不良率壓力下銀行如何用AI技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)控

會(huì)員 2025-06-06 21:00:15 閱讀(1626) 評(píng)論關(guān)閉

在網(wǎng)貸行業(yè)爆雷、現(xiàn)金貸亂象整治的大環(huán)境下，部分已經(jīng)公布信用卡貸款壞賬率的銀行數(shù)據(jù)顯示，不良率出現(xiàn)了一定程度的上漲。
以信用卡發(fā)卡行中備受用戶肯定的招商銀行為例，6月27日，招商銀行副行長(zhǎng)王良在該行股東大會(huì)上表示，今年一季度信用卡的不良貸款率仍呈上升勢(shì)頭，招行信用卡不良貸款率目前達(dá)到1.4%，較去年底上升了20多個(gè)BP，“因此，我們對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)狀況還是審慎地對(duì)待?！?br>
2018年，整體銀行業(yè)信用卡不良率達(dá)1.8%左右，與2017年相比呈現(xiàn)快速上升勢(shì)頭。對(duì)當(dāng)前的信用卡發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，借助技術(shù)的突破，不僅可以精準(zhǔn)定位到風(fēng)險(xiǎn)客戶，同樣可以通過(guò)控制額度的方式，降低不斷攀升的不良率，算是一個(gè)一舉兩得的手段。
不過(guò)銀行通過(guò)技術(shù)手段升級(jí)風(fēng)控，是不是一個(gè)成本很高，難度很大的事情呢？
隨著軟硬件和算法的不斷升級(jí)，越來(lái)越多的銀行在風(fēng)控方面引入了AI，優(yōu)質(zhì)算法的出現(xiàn)，不僅可以降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的頻率，更加可以為優(yōu)質(zhì)客戶帶來(lái)更好的服務(wù)。
以往，銀行在下卡提額方面主要看幾個(gè)硬性指標(biāo)，但伴隨著AI技術(shù)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性成為了驗(yàn)證指標(biāo)準(zhǔn)確度的基礎(chǔ)。

在不久前舉辦的平安集團(tuán)首屆智慧生態(tài)大會(huì)上，平安銀行對(duì)AI智慧授信進(jìn)行了介紹，這也讓我們對(duì)未來(lái)銀行的技術(shù)升級(jí)路線，可以進(jìn)行預(yù)判。
平安銀行對(duì)AI智慧授信，用了“毫秒級(jí)智慧授信千人千面預(yù)判用戶需求”的描述，該業(yè)務(wù)結(jié)合的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),利用數(shù)萬(wàn)變量參與決策形成第五代智能模型群,分析海量客戶的偏好和需求,在客戶交易的瞬間實(shí)時(shí)智能預(yù)判是否授信。
通過(guò)千人千面毫秒級(jí)授信決策,及時(shí)為客戶匹配提供最優(yōu)授信服務(wù),滿足用戶當(dāng)筆交易對(duì)額度的需求及未來(lái)可預(yù)見的消費(fèi)需求,提升客戶體驗(yàn)。據(jù)悉,這是行業(yè)內(nèi)首家能夠做到毫秒級(jí)實(shí)時(shí)響應(yīng),在交易瞬間完成授信的銀行。
AI智慧授信打破了傳統(tǒng)信用卡提額的被動(dòng)服務(wù)模式,在實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景中主動(dòng)識(shí)別用戶額度需求。在客戶產(chǎn)生實(shí)際消費(fèi)卻額度不足時(shí),無(wú)感知地主動(dòng)滿足客戶額度需求,調(diào)額后再以短信(或APP)通知用戶交易情況及額度變化,以創(chuàng)新的個(gè)性化服務(wù)來(lái)滿足每個(gè)用戶的消費(fèi)需求。
而基于AI智慧授信，平安銀行升級(jí)了發(fā)卡流程，實(shí)現(xiàn)了場(chǎng)景化即時(shí)發(fā)卡，“一鍵即享”,著力解決用戶想用卡時(shí)還沒(méi)有卡的問(wèn)題。一鍵即享改變了信用卡行業(yè)發(fā)卡流程繁、時(shí)間久的痛點(diǎn),僅需5分鐘就能完成“申請(qǐng)-審批-發(fā)卡-激活-消費(fèi)”全流程。
不同于業(yè)內(nèi)其他發(fā)卡業(yè)務(wù)未延續(xù)到客戶消費(fèi)環(huán)節(jié),平安信用卡一鍵即享以確認(rèn)消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)(如餐飲商戶、零售門店、商場(chǎng)等)為著手點(diǎn),通過(guò)大數(shù)據(jù)AI精準(zhǔn)定位消費(fèi)場(chǎng)景,構(gòu)建“消費(fèi)者+銀行+商戶/消費(fèi)場(chǎng)景”的線上線下服務(wù)閉環(huán),提升用戶粘性,滿足客戶多維且豐富的消費(fèi)需求。
在當(dāng)前移動(dòng)化、數(shù)字化、開放互聯(lián)的時(shí)代背景下,金融與科技逐步融合。金融科技不僅在改變著銀行業(yè)的發(fā)展模式,也在改變著用戶習(xí)慣,給人們的生活帶來(lái)了極大便利。對(duì)于銀行信用卡來(lái)說(shuō),只有擁抱前沿技術(shù),優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升效率、降低成本,才能突破自我,實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
信用卡發(fā)卡行在技術(shù)上的進(jìn)步從未停歇，此前農(nóng)行也宣布百度合作共建“農(nóng)行金融大腦”，內(nèi)部的積分記賬上，技術(shù)人員已經(jīng)采用區(qū)塊鏈技術(shù)。與華為的云計(jì)算合作業(yè)務(wù)，目前前期的開發(fā)測(cè)試已經(jīng)基本完成，為全農(nóng)行的技術(shù)使用已經(jīng)做好技術(shù)儲(chǔ)備。
而早在2017年，擁抱金融科技的浦發(fā)銀行就曾表示過(guò)　“我們科技部招人不限量，”風(fēng)控方面建立起7×24小時(shí)的企業(yè)級(jí)反欺詐系統(tǒng)，涵蓋了線上線下全渠道，嵌入各類金融應(yīng)用場(chǎng)景，從多維度對(duì)用戶異常交易行為進(jìn)行診斷和處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易的實(shí)時(shí)攔截，欺詐損失率控制在低于百萬(wàn)分之一的水平。
數(shù)據(jù)顯示，2018年末我國(guó)信用卡(包括借貸合一卡)累計(jì)發(fā)卡數(shù)量達(dá)到6.86億張，同比增速16.7%，較17年有所放緩；未償信貸余額6.85萬(wàn)億元，同比增速約為23%，授信總額15.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.4%。信用卡業(yè)務(wù)在個(gè)貸業(yè)務(wù)中比重在上升。

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抹茶姑娘

因?yàn)榻o爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬(wàn)，家里還有一個(gè)沒(méi)有斷奶的孩子?，F(xiàn)在妹妹已經(jīng)請(qǐng)假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦

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銀河里的魚：我已經(jīng)上岸一個(gè)月了，負(fù)債已經(jīng)折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話，搞的頭都大了。一個(gè)月前加了這上面的一個(gè)老師，老師給我分析了我的債務(wù)問(wèn)題，還幫我做了債務(wù)規(guī)劃。問(wèn)題就這么解決了，只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話也沒(méi)，都很難相信會(huì)這么簡(jiǎn)單。

抹茶姑娘：讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛？你說(shuō)的這個(gè)老師的微信號(hào)是多少？

銀河里的魚：我覺(jué)得挺特別的，他幫我解決了我兩年的債務(wù)問(wèn)題。我加的那個(gè)老師的微信是：xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))

抹茶姑娘：真的很感謝，我已經(jīng)加了老師的微信，老師挺有耐心的，正在幫我分析我的債務(wù)問(wèn)題。

銀河里的魚：不客氣，祝你早日上岸

Ban兒