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美國網(wǎng)絡(luò)安全險的進化史

網(wǎng)絡(luò)安全險作為新興險種,在歐美地區(qū)較為發(fā)達,保觀此前也多次分享過該險種的發(fā)展?fàn)顩r。隨著5G時代的來臨,物聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒂瓉碇匾陌l(fā)展機遇,與此同時,網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險也將更深刻地影響到每一個人。本文將回顧美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展歷史,希望能為各位讀者帶來一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展的啟示。

網(wǎng)絡(luò)安全險

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的歷史

為了了解網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展,我們必須先了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的歷史。

風(fēng)險萌芽期(1970-2000)

20世紀(jì)70年代,第一批黑客出現(xiàn)在了美國,其中的代表人物名為約翰·德拉浦(John Draper),他的攻擊目標(biāo)是當(dāng)時的電話運營商AT&T。德拉浦利用一個玩具哨子朝電話吹哨,模擬出特定頻率的音調(diào),騙過AT&T的系統(tǒng),從而免費獲得了撥打長圖電話的權(quán)限。

1982年,一名年僅15歲的學(xué)生創(chuàng)造出了史上第一個計算機病毒Elk Cloner,攻擊對象是二代蘋果電腦。

到了1985年,花旗集團任命了其史上第一位首席信息安全官,意味著大型商業(yè)公司開始注意到了其信息系統(tǒng)所面臨的潛在威脅。

到了2002年,F(xiàn)BI成立了其第一個網(wǎng)絡(luò)案件部門,如今該部門負(fù)責(zé)的領(lǐng)域已經(jīng)涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙、身份竊取、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)恐怖主義等基于網(wǎng)絡(luò)的刑偵事件。

銀行卡時代(2000-2010)

Trend Micro和美國特勤局聯(lián)合曾聯(lián)合編寫了一份研究報告,報告中對網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)展進行了總結(jié)。在21世紀(jì)的頭十年里,組織松散的網(wǎng)絡(luò)犯罪團體通過偷竊并倒賣銀行卡數(shù)據(jù),攫取了大量的財富,報告稱,這些數(shù)據(jù)被倒賣到了俄羅斯犯罪團伙手上,團伙們轉(zhuǎn)而將這些信息用于洗黑錢等不法業(yè)務(wù)。那段時期也別稱為網(wǎng)絡(luò)犯罪的“銀行卡時代”。網(wǎng)絡(luò)犯罪團伙最開始的目標(biāo)是電商、零售以及支付公司等擁有大量金融數(shù)據(jù)的企業(yè)。隨后又將犯罪觸角伸向了其他實業(yè)制造公司。

數(shù)據(jù)泄露大年(2011)

索尼等大型企業(yè)在2011年也陸續(xù)成為了網(wǎng)絡(luò)犯罪的攻擊目標(biāo),而被攻擊后導(dǎo)致的用戶數(shù)據(jù)泄露,也使得受害公司的名譽受損。

這一年,安卓手機系統(tǒng)也遭遇了超過35萬次的惡意攻擊。越來越多的黑客組織將網(wǎng)絡(luò)攻擊上升到了政治高度,他們通過攻擊政府網(wǎng)站來宣揚其不被主流所接受的政治見解。

信息就是鈔票(2013)

2013年,網(wǎng)絡(luò)犯罪團伙開始將個人身份信息作為盜取目標(biāo),個人信息成為被直接兜售的產(chǎn)品。個人用戶的銀行賬戶、信用卡號、社交信息受到了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的威脅,他們的密碼和隱私不經(jīng)意間就會被暴露。

郵件詐騙(2014)

2014年,出現(xiàn)了一種新型的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪——郵件詐騙。簡單來說,黑客通過侵入企業(yè)的郵件系統(tǒng),通過商業(yè)來往郵件了解受害企業(yè)的業(yè)務(wù)概況,并鎖定該企業(yè)的現(xiàn)有客戶。之后,黑客利用企業(yè)郵箱將錯誤的收款信息發(fā)給客戶,不知情的客戶就會毫無防備地將企業(yè)的應(yīng)收款項打給黑客。

這一年,一家建筑公司因為受到郵件詐騙遭受到了100萬美元的損失。

郵件詐騙與一般意義上的網(wǎng)絡(luò)犯罪不同,這是以網(wǎng)絡(luò)攻擊為工具進行的經(jīng)濟犯罪。

勒索全球用戶(2017)

2017年,WannaCry勒索軟件挾持了全球范圍內(nèi)的Windows系統(tǒng),超過20萬名來自150個國家的銀行、醫(yī)院、學(xué)校深受其害。該勒索軟件將受害電腦直接加密鎖定,并要求使用者支付一定數(shù)額的比特幣后才能恢復(fù)使用。

雖然在2017年,全球范圍內(nèi)有超過40%的企業(yè)經(jīng)歷過網(wǎng)絡(luò)犯罪的威脅,但大部分企業(yè)主還是沒有對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險給予足夠的重視。即使在美國,大部分企業(yè)主也認(rèn)為他們的企業(yè)主保險(Businessowners policy, BOP)已經(jīng)足夠應(yīng)付網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險了。

事實上,美國的BOP產(chǎn)品,僅限于保障網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險帶來的第三方責(zé)任,該產(chǎn)品并不會為營業(yè)中斷、名譽受損等企業(yè)本身遭受到的損失提供保障。此外,BOP的保額一般局限在5-10萬美元,并不是很高。

網(wǎng)絡(luò)安全險的歷史

1977年,AIG推出了歷史上首份網(wǎng)絡(luò)安全險。彼時的產(chǎn)品只是一份第三方責(zé)任險,承保范圍為美國以外地區(qū),也被稱為“黑客保險”。

到了2000年,入局網(wǎng)絡(luò)安全險的保險公司越來越多。為了應(yīng)對不斷升級的網(wǎng)絡(luò)威脅,保險公司持續(xù)地完善保單條款并加入了營業(yè)中斷、公關(guān)協(xié)助、系統(tǒng)評估等服務(wù)。

2003年,加州政府頒布了第一部有關(guān)安全漏洞的法令,如今全美50個州都已經(jīng)頒布了網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的法令,要求企業(yè)在用戶個人信息被泄露時要及時披露和通知用戶。法令中的強制披露要求,使得企業(yè)不能在用戶信息被泄露后隱瞞不報,因此事前的保障和防護就顯得愈發(fā)重要了,這也極大地推動了美國網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展。

2010年,全美已經(jīng)有超過50家保險公司提供網(wǎng)絡(luò)安全險產(chǎn)品,到了2016年,這一數(shù)字超過了60。

美國的網(wǎng)絡(luò)安全險市場中,保費費率一直較為平穩(wěn),然而網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險卻在與日俱增,特別是個人信息泄露風(fēng)險和勒索軟件。據(jù)媒體統(tǒng)計,美國個人信息所面臨的風(fēng)險包含以下幾類:

郵箱被盜?– 黑客破解了受害者的郵箱,從而可盜取其身份對其同事與合作伙伴進行詐騙;

身份信息?– 如果黑客盜取了用戶的身份信息包括身份證號、銀行卡號、手機號等,用戶的財產(chǎn)將面臨極大的風(fēng)險;

數(shù)據(jù)倒賣?– 黑客通過攻擊公司的數(shù)據(jù)庫,盜取用戶的隱私數(shù)據(jù);

自動轉(zhuǎn)賬?– 一些自動扣款系統(tǒng)如果被黑客攻陷,那用戶每個月的固定繳費(比如水電費、會員費等)將被盜取;

電匯轉(zhuǎn)賬?– 黑客通過切入銀行系統(tǒng),將用戶的電匯轉(zhuǎn)賬重新定向到了第三方賬戶。

如今,美國網(wǎng)絡(luò)安全險市場的承保能力已經(jīng)十分充足,甚至有點競爭過甚了。很多保險公司認(rèn)為從歷史水平來看,該領(lǐng)域的承保利潤較高,因為出險事件發(fā)生的頻率還是比較低的。但是一旦出險,一般都會比較嚴(yán)重,導(dǎo)致理賠額較高。

國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全險市場相較于美國而言,還處于發(fā)展的早期階段。如果說美國市場的充分競爭是保險公司太多的話,國內(nèi)還處于早期階段則是因為客戶太少,不論企業(yè)還是客戶,對網(wǎng)絡(luò)安全的需求并不迫切。2003年加州立法規(guī)定用戶信息泄露后必須披露,對于美國的網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動作用。國內(nèi)的相關(guān)立法工作還處于起步階段,但隨著國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)對個人信息保護的重視程度日益加強,以及《個人信息保護法》正處于制訂階段,未來網(wǎng)絡(luò)安全險的需求或?qū)⒂瓉砭薮蟮脑鲩L。

本文轉(zhuǎn)自:米保險-美國網(wǎng)絡(luò)安全險的進化史

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