會(huì)員
在“傳統(tǒng)”信用卡代償平臺(tái)還在為“低費(fèi)率獲客”還是“高費(fèi)率賺錢”的選擇而糾結(jié)時(shí)，還有“另類”的信用卡代償平臺(tái)想出了一種“聰明”的方式：平臺(tái)不掏錢，也無(wú)需第三方資金，用戶自己信用卡的額度，便能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)月賬單的“償還”。
“通過(guò)APP可以綁定信用卡導(dǎo)入信用卡賬單，APP可以模擬商家消費(fèi)的方式，把錢消費(fèi)出來(lái)，再還進(jìn)去?！币患掖鷥斊脚_(tái)工作人員表示，通過(guò)這種方式，能夠?qū)⑦@個(gè)月的賬單推遲到下個(gè)月。
除了信用卡信息的安全問(wèn)題之外，上述操作已經(jīng)是非常明顯的信用卡非法套現(xiàn)行為。一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，持卡人可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯刑法。
先套現(xiàn)再還卡
無(wú)需第三方資金便能代償信用卡的平臺(tái)并不少見(jiàn)，他們多宣稱只要信用卡里還剩總額度5%以上的資金便能夠?qū)崿F(xiàn)賬單的還款，向用戶收取的費(fèi)用在0.8%左右。
例如一個(gè)名為“任性還智能管家”的APP推廣文章寫道，用戶只需要預(yù)留賬單金額的6%(最低700元)，通過(guò)賬單日與還款日期間的“消費(fèi)+還款”模式實(shí)現(xiàn)賬單的全額還款，無(wú)需pos機(jī)，無(wú)需獲取用戶信用卡密碼及卡片，全線上操作，無(wú)需外設(shè)，落地商戶消費(fèi)保障資金安全。另一款名為“蝸牛智能管家”的APP則宣稱，僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)85元。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在一款名為付啦的信用卡代償APP上看到，在注冊(cè)代償平臺(tái)之后，首先要進(jìn)行身份認(rèn)證、照片認(rèn)證、結(jié)算卡認(rèn)證，上傳提交之后，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、CVV碼、賬單日、還款日等信息，最后導(dǎo)入賬單之后便可以生成還款計(jì)劃。
“我們這邊不碰資金的，還款用的是信用卡里的額度，只要你信用卡里剩下5%的資金就能夠?qū)崿F(xiàn)全額返還?！备独残庞每ǖ墓ぷ魅藛T向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者如是說(shuō)道，“平時(shí)我們消費(fèi)信用卡之后，通過(guò)儲(chǔ)蓄卡把錢還進(jìn)去，通過(guò)我們的APP可以模擬商家消費(fèi)，把錢消費(fèi)出來(lái)，然后再還進(jìn)去，我們這邊有落地商戶?！彼€解釋稱，用戶信用卡中的錢套出來(lái)之后就到注冊(cè)的APP賬戶之中了，只是利用模擬商戶消費(fèi)的形式過(guò)了一次資金。
上述工作人員表示，該平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)也是還款萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)85元，每多還一次加一元，金牌會(huì)員的費(fèi)率是0.76%，鉆石會(huì)員費(fèi)率為0.7%。“不是經(jīng)常用的話，普通的就行了，金牌會(huì)員要交980元，鉆石會(huì)員要交6800元?！?/p>
記者詳細(xì)了解其還款流程后發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)實(shí)際上就是通過(guò)在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作，將這個(gè)月的賬單挪到下一個(gè)月。例如，一張信用卡當(dāng)前有10000元賬單，根據(jù)代償平臺(tái)的規(guī)則，信用卡里最少必須剩500元，按照平臺(tái)自動(dòng)生成的還款計(jì)劃，以500塊錢為基數(shù)，需要24次還清，總手續(xù)費(fèi)為94.77元，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時(shí)間和還款時(shí)間相差半小時(shí)左右，還款計(jì)劃自動(dòng)執(zhí)行。
信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)家互金專委會(huì)”)在今年5月發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告中曾指出，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱“技術(shù)平臺(tái)”)發(fā)現(xiàn)代償信用卡平臺(tái)主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到140余家代償平臺(tái)。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。
國(guó)家互金專委會(huì)也指明了套現(xiàn)模式代償平臺(tái)的套路，代償平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代償平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。具體來(lái)說(shuō)，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月，平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)(賬單金額的0.8%~1%)。
“把錢套出來(lái)，還進(jìn)去，你欠的錢永遠(yuǎn)還不清，只是說(shuō)銀行不催收，信用記錄不出事，只有用自己的資金把信用卡欠的錢還了才是還清?！毙庞每ㄊ袌?chǎng)資深研究人士董錚說(shuō)道。此外，他表示，使用信用卡代償業(yè)務(wù)，更要注意信用卡信息的泄露問(wèn)題。如果貸款平臺(tái)要求提供被代償人的個(gè)人信息，以及被代償信用卡的卡號(hào)、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹(jǐn)慎使用了，否則會(huì)帶來(lái)不可估量的損失。
除了個(gè)人信息安全問(wèn)題，套現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)也早有明確通知。依據(jù)2008年發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫(kù)等措施。
此外，法律界人士還告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，通過(guò)“幫助”持卡人套現(xiàn)獲利的機(jī)構(gòu)，涉嫌觸犯刑法。事實(shí)上，類似行為以“非法經(jīng)營(yíng)罪”定罪處罰的案例并不鮮見(jiàn)。
最高人民法院、最高人民檢察院“關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋”第七條明確規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
該條同時(shí)規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。上述法律界人士表示，信用卡套現(xiàn)對(duì)持卡人信用的傷害巨大，雖然一般沒(méi)有刑事責(zé)任，但是如果屬于惡意透支，那么就可能會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪。
來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞
