作為保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)自媒體，今天小編為大家講講保險(xiǎn)的基本原理和原則，我們一起看看保險(xiǎn)的機(jī)制是如何運(yùn)作的。同時(shí)也會(huì)講解一些普通人看起來非常莫名其妙的事情，比如：為什么爺爺沒辦法給孫子購買保險(xiǎn)？為什么有的人意外身故后會(huì)得不到賠償？為什么醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷不能超過花費(fèi)總額？

1、保險(xiǎn)基本原理：大數(shù)法則

大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)得以建立和發(fā)展的基礎(chǔ)，具體是指：大量的、在一定條件下重復(fù)出現(xiàn)的隨機(jī)事件將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性和穩(wěn)定性。

拋硬幣時(shí)，拋出正面和反面的機(jī)率各一半，可實(shí)際上你拋兩次，很難得到正、反面各一次的結(jié)果，那么連續(xù)拋上千次、萬次呢？這時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)：拋得正面和反面的次數(shù)越來越趨向一致。也就是說，概率無限接近50%。

再比如1個(gè)60周歲的人,在未來一年中的生死情況,是無法預(yù)先知道的,但是如果對(duì)50萬個(gè)60周歲的人的個(gè)人資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,可以發(fā)現(xiàn)這類人中死亡數(shù)會(huì)有一個(gè)穩(wěn)定的概率。

所以依據(jù)大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司能推算將來可能的各項(xiàng)成本，通過合理的算計(jì)，就能開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成。

純保費(fèi)：以預(yù)定時(shí)間發(fā)生概率為基礎(chǔ)進(jìn)行精算分析所得出的保險(xiǎn)費(fèi)稱為純保險(xiǎn)費(fèi)。

附加保費(fèi)：主要是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營過程的一切費(fèi)用開支，比如辦公成本、營銷費(fèi)用等。

相信大家知道這些買保險(xiǎn)也會(huì)明明白白啦，為什么都是重疾險(xiǎn)，不同公司的定價(jià)和差異會(huì)有很大的不同。

2、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則是指投保人（交錢的人）能為同他有保險(xiǎn)利益關(guān)系的人投保（買保險(xiǎn)），否則可能會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

同投保人有保險(xiǎn)利益關(guān)系的人通常為投保人本人、配偶、父母、子女、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)者等人。這是投保的前提條件，它有利防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

所以正常情況下，爺爺是沒辦法為孫子購買保險(xiǎn)的，因?yàn)椴淮嬖诒ｋU(xiǎn)利益，同理就算具有血緣關(guān)系的叔叔、阿姨、舅舅等，都是沒辦法為孩子購買保險(xiǎn)的。

在特殊的情況下，比如父母雙亡，或者未成年10歲以上監(jiān)護(hù)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額等情況下，爺爺才能為為孫子孫女購買保險(xiǎn)。這里面涉及很多法律細(xì)節(jié)，就不逐一展開了。

3、最大誠信原則

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性。

信息的不對(duì)稱性：我們做為投保人對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)和身體健康狀況是最清楚的，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。

這就使得投保人的告知與陳述是否屬實(shí)和準(zhǔn)確會(huì)直接影響保險(xiǎn)人的決定。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)，盡量對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)信息進(jìn)行披露。

保險(xiǎn)合同的特殊性：保險(xiǎn)合同屬于典型的格式合同。所謂格式合同，就是指條款內(nèi)容不是由雙方協(xié)商確定，而是由一方單獨(dú)事先擬定，另外一方只能選擇接受或者不接受。就算要對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或者添加，也只能采取合同擬定方提出的附加條款。

初期保險(xiǎn)最大誠信原則初期主要是保險(xiǎn)人約束投保人的工具。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為了保護(hù)我們投保人的利益，防止保險(xiǎn)公司惡意抗辯、惡意拒賠，各國保險(xiǎn)法相繼修改，將該原則擴(kuò)大同時(shí)適用于保險(xiǎn)公司與投保人。

4、近因原則：

近因原則是指當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司只能以引起風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的最直接的、最有效的、最起決定作用的原因?yàn)橐罁?jù)、賠償或給付保險(xiǎn)金。

近因原則案例：A女士在馬上上正常行走，被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。家人拿著意外保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。

本案例中，女士被汽車輕微碰擦，發(fā)生在一般健康人身上，是不會(huì)導(dǎo)致死亡的。女士身故的原因是心臟病所致。雖然車輛碰擦是意外，但不是導(dǎo)致其死亡的近因，所以保險(xiǎn)公司不予賠償。

著名的艾思寧頓案：保險(xiǎn)教科書里面有一個(gè)著名的案例，某英國居民冬季打獵時(shí)不慎從樹上掉下來，受傷后的被保人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷，染上肺炎死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)定致死原因是肺炎，非意外事故拒付保險(xiǎn)金；法院認(rèn)為被保人的死亡近因是意外事故——從樹上掉下來，判定保險(xiǎn)公司敗訴。

在艾思寧頓案中，樹上掉下來-受傷-肺炎-死亡四個(gè)事件，關(guān)鍵環(huán)節(jié)是受傷-肺炎，這兩個(gè)事件之間沒有充分或必要的邏輯關(guān)系，任意一個(gè)事件都不是其他時(shí)間的必然結(jié)果。但是，在特定的場景設(shè)定下，寒冷的冬季，孤立無援的荒野，受傷后無法獲得救援的被保人染上肺炎就成了幾乎唯一的結(jié)果。死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。

5、損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則：指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金不能使被保險(xiǎn)人賺錢，但要在保險(xiǎn)合同規(guī)定的范圍內(nèi)使被保險(xiǎn)人的損失得以彌補(bǔ)。防止被保險(xiǎn)人故意購買高額保險(xiǎn)，以獲得賠款為目的而故意制造事故。

收入補(bǔ)償原則常見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療保險(xiǎn)中，舉個(gè)常見的例子，就是無論我們購買了多少份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最終我們報(bào)銷的上限是不能超過花費(fèi)總額的。

而重大疾病保險(xiǎn)的價(jià)值不僅在于解決醫(yī)療費(fèi)用，還在于彌補(bǔ)收入損失，更在于提供養(yǎng)病費(fèi)用，不僅要救命，更要保命。所以是可以多家公司同時(shí)投保的，而且如果符合合同約定，是可以同時(shí)理賠的，這里深藍(lán)君提醒大家不要過分擔(dān)心哈。

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