如何選擇適合自己的信用卡

面對市場上花樣翻新、各具特色的信用卡，消費者往往無從選擇。理財專家建議，手中持有的信用卡并不是越多越好，要根據(jù)信用卡自身特點、銀行還款網(wǎng)點、消費服務(wù)是否滿意等條件來選1-2張卡最適合。

考慮好還款方式

對多數(shù)持卡人而言，使用信用卡的主要目的，還是為了方便消費、節(jié)約利息和辦理結(jié)算，因此如何合理規(guī)劃還款流程，充分享受循環(huán)信用，成了信用卡使用中的重要一環(huán)。

網(wǎng)點還款是最直接的方式。與中小銀行相比，四大國有銀行具有明顯優(yōu)勢，其中又以工、農(nóng)、建網(wǎng)點較多；同時，四大行的自助銀行也比較常見，可以考慮自助還款。

約定還款是最方便的方式。如持卡人開通農(nóng)行信用卡，選擇使用金穗通寶世紀卡或任一張農(nóng)行借記卡與之綁定，即可實現(xiàn)自動還款功能。這樣在還款截止日，銀行就可自動將結(jié)欠金額由借記卡賬戶劃轉(zhuǎn)到信用卡還款，避免因忘記還款日而造成的損失。

自動購匯是最省力的方式。出國游玩歸來，信用卡還款往往牽扯到比較麻煩的購匯換匯過程，但開通人民幣自動購匯就比較省力了，只需在到期還款日前，將足夠金額的人民幣(人民幣欠款＋外幣欠款)存入信用卡賬戶，每次存入的人民幣將自動優(yōu)先用于償還本期對賬單應(yīng)繳外幣欠款，超出部分用于償還人民幣賬戶欠款。

值得提醒的是：及時全額還款，銀行會幫助持卡人積累信用積分，積累一段時間就會提高持卡人透支額度，另外在辦理房貸、車貸時都幫助持卡人減少審批程序。所以使用信用卡就要記得及時還款，不給銀行白吃利息的同時，才能給自己留下良好的信用記錄。

用好免息期

所謂信用卡就是“先享受，后付款”，既然“消費免息期長達56天”，那是否應(yīng)該在消費完畢滿56天后再償還本金呢？如果真那么做，就大錯特錯了。

個人刷卡消費時間有先后，享受到的免息期長短會有不同，無非要搞清楚三個日，即消費日、對賬單日和指定還款日。在銀行對賬單日之前刷卡，免息還款期為刷卡日到當月還款日，在銀行對賬單日之后刷卡，則免息還款期為刷卡日到次月還款日。如銀行記賬日為每月10日，還款日為每月5日，則6月10日刷卡，免息還款期為6月10日至7月5日，時間為25天；6月11日刷卡，免息還款期為6月11日至8月5日，時間為56天。因此了解信用卡免息期長短以及算好時間消費，特別是買貴重東西時，免息期拉的越長越好，以便資金安排更充裕。

此外需要注意，未在還款日前全部還清本月欠款的，須承擔自記賬日起以日利率萬分之五逐日計算的透支利息；用信用卡提取現(xiàn)金也不能享受免息期待遇。

用卡安全性

用卡安全性也是比較關(guān)注的問題，與借記卡相比，信用卡的優(yōu)勢之一在于刷卡消費時無需輸入密碼，只要持卡人簽字即可。但刷著開心丟了驚心，與招行默認不設(shè)密碼相比，農(nóng)行等多家銀行開設(shè)了消費憑密的功能，持卡人只需妥善保管自己的密碼，即使丟失信用卡，也不會被盜刷，因為農(nóng)行信用卡連續(xù)輸入密碼3次錯誤自動鎖定，并特有欺詐交易監(jiān)控功能，即時發(fā)現(xiàn)可疑交易。此外，及時的短信刷卡通知以及掛失零風險等功能，都為持卡人用卡安全保駕護航。

選擇一張適合自己的信用卡，持卡人還需根據(jù)個人需求考慮，“空中飛人”比較適合有機票打折功能的信用卡，經(jīng)常購買大額用品的消費者不妨選擇具有分期付款功能的信用卡……

春節(jié)刷卡消費金額再創(chuàng)新高 為您支招信用卡理財

春節(jié)期間，無論是熱鬧的廟會、五彩繽紛的燈展還是獨具特色的冰雕，各地的商家在2010年的第一個黃金周可謂是使出了渾身解數(shù)，不僅活動形式多樣，而且還推出了打折、抽獎送對聯(lián)等諸多活動，根據(jù)中國商務(wù)部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年春節(jié)黃金周期間，

全國實現(xiàn)了消費品零售額3400億元，比2009年的春節(jié)假期增長了17.2%。

顯然，隨著人們消費水平的不斷提高，黃金周期間國內(nèi)市場的消費金額也不斷刷新著歷史紀錄，值得注意的是，與以往不同的是，在人們購買年貨、娛樂以及走親訪友的主流消費中，信用卡已經(jīng)成為越來越重要的消費方式之一。

“作為如今人們消費方式的一種，信用卡無論是使用還是還款都已經(jīng)十分便捷，而且更有吸引力的是，信用卡往往都有消費積分以及商戶打折活動，不定期還可以用消費的積分兌換實用的小物品”，北京銀行(601169,股吧)的專業(yè)人士在接受采訪時告訴記者，不過大多數(shù)人在刷卡的同時，都忽略了一點，那就是即便是刷信用卡，也有很多小竅門?！耙驗檫x對一張卡，節(jié)省的可就不是一筆錢。”

記者發(fā)現(xiàn)，以北京銀行的世界白金信用卡為例，該卡不僅采用不低于20萬元的信用額度，而且在預(yù)約取現(xiàn)額度上為同業(yè)最高，特別突出了為北京銀行中小企業(yè)主服務(wù)的特點。同時，持卡人在享受刷卡便捷的同時，還能享受到北京銀行提供的各項貴賓服務(wù)，包括年度12次免費酒后代駕或定車等全天候道路服務(wù)，獲贈航空意外保險和旅行不便保險，練習場無限暢打高爾夫及現(xiàn)場免費指導，全球援助服務(wù)等等。

如此多的優(yōu)惠是不是看起來心動不已？如果您的信用卡還習慣于在錢包里“冬眠”，那么不妨在這個虎年的春天拿出來，跟隨北京銀行的專業(yè)人員去了解：如何在節(jié)后巧用信用卡理財。

信用卡助陣黃金周巧用消費省大錢

作為金融危機后的第一個春節(jié)，2010年的春節(jié)黃金周無疑是消費不斷升級的時候，來自中國銀聯(lián)2月20日的統(tǒng)計顯示，大年三十至正月初六(2月13日至19日)，境內(nèi)銀行卡跨行交易達569億元、近1億筆，比去年春節(jié)分別增長47%和25%，

同時國內(nèi)的餐飲、超市、賓館、航空和娛樂類商戶交易較去年春節(jié)分別增長了43%、39%、37%、33%和19%；珠寶金飾及工藝美術(shù)品類、汽車銷售類和加油類商戶交易額則同比增長分別161%、120%和120%，顯然，國內(nèi)強勁的消費勢頭表明傳統(tǒng)的春節(jié)已不僅僅是人們合家團聚的時刻，同時也成為了消費的高峰期，其中信用卡也日益成為消費的重要選擇。

“信用卡市場的不斷增長，一方面是用卡環(huán)境的不斷改善和刷卡消費觀念的逐漸深入”，北京銀行的相關(guān)人士告訴記者，就像是春節(jié)黃金周，探親回家的人員如果攜帶大量的現(xiàn)金必然有一定的風險性，而一張小小的卡片就將這個問題迎刃而解了；“另一方面，刷卡不僅更加安全和便捷，同時還可以帶來更多的優(yōu)惠?！比缃瘢簧偕碳?、銀行都在鼓勵顧客刷卡消費，送禮或是雙倍積分以及打折等都已經(jīng)司空見慣。

在為國內(nèi)刷卡消費的客戶貼心考慮的同時，北京銀行還專門為近年來不斷升溫的香港游推出了折扣多多地香港旅游信用卡，該卡不僅擁有包括香港莎莎(Sasa)、周大福、周生生、屈臣氏等超過1800余家香港地區(qū)知名商戶內(nèi)享受購物最低至六五折的購物折扣，而且在指定商戶內(nèi)還可享受持卡消費4倍銀聯(lián)積分獎勵以及進行商品與服務(wù)兌換的優(yōu)惠，同時持卡人還可以獲得個性旅游度假產(chǎn)品定制的機會。

“只要客戶根據(jù)自己的實際需求選對了卡，那么刷卡不僅是一件安全、便捷和實惠的事情，而且還會成為你家庭理財?shù)囊徊糠?，有效保障財產(chǎn)安全?！?/p>

“卡奴”搖身變“達人”輕松玩轉(zhuǎn)信用卡

不過，在看到信用卡擁有如此多的優(yōu)惠同時，消費者也應(yīng)該注意到刷卡帶來的問題，如超額刷卡，無法及時還款導致不斷增長的利息等等。

那么在這個大多數(shù)人刷卡消費的黃金周后，如何使用信用卡才能做到花得聰明、花得實在、花得放心呢？為此，北京銀行的專業(yè)人士指出，用信用卡理財?shù)牡谝粭l，就是能夠做到及時還錢。

事實上，包括記者在內(nèi)，不少人都習慣于在假期里持信用卡先透支消費，由于目前信用卡的透支免息期長達一個多月，因此對于外購物或旅游的市民來說，如果遇到小額資金的短缺，完全可以利用透支功能來解決。不過長假回來后，很多人卻往往記不住自己的還款時間和金額，此時一旦忘記了還款，達不到“最低還款金額”，就很可能被載入銀行信用記錄中，影響今后其他信貸業(yè)務(wù)的辦理。

對此，上述人士特別指出，節(jié)后千萬不要忘記及時處理自己的信用賬單，否則會產(chǎn)生不必要的利息和滯納金損失，目前不少銀行都推出了多種多樣的還款方式，除了通過網(wǎng)點柜臺、ATM機外，還可選擇網(wǎng)銀還款，包括同行與跨行還款，只要消費者在透支消費前將銀行的賬單日和還款日計算清楚即可。

不過對于長假期間透支過度的持卡人，上述人士建議，如果還款壓力太大或是短期無法還款，那么可以選擇其他的方式避免將手里的現(xiàn)金或存款一次性全部用來還款，如最低還款或是分期付款，以免影響自己的生活。

持卡人需要注意的是，無論是最低還款還是分期付款，實際的支出都要超過原本的還款額度。如果選擇按銀行對賬單上打印的當期最低還款額還款，那么持卡人不需繳納滯納金，也不會影響個人信用，但銀行卻會對透支金額按萬分之五的日利率計算透支利息。

而申請銀行的分期付款業(yè)務(wù)，盡管不用支出利息，卻需要付一筆手續(xù)費，而后每個月還款，“對于這種還款方式，目前各銀行的賬單分期手續(xù)費標準各不相同，如果手續(xù)費過高，那么建議可以在上述兩種方式中選擇相對費用低的一種?！?/p>

在北京銀行，如果您是郁金香卡的持卡人，那么無論是刷卡還是還款，北京銀行都為您貼心考慮，免除了后顧之憂，持卡人不僅申請信用卡有機會獲得5萬元的信用額度外，而且除了上述精彩紛呈的刷卡優(yōu)惠外，在還款時也能享受貴賓級的優(yōu)惠待遇，因為郁金香卡的持卡用戶不僅可以享有各類匯取款項目的折扣，而且如果通過網(wǎng)銀辦理跨行匯款時，還可以享受手續(xù)費5折的優(yōu)惠力度。除此之外，客戶持郁金香卡辦理同城和異地跨行ATM取款業(yè)務(wù)時，還可分別享受每月免2次手續(xù)費的優(yōu)惠，而包括開立證書版網(wǎng)銀、網(wǎng)銀匯款手續(xù)費、境外匯出匯款手續(xù)費、外幣結(jié)售匯點數(shù)以及保管箱租金等業(yè)務(wù)都可享有從5折到9折不等的折扣。

節(jié)后還款有講究信用卡理財細算賬

事實上，當“房奴”、“孩奴”日益成為人們耳熟能詳?shù)牧餍姓Z時，“卡奴”也開始成為一個新名詞，顧名思義，“卡奴”就是指擁有多張信用卡，每月月供還卡的消費人群。對此，北京銀行的專業(yè)人士表示，其實只要能夠?qū)π庞每ㄖ饕膸讉€用途和由此產(chǎn)生的費用了解清楚，“卡奴”也能變成“刷卡達人”，輕松玩轉(zhuǎn)這張小小的卡片。

“首先信用卡與借記卡最大的區(qū)別就在于可以透支，掌握好了自己還款的計息時間，信用卡便能成為你理財?shù)男褪帧！痹撊耸咳缡潜硎?，而且從目前的個人征信情況來看，巧用信用卡的透支功能也能大大增加自己的信用級別。

不過，輕松刷卡似乎總是說起來容易做起來難，對于不少忙碌的都市一族來說，想要對于自己手中的信用卡做到了如指掌太難了，“其實只要留心一下，你會發(fā)現(xiàn)信用卡的還款計息并不困難，就以北京銀行的信用卡為例，只要刷卡時使用卡上的那個銀聯(lián)標志，有時候就能為您節(jié)省1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，目前銀聯(lián)卡已經(jīng)在多個國家開通了受理業(yè)務(wù)，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到83個國家和地區(qū)，其中包括港澳臺、日韓、新馬泰、美國等熱門旅游國家和地區(qū)，以及新開通的印度毛里求斯、埃及、蘇丹和蒙古地區(qū)都已開通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)，如果持卡人出國旅游消費，那么款項就根據(jù)當天匯率直接轉(zhuǎn)成人民幣從卡上扣除，可以直接免去境外兌換貨幣的繁瑣以及外匯攜帶受限的不便。貨幣轉(zhuǎn)換費用也就輕松省下了。

此外，對那些安排了境外旅游的人來說，關(guān)注境外消費之后的退稅也是非常重要的。特別是隨著中國銀聯(lián)推出了消費者在境外購物后退稅服務(wù)之后，只要將海關(guān)蓋過章的全球退稅支票寄回全球回報集團分支機構(gòu)，那么退稅款就會在兩個月左右時間里匯到銀聯(lián)標準卡賬戶，此時，中國銀聯(lián)會直接把退稅款由消費地貨幣轉(zhuǎn)換成人民幣，并免收貨幣轉(zhuǎn)換費。

“目前持卡人在還款前可以通過銀行的對賬單或是還款之前通過ATM機、電話銀行或者網(wǎng)上銀行等都可以查清自己所欠的確切金額，只要事前在信用卡中存入小部分的現(xiàn)金作為補缺之用，就不用遇到欠款的尷尬，如果你每月的刷卡金額都不低，那么可以在信用卡的同一家銀行辦一張借記卡，并與信用卡綁定，讓銀行自動劃款，以省卻每次還款的麻煩?！?/p>

通常情況下，在賬單日之前消費，越靠近賬單日，能獲得的免息期就越少；在賬單日之后消費，越靠近賬單日，免息期就越長。如果信用卡的賬單日是每月15日，到期還款日是每月3日，那么你在14日消費，就只能得到21天的免息還款期；如果你在16日消費，則能獲得50天的免息期。因此計算清楚了這些，自己在節(jié)后的資金安排就能更為充裕。

同時，在能夠及時還款的前提下，持卡人也可以運用銀行開通的信用卡分期付款業(yè)務(wù)省錢，把新年里花的錢分攤到以后每個月分期償還，從而緩解還款壓力，為自己的手頭留出更多的現(xiàn)金，稍加注意，目前很多銀行都在春節(jié)期間為持卡人推出了分期付款的優(yōu)惠活動。其中，北京銀行信用卡便能非常方便的進行分期付款，只要單筆消費滿人民幣1000元(含)，即可致電北京銀行24小時客戶服務(wù)熱線申請免息靈活分期，不限商品、不限商戶，如果發(fā)生300元(含300元)資金變動時，銀行也將免費發(fā)送短信提醒，全面保障持卡人的用卡安全。

可以肯定的是，在社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，信用卡的使用將越來越普遍，學習如何使用信用卡和巧妙利用信用卡的增值服務(wù)以及優(yōu)惠也成為更多持卡人所關(guān)注的重點，對此，北京銀行的上述人士表示，持卡人的意見和建議就是信用卡部門不斷發(fā)展的動力，對于北京銀行信用卡部門而言，新的一年他們不僅要不斷提升自身服務(wù)水平和質(zhì)量，同時也將憑借自身對客戶差異化、個性化的理解和對信用卡功能的理解，為客戶提供更多豐富的增值服務(wù)和優(yōu)惠的折扣。