在這注定不平凡的 2020 年底，萬眾期待的新定義重疾險終于來了。由橫琴人壽承保，分為 A 、B 兩款，名字也很有地域特色：粵港澳大灣區(qū)重疾險。作為新重疾定義第一款產(chǎn)品，很多人都非常好奇，它的保障怎么樣？價格有更便宜嗎？今天，就來測評史上首款新定義重疾險，一起揭開它的廬山真面目。
首款新定義重疾，保障好不好？
隨著重疾新定義的發(fā)布，很多人都在等待新品的上線，只是沒想到一切來得這么快！
這次由粵港澳大灣區(qū)率先推出新定義重疾險，可謂早有預兆。
當初發(fā)布新定義時，官方就專門為粵港澳大灣區(qū)，單獨制定了一套發(fā)病率表，有意將大灣區(qū)作為新重疾試點區(qū)域（點擊了解）。
并且，它作為國家戰(zhàn)略重要發(fā)展區(qū)域，率先推出新重疾也不難理解。
這次推出的大灣區(qū)重疾險一共有兩款：
A 款：保障非常簡單，保 28 種重疾 + 3 種輕癥。
B 款：保障比 A 款好很多，保 100 種重疾 + 36 種輕癥 + 18 種中癥。
為了方便大家了解，我們整理了詳細的對比表：
對于首款新定義重疾險，我們總結(jié)了它的 3 大特點：
特點一：8 種大灣區(qū)特定重疾額外賠
保險公司根據(jù)過往大灣區(qū)的發(fā)病情況，專門對 8 種特定疾病額外賠 50% 保額，無論是 A 款還是 B 款，都有這個保障。
這 8 種特定疾病如下：
以鼻咽癌為例，在廣東地區(qū)特別高發(fā)，主要跟當?shù)氐牟《绢愋?、愛吃腌制食物有關(guān)。
假如買了 50 萬大灣區(qū)重疾，保障期內(nèi)罹患這 8 種疾病，一共能賠 75 萬。
此外，對于 B 款重疾險，還增加了 16 種成人重疾、8 種老年重疾多賠 50% 的保障。
具體病種如下：
其中紅色標注的，屬于新定義中最高發(fā)的法定 28 種重疾。
需要提醒大家，以上 24 種重疾是有年齡限制的，比如嚴重腦中風后遺癥，只有 61 歲及以上患病，才能額外賠 50%。
特點二：前 10 年患重疾，多賠 80%
這項保障只有大灣區(qū)重疾 B 款有，A 款是沒有的。
對于大灣區(qū) B 款重疾，如果在買后的前 10 年里，罹患重疾能多賠 80%，這個比例還是非常高的。
如果患的重疾剛好是上面那 8 種大灣區(qū)高發(fā)疾病 的話，還可以額外賠 50% 保額。
比如買了 50 萬保額，前 10 年里患重疾鼻咽癌，能直接賠 115 萬，保額翻了一倍多。
不過和老重疾相比，很多舊產(chǎn)品都是 60 歲前額外賠，大灣區(qū)重疾在賠付時間上還有待提高。
總的來看，大灣區(qū)重疾還是有了非常獨特的創(chuàng)新，后續(xù)的新重疾還會有哪些改變，讓我們拭目以待。
大灣區(qū)新重疾，理賠條件更寬松？
新重疾險的疾病定義有很大變化，那么和現(xiàn)有的老產(chǎn)品相比，都有哪些不同呢？
① 28 種法定重疾，有何變化？
新重疾定義更新后，將原有的法定 25 種重疾，擴大到 28 種。
相比于老重疾，其中理賠變寬松的有 6 種，變嚴格的有 2 種，剩下的和之前幾乎一樣。
我們整理了一張表：
建議重點關(guān)注變嚴的重疾，以 TNM 分期 Ⅰ 期或以下的甲狀腺癌為例，新定義重疾只賠保額的 30%，而舊重疾仍按 100% 來賠。
② 高發(fā)輕癥，更寬松了嗎？
新重疾險對 3 種高發(fā)輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥 做了統(tǒng)一規(guī)定。
不僅所有重疾都要包含，而且定義必須一樣。
我們將大灣區(qū)的新重疾險，和目前的上百款老產(chǎn)品一起對比，在和核賠員反復確認后，最終按理賠嚴格程度，將高發(fā)輕癥分為 5 個維度：
嚴格
較嚴格
一般
較寬松
寬松
大灣區(qū)的高發(fā)輕癥表現(xiàn)如下：
直接說結(jié)論：
兩款新品的極早期惡性腫瘤，都缺少了原位癌保障，定義比現(xiàn)在的舊重疾要嚴格。
此外，大灣區(qū) B 款重疾的慢性腎功能衰竭，定義也較為嚴格，要求滿 180 天，還要符合另外兩項要求才能賠。
而較寬松的定義，只需要滿 90 天，符合其中一項要求就行。
我們覺得缺少了原位癌保障，影響還是比較大的，畢竟這個疾病，在各家公司的理賠年報里（點擊查看），是非常高發(fā)的。
③ 中癥病種，保障好不好？
中癥可以理解為“比輕癥嚴重一點的疾病”，新定義出臺后仍沒有統(tǒng)一規(guī)范，很多中癥都是和輕癥混在一起的。
我們根據(jù)過往的測評經(jīng)驗，整理了 20 種高發(fā)中癥：
大灣區(qū)重疾險 B 款 中癥比較一般，其中有 4 種疾病是缺失的。
我們認為中癥更像是錦上添花，如果有家族史、或者自己在意的病種，可以重點關(guān)注一下。
比如，擔心以后老年癡呆，就可以重點關(guān)注阿爾茨海默癥、帕金森氏癥等疾病。
總的來看，大灣區(qū)兩款新重疾的輕癥不是很好，都缺少了高發(fā)的原位癌保障。
大灣區(qū)重疾險，性價比高不高？
舊重疾險在明年 1 月 31 日才會全部下架，那大灣區(qū)新重疾和目前的老產(chǎn)品相比，到底該怎么買呢？
我們挑了 3 款高性價比的老產(chǎn)品，一起對比下。
直接說結(jié)論：
就目前的情況而言，我們還是 更建議買舊定義的重疾。比如保到 70 歲可以考慮 福樂保，保終身可以考慮 超級瑪麗 2 號 max。
因為粵港澳大灣區(qū)新重疾，無論是在價格、保障內(nèi)容，還是產(chǎn)品靈活性上，都不占優(yōu)勢。
具體的原因分析，我們會在 第五部分 詳細給大家說明。
作為重疾險歷史上的重大改革，保險公司剛開始推出新品，還是會比較謹慎。
目前新定義重疾也才出了一款，后面肯定還有更多公司跟進，相信也會有性價比更高的產(chǎn)品出現(xiàn)。
就像近幾年來的舊定義重疾一樣，都是長江后浪推前浪，后來的性價比一山高過一山。
首款新定義重疾，都哪些不足？
作為首款新定義產(chǎn)品，目前來看，還不是很完美。
我們總結(jié)了大灣區(qū)重疾的 3 個不足：
不足 1 ：沒有原位癌保障
原位癌是還沒有浸潤擴散的癌細胞，離癌癥還有一定距離，是非常高發(fā)的疾病，老版重疾都將它作為輕癥來賠。
不過，我們仔細看了大灣區(qū)重疾的條款，無論是 A 款還是 B 款，都沒有原位癌的保障，如果得了原位癌，兩款大灣區(qū)重疾都是不賠的。
不足 2：保障不靈活，必須附加身故
無論是保到 70 歲，還是保終身，都 必須要附加身故。
對于預算不多的朋友來說，保費壓力會非常大。
此外，這款產(chǎn)品也只有大灣區(qū) A 款重疾能保到 70 歲，保障更好的 B 款只能保終身。
不足 3：所有輕癥只賠 30%
和目前舊定義重疾險相比，這也算是一個不足。
因為新定義只要求法定的 3 種輕癥，賠付比例不得超過 30%，對于其他的高發(fā)輕癥，理論上是可以單獨提高賠付比例的。
比如 3 種法定輕癥賠保額的 30%，其他高發(fā)輕癥賠 45%。
不過，從大灣區(qū)新重疾來看，所有輕癥仍統(tǒng)一按 30% 來賠，和目前輕癥賠 45% 的舊重疾相比，還有些差距。
此外，考慮到有些朋友對橫琴人壽不太了解，這里也簡單給大家介紹一下：
公司成立于 2016 年，各項指標都沒有問題，只是和平安、國壽等公司相比，知名度沒有那么高。
如果你不知道大小公司該如何選擇，我們之前有過非常詳細的分析，點擊這里就能查看>>>
新舊重疾，怎么選更合適？
以大灣區(qū)新重疾為參照的話，如果你還沒買重疾險，我們更傾向于 先買舊定義重疾。
主要是舊重疾有 4 個優(yōu)勢：
價格更便宜：老版重疾價格比新版便宜 20%，雖然以后重疾有降價的可能（點擊了解），但目前來看，新重疾價格并不占優(yōu)勢。
保障更靈活：像老重疾 福樂保，除了保終身，還能選保到 70 歲，身故也可以自由附加，選擇更靈活。
60 歲前能額外賠：老產(chǎn)品 60 歲前患重疾，都能多賠 50% - 60% 保額；而大灣區(qū)重疾 B 款，只有前 10 年才能額外賠。
重疾擇優(yōu)理賠：目前已有 4 家公司公布了這一消息（點擊了解），以冠狀動脈搭橋術(shù)重疾為例，雖然舊定義比較嚴格，但理賠時也能按更寬松的新定義來理賠。
早買早保障，未來何時能上線高性價比的新重疾，還是個未知數(shù)，如果一直等下去，萬一期間真的罹患大病，就得不償失了。
已經(jīng)買過舊版重疾的朋友，如果保額不夠的話，在經(jīng)濟允許范圍內(nèi)，也可以適當考慮加保。
寫在最后
第一個吃螃蟹的人，往往都是勇士。
首款新定義產(chǎn)品的出現(xiàn)，至少建立了一些標準，相信后面的產(chǎn)品也會陸續(xù)跟上。
希望以后的新品，能夠改進一些不足，推出性價比更高的產(chǎn)品。
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