43 歲外賣員韓某，倒在了大雪紛飛的冬天。網(wǎng)上鋪天蓋地的輿論，也在這個(gè)冬天“熱鬧”到了極致。在家屬追責(zé)時(shí)，卻被餓了么告知：該騎手與平臺(tái)無任何雇傭關(guān)系，出于人道主義補(bǔ)償 2000 元，其他由保險(xiǎn)公司賠付。而隨后有媒體揭露，保險(xiǎn)也只能賠付 3 萬元。一個(gè)生命的愕然離世， 3 萬元保額顯然安撫不了。深藍(lán)保過去一直都在努力寫保險(xiǎn)，想要給保險(xiǎn)注入更多的溫度，關(guān)注到這個(gè)事情以后，我們也有一些話想和大家聊聊，也有一些專業(yè)的解讀，想讓大家明白。

外賣員猝死， 3 萬保額杯水車薪

2021 年的陽光照進(jìn)來了，卻有人沒法跨進(jìn)這嶄新的一年。在急著去送當(dāng)天第 33 單的藍(lán)騎士韓某，猝死（點(diǎn)擊了解）在送餐途中。

據(jù)家屬查閱當(dāng)天監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，韓某本正常行駛在車道最右邊，行駛過程中突然轉(zhuǎn)向最左邊，直至倒地，當(dāng)時(shí)也有人過去搶救，但已然無濟(jì)于事。

北京市朝陽分局的死亡調(diào)查中，清晰展示了“猝死”的結(jié)論：

事已至此，家屬們覺得韓某是在工作過程中出現(xiàn)的意外，應(yīng)該要算工傷。于是試圖找餓了么要說法，得到了開頭我們提到的回復(fù)：

韓某與平臺(tái)并非雇傭關(guān)系，只能給 2000 元的人道主義費(fèi)用，其他的以保險(xiǎn)公司的理賠為主。

隨后有媒體發(fā)現(xiàn)，外賣騎手在當(dāng)天接第一單的時(shí)候，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)扣 3 元費(fèi)用。這與家屬展示給媒體的 1.06 元保費(fèi)的保單有出入。

而每天 1.06 元買的保險(xiǎn)，猝死保障僅僅只有 3 萬保額。這就意味著，即使申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，按照約定，也只能獲賠 3 萬元。

3 萬塊 1 條人命的背后，是一個(gè)家庭的支離破碎。巨大的不對(duì)等，騎手群體的權(quán)益到底該如何保障？一時(shí)間，輿論的海嘯再次淹沒餓了么。

1 月 8 日，餓了么以《向意外身故的藍(lán)騎士致哀》為題回應(yīng)，為韓某的猝死，提供 60 萬的撫恤金，并將為平臺(tái)騎手增加猝死保額至 60 萬。

事件發(fā)酵至此，家屬們等到了一個(gè)結(jié)果，其他騎手也等到了一份更高的保障，但保險(xiǎn)的作用僅僅這樣嗎？這血的教訓(xùn)，還有更深層次的真相。

意外保障，藏著什么真相？

餓了么平臺(tái)提供的意外險(xiǎn)，究竟能保什么？為什么只賠這么一點(diǎn)？

要回答這些問題，我們必須先了解下意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)一般只保意外，比如摔傷、意外身故、意外傷殘等。一般只要兩三百就能買到上百萬的保額，杠桿非常高。

為了幫大家了解真相，我們特意聯(lián)系了餓了么的外賣員，并向他了解了意外險(xiǎn)的詳細(xì)保障。

由于這份意外險(xiǎn)有多家保險(xiǎn)公司承保，我們以其中某家為例，來和市面上的意外險(xiǎn)一起對(duì)比下：

可以看到，餓了么平臺(tái)的這份意外險(xiǎn)，保額偏低，還不如單買一份意外險(xiǎn)更劃算。

另外，還要注意：這份意外險(xiǎn)是按天計(jì)算，只有在當(dāng)天接單后，保單才會(huì)生效，發(fā)生意外事故才能賠。

我們以較壞的情況來考慮，萬一在上班當(dāng)天，還沒接到單，卻不幸發(fā)生了意外，就沒有保障可言。

總之，平臺(tái)雖然給騎手提供了意外險(xiǎn)，但這份意外險(xiǎn)的保障卻有些不盡如人意。

靠不了公司，外賣員還能如何自救？

平臺(tái)提供的這份保險(xiǎn)，外賣員每天要交 3 元，看似費(fèi)用不多，但一年算下來，也上千元了。

這 1 千多元，如果自己來配置保險(xiǎn)，可以有更好、更全面的保障。

我們以 43 歲的男性為例，做了一套方案：

如圖所示，每年的總保費(fèi)是 1 千多元，疾病和身故保障都有了。

醫(yī)療保障：好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) 的保額高達(dá) 400 萬，能報(bào)銷因疾病或意外產(chǎn)生的住院費(fèi)用；因意外導(dǎo)致的磕磕碰碰，也能通過 小米綜合意外 來報(bào)銷。

身故保障：因意外導(dǎo)致身故，大麥 2021 和 小米綜合意外 一共能賠 80 萬；如果是猝死，加起來也能賠 60 萬。

以上的方案也只是給大家一個(gè)參考，畢竟 每個(gè)外賣小哥都是獨(dú)一無二的，這套方案是否適合自己，還需要根據(jù)自身情況來定。

總之，我們要傳達(dá)的就是，我們的生命，不應(yīng)該輕易被別人定價(jià)，正所謂：我命由我不由天。

大家每天拼命工作，為的就是能通過自己的雙手，讓自己和家人過上幸福的生活，而我們生命的定價(jià)，也同樣應(yīng)該掌握在自己手里。

更早地做好規(guī)劃，能在風(fēng)險(xiǎn)真的來臨時(shí)，讓我們有足夠的底氣去面對(duì)，而不是像標(biāo)簽一樣，被人隨意打上價(jià)格。

寫在最后

在最新的回復(fù)中，餓了么承認(rèn)保額存在缺陷，承諾將猝死保額提升至 60 萬。

但我們依然想從專業(yè)的角度多問一句：除了猝死，其他保障也做全了嗎？

這個(gè)問題，我們也期待一個(gè)答案，至少讓我們的騎手，能夠明明白白、安安全全做事。

2021 剛開年，疫情加緊，負(fù)面新聞接踵而至：外賣騎手、拼多多員工接連猝死......

盡管這么難，我們依然要相信，未來會(huì)更好，畢竟我們不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗。

如果今天的分享對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

外賣小哥辛苦了，加油！：）

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