢記錄的困惑，也不要因害怕拒保而放棄體檢。

建議大家都有一個(gè)合理的體檢計(jì)劃，一般是每年一次，如果有足夠預(yù)算，也要記得帶父母體檢，我們分析得很詳細(xì)了。

希望這篇文章對(duì)你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。愿每個(gè)家庭都健健康康 ：）

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