相信很多朋友聽(tīng)業(yè)務(wù)人員講解產(chǎn)品時(shí)對(duì)輕癥及輕癥保費(fèi)豁免、中癥及中癥保費(fèi)豁免等詞匯可能一頭霧水。畢竟保險(xiǎn)內(nèi)容涉及法律、醫(yī)學(xué)、經(jīng)濟(jì)等多方內(nèi)容，今天我特地來(lái)拆解一下重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，以幫助大家更好理解產(chǎn)品構(gòu)成及作用，主要內(nèi)容：

　　· ? ? ?疾病保障

　　· ? ? ?保費(fèi)豁免

　　· ? ? ?身故責(zé)任

　　重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任解析：

　　1疾病保障-重疾險(xiǎn)的核心

　　重大疾病保險(xiǎn)核心就是疾病保障，疾病跟進(jìn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)分為重疾、輕癥、中癥三大類(lèi)。

　　1） 重大疾病

　　2006年深圳的集體重疾險(xiǎn)訴訟案推動(dòng)了重疾標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)于2007年啟用了我國(guó)行業(yè)規(guī)范性操作指南--《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，并與同年4月3日實(shí)施。

　　其中前六種是核心必保疾?。簮盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋、重大器官移植或造血干細(xì)胞移植、終末期腎病。只要把這個(gè)條款規(guī)定為重疾險(xiǎn)，就必須包含這六種疾病。

　　除此六種疾病外，還有十九種是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建議包括的。其實(shí)只要是官方建議的，那就是一定要做的。

　　所以，你會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)所有重疾險(xiǎn)前25種是一模一樣的，保險(xiǎn)公司說(shuō)自己的重大疾病80種、100種，只不過(guò)是25+N的模式

　　2）輕癥

　　輕癥定義：輕癥=輕度重疾，是一些重大疾病前期較輕的疾病。

　　輕癥存在的意義：輕癥的存在降低了重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。罹患輕癥，保險(xiǎn)公司賠付一部分保險(xiǎn)金，早治療，愈后好。

　　順便說(shuō)一下輕癥的挑選，關(guān)于輕癥保險(xiǎn)協(xié)會(huì)并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，在挑選產(chǎn)品時(shí)，可重點(diǎn)關(guān)注：

　　· ? ? ?輕癥種類(lèi)：看是否包含高發(fā)輕癥

　　· ? ? ?輕癥定義：部分疾病定義會(huì)存在差異

　　· ? ? ?理賠標(biāo)準(zhǔn)：理賠要求高低或疾病分組理賠

　　高發(fā)輕癥中的心血管相關(guān)輕癥：就不典型急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)及微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋并不是要求三個(gè)都有，我君覺(jué)得不典型心肌梗塞作為疾病形態(tài)是一定要有，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)和微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋作為治療手段有其中一個(gè)就可以接受。

　　3）中癥責(zé)任

　　中癥是近幾年才研發(fā)出的保險(xiǎn)責(zé)任，同輕癥沒(méi)有行業(yè)統(tǒng)一的規(guī)定，在挑選中癥時(shí)，可重點(diǎn)關(guān)注：

　　· ? ? ?中癥數(shù)量：中癥種類(lèi)

　　· ? ? ?中癥定義及理賠要求：可以從高發(fā)輕癥延伸到高發(fā)中癥

　　· ? ? ?中癥增加費(fèi)率：產(chǎn)品增加中癥相比輕癥增加的費(fèi)率

　　以2018年10月8號(hào)新推出的風(fēng)險(xiǎn)保障型（消費(fèi)型）重疾險(xiǎn)百年人壽康惠保旗艦版為例，從高發(fā)輕癥延伸到高發(fā)中癥，包含：中度腦中風(fēng)后遺癥和中度面積Ⅲ度燒傷。

　　如果單純的為了中癥而占用重疾險(xiǎn)保額，在我君來(lái)看，是不可取的，建議配置含輕癥的重疾險(xiǎn)就可以了。所以大家不要片面的追求中癥而忽視重疾保額。

　　不過(guò)，百年康惠保旗艦版11月份取消了特定疾病的捆綁，與老版康惠保相比，化同樣的保費(fèi)既能享受額外中癥的保障，假如確定買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話，應(yīng)該就是它了，我君是強(qiáng)烈推薦這款產(chǎn)品的。了解產(chǎn)品詳情，“保險(xiǎn)優(yōu)選”可查看。

　　2保費(fèi)豁免

　　大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都包含被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免，投保人保費(fèi)豁免產(chǎn)品還未普及，如果想獲得更全面的保障，可重點(diǎn)關(guān)注復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生B款、C款及達(dá)爾文1號(hào)都是可以附加投保人豁免的。

　　1）被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免

　　以輕癥為例，繳費(fèi)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人不幸罹患輕癥，保險(xiǎn)公司給付輕癥保險(xiǎn)金，后續(xù)保費(fèi)豁免視為已交，輕癥合同終止同時(shí)重疾合同繼續(xù)有效。

　　現(xiàn)在國(guó)內(nèi)極大多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都自帶被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免功能，但是國(guó)內(nèi)帶頭大哥某安x安福的保費(fèi)豁免還是需要付費(fèi)的，從這方面來(lái)說(shuō)略顯誠(chéng)意不足。

　　2）投保人保費(fèi)豁免

　　投保人保費(fèi)豁免：繳費(fèi)期內(nèi)，投保人不幸輕癥/重疾/身故/失能，豁免被保險(xiǎn)人的后期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)視為已交。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員經(jīng)常說(shuō)“夫妻互保，家庭不倒”，這里“互?！敝幸环街傅木褪恰巴侗Ｈ吮ＹM(fèi)豁免”。

　　以重疾險(xiǎn)為例，如未附加投保人豁免責(zé)任，投保人不行罹患輕癥/重疾/身故/失能中的任意一項(xiàng)，投保人將面臨疾病治療費(fèi)用支出和繼續(xù)繳納合同保險(xiǎn)費(fèi)的雙重壓力，此時(shí)投保人豁免責(zé)任可解決上述問(wèn)題。

　　3身故責(zé)任

　　不同類(lèi)重疾險(xiǎn)身故責(zé)任也不同，大致分為以下三類(lèi)：賠付現(xiàn)金價(jià)值、賠付已交保費(fèi)、賠付保額。

　　同時(shí)根據(jù)賠付方式的不同可以劃分重疾險(xiǎn)種類(lèi)：

　　· ? ? ?賠付保額 - 傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn) - 保費(fèi)最高

　　· ? ? ?賠付保費(fèi) - 儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn) - 保費(fèi)中

　　· ? ? ?賠付現(xiàn)金價(jià)值 - 消費(fèi)型重疾險(xiǎn) - 保費(fèi)低

　　風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：以最小的支出獲得最大的安全保障，我君來(lái)看，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障，不要太在意身故責(zé)任賠付金額，以最小的保費(fèi)博得最大的保額才是明智之舉。

　　4結(jié)語(yǔ)

　　文中上述所列舉的保險(xiǎn)責(zé)任是所有重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任集合，不是具體某一險(xiǎn)種，投保具體產(chǎn)品還行具體分析。

　　希望本文能幫助大家更好了解重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任，選到適合自己的產(chǎn)品。

　　投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司往往要求顧客“如實(shí)告知”，但如實(shí)告知是雙向的，保險(xiǎn)公司也有向顧客展示保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。

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