網(wǎng)絡(luò)安全險作為新興險種，在歐美地區(qū)較為發(fā)達，保觀此前也多次分享過該險種的發(fā)展?fàn)顩r。隨著5G時代的來臨，物聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒂瓉碇匾陌l(fā)展機遇，與此同時，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險也將更深刻地影響到每一個人。本文將回顧美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險及網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展歷史，希望能為各位讀者帶來一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展的啟示。
網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的歷史
為了了解網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展，我們必須先了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的歷史。
風(fēng)險萌芽期（1970-2000）
20世紀(jì)70年代，第一批黑客出現(xiàn)在了美國，其中的代表人物名為約翰·德拉浦（John Draper），他的攻擊目標(biāo)是當(dāng)時的電話運營商AT&T。德拉浦利用一個玩具哨子朝電話吹哨，模擬出特定頻率的音調(diào)，騙過AT&T的系統(tǒng)，從而免費獲得了撥打長圖電話的權(quán)限。
1982年，一名年僅15歲的學(xué)生創(chuàng)造出了史上第一個計算機病毒Elk Cloner，攻擊對象是二代蘋果電腦。
到了1985年，花旗集團任命了其史上第一位首席信息安全官，意味著大型商業(yè)公司開始注意到了其信息系統(tǒng)所面臨的潛在威脅。
到了2002年，F(xiàn)BI成立了其第一個網(wǎng)絡(luò)案件部門，如今該部門負(fù)責(zé)的領(lǐng)域已經(jīng)涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙、身份竊取、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)恐怖主義等基于網(wǎng)絡(luò)的刑偵事件。
銀行卡時代（2000-2010）
Trend Micro和美國特勤局聯(lián)合曾聯(lián)合編寫了一份研究報告，報告中對網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)展進行了總結(jié)。在21世紀(jì)的頭十年里，組織松散的網(wǎng)絡(luò)犯罪團體通過偷竊并倒賣銀行卡數(shù)據(jù)，攫取了大量的財富，報告稱，這些數(shù)據(jù)被倒賣到了俄羅斯犯罪團伙手上，團伙們轉(zhuǎn)而將這些信息用于洗黑錢等不法業(yè)務(wù)。那段時期也別稱為網(wǎng)絡(luò)犯罪的“銀行卡時代”。網(wǎng)絡(luò)犯罪團伙最開始的目標(biāo)是電商、零售以及支付公司等擁有大量金融數(shù)據(jù)的企業(yè)。隨后又將犯罪觸角伸向了其他實業(yè)制造公司。
數(shù)據(jù)泄露大年（2011）
索尼等大型企業(yè)在2011年也陸續(xù)成為了網(wǎng)絡(luò)犯罪的攻擊目標(biāo)，而被攻擊后導(dǎo)致的用戶數(shù)據(jù)泄露，也使得受害公司的名譽受損。
這一年，安卓手機系統(tǒng)也遭遇了超過35萬次的惡意攻擊。越來越多的黑客組織將網(wǎng)絡(luò)攻擊上升到了政治高度，他們通過攻擊政府網(wǎng)站來宣揚其不被主流所接受的政治見解。
信息就是鈔票（2013）
2013年，網(wǎng)絡(luò)犯罪團伙開始將個人身份信息作為盜取目標(biāo)，個人信息成為被直接兜售的產(chǎn)品。個人用戶的銀行賬戶、信用卡號、社交信息受到了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的威脅，他們的密碼和隱私不經(jīng)意間就會被暴露。
郵件詐騙（2014）
2014年，出現(xiàn)了一種新型的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪——郵件詐騙。簡單來說，黑客通過侵入企業(yè)的郵件系統(tǒng)，通過商業(yè)來往郵件了解受害企業(yè)的業(yè)務(wù)概況，并鎖定該企業(yè)的現(xiàn)有客戶。之后，黑客利用企業(yè)郵箱將錯誤的收款信息發(fā)給客戶，不知情的客戶就會毫無防備地將企業(yè)的應(yīng)收款項打給黑客。
這一年，一家建筑公司因為受到郵件詐騙遭受到了100萬美元的損失。
郵件詐騙與一般意義上的網(wǎng)絡(luò)犯罪不同，這是以網(wǎng)絡(luò)攻擊為工具進行的經(jīng)濟犯罪。
勒索全球用戶（2017）
2017年，WannaCry勒索軟件挾持了全球范圍內(nèi)的Windows系統(tǒng)，超過20萬名來自150個國家的銀行、醫(yī)院、學(xué)校深受其害。該勒索軟件將受害電腦直接加密鎖定，并要求使用者支付一定數(shù)額的比特幣后才能恢復(fù)使用。
雖然在2017年，全球范圍內(nèi)有超過40%的企業(yè)經(jīng)歷過網(wǎng)絡(luò)犯罪的威脅，但大部分企業(yè)主還是沒有對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險給予足夠的重視。即使在美國，大部分企業(yè)主也認(rèn)為他們的企業(yè)主保險（Businessowners policy, BOP）已經(jīng)足夠應(yīng)付網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險了。
事實上，美國的BOP產(chǎn)品，僅限于保障網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險帶來的第三方責(zé)任，該產(chǎn)品并不會為營業(yè)中斷、名譽受損等企業(yè)本身遭受到的損失提供保障。此外，BOP的保額一般局限在5-10萬美元，并不是很高。
網(wǎng)絡(luò)安全險的歷史
1977年，AIG推出了歷史上首份網(wǎng)絡(luò)安全險。彼時的產(chǎn)品只是一份第三方責(zé)任險，承保范圍為美國以外地區(qū)，也被稱為“黑客保險”。
到了2000年，入局網(wǎng)絡(luò)安全險的保險公司越來越多。為了應(yīng)對不斷升級的網(wǎng)絡(luò)威脅，保險公司持續(xù)地完善保單條款并加入了營業(yè)中斷、公關(guān)協(xié)助、系統(tǒng)評估等服務(wù)。
2003年，加州政府頒布了第一部有關(guān)安全漏洞的法令，如今全美50個州都已經(jīng)頒布了網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的法令，要求企業(yè)在用戶個人信息被泄露時要及時披露和通知用戶。法令中的強制披露要求，使得企業(yè)不能在用戶信息被泄露后隱瞞不報，因此事前的保障和防護就顯得愈發(fā)重要了，這也極大地推動了美國網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展。
2010年，全美已經(jīng)有超過50家保險公司提供網(wǎng)絡(luò)安全險產(chǎn)品，到了2016年，這一數(shù)字超過了60。
美國的網(wǎng)絡(luò)安全險市場中，保費費率一直較為平穩(wěn)，然而網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險卻在與日俱增，特別是個人信息泄露風(fēng)險和勒索軟件。據(jù)媒體統(tǒng)計，美國個人信息所面臨的風(fēng)險包含以下幾類：
郵箱被盜?– 黑客破解了受害者的郵箱，從而可盜取其身份對其同事與合作伙伴進行詐騙；
身份信息?– 如果黑客盜取了用戶的身份信息包括身份證號、銀行卡號、手機號等，用戶的財產(chǎn)將面臨極大的風(fēng)險；
數(shù)據(jù)倒賣?– 黑客通過攻擊公司的數(shù)據(jù)庫，盜取用戶的隱私數(shù)據(jù)；
自動轉(zhuǎn)賬?– 一些自動扣款系統(tǒng)如果被黑客攻陷，那用戶每個月的固定繳費（比如水電費、會員費等）將被盜取；
電匯轉(zhuǎn)賬?– 黑客通過切入銀行系統(tǒng)，將用戶的電匯轉(zhuǎn)賬重新定向到了第三方賬戶。
如今，美國網(wǎng)絡(luò)安全險市場的承保能力已經(jīng)十分充足，甚至有點競爭過甚了。很多保險公司認(rèn)為從歷史水平來看，該領(lǐng)域的承保利潤較高，因為出險事件發(fā)生的頻率還是比較低的。但是一旦出險，一般都會比較嚴(yán)重，導(dǎo)致理賠額較高。
國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全險市場相較于美國而言，還處于發(fā)展的早期階段。如果說美國市場的充分競爭是保險公司太多的話，國內(nèi)還處于早期階段則是因為客戶太少，不論企業(yè)還是客戶，對網(wǎng)絡(luò)安全的需求并不迫切。2003年加州立法規(guī)定用戶信息泄露后必須披露，對于美國的網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動作用。國內(nèi)的相關(guān)立法工作還處于起步階段，但隨著國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)對個人信息保護的重視程度日益加強，以及《個人信息保護法》正處于制訂階段，未來網(wǎng)絡(luò)安全險的需求或?qū)⒂瓉砭薮蟮脑鲩L。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-美國網(wǎng)絡(luò)安全險的進化史
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