11月5日，重疾險新規(guī)正式公布。從那天開始，銀保監(jiān)會審批的重疾險，都是按照新定義來設(shè)計的了。大家也一直盼著，想看看新產(chǎn)品到底長啥樣？保障會更好嗎？價格會更低嗎？最近，終于誕生了新規(guī)后的第一款重疾險。由橫琴人壽承保的粵港澳大灣區(qū)重疾險。來一起看看，新產(chǎn)品長啥樣？

這款橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險，來頭不小。它身上有兩個鮮明的標(biāo)記：

第一，這是重疾新定義后的第一款產(chǎn)品；

第二，這是粵港澳大灣區(qū)成立后，按照新的重疾發(fā)病率表，開發(fā)的重疾險產(chǎn)品。

簡單解釋一下“大灣區(qū)”。

粵港澳大灣區(qū)由香港、澳門兩個特別行政區(qū)，和廣東的廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個珠三角城市組成。

這是國家的重要戰(zhàn)略區(qū)域，也是新重疾險的試點區(qū)域。

銀保監(jiān)會發(fā)布最新的重疾險發(fā)病率表時，還特意為粵港澳大灣區(qū)制定了一套發(fā)病率表。

數(shù)據(jù)顯示，粵港澳大灣區(qū)的發(fā)病率，低于全國水平。

所以業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這個試驗區(qū)誕生的保險，功能會更新奇，價格會更實惠。

雙重光環(huán)加持，導(dǎo)致我對這款新產(chǎn)品，真的充滿了期待！

鋪墊了那么久，來瞅瞅新產(chǎn)品長啥樣。

這次，橫琴人壽一口氣推出了兩款產(chǎn)品，分別叫做“A款”和“B款”。

A款比較基礎(chǔ)。

只保障了銀保監(jiān)會統(tǒng)一定義的28種重疾，和3種輕癥。

其中重疾只能賠1次，輕癥最多賠3次，每次賠保額的30%。

沒得重疾身故了，可以理賠基本保額。

除此之外，就沒什么別的保障了。

說真的，我已經(jīng)很久沒見過這么“原始”的保險了……

確實沒啥亮點，但是可以用來觀察新定義產(chǎn)品的“裸價”。

B款產(chǎn)品，還是比較有看點的。

100種重疾，如果投保前10年出險，可以額外理賠80%。

18種中癥，最多賠兩次，第一次理賠保額的50%，第二次賠60%。

36種輕癥，最多賠3次，每次理賠保額的30%。

這幾項都比較普通。

有意思的，是以下三個特色保障：

1、保障8種大灣區(qū)高發(fā)重疾，可以額外理賠50%的保額；

這8種疾病，是粵港澳大灣區(qū)發(fā)病較高的重疾。

比如鼻咽癌，在廣東地區(qū)的發(fā)病率確實比其他地區(qū)高。

男性的發(fā)病率達(dá)到了十萬分之十二，女性達(dá)到了十萬分之五。

2、在18到60歲期間，得了16種特定重疾，額外理賠50%的保額。

3、在61歲及之后，得了規(guī)定的8種老年疾病，額外理賠50%的保額。

選擇的疾病，都是發(fā)病率相對較高，并且符合年齡特點的疾病。

比如對于60歲以上老年人，將“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”、“嚴(yán)重阿爾茨海默病”這些老年病，進(jìn)行額外理賠。

結(jié)合地域和人群的發(fā)病特點，進(jìn)行保障設(shè)計，是很不錯的賣點。

希望未來各個地區(qū)，也可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)病情況，進(jìn)行更細(xì)致的產(chǎn)品設(shè)計。

保障內(nèi)容看完了，再來看看價格。

說真的，這個價格有點勸退。

與同樣是橫琴人壽的無憂人生相比。

三款產(chǎn)品都加上身故責(zé)任，保障全面的無憂人生2020版的保費，比粵港澳大灣區(qū)重疾險A款比，還要便宜。

至于B款的保費，直接比無憂人生貴了兩三千。

有這筆錢，都能再買25萬重疾險了。

這樣無論什么時候，得了什么重疾，直接理賠75萬保額。

不比“特定疾病額外理賠50%”，賠起來更劃算嗎？

如果跟不含身故責(zé)任的信泰超級瑪麗3號比，價格更是差了將近一倍。

更尷尬的是，超級瑪麗3號，在重疾額外理賠、輕癥、中癥的賠付比例方面，處處吊打新產(chǎn)品。

比如，粵港澳大灣區(qū)重疾險B款，只有前10年得重疾，才有額外80%的理賠。

超級瑪麗3號，在60歲之前，都能額外理賠80%。

用到額外理賠的概率，那可是高多了。

果然，產(chǎn)品好不好，一比才知道。

理論上來說，新規(guī)下的重疾險，由于把甲狀腺癌變?yōu)檩p癥，賠付成本是大大降低的。

那么保費也應(yīng)該下降。

但是這款產(chǎn)品的價格，卻明顯高于舊產(chǎn)品。

只能說理賠成本是影響保費的重要因素，但不是唯一因素。

理想與現(xiàn)實，終歸是有差距的。

我現(xiàn)在越來越相信，新規(guī)并不會導(dǎo)致重疾險的價格大幅度下降了。

作為新規(guī)后的第一款重疾險，買不買都不重要。

重要的是，這款產(chǎn)品可以作為一個參照物。

讓我們管中窺豹，看一下新規(guī)之后的產(chǎn)品設(shè)計。

1、不止甲狀腺癌，被踢出了重疾。

粵港澳大灣區(qū)重疾險，采用的是重疾新規(guī)的理賠定義。

在關(guān)于惡性腫瘤的理賠定義中，它不僅把TNM分期為Ⅰ期或更輕的甲狀腺癌，踢出了重疾。

同樣被踢出去的，還有“交界性腫瘤、黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、G1級別或更輕分級的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤”。

一番操作下來，預(yù)計未來獲得癌癥理賠的概率，將會明顯下降。

2、原位癌被踢出輕癥，并且沒有額外進(jìn)行保障。

老版的重疾險，通常會把原位癌作為輕癥，進(jìn)行理賠。

而新版的重疾險定義，明確踢出了原位癌。

但是在實際理賠中，原位癌的占比并不低。

之前大家都在猜，雖然定義中踢出了原位癌，但是保險公司設(shè)計產(chǎn)品的時候，應(yīng)該會把原位癌作為單獨的輕癥，額外再加進(jìn)來，作為一個賣點。

結(jié)果沒想到，這款新產(chǎn)品竟然真的就把原位癌踢出去了。

無論中癥還是輕癥，都沒有保障這一疾病。

3、輕癥的賠付比例，真的只有30%了。

按照官方文件，銀保監(jiān)會的意思是，三種統(tǒng)一定于的輕癥，賠付比例不得高于30%的保額。

也就是只有“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”三種。

之前大家還懷抱希望，覺得產(chǎn)品設(shè)計的時候，會不會只有這三種病，賠付比例不高于30%，其他的輕癥，還是可以多賠點的。

現(xiàn)在看來，新產(chǎn)品也沒有鉆這個空子。

從咱們被保險人的角度來看，這可都不是什么好消息。

希望后面設(shè)計的產(chǎn)品，能夠給力點呀。

這款“新規(guī)后的第一個重疾險”，測評下來我還是比較失望的。

可能試水的意味比較多，保險公司也偏向于保守?！〉€是從側(cè)面驗證了我們之前的推測：短期內(nèi)保險不會下降，保險公司會偏向于保守設(shè)計。對于當(dāng)前需要買重疾險的朋友，還是建議抓緊時間，投保舊版產(chǎn)品?；蛘咦钇鸫a，要買一部分舊產(chǎn)品。

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