到底買新重疾，還是買舊重疾？相信不少人都有這種疑問。從目前的新定義重疾險(xiǎn)來看，性價(jià)比都很一般，我們建議還沒買的朋友，優(yōu)先考慮老版重疾險(xiǎn)。最近，據(jù)說是最后一款舊定義的重疾險(xiǎn)——如意甘霖 上線了，由信泰人壽承保。不僅可以保到 70 歲，而且能多賠 70% 的保額。這款產(chǎn)品真的值得買嗎？有沒有什么坑？今天來給大家分析一下
為了方便大家查看，我們總結(jié)了簡要的結(jié)論：
如意甘霖重疾險(xiǎn)，保障好不好？
如意甘霖由信泰人壽承保，保障和它家的 超級(jí)瑪麗 2 號(hào) max、達(dá)爾文 3 號(hào)很像。
在新舊重疾交替之際，此時(shí)上線的如意甘霖，很可能是最后一款舊定義重疾，它的保障如何呢？
如意甘霖最大的亮點(diǎn)是：重疾額外賠付高，60 歲前多賠 70%。
舉個(gè)例子，30 歲的小王買了 50 萬保額，萬一他在 60 歲前不幸患癌癥，一共能賠 85 萬。
此外，它還有 3 個(gè)特點(diǎn)：
輕、中癥保障好：輕癥賠 50% 的保額，中癥賠 65%，這個(gè)比例非常高了，而且原位癌還能多賠 1 次。
保障靈活：可以保到 70 歲、終身，身故保障還能靈活選擇。
可附加癌癥 3 次賠：對(duì)于人類殺手 “癌癥” ，最多能賠 3 次，我們會(huì)在 第五部分 詳細(xì)分析這個(gè)保障。
總的來說，這款產(chǎn)品特別適合 追求保障全面 的朋友考慮。
疾病定義全面分析，哪個(gè)病種有坑？
重疾險(xiǎn)都是按疾病定義理賠，因此定義的嚴(yán)格程度要重點(diǎn)關(guān)注。
如果你不想看定義分析，可以直接跳到 第三部分 看性價(jià)比分析。
目前高發(fā)重疾定義大家都一樣，我們重點(diǎn)研究沒有標(biāo)準(zhǔn)的輕癥、中癥。
如意甘霖有 5 個(gè)高發(fā)病種定義較嚴(yán)格，分別是：
中度腦中風(fēng)后遺癥
不典型心肌梗塞
單側(cè)肺臟切除
人工耳蝸植入
重度頭部外傷
① 高發(fā)輕癥對(duì)比，理賠嚴(yán)不嚴(yán)？輕癥是重疾的早期階段，我們建議重點(diǎn)關(guān)注比較高發(fā)的病種。
在對(duì)比了數(shù)百款產(chǎn)品，并和專業(yè)的核賠老師反復(fù)溝通后，我們把高發(fā)疾病分為 5 個(gè)維度：
嚴(yán)格
較嚴(yán)格
一般
較寬松
寬松
如意甘霖重疾險(xiǎn)的高發(fā)輕癥表現(xiàn)如下：
可以看到，高發(fā)輕癥如意甘霖都有覆蓋，保障比較全面。
不過，有個(gè)別病種的疾病定義較嚴(yán)格，以不典型急性心梗為例：
肌鈣蛋白有診斷意義的升高
心電圖有損傷性的 ST 段改變但未出現(xiàn)病理 Q 波
必須同時(shí)滿足以上兩項(xiàng)才能賠，而寬松的產(chǎn)品，滿足其他情況也能賠（點(diǎn)擊了解）。
中度腦中風(fēng)后遺癥也是類似的情況，一定要肌力 ≤ 3 級(jí)才能賠，寬松的產(chǎn)品，無法達(dá)到日常六項(xiàng)生活中的 1 - 2 項(xiàng)，也有機(jī)會(huì)賠。
對(duì)于高發(fā)輕癥，只要覆蓋了大多數(shù)高發(fā)病種，我們覺得就是不錯(cuò)的。畢竟沒有一款產(chǎn)品能夠面面俱到。
② 高發(fā)中癥對(duì)比，保障全不全？中癥比輕癥更嚴(yán)重一些，但還沒達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。
我們根據(jù)過往經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，篩選出較高發(fā)的 20 種中癥：
行業(yè)內(nèi)對(duì)輕癥、中癥都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以各家保險(xiǎn)公司的輕、中癥幾乎都是混在一起的。
大家可以重點(diǎn)關(guān)注自己比較在意的病種，比如：
家族中有人得過慢性肝病，可以重點(diǎn)看肝部疾病；家里有人患老年癡呆，可以重點(diǎn)關(guān)注阿爾茨海默癥、帕金森氏癥。
如意甘霖全網(wǎng)對(duì)比，性價(jià)比高嗎？
現(xiàn)在新定義重疾已經(jīng)出來了，為了大家能直觀了解，我們挑了 1 款新重疾和 4 款舊重疾一起對(duì)比。
直接說結(jié)論：如果想保到 70 歲：可以優(yōu)先考慮 福樂保，價(jià)格不算貴，保障也足夠用了；如意甘霖 可以作為備選，雖然保障更好，但價(jià)格也更貴一些。
如果想要保終身：超級(jí)瑪麗 2 號(hào) max 保障不錯(cuò)，價(jià)格也最便宜。超級(jí)瑪麗 3 號(hào) max 、達(dá)爾文 3 號(hào)、如意甘霖 適合想要更全保障的朋友。
新定義重疾現(xiàn)在出了兩款，但性價(jià)比都不高，如果還沒買重疾險(xiǎn)，建議大家抓緊考慮舊版產(chǎn)品，畢竟明年 1 月 31 日前，舊定義重疾會(huì)全部停售。
如意甘霖，有哪些不足？
如意甘霖整體保障還是挺不錯(cuò)的，不過這款產(chǎn)品也有一些不足，想買的朋友要注意下：
① 指定時(shí)間才能生效在 2020 年 12 月 31 日 前買的話，要到明年 1 月 1 日才生效。
也就是說在明年生效前的這段時(shí)間，發(fā)生事故是不賠的。
不過，有種情況例外，假如你的生日恰好在 12 月，且在生日前投保，是不受影響的（點(diǎn)擊了解）。
在意這點(diǎn)的話，可以考慮沒有這個(gè)影響的產(chǎn)品，比如福樂保、超級(jí)瑪麗 2 號(hào) max 。
② 有保額限制0 - 17 歲的孩子買，最高只能買 35 萬保額。
孩子買重疾險(xiǎn)都很便宜，不少家長都會(huì)買 50 萬甚至更多，想要更高保額，可以額外搭配一些兒童重疾險(xiǎn)。
③ 公司品牌不夠大相比于常見的平安、國壽，信泰人壽的知名度要小很多。
我們整理了信泰人壽的相關(guān)信息：
信泰目前的分支機(jī)構(gòu)還不是特別多，如果你非常在意線下服務(wù)，可能沒那么方便。
大家可以放一萬個(gè)心，保險(xiǎn)是關(guān)乎到國計(jì)民生的，安全性非常高。點(diǎn)擊這里 就能看到詳細(xì)的分析。
常見疑問解答
這款產(chǎn)品還有一些附加保障，到底要不要選呢？下面我們統(tǒng)一給大家解答下。
① 癌癥多次賠，值得附加嗎？癌癥是最高發(fā)的重疾，尤其是患重疾的女性里，有 60% - 90% 是癌癥。
如意甘霖能附加癌癥 3 次賠，具體規(guī)則如下：
首次重疾為癌癥：間隔 3 年，再次患癌能賠 1.2 倍保額。
首次重疾非癌癥：間隔 180 天，再次患癌賠 1.2 倍保額。
為了方便大家直觀了解，我們和同類產(chǎn)品對(duì)比一下：
直接說結(jié)論：
想要加強(qiáng)癌癥的保障，更建議考慮 超級(jí)瑪麗 2 號(hào) max，保障差不多，但價(jià)格要便宜不少。
如果你預(yù)算比較多，超級(jí)瑪麗 3 號(hào) max 、達(dá)爾文 3 號(hào) 也值得考慮，第二次患癌能賠 1.5 倍保額。
② 特別關(guān)愛身故保險(xiǎn)金，有必要選嗎？如意甘霖只有在選了身故保障后，才能選 特別身故保險(xiǎn)金。
因?yàn)橹丶采砉柿?，能額外賠一筆錢。具體賠付規(guī)則如下：
舉個(gè)例子，小孟買了 50 萬如意甘霖，患重疾后的 2 年內(nèi)身故了，除了 50 萬身故保險(xiǎn)金，還能再賠 10 萬。
不過，這個(gè)保障我們不建議附加，因?yàn)閮r(jià)格會(huì)貴 20-30%。
還不如單獨(dú)買份定壽，不僅價(jià)格更便宜，身故賠得還更多。
寫在最后
接下來的這一兩個(gè)月，新定義重疾險(xiǎn)會(huì)陸續(xù)上線，舊產(chǎn)品也會(huì)在 1 月 31 日全部停售。
準(zhǔn)備買重疾險(xiǎn)的朋友，可以捋一捋自己的需求，趁早入手合適的產(chǎn)品。
如果今天的分享對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。
學(xué)好保險(xiǎn)，用好保險(xiǎn)：）
那么信泰如意甘霖臻藏版重疾險(xiǎn)在哪里可以購買，如何購買呢? 1、其實(shí)除了官網(wǎng)，我們也可以在一些正規(guī)的保險(xiǎn)平臺(tái)購買，價(jià)格都是相等的。我們還可以找一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人幫我們規(guī)劃保障方案。 我這里就可以免費(fèi)指導(dǎo)大家投保，有意向可以加我微信：bx33358(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))信泰如意甘霖臻藏版重疾險(xiǎn)如何購買?
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