先給大家通知個(gè)不太好的消息：之前熱推的高性價(jià)比意外險(xiǎn)——眾惠相互大護(hù)法，11月30日要下架。別慌，別緊張。因?yàn)檫€有一個(gè)好消息。接棒的新產(chǎn)品，已經(jīng)悄悄上架了。它就是長(zhǎng)安保險(xiǎn)的大護(hù)甲。大護(hù)法的設(shè)計(jì)已經(jīng)是極致，價(jià)格也是地板價(jià)，新產(chǎn)品還能有所突破嗎？真的能！預(yù)測(cè)會(huì)火！

意外險(xiǎn)非常簡(jiǎn)單，保的是生活中大大小小的意外責(zé)任。比如貓抓了，狗咬了，磕磕碰碰了，燙傷了，摔殘了，這些常見的情況。基本上懂點(diǎn)保險(xiǎn)常識(shí)的人，買的第一張保單都是它。關(guān)于怎么選擇意外險(xiǎn)的車轱轆話我們就不說了。直接給大家上目前最熱門的幾款成人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)責(zé)任對(duì)比。

這三款產(chǎn)品里，大保鏢是最初代的版本。從一出來，就主打“高性價(jià)比”，價(jià)格非常便宜。一年只要36塊錢，一頓外賣的價(jià)格。就能買到10萬塊的意外身故/傷殘保額、5萬塊的猝死保額，還有1萬塊的意外醫(yī)療保額等等。這么便宜的保險(xiǎn)，很多第一次在網(wǎng)上買保險(xiǎn)的朋友都會(huì)有顧慮，出了事能賠嗎？事實(shí)證明，它真的能賠?！纠碣r實(shí)錄】158元大保鏢賠了9700，這波細(xì)節(jié)很多！-2020年第72期

盡管理賠金額都不算太大，但杠桿可以說非常高了。它的優(yōu)勢(shì)是，因?yàn)橐馔馐鹿首≡毫说脑?，可以享受意外津貼。如果不幸出險(xiǎn)了，可以利用這點(diǎn)薅保險(xiǎn)公司的羊毛。接下來是眾惠相互的大護(hù)法意外險(xiǎn)，好幾項(xiàng)保障都做了升級(jí)。原來大保鏢的意外醫(yī)療部分是在社保范圍內(nèi)報(bào)銷80%，而大護(hù)法直接給報(bào)銷100%。并且，猝死和綜合交通意外的保額也都提升了。對(duì)于經(jīng)常加班熬夜，或者經(jīng)常打車出差的朋友來說，它更有針對(duì)性。唯一降級(jí)的一點(diǎn)是取消了意外住院津貼的羊毛，但總體價(jià)格保持不變。兩種產(chǎn)品各有特色，隨手買哪個(gè)都不虧。我個(gè)人來說，因?yàn)橹匾曇馔忉t(yī)療的報(bào)銷比例，所以更偏愛大護(hù)法。再到最近新出的意外險(xiǎn)產(chǎn)品——長(zhǎng)安大護(hù)甲。從基礎(chǔ)責(zé)任看的話，它就是沖著取代大護(hù)法來的。不僅完美繼承了它的三高：意外醫(yī)療報(bào)銷比例高，猝死保額高，交通意外險(xiǎn)的保額高。還在以下2個(gè)方面又有了創(chuàng)新。第一是多了個(gè)20萬的版本，多了一個(gè)選擇。一年只要59塊，一只烤鴨的價(jià)錢。如果因?yàn)橐馔馍砉驶蛘邆麣垼罡哔r付20萬元。如果沒達(dá)到傷殘條件，去門診包扎下，社保范圍內(nèi)扣除100元免賠額后，就100%全報(bào)銷。最高報(bào)銷2萬元，這不香嗎？第二是價(jià)格更低。大護(hù)甲兩個(gè)版本的價(jià)格，都在大護(hù)法的地板價(jià)基礎(chǔ)上，又往下壓了點(diǎn)。像10萬保額的版本，一年只要30塊，少喝一杯奶茶就夠了。50萬的版本，149塊，又降了10塊錢。每一步都好像在不停給你發(fā)彩蛋一樣，非常讓人驚喜了。

唯一讓大家有點(diǎn)疑慮的，是大護(hù)甲關(guān)于猝死責(zé)任的認(rèn)定。因?yàn)榇蟊ｇS和大護(hù)法對(duì)于猝死責(zé)任是這么規(guī)定的：

圈一下重點(diǎn)：猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷或者公安、司法機(jī)關(guān)的鑒定為準(zhǔn)。而大護(hù)甲規(guī)定的是：

身體急性癥狀發(fā)生后即刻死亡，或24小時(shí)內(nèi)死亡。有些小伙伴會(huì)覺得大保鏢、大護(hù)法沒有時(shí)間限制，是最優(yōu)的選擇。其他產(chǎn)品，但凡有點(diǎn)時(shí)間限制，不管6小時(shí)，12小時(shí)，還是24小時(shí)，都是更嚴(yán)苛的表現(xiàn)。所以我一個(gè)也看不上。這其實(shí)是偏見，因?yàn)槿狈A(chǔ)的醫(yī)學(xué)常識(shí)。首先，不管條款怎么規(guī)定，想要拿到保險(xiǎn)公司關(guān)于猝死的理賠款，都需要拿到醫(yī)院、公安、司法機(jī)關(guān)三者任一出具的鑒定材料。所以時(shí)間越寬松，對(duì)大家也就越有利，這沒有問題。但在實(shí)際生活中，猝死是因?yàn)榧毙园Y狀導(dǎo)致的突然性死亡。我們真的出現(xiàn)過猝死的理賠案例?？蛻糁形?2點(diǎn)左右突然倒下，妻子把他緊急送到醫(yī)院搶救，只撐了兩三個(gè)小時(shí)后，人就沒命了?？斓阶屓蒜Р患胺?。

關(guān)于這個(gè)問題，我也咨詢過醫(yī)生。醫(yī)生的說法是，不管國內(nèi)和國際上，都一致認(rèn)為6個(gè)小時(shí)內(nèi)的死亡，才叫猝死。所以在保險(xiǎn)條款上，規(guī)定急性癥狀發(fā)生后24個(gè)小時(shí)內(nèi)死亡屬于猝死，沒有任何問題。真正嚴(yán)苛的條款，是規(guī)定了急性癥狀從發(fā)生到死亡，時(shí)間嚴(yán)格限定在6小時(shí)、甚至更短一點(diǎn)的。這種條款的話，大家確實(shí)要警惕?？吹竭@里，大家的心，是不是徹底放在肚子里了。大護(hù)法下架就下架唄，我的新歡，已經(jīng)來了。

以上的這幾個(gè)版本，性價(jià)比都特別高。如果預(yù)算不高的小伙伴們，這些選擇基本上夠用了。但是它們也有一些小問題，就是意外醫(yī)療只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的。并且保額最高只到50萬。如果想買到保障更好，保額也更高的產(chǎn)品，至尊版本是更完美的選擇。

大護(hù)法的至尊版本已經(jīng)很香了。意外身故和傷殘保額100萬，一年只要298元。猝死賠50%，也就是50萬。意外醫(yī)療部分最高賠5萬，0免賠，并且不限社保范圍，100%報(bào)銷。不小心骨折了，受傷了的話，可以放心大膽用社保外的自費(fèi)藥。這一點(diǎn)有多重要，之前有個(gè)理賠案例能夠充分體現(xiàn)。158買的保險(xiǎn)，賠了一萬七，可惜還是不夠完美……

劉先生買了158元的大保鏢尊享版，后來小拇指骨折出險(xiǎn)了。醫(yī)療費(fèi)總共花了接近3萬，由于158元的版本，意外醫(yī)療只能報(bào)銷社保內(nèi)的費(fèi)用，所以最終大保鏢給賠了17643.98元。但是，如果他多花140塊，買的是大護(hù)法的至尊版。醫(yī)保自費(fèi)的7200.66元，保險(xiǎn)公司也能給他報(bào)銷。算是一個(gè)遺憾吧。所以如果有能力的話，我更推薦大家選擇100萬保額的版本。站在巨人的肩膀上，大護(hù)甲的至尊版又做了升級(jí)！它不僅增加了航空意外和交通意外的責(zé)任，還多了一天300塊錢的重癥監(jiān)護(hù)室津貼。而且每年的保費(fèi)還降了9塊錢。唯一的一點(diǎn)遺憾是，住院津貼的單次限制減到了45天。不過這個(gè)影響不大?？粗a(chǎn)品一代比一代優(yōu)秀，可真讓人開心啊。對(duì)了，還有一點(diǎn)要提醒大家：意外醫(yī)療報(bào)銷的時(shí)候，一定要記得帶社?？?！以大護(hù)甲為例。如果沒有社?？ǎ蛘呤敲髅饔械峭藥?，社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)在扣除免賠額后，只能報(bào)銷80%。社保范圍外的0免賠，可以100%報(bào)銷。算是一個(gè)小小的缺陷。

寫到這兒了，順便給大家再盤點(diǎn)一遍，高危職業(yè)可以買的意外險(xiǎn)。市面上高危職業(yè)可以買的意外險(xiǎn)不多。我挑了蠻久，才挑到這兩款不錯(cuò)的。

（1）平安好意保雖然它的職業(yè)限制是1-4類，但是從事前3類職業(yè)的人員，肯定看不上它?？梢哉f是專門為第4類職業(yè)設(shè)計(jì)的。有3個(gè)版本，保額最高能做到30萬。表格里199這個(gè)版本，意外傷殘、身故賠20萬，猝死賠5萬，意外醫(yī)療最高賠2萬。不限社保用藥，扣除100元免賠額后，100%全報(bào)銷。還有意外住院津貼一天100塊和1000塊錢的救護(hù)車費(fèi)用。缺點(diǎn)是不保障2米以上的高空墜落。還有溺水、自駕車超速等導(dǎo)致的意外死亡或傷殘的話，保額會(huì)減半。（2）人保1-6類職業(yè)意外險(xiǎn)它可以說是專為5-6類職業(yè)打造的。

10萬保額，每年只要299元。意外醫(yī)療每年最高報(bào)銷1萬，限社保范圍內(nèi)，報(bào)銷比例是80%。如果你的職業(yè)屬于5-6類，這款是相對(duì)還不錯(cuò)的選擇。

關(guān)于一年期意外險(xiǎn)，很多朋友都會(huì)有一個(gè)擔(dān)心。像這種極致性價(jià)比的產(chǎn)品，會(huì)不會(huì)沒幾年就買不到了。其實(shí)，經(jīng)?？次覀兊臏y(cè)評(píng)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，完全不需要擔(dān)心。

意外險(xiǎn)的成本，本來就不高，同時(shí)又很容易出險(xiǎn)理賠。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，是一個(gè)特別好的“獲客險(xiǎn)”。所以每年都會(huì)有幾家公司，推出一批高性價(jià)比的產(chǎn)品，在市場(chǎng)上引領(lǐng)風(fēng)頭。對(duì)于我們消費(fèi)者來說，這么好的薅羊毛機(jī)會(huì)，不要白不要??！

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