之前寫過(guò)很多次配置方案。但是產(chǎn)品變得太快，加上一些新朋友沒時(shí)間翻以前的文章，所以決定干脆重新寫過(guò)，單身的，結(jié)婚的，三口，老人，孩子都會(huì)再過(guò)一遍。今天先從未婚青年開始，大概的人物畫像是22-30歲，未婚。已婚也可以參考。

未婚青年需要哪些保險(xiǎn)？

?1、重點(diǎn)考慮疾病和意外?

從保障的角度，普通人需要這幾種保險(xiǎn)： 重疾／壽險(xiǎn)／醫(yī)療／意外。

重疾險(xiǎn)：得比較嚴(yán)重的病，一次性賠付一筆錢。

壽險(xiǎn)：疾病或者意外身故，賠付一筆錢。

醫(yī)療險(xiǎn)：生病住院，能報(bào)銷。

意外險(xiǎn)：意外身故賠一筆錢；意外醫(yī)療給報(bào)銷。

這其中，身故賠付的錢是留給家人的。得病或者意外受傷，賠付的錢或者報(bào)銷的錢都是給自己花的。未婚青年，大多處在「一人吃飽，全家不餓」的狀態(tài)。沒有娃，父母還在工作，或者有退休金。主要顧好自己就可以。所以配置保險(xiǎn)的時(shí)候，主要考慮自身存在哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。很簡(jiǎn)單，主要風(fēng)險(xiǎn)就兩種：疾?。馔狻＜邪堰@兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)財(cái)務(wù)壓力轉(zhuǎn)移走就好了。

?2、?兼顧年輕人的特點(diǎn)?

配置的時(shí)候，考慮未婚青年有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、預(yù)算有限。

剛畢業(yè)沒幾年，工資不高花銷卻不少，如果買了房子還房貸，更是捉襟見肘。所以需要高杠桿的產(chǎn)品，在保障的長(zhǎng)度和廣度上可能要做出一點(diǎn)犧牲。

2、身體健康

一方面年輕人身體好，另一方面體檢和醫(yī)療記錄都比較少，對(duì)核保的影響較小。這時(shí)候投保不容易除責(zé)。

特別是還沒有體檢出「甲狀腺結(jié)節(jié)」的同學(xué)們，趕緊買點(diǎn)，以后查出來(lái)想標(biāo)體承保還挺難的。

3、費(fèi)率便宜

同樣買一款產(chǎn)品，同樣的保額，25歲的保費(fèi)，只要40歲的60%。趁年輕多做點(diǎn)保額，過(guò)些年回頭看，怎么看怎么合算。

4、未來(lái)優(yōu)化空間大

保險(xiǎn)配置是一個(gè)隨著人生變化，不斷優(yōu)化的過(guò)程。并不是一錘子買賣。（我自己第一張長(zhǎng)期保單是2008年買的，最新的一張保單是今年3月份買的。仍然在不斷補(bǔ)充優(yōu)化中）從20歲到40歲，費(fèi)率便宜，健康允許，繳費(fèi)期20年也不會(huì)超過(guò)60歲。優(yōu)化空間是很大的。但如果40歲以后再加保，費(fèi)率高、健康條件差、繳費(fèi)期短。優(yōu)化空間小很多。

每月100元起，4套保險(xiǎn)方案

根據(jù)以上特點(diǎn)，按每月100 /300 /500 /800 元預(yù)算，做了4套方案?？傆幸惶走m合你。

注：

1、方案均以「25歲、男性、有社?！篂槔挲g越大保費(fèi)越高，同齡女性保費(fèi)更便宜。

2、沒有社保的，在方案基礎(chǔ)上加一個(gè)239元的「成人住院?！埂?/p>

3、同類產(chǎn)品中盡量挑選了最便宜的，實(shí)際配置的時(shí)候，同類產(chǎn)品按偏好替換即可。

?方案 1 ：每月100元預(yù)算?

注：「健康?！惯x擇「身故返保費(fèi)，滿期無(wú)返還」

方案剖析：

1、優(yōu)點(diǎn)：極致杠桿

這份方案，包含「50萬(wàn)單次重疾+15萬(wàn)輕癥*3次+輕癥豁免+30萬(wàn)定期壽+200-400萬(wàn)住院醫(yī)療+30萬(wàn)意外身故+3萬(wàn)意外醫(yī)療」，保費(fèi)才100/月不到。

2、缺陷：保障時(shí)間短

杠桿高，是因?yàn)闋奚吮Ｕ祥L(zhǎng)度。重疾只保了20年，定期壽只保了10年。所以，這份方案就是給掙扎在溫飽線的小伙伴準(zhǔn)備的，在校大學(xué)生其實(shí)也可以考慮。先湊合著用，10-20年內(nèi)的基本保障有了，不至于「裸奔」。但是，未來(lái)預(yù)算條件只要有所改善，必須盡快優(yōu)化，添加終身的壽險(xiǎn)，和更長(zhǎng)保障期的壽險(xiǎn)。

3、可以改動(dòng)的地方：

之所以會(huì)加上30萬(wàn)定期壽，是考慮到，可能有些家庭經(jīng)濟(jì)條件不好，父母的經(jīng)濟(jì)條件也比較一般。那么加一個(gè)定期壽，萬(wàn)一有事，可以留給父母養(yǎng)老。如果這部分不需要，可以挪到重疾上，把健康福的保障時(shí)間拉長(zhǎng)到30年。也可以挪到意外險(xiǎn)上，增加意外險(xiǎn)保額。

方案 2 ：每月300元預(yù)算?

?

注：「達(dá)爾文超越者」不選擇二次癌癥和特定疾病

方案剖析：

1、優(yōu)點(diǎn)：保障全面

這份方案，包含「50萬(wàn)單次重疾+25萬(wàn)中癥*2次+15萬(wàn)輕癥*3次+輕癥中癥豁免+50萬(wàn)定期壽+200-400萬(wàn)住院醫(yī)療+50萬(wàn)意外身故+5萬(wàn)意外醫(yī)療」，保費(fèi)300/月出頭。

2、缺陷：晚年無(wú)保障

雖然重疾保障拉長(zhǎng)到70歲，比方案1長(zhǎng)了很多，但是70歲之后還是空白。下一步還是要繼續(xù)加保終身的重疾。但是加保的壓力要比方案1小。有固定收入的小伙伴可以考慮這個(gè)方案，每個(gè)月300塊還是省得出來(lái)的。等未來(lái)，每個(gè)月還能再拿出300塊的時(shí)候，就可以加保了。

3、可以改動(dòng)的地方：

預(yù)算不夠的情況下，不是犧牲保額，就是犧牲保障時(shí)間。達(dá)爾文超越者，這里選擇了「50萬(wàn)保額保到70歲」。犧牲的是保障時(shí)間。也可以換一個(gè)思路，選擇「30萬(wàn)保額保終身」，然后再加一個(gè)20萬(wàn)20年的「健康?！?，每年多加100塊，前20年保額不變，20年后保額下降，但是70歲之后也有30萬(wàn)重疾保障。

?方案 3 ：每月500元預(yù)算?

注：「達(dá)爾文超越者」不加二次癌癥和特定疾病

方案剖析：

1、優(yōu)點(diǎn)：保障更全面

預(yù)算終于夠花了，可以買多次重疾了。

50萬(wàn)重疾*1次+30萬(wàn)重疾*5次+25萬(wàn)中癥*2次+15萬(wàn)輕癥*3次+輕癥中癥豁免+50萬(wàn)定期壽+200-400萬(wàn)住院醫(yī)療+50萬(wàn)意外身故+5萬(wàn)意外醫(yī)療。每個(gè)月512塊，略有盈余就負(fù)擔(dān)得起。這個(gè)預(yù)算，買足50萬(wàn)多次終身重疾還有點(diǎn)不夠，所以用30萬(wàn)終身多次重疾和20萬(wàn)單次70歲重疾搭配。有終身了，也有多次了。短期內(nèi)不加保也夠用了。

2、缺陷：晚年保障降低

70歲之后，「達(dá)爾文超越者」終止。重疾保額就只剩下30萬(wàn)。到那時(shí)候肯定是不夠的。

未來(lái)優(yōu)化的方向，就加終身的重疾，預(yù)算夠加多次，預(yù)算不夠加單次，都可以。

3、可以改動(dòng)的地方：

這個(gè)預(yù)算有點(diǎn)尷尬，不上不下的。多加點(diǎn)預(yù)算就可以都補(bǔ)成多次重疾，再少點(diǎn)預(yù)算，則建議換成單次的終身重疾。

另外，到達(dá)這個(gè)預(yù)算的，大概率有買房打算，準(zhǔn)備多加點(diǎn)定期壽吧。

方案 4 ：每月800元預(yù)算?

注：「嘉多?！垢郊佣伟┌Y

1、優(yōu)點(diǎn)：保障很全面

多次重疾有了，50萬(wàn)保額，終身，都有了。百萬(wàn)醫(yī)療我換成了5年合同的定心丸，有錢任性，不用擔(dān)心續(xù)保。同樣是長(zhǎng)期合同的還有微醫(yī)保里的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，6年合同，也更便宜些。

定期壽也加到了100萬(wàn)。

2、缺陷：沒啥缺陷了

預(yù)算夠買啥都行，注意別在產(chǎn)品對(duì)比里糾結(jié)太久就好。年收入達(dá)到六位數(shù)的小土豪們可以參考。

3、可以改動(dòng)的地方：

對(duì)多次重疾不感冒的、追求高杠桿的，可以把多次重疾換成單次重疾。大概能做到80萬(wàn)左右的保額。也可以多次+單次搭配。但既然預(yù)算夠，建議務(wù)必配置部分終身重疾。有余力可以再加些零碎的產(chǎn)品，比如報(bào)銷靶向藥的，單獨(dú)交通意外的。

一個(gè)攢保費(fèi)的好方法

有人說(shuō)自己手散，保費(fèi)很難攢下來(lái)，每年交保費(fèi)的時(shí)候都很狼狽。所以現(xiàn)在微保和支付寶的「月繳」方式很受歡迎，每個(gè)月自動(dòng)扣錢，很方便，壓力也不大。但是其他產(chǎn)品不一定有月繳的形式。

教給大家一個(gè)方法：零存整取。比如我某個(gè)保單的保費(fèi)是3600元，就可以在銀行的手機(jī)銀行里開一個(gè)「零存整取」賬戶，每個(gè)月發(fā)了工資存300塊進(jìn)去，一年后就可以取出3600元+一點(diǎn)利息了。

養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

有人說(shuō)我自己記不住存錢。那還有一個(gè)方法。

打開支付寶，搜索「心愿儲(chǔ)蓄」。

心愿目標(biāo)金額就是保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)時(shí)間12個(gè)月，付款方式綁定你的工資卡。轉(zhuǎn)入時(shí)間就選你發(fā)工資的日子。這樣，每個(gè)月自動(dòng)從工資里轉(zhuǎn)到余額寶里，并且是凍結(jié)的。滿12個(gè)月后自動(dòng)解凍，剛好取出來(lái)交下一期的保費(fèi)。完美。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-每月100元起 | 未婚青年的 4 套保險(xiǎn)方案

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