相信很多朋友聽業(yè)務(wù)人員講解產(chǎn)品時(shí)對(duì)輕癥及輕癥保費(fèi)豁免、中癥及中癥保費(fèi)豁免等詞匯可能一頭霧水。畢竟保險(xiǎn)內(nèi)容涉及法律、醫(yī)學(xué)、經(jīng)濟(jì)等多方內(nèi)容,今天我特地來拆解一下重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任,以幫助大家更好理解產(chǎn)品構(gòu)成及作用,主要內(nèi)容:
· ? ? ?疾病保障
· ? ? ?保費(fèi)豁免
· ? ? ?身故責(zé)任
重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任解析:
1疾病保障-重疾險(xiǎn)的核心
重大疾病保險(xiǎn)核心就是疾病保障,疾病跟進(jìn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)分為重疾、輕癥、中癥三大類。
1) 重大疾病
2006年深圳的集體重疾險(xiǎn)訴訟案推動(dòng)了重疾標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一,中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)于2007年啟用了我國行業(yè)規(guī)范性操作指南--《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,并與同年4月3日實(shí)施。
其中前六種是核心必保疾?。簮盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋、重大器官移植或造血干細(xì)胞移植、終末期腎病。只要把這個(gè)條款規(guī)定為重疾險(xiǎn),就必須包含這六種疾病。
除此六種疾病外,還有十九種是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建議包括的。其實(shí)只要是官方建議的,那就是一定要做的。
所以,你會(huì)發(fā)現(xiàn)國內(nèi)所有重疾險(xiǎn)前25種是一模一樣的,保險(xiǎn)公司說自己的重大疾病80種、100種,只不過是25+N的模式
2)輕癥
輕癥定義:輕癥=輕度重疾,是一些重大疾病前期較輕的疾病。
輕癥存在的意義:輕癥的存在降低了重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。罹患輕癥,保險(xiǎn)公司賠付一部分保險(xiǎn)金,早治療,愈后好。
順便說一下輕癥的挑選,關(guān)于輕癥保險(xiǎn)協(xié)會(huì)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定,在挑選產(chǎn)品時(shí),可重點(diǎn)關(guān)注:
· ? ? ?輕癥種類:看是否包含高發(fā)輕癥
· ? ? ?輕癥定義:部分疾病定義會(huì)存在差異
· ? ? ?理賠標(biāo)準(zhǔn):理賠要求高低或疾病分組理賠
高發(fā)輕癥中的心血管相關(guān)輕癥:就不典型急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)及微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋并不是要求三個(gè)都有,我君覺得不典型心肌梗塞作為疾病形態(tài)是一定要有,冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)和微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋作為治療手段有其中一個(gè)就可以接受。
3)中癥責(zé)任
中癥是近幾年才研發(fā)出的保險(xiǎn)責(zé)任,同輕癥沒有行業(yè)統(tǒng)一的規(guī)定,在挑選中癥時(shí),可重點(diǎn)關(guān)注:
· ? ? ?中癥數(shù)量:中癥種類
· ? ? ?中癥定義及理賠要求:可以從高發(fā)輕癥延伸到高發(fā)中癥
· ? ? ?中癥增加費(fèi)率:產(chǎn)品增加中癥相比輕癥增加的費(fèi)率
以2018年10月8號(hào)新推出的風(fēng)險(xiǎn)保障型(消費(fèi)型)重疾險(xiǎn)百年人壽康惠保旗艦版為例,從高發(fā)輕癥延伸到高發(fā)中癥,包含:中度腦中風(fēng)后遺癥和中度面積Ⅲ度燒傷。
如果單純的為了中癥而占用重疾險(xiǎn)保額,在我君來看,是不可取的,建議配置含輕癥的重疾險(xiǎn)就可以了。所以大家不要片面的追求中癥而忽視重疾保額。
不過,百年康惠保旗艦版11月份取消了特定疾病的捆綁,與老版康惠保相比,化同樣的保費(fèi)既能享受額外中癥的保障,假如確定買重疾險(xiǎn)的話,應(yīng)該就是它了,我君是強(qiáng)烈推薦這款產(chǎn)品的。了解產(chǎn)品詳情,“保險(xiǎn)優(yōu)選”可查看。
2保費(fèi)豁免
大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都包含被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免,投保人保費(fèi)豁免產(chǎn)品還未普及,如果想獲得更全面的保障,可重點(diǎn)關(guān)注復(fù)星聯(lián)合康樂一生B款、C款及達(dá)爾文1號(hào)都是可以附加投保人豁免的。
1)被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免
以輕癥為例,繳費(fèi)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人不幸罹患輕癥,保險(xiǎn)公司給付輕癥保險(xiǎn)金,后續(xù)保費(fèi)豁免視為已交,輕癥合同終止同時(shí)重疾合同繼續(xù)有效。
現(xiàn)在國內(nèi)極大多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都自帶被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免功能,但是國內(nèi)帶頭大哥某安x安福的保費(fèi)豁免還是需要付費(fèi)的,從這方面來說略顯誠意不足。
2)投保人保費(fèi)豁免
投保人保費(fèi)豁免:繳費(fèi)期內(nèi),投保人不幸輕癥/重疾/身故/失能,豁免被保險(xiǎn)人的后期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)視為已交。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員經(jīng)常說“夫妻互保,家庭不倒”,這里“互?!敝幸环街傅木褪恰巴侗H吮YM(fèi)豁免”。
以重疾險(xiǎn)為例,如未附加投保人豁免責(zé)任,投保人不行罹患輕癥/重疾/身故/失能中的任意一項(xiàng),投保人將面臨疾病治療費(fèi)用支出和繼續(xù)繳納合同保險(xiǎn)費(fèi)的雙重壓力,此時(shí)投保人豁免責(zé)任可解決上述問題。
3身故責(zé)任
不同類重疾險(xiǎn)身故責(zé)任也不同,大致分為以下三類:賠付現(xiàn)金價(jià)值、賠付已交保費(fèi)、賠付保額。
同時(shí)根據(jù)賠付方式的不同可以劃分重疾險(xiǎn)種類:
· ? ? ?賠付保額 - 傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn) - 保費(fèi)最高
· ? ? ?賠付保費(fèi) - 儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn) - 保費(fèi)中
· ? ? ?賠付現(xiàn)金價(jià)值 - 消費(fèi)型重疾險(xiǎn) - 保費(fèi)低
風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo):以最小的支出獲得最大的安全保障,我君來看,買保險(xiǎn)就是買保障,不要太在意身故責(zé)任賠付金額,以最小的保費(fèi)博得最大的保額才是明智之舉。
4結(jié)語
文中上述所列舉的保險(xiǎn)責(zé)任是所有重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任集合,不是具體某一險(xiǎn)種,投保具體產(chǎn)品還行具體分析。
希望本文能幫助大家更好了解重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任,選到適合自己的產(chǎn)品。
投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),保險(xiǎn)公司往往要求顧客“如實(shí)告知”,但如實(shí)告知是雙向的,保險(xiǎn)公司也有向顧客展示保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。
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