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在我國(guó)信用卡市場(chǎng)歷經(jīng)多年“跑馬圈地”式的飛速發(fā)展后，資金流向違規(guī)、客群質(zhì)量下降等帶來(lái)的問(wèn)題也陸續(xù)顯現(xiàn)，背后隱藏著的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)亟須引起重視。
央行公布的支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)906.63億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。
從銀行不良率數(shù)據(jù)來(lái)看，截至去年上半年末，不少銀行信用卡不良率上升較快，股份制銀行尤甚，最高的不良率達(dá)到3%以上，且大部分均在2%以上。
信用卡不良上升存在兩方面因素：從客戶端來(lái)看，2020年以來(lái)突發(fā)疫情確實(shí)影響了部分用卡人的還款能力；從銀行端來(lái)看，在白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有部分商業(yè)銀行降低了對(duì)信用卡發(fā)放的門(mén)檻。
現(xiàn)如今，在我國(guó)信用卡發(fā)展的浪潮中，以90后為代表的年輕客戶已經(jīng)成為重要力量。而隨著信用卡申請(qǐng)日趨簡(jiǎn)便快捷，在給用戶帶來(lái)方便的同時(shí)，一定程度上也容易使部分年輕人忽視個(gè)人實(shí)際承受能力進(jìn)行過(guò)度超前消費(fèi)，信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為在部分年輕人中并不罕見(jiàn)，帶來(lái)了一系列問(wèn)題。融360此前的調(diào)研稱，40.99%的消費(fèi)信貸用戶群月收入在2001元至5000元。而與之相對(duì)應(yīng)的是，49.14%的人每月消費(fèi)還款金額（不含房貸、車貸）占實(shí)際收入三成以上。
監(jiān)管部門(mén)針對(duì)這其中的風(fēng)險(xiǎn)多次發(fā)文警示。去年6月，銀保監(jiān)會(huì)消保局在《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》中指出，有些消費(fèi)者過(guò)度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。
當(dāng)下，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已進(jìn)入轉(zhuǎn)折點(diǎn)，規(guī)模增長(zhǎng)的趨勢(shì)正在轉(zhuǎn)變，尤其是疫情后，共債、虛假交易套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)也在加速暴露，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。
去年以來(lái)，多家股份制銀行信用卡發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整公告，對(duì)信用卡現(xiàn)金分期資金用途、虛假交易套現(xiàn)、積分管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范調(diào)整。可以看到，銀行業(yè)正采取措施不斷加強(qiáng)信用卡風(fēng)控管理，尤其在異常交易、消費(fèi)資金用途監(jiān)管等方面，盡可能降低持卡人用卡風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，一個(gè)更重要的防風(fēng)險(xiǎn)手段還在于堅(jiān)持審慎原則，收緊準(zhǔn)入關(guān)口。尤其不能因開(kāi)拓客戶的需求就放松了對(duì)準(zhǔn)入的把控要求。在此基礎(chǔ)上，宜將授信審批上收，嚴(yán)防“養(yǎng)卡”透支等現(xiàn)象。
除此之外，銀行業(yè)還應(yīng)更加關(guān)注合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。近年來(lái)，因?yàn)橐恍┻^(guò)度侵害消費(fèi)者利益的行為引發(fā)的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)投訴量明顯增加。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前披露的信息，2020年第三季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴48406件，環(huán)比增長(zhǎng)43.5%，占投訴總量的56.9%。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)的投訴信息也顯示，僅今年1月份以來(lái)就有百余份信用卡分期業(yè)務(wù)辦理的投訴，涉及多家銀行，主要為股份制銀行。從關(guān)注內(nèi)容來(lái)看，除“被誘導(dǎo)”辦理的情況外，提前取消業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)如何收取也是爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。
對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)布相關(guān)要求強(qiáng)調(diào)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。去年6月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》，分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益；未采取有效措施保護(hù)客戶信息安全，違規(guī)泄露、濫用客戶信息；對(duì)債務(wù)人或擔(dān)保人違規(guī)不當(dāng)催收等成為整治要點(diǎn)。
從“跑馬圈地”的“拓荒時(shí)代”，到如今以客戶為導(dǎo)向的“精耕時(shí)代”，相關(guān)機(jī)構(gòu)須嚴(yán)守“風(fēng)險(xiǎn)為本、合規(guī)為先”的經(jīng)營(yíng)理念，才會(huì)為信用卡市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展提供不竭動(dòng)力。
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