購買了重疾險的客戶，最關(guān)心的問題就是得了什么樣的病才算重疾？什么時候能夠賠付多久能夠理賠下來？對于很多保險公司營銷員來說，第一句總是說得了大病就能賠付，確診即賠付。事實真的如此嗎？這句話并不準(zhǔn)確，嚴格意義上來說是錯誤的，是否確診即賠付要以條款中的具體規(guī)定為準(zhǔn)。

一、各家保險公司保險合同對于重大疾病的定義。

根據(jù)2007年4月中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對于25種必須涵蓋在重大疾病保障范圍內(nèi)的重疾種類和賠償標(biāo)準(zhǔn)都做出了明確的規(guī)定。那么，在前25種重大疾病當(dāng)中，是否就是確診即賠付呢？答案肯定是否定的，下面是對前25種重大疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)的一個梳理。

第一種確診即賠付型主要包含12種：惡性腫瘤、多個肢體缺失、急性或亞急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代償期、雙耳失聰、雙目失明、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重三度燒傷、嚴重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴重運動神經(jīng)元病、極重型再生障礙性貧血，以發(fā)病率最高的惡性腫瘤也就是癌癥為例，保險條款當(dāng)中對于該重大疾病的定義如下，只惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散、浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管，淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病，經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果診斷卻明確，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》的惡性腫瘤范疇。

第二種需要經(jīng)過規(guī)定的手術(shù)才可以賠付的，主要有五種：包含重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、良性腦腫瘤、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)、以冠狀動脈搭橋術(shù)為例，在保險條款中關(guān)于該重大疾病的描述如下：只為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)、冠狀動脈支架移植術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴張術(shù)、激光射頻技術(shù)，及其它非開胸的介入手術(shù)，腔鏡手術(shù)并不在保障范圍之內(nèi)。

第三種發(fā)病或確診在一定時間例如90天180天后存在某種癥狀的才可以賠付。具體有八種：急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、癱瘓、嚴重腦損傷、語言能力喪失等。以深度昏迷為例，保險條款中對于該重大疾病的具體描述定義如下，指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識喪失對外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng)，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結(jié)果為五分或五分以下，并且持續(xù)使用呼吸機及其他生命維持系統(tǒng)96小時以上，但因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷并不在保障范圍之內(nèi)。由此以上我們可以得出重大疾病的理賠并不是確診即賠付。

決定賠付時效的因素有很多：

第一、確診時間，短則幾天，長則幾個月半年。

第二、等待期，條款中關(guān)于重大疾病的等待期也就是觀察期分別是90天或180天。

第三，客戶提交理賠資料以及保險公司的審核時間，一般保險公司會在收到理賠資料十日之內(nèi)做出理賠決定。遇見情況特別復(fù)雜的。會在30天之內(nèi)做出理賠核定。

因此重大疾病的理賠需要多久？并不能一概而論，確診即賠付，也不是說所有的重疾都可以做到。具體以條款和規(guī)定為準(zhǔn)。

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