相信絕大多數(shù)的人在買醫(yī)療險的時候，一定碰到這個保險術(shù)語：免賠額。

這個專業(yè)詞匯，解釋起來相對容易，但是背后的門門道道可不少，今天就跟大家仔細(xì)說說。

所謂免賠額，顧名思義就是保險公司不賠的錢。百萬醫(yī)療險一般是1萬免賠額，也就是說，保險公司只賠一萬以上的部分。需要特別注意的是，這1萬的費用，還得是扣除醫(yī)保報銷后的自付部分。

舉個例子，因為糖尿病發(fā)作住院，花了5萬元，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報銷了3.5萬，在這種情況下，就需要自付1萬元，保險公司的百萬醫(yī)療險，僅承擔(dān)5000元。

如果在外地突發(fā)意外事故，或者看病的時候忘帶醫(yī)?？?，付費的時候未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算報銷的，醫(yī)療險僅提供60%的報銷比例，且免賠額不變。

還是以上面的例子，如果沒用醫(yī)保報銷的，這5萬塊，扣除1萬免賠額以后，保險公司僅承擔(dān)4萬*60%=2.4萬，自己需要承擔(dān)2.6萬。

根據(jù)醫(yī)保的使用規(guī)則，上班期間發(fā)生事故由工傷險報銷，有第三方造成的事故，如交通車禍，醫(yī)保也是不給報的，需由肇事方的三責(zé)險承擔(dān)。

那么在這些情況下，自己買的百萬醫(yī)療險的免賠額是可以抵扣的，但是報銷比例因為沒走醫(yī)保結(jié)算通道，就還是按照60%承擔(dān)。

舉個例子，發(fā)生了車禍導(dǎo)致被保人住院花費10萬元，其中進(jìn)口藥5萬元，對方的三責(zé)險不承擔(dān)進(jìn)口藥費用，對于醫(yī)保內(nèi)的藥品承擔(dān)80%報銷比例。

那么在這種情況下，暫且不考慮事后向?qū)Ψ阶坟?zé)要求補(bǔ)償，自己買的百萬醫(yī)療險能給報的金額是：

對方交通三責(zé)險報銷：5萬*80%=4萬

因為三責(zé)險報銷4萬，超過了百萬醫(yī)療險的1萬免賠額，可以全額抵扣，但是因為醫(yī)保不承擔(dān)此次住院開支，所以自己百萬醫(yī)療險報銷金額是：　

6萬*60%=3.6萬

自付部分：10萬-4萬-3.6萬=2.4萬

搞清楚了免賠額的報銷細(xì)則，我們再來看看報銷時限問題。百萬醫(yī)療險都是一年期的，那么就存在如果住院醫(yī)藥費橫跨兩個保單年度，那么如何巧妙利用免賠額，就非常關(guān)鍵了。

例如，在1月1日投保百萬醫(yī)療險，在12月15日發(fā)生事故導(dǎo)致住院，經(jīng)過2個月的治療，于次年2月15日出院，在醫(yī)藥費報銷的時候，很可能會經(jīng)歷實際上2萬的免賠額。

也就是說，在12月15日至12月31日期間發(fā)生的醫(yī)藥費，扣除1萬免賠額報銷，而在次年1月1日到2月15日的醫(yī)藥費，還要對應(yīng)扣除次年的免賠額。

市面上有個別百萬醫(yī)療險保單，針對這類跨年報銷，會提供相對人性化的處理，可能會在合同中寫明，單次住院責(zé)任在保單期滿后，順延1個月再重置免賠額。

還是以上面的為例，12月15日到次年1月30日的這段期間，會適用1萬免賠額；2月1日到2月15日再適用次年的免賠額。

不管怎么說，免賠額的跨年影響，還是有的。

有一些百萬醫(yī)療險，會設(shè)置家庭免賠額，也就是說，全家人在發(fā)生住院的時候，住院開支是可以合并在一起，抵扣一萬后進(jìn)行報銷的。

這樣避免了每人1萬免賠，實際加起來3萬免賠的情況，家庭住院大多發(fā)生在車禍、旅游等集體活動中。

但是，想要勾選家庭免賠額特色保障，需要注意兩點，一是該特色保障需要額外加錢，一般是每人每年增加幾十元的保費；二是家庭醫(yī)療險的投保人員需要是標(biāo)準(zhǔn)體，不能有類似甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、胃炎、脂肪肝、腎囊腫等等除外投保情況。

隨著市場競爭，有的保險公司開始推出重疾住院0免賠的承諾，也就是說，不同于普通住院，只要是在規(guī)定內(nèi)的重大疾病導(dǎo)致的住院，被保人都無需自己承擔(dān)免賠額部分。

這對于很多癌癥、白血病、尿毒癥、心梗、腦梗患者來說，無疑是雪中送炭。

但是這里面還是有個小細(xì)節(jié)需要注意，如果發(fā)生重疾住院的當(dāng)年，還發(fā)生了其他住院的，那么免賠額是怎么處理的呢？

如果是先發(fā)生普通住院，再發(fā)生重疾住院的，那么前者還是要有1萬元的免賠額，而后者無免賠額。

這種處理規(guī)則的背后，也是為了避免潛在糾紛，因為先發(fā)生重疾住院后，很可能是疾病的并發(fā)癥導(dǎo)致二次住院，被保人及其家屬可能會認(rèn)為是同一次疾病事故，進(jìn)而要求全部0免賠。但是，也并非市面上所有的百萬醫(yī)療險都這么人性化處理，買之前一定要問好。

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