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自央行“取消”信用卡透支利率以來已有80天，但記者最近調(diào)查并咨詢了10多家銀行，發(fā)現(xiàn)這些銀行基本上“按兵不動”，仍采取萬分之五的日息計算。也有銀行表示，正在研究客群差異化定價，探索更多下沉客戶。
費率“按兵不動”
根據(jù)《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱“新規(guī)”)，央行決定，從2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，測算年化利率區(qū)間為12.775%-18.25%)。
記者最近調(diào)查并咨詢了十多家銀行，發(fā)現(xiàn)新規(guī)定出臺兩個多月以來，沒有一家銀行調(diào)整過信用卡透支利率。基本仍采取萬分之五的日息計算，即測算年化利率為18.25%。
“公司正在研究信用卡透支利率的調(diào)整，但是基于市場的定價有相對較長的時間。每個人目前都在觀望，沒有聽說有任何銀行需要首先采取行動?！痹谡劦叫乱?guī)定的現(xiàn)行調(diào)整時，股份制銀行有關(guān)部門的負責人告訴記者。
“調(diào)整”即針對新規(guī)放開上下限后探索針對不同客群差異化定價：利率“向下探”，對于優(yōu)質(zhì)客群做一些減免、降低利率;利率“向上浮”，探索拓展一些面向信用卡“學(xué)歷客群”之外的更為“下沉”的持證技能人才等新客群。
“這部分客戶群可能不符合現(xiàn)有信用卡持有人的訪問標準，但是如果您稍微提高利率，則該客戶群將有機會下降，風險可能與收益成正比。”他說，放開上限更有利于銀行探索更多陷入困境的客戶群，這對于銀行“松綁”信用卡透支利率也具有更積極的意義。
信用卡
大銀行缺乏動力
為什么沒有銀行率先進行市場化?記者了解到，造成利率調(diào)整難以改變市場份額，大銀行缺乏動力，信用卡透支業(yè)務(wù)的“內(nèi)外”競爭力減弱的主要原因有兩個。
多家國有銀行、股份制銀行告訴記者，經(jīng)過很長一段時間，信用卡市場中的主要銀行都擁有相對穩(wěn)定的份額。即使他們想以“價格戰(zhàn)”的形式增加份額，也可能不是很有效。根據(jù)蘇寧金融學(xué)院的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2019年底，中國建設(shè)銀行、工商銀行和招商銀行等15家銀行的信用卡貸款余額占該行業(yè)的92%。
另一方面，仍然有少數(shù)用戶經(jīng)常使用透支利率。銀行支付信用卡透支利率的客戶主要分為三類：一是忘記還款;二是短時間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不過來，難以全額還款;三是負債很多逾期已無力償還。
一家股份制銀行信用卡中心的人士向記者承認，對于銀行來說，由于競爭力減弱，信用卡透支業(yè)務(wù)已逐漸被“邊緣化”。在內(nèi)部，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可以為銀行帶來更高的利潤。相對而言，需要更多的關(guān)注。從外部看，信用卡透支利率高于許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率，現(xiàn)金提取也非常不經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢?！氨M管透支利率的限制剛剛被取消，但過去銀行的信用卡分期付款業(yè)務(wù)的市場化程度很高;信用卡分期付款的利潤更高，因此銀行將更多地關(guān)注這一業(yè)務(wù)?！?/p>
中小型銀行可能會積極調(diào)降
在央行頒布新規(guī)定之后，信用卡利率改革已成為銀行的“必修課”。當前的銀行信用卡透支利率不僅遠高于同期的銀行貸款利率，而且還高于私人借貸利率的上限。那么，是否有可能將銀行信用卡透支利率降低到目標私人借貸利率之上?
信用卡
“按照一般規(guī)則，利率的下降趨勢是普遍趨勢。每年的透支率比當前的私人貸款利率上限高18.25%。盡管目前的銀行信用卡利率不受私有的限制貸款利率，因為有這個標準，也將是金融機構(gòu)參考的方向?！眮碜怨善便y行信用卡中心的人坦率地說。
零壹研究院院長于百程也表示，利率總體下降幅度可能很大。未來，銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性將不斷提高，不同客戶和銀行內(nèi)部的信用卡透支利率將出現(xiàn)更大的差異。對于信用卡持卡人，未來還將出現(xiàn)不同銀行的透支利率。情況會有所不同，每個銀行將根據(jù)風險控制水平進行動態(tài)調(diào)整，持卡人將優(yōu)先使用低利率的信用卡透支。
據(jù)銀行業(yè)的許多受訪者稱，一些愿意還款但沒有足夠的全部還款能力的用戶可能會遷移到還款成本較低的銀行。
于百程進一步指出，取消信用卡透支利率上限和下限后，擁有大量信用卡用戶，網(wǎng)上信用產(chǎn)品薄弱的銀行將具有較強的創(chuàng)新熱情和優(yōu)勢。中小型銀行受地域限制和信用卡開發(fā)的限制。他們還可以以此為契機，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，以增加發(fā)行的信用卡數(shù)量并抓住機遇。
金融科技專家蘇筱芮指出，在市場定價的基礎(chǔ)上，有望降低為高質(zhì)量持卡人籌集資金的成本。如果要調(diào)整信用卡透支利率，建議銀行從多個角度評估信用卡用戶的資格，并在風險控制模型中結(jié)合使用大數(shù)據(jù)和其他技術(shù)提高審批效率。
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