到底買新重疾,還是買舊重疾?相信不少人都有這種疑問。從目前的新定義重疾險來看,性價比都很一般,我們建議還沒買的朋友,優(yōu)先考慮老版重疾險。最近,據(jù)說是最后一款舊定義的重疾險——如意甘霖 上線了,由信泰人壽承保。不僅可以保到 70 歲,而且能多賠 70% 的保額。這款產(chǎn)品真的值得買嗎?有沒有什么坑?今天來給大家分析一下
為了方便大家查看,我們總結(jié)了簡要的結(jié)論:
如意甘霖重疾險,保障好不好?
如意甘霖由信泰人壽承保,保障和它家的 超級瑪麗 2 號 max、達(dá)爾文 3 號很像。
在新舊重疾交替之際,此時上線的如意甘霖,很可能是最后一款舊定義重疾,它的保障如何呢?
如意甘霖最大的亮點是:重疾額外賠付高,60 歲前多賠 70%。
舉個例子,30 歲的小王買了 50 萬保額,萬一他在 60 歲前不幸患癌癥,一共能賠 85 萬。
此外,它還有 3 個特點:
輕、中癥保障好:輕癥賠 50% 的保額,中癥賠 65%,這個比例非常高了,而且原位癌還能多賠 1 次。
保障靈活:可以保到 70 歲、終身,身故保障還能靈活選擇。
可附加癌癥 3 次賠:對于人類殺手 “癌癥” ,最多能賠 3 次,我們會在 第五部分 詳細(xì)分析這個保障。
總的來說,這款產(chǎn)品特別適合 追求保障全面 的朋友考慮。
疾病定義全面分析,哪個病種有坑?
重疾險都是按疾病定義理賠,因此定義的嚴(yán)格程度要重點關(guān)注。
如果你不想看定義分析,可以直接跳到 第三部分 看性價比分析。
目前高發(fā)重疾定義大家都一樣,我們重點研究沒有標(biāo)準(zhǔn)的輕癥、中癥。
如意甘霖有 5 個高發(fā)病種定義較嚴(yán)格,分別是:
中度腦中風(fēng)后遺癥
不典型心肌梗塞
單側(cè)肺臟切除
人工耳蝸植入
重度頭部外傷
① 高發(fā)輕癥對比,理賠嚴(yán)不嚴(yán)?輕癥是重疾的早期階段,我們建議重點關(guān)注比較高發(fā)的病種。
在對比了數(shù)百款產(chǎn)品,并和專業(yè)的核賠老師反復(fù)溝通后,我們把高發(fā)疾病分為 5 個維度:
嚴(yán)格
較嚴(yán)格
一般
較寬松
寬松
如意甘霖重疾險的高發(fā)輕癥表現(xiàn)如下:
可以看到,高發(fā)輕癥如意甘霖都有覆蓋,保障比較全面。
不過,有個別病種的疾病定義較嚴(yán)格,以不典型急性心梗為例:
肌鈣蛋白有診斷意義的升高
心電圖有損傷性的 ST 段改變但未出現(xiàn)病理 Q 波
必須同時滿足以上兩項才能賠,而寬松的產(chǎn)品,滿足其他情況也能賠(點擊了解)。
中度腦中風(fēng)后遺癥也是類似的情況,一定要肌力 ≤ 3 級才能賠,寬松的產(chǎn)品,無法達(dá)到日常六項生活中的 1 - 2 項,也有機會賠。
對于高發(fā)輕癥,只要覆蓋了大多數(shù)高發(fā)病種,我們覺得就是不錯的。畢竟沒有一款產(chǎn)品能夠面面俱到。
② 高發(fā)中癥對比,保障全不全?中癥比輕癥更嚴(yán)重一些,但還沒達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。
我們根據(jù)過往經(jīng)驗,并結(jié)合保險公司的理賠數(shù)據(jù),篩選出較高發(fā)的 20 種中癥:
行業(yè)內(nèi)對輕癥、中癥都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),所以各家保險公司的輕、中癥幾乎都是混在一起的。
大家可以重點關(guān)注自己比較在意的病種,比如:
家族中有人得過慢性肝病,可以重點看肝部疾??;家里有人患老年癡呆,可以重點關(guān)注阿爾茨海默癥、帕金森氏癥。
如意甘霖全網(wǎng)對比,性價比高嗎?
現(xiàn)在新定義重疾已經(jīng)出來了,為了大家能直觀了解,我們挑了 1 款新重疾和 4 款舊重疾一起對比。
直接說結(jié)論:如果想保到 70 歲:可以優(yōu)先考慮 福樂保,價格不算貴,保障也足夠用了;如意甘霖 可以作為備選,雖然保障更好,但價格也更貴一些。
如果想要保終身:超級瑪麗 2 號 max 保障不錯,價格也最便宜。超級瑪麗 3 號 max 、達(dá)爾文 3 號、如意甘霖 適合想要更全保障的朋友。
新定義重疾現(xiàn)在出了兩款,但性價比都不高,如果還沒買重疾險,建議大家抓緊考慮舊版產(chǎn)品,畢竟明年 1 月 31 日前,舊定義重疾會全部停售。
如意甘霖,有哪些不足?
如意甘霖整體保障還是挺不錯的,不過這款產(chǎn)品也有一些不足,想買的朋友要注意下:
① 指定時間才能生效在 2020 年 12 月 31 日 前買的話,要到明年 1 月 1 日才生效。
也就是說在明年生效前的這段時間,發(fā)生事故是不賠的。
不過,有種情況例外,假如你的生日恰好在 12 月,且在生日前投保,是不受影響的(點擊了解)。
在意這點的話,可以考慮沒有這個影響的產(chǎn)品,比如福樂保、超級瑪麗 2 號 max 。
② 有保額限制0 - 17 歲的孩子買,最高只能買 35 萬保額。
孩子買重疾險都很便宜,不少家長都會買 50 萬甚至更多,想要更高保額,可以額外搭配一些兒童重疾險。
③ 公司品牌不夠大相比于常見的平安、國壽,信泰人壽的知名度要小很多。
我們整理了信泰人壽的相關(guān)信息:
信泰目前的分支機構(gòu)還不是特別多,如果你非常在意線下服務(wù),可能沒那么方便。
大家可以放一萬個心,保險是關(guān)乎到國計民生的,安全性非常高。點擊這里 就能看到詳細(xì)的分析。
常見疑問解答
這款產(chǎn)品還有一些附加保障,到底要不要選呢?下面我們統(tǒng)一給大家解答下。
① 癌癥多次賠,值得附加嗎?癌癥是最高發(fā)的重疾,尤其是患重疾的女性里,有 60% - 90% 是癌癥。
如意甘霖能附加癌癥 3 次賠,具體規(guī)則如下:
首次重疾為癌癥:間隔 3 年,再次患癌能賠 1.2 倍保額。
首次重疾非癌癥:間隔 180 天,再次患癌賠 1.2 倍保額。
為了方便大家直觀了解,我們和同類產(chǎn)品對比一下:
直接說結(jié)論:
想要加強癌癥的保障,更建議考慮 超級瑪麗 2 號 max,保障差不多,但價格要便宜不少。
如果你預(yù)算比較多,超級瑪麗 3 號 max 、達(dá)爾文 3 號 也值得考慮,第二次患癌能賠 1.5 倍保額。
② 特別關(guān)愛身故保險金,有必要選嗎?如意甘霖只有在選了身故保障后,才能選 特別身故保險金。
因為重疾身故了,能額外賠一筆錢。具體賠付規(guī)則如下:
舉個例子,小孟買了 50 萬如意甘霖,患重疾后的 2 年內(nèi)身故了,除了 50 萬身故保險金,還能再賠 10 萬。
不過,這個保障我們不建議附加,因為價格會貴 20-30%。
還不如單獨買份定壽,不僅價格更便宜,身故賠得還更多。
寫在最后
接下來的這一兩個月,新定義重疾險會陸續(xù)上線,舊產(chǎn)品也會在 1 月 31 日全部停售。
準(zhǔn)備買重疾險的朋友,可以捋一捋自己的需求,趁早入手合適的產(chǎn)品。
如果今天的分享對你有用,也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。
學(xué)好保險,用好保險:)
那么信泰如意甘霖臻藏版重疾險在哪里可以購買,如何購買呢? 1、其實除了官網(wǎng),我們也可以在一些正規(guī)的保險平臺購買,價格都是相等的。我們還可以找一個專業(yè)的保險代理人幫我們規(guī)劃保障方案。 我這里就可以免費指導(dǎo)大家投保,有意向可以加我微信:bx33358(點擊復(fù)制微信號)信泰如意甘霖臻藏版重疾險如何購買?
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