安邦，曾經(jīng)是我國保費(fèi)收入排名第 3 的保險(xiǎn)公司。自從去年被銀保監(jiān)會(huì)接管以來，每次有新消息，都會(huì)牽動(dòng)廣大消費(fèi)者的神經(jīng)。而最新的消息是，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立“大家保險(xiǎn)集團(tuán)”，接管原安邦的股權(quán)和業(yè)務(wù)。安邦旗下的“和諧健康保險(xiǎn)”，也被出售給 5 家公司…那么，“安邦”變“大家”、和諧健康被賣，我們的保單會(huì)不會(huì)受到影響？
一、安邦變大家，保單怎么辦？
安邦保險(xiǎn)成立于 2004 年，巔峰時(shí)期的總資產(chǎn)達(dá)到驚人的 1.97 萬億。然而在高歌猛進(jìn)的同時(shí)，危機(jī)早已逐步迫近：2017 年 6 月，安邦發(fā)布消息稱“董事長吳小暉因個(gè)人原因不能履職”；2018 年 2月，原保監(jiān)會(huì)宣布接管安邦集團(tuán)。昔日叱咤風(fēng)云的保險(xiǎn)巨頭，就此隕落…
整理出后續(xù)的時(shí)間線：
2018年2月：原保監(jiān)會(huì)宣布接管安邦，期限 1 年。
2018年4月：“保險(xiǎn)保障基金”向安邦注資 608 億。
2018年5月：安邦股東變更為保險(xiǎn)保障基金等 3 家機(jī)構(gòu)。
2019年2月：銀保監(jiān)會(huì)公告，對(duì)安邦的接管期限延長 1 年。
2019年7月：大家保險(xiǎn)集團(tuán)成立、和諧健康股權(quán)被出售。
在安邦被接管這一年多來，相信大家或多或少都會(huì)擔(dān)心：自己的保單還有效嗎？以后出險(xiǎn)了，還能不能拿到理賠？
我們來看看銀保監(jiān)會(huì)的?最新官宣?：
直接說重點(diǎn)：
對(duì)大家保險(xiǎn)來說：依法接管安邦的股權(quán)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。新股東個(gè)個(gè)實(shí)力雄厚，包括保險(xiǎn)保障基金、中石油、上汽集團(tuán)。
對(duì)安邦保險(xiǎn)來說：將做好原有保單的兌付，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。
換句話說：
我們的保單肯定是有效的，出險(xiǎn)肯定是要理賠的，大家可以盡管放心。另一方面，和諧健康的股權(quán)也同樣被出售給 5 家公司。其中占股最多的福佳集團(tuán)，已連續(xù) 9 年入選中國 500 強(qiáng)企業(yè)。因此，如果買了慧馨安、大黃蜂等產(chǎn)品，不用擔(dān)心理賠沒人管，安心持有就好了。
二、萬一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，怎么辦？
買保險(xiǎn)不是買手機(jī)，一份保險(xiǎn)可能要保障我們幾十年，有的人會(huì)擔(dān)憂保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也有的人寧愿多花點(diǎn)錢，也要買大公司的產(chǎn)品…
1、保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎？
很多業(yè)務(wù)員會(huì)跟我們說，國家是不允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的，其實(shí)這是對(duì)《保險(xiǎn)法》的曲解。
《保險(xiǎn)法》第 90 條：經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意，保險(xiǎn)公司或債權(quán)人可依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；銀保監(jiān)會(huì)也可以依法向人民法院申請，對(duì)保險(xiǎn)公司重整或者破產(chǎn)清算。? ? ??
由此可見，保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的，只是我國成立幾十年以來，暫時(shí)還沒發(fā)生過這種情況。
那如果發(fā)生極端情況，保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，怎么辦？
《保險(xiǎn)法》第 92 條：經(jīng)營人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或破產(chǎn)的，其人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司；不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓；被保人、受益人的合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫骄S護(hù)。
直接說結(jié)論：即使保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，人壽保險(xiǎn)合同也會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接手，消費(fèi)者的利益是不會(huì)受到損害的。
除了《保險(xiǎn)法》的明文規(guī)定，保險(xiǎn)保障基金也會(huì)提供救助。
2、超級(jí)接盤俠：保險(xiǎn)保障基金
去年保監(jiān)會(huì)接管安邦后，很快就通過保險(xiǎn)保障基金注資 608 億，從而穩(wěn)住了局面。大多時(shí)候，保險(xiǎn)保障基金就是充當(dāng)“接盤俠”的角色。
《保險(xiǎn)法》第 100 條，也說明了基金的使用范圍：在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供救濟(jì)；向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)。
不過，等到保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了再出手，顯然不是最好的時(shí)機(jī)。保險(xiǎn)保障基金都是?在事前就進(jìn)行干預(yù)，把破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響化為無形。
無論是這次的安邦，還是之前救助過的?新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)，保障基金都是在破產(chǎn)前就進(jìn)行注資救助。在協(xié)助保險(xiǎn)公司恢復(fù)正常經(jīng)營后，基金就會(huì)順勢退出，并且為保險(xiǎn)公司引入新的經(jīng)營股東。? ? ??
說起來挺奇怪的，雖然很多人總是擔(dān)心小公司會(huì)破產(chǎn)倒閉，但歷史上出過大問題的 3 家公司都是比較知名的大公司。
相信，既然大公司都能救起來，小公司更是不在話下，我們沒必要自己嚇自己。
三、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，可能性大嗎？
雖然保險(xiǎn)公司在理論上是可以破產(chǎn)的，但真的走到那一步的可能性微乎其微。究其原因，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)有完善的監(jiān)管機(jī)制。
1、償付能力監(jiān)管
簡單來說，就是評(píng)估保險(xiǎn)公司的錢夠不夠理賠。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的要求，償付能力“達(dá)標(biāo)”需要同時(shí)滿足?以下 3 個(gè)要求：
綜合償付能力充足率 ≥ 100%
核心償付能力充足率 ≥ 50%
風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí) ≥ B 級(jí)
有一點(diǎn)需要特別注意：償付能力并不是越高越好。
比如有些新成立的保險(xiǎn)公司，償付能力動(dòng)輒百分之幾千，這不過是因?yàn)檫€沒賣出多少保單，沒什么償付責(zé)任…
其實(shí)只要滿足銀保監(jiān)會(huì)的 3 個(gè)要求，保險(xiǎn)公司的償付能力就是符合監(jiān)管規(guī)定的。如果有其中一項(xiàng)不滿足，銀保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司會(huì)比我們更加緊張。
常常有朋友問：“XX 保險(xiǎn)公司的償付能力剛好達(dá)標(biāo)，它們家的保險(xiǎn)到底安不安全？”
意見是，達(dá)標(biāo)就是符合監(jiān)管要求的，我們沒必要替銀保監(jiān)會(huì)操心。
2、再保險(xiǎn)機(jī)制
再保險(xiǎn)聽起來很神秘，其實(shí)原理和“工程分包”是一樣的：
假如我們在 A 保險(xiǎn)公司買了一份保險(xiǎn)，A 公司有可能會(huì)把這筆業(yè)務(wù)分包給 B、C 兩家公司，以后發(fā)生理賠，其實(shí)是 3 家公司一起來分?jǐn)偫碣r…
所以說，保險(xiǎn)公司都是“你中有我，我中有你”的關(guān)系，這就為我們的理賠提供了更多的保障。
3、資金運(yùn)用監(jiān)管
保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收回來后，并不是想怎么用就怎么用的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用也會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)管，這就防止了發(fā)生巨額投資虧損。
《保險(xiǎn)法》第 106 條：保險(xiǎn)資金遵循安全性原則，僅限投資于：
銀行存款
債券、股票、基金等有價(jià)證券
投資不動(dòng)產(chǎn)
國務(wù)院規(guī)定的其他形式
事實(shí)上，保險(xiǎn)公司投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不能超過 30%，所以發(fā)生大幅度虧損的可能性很低，更難以引發(fā)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
除此之外，保險(xiǎn)牌照的價(jià)值?也是不容忽視的。
像這次安邦出事，旗下和諧健康的牌照就引來碧桂園等多家巨頭爭搶，最終被福佳集團(tuán)等 5 家公司以高價(jià)買下。所以想當(dāng)接盤俠也不是那么容易的…
總的來說，保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)系到國計(jì)民生，是國家重點(diǎn)監(jiān)管的行業(yè)。我們作為普通老百姓，相信國家就好。
四、買保險(xiǎn)，要不要考慮公司？
很多人買保險(xiǎn)都會(huì)先看公司品牌，覺得大公司起碼不會(huì)差到哪里去。
也有人覺得小公司的產(chǎn)品性價(jià)比更高，但是對(duì)于沒聽說過的公司，心里多少都會(huì)覺得不踏實(shí)。
其實(shí)買保險(xiǎn)就是為了預(yù)防日后理賠，只要理賠沒問題，保險(xiǎn)公司是大是小，跟我們是完全沒有關(guān)系的。
在《保險(xiǎn)理賠的 6 大誤區(qū)》中，我分享了自己對(duì)理賠的觀點(diǎn)：
賠不賠以條款為準(zhǔn)：條款規(guī)定可以賠的才能賠，否則公司再大也不會(huì)賠。
大小公司理賠差不多：各家公司的獲賠率都超過 97%，理賠時(shí)效也差不多。
理賠受到嚴(yán)格監(jiān)管：《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠有法律要求，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠嚴(yán)格考核。
所以說，各家保險(xiǎn)公司的理賠差異，并沒有普通人想象中那么大。? ? ??
當(dāng)然，也不是說公司品牌不重要，而是說買保險(xiǎn)需要考慮的事情有很多，公司品牌不一定是最重要的。
常見的考慮因素就包括：保障功能是否滿足需求？產(chǎn)品性價(jià)比是否足夠高？公司品牌和聲譽(yù)如何？是否有專人跟進(jìn)服務(wù)？……
由于每個(gè)人的關(guān)注點(diǎn)都不一樣，因此也很難說，哪種因素一定比其他因素更重要。
但無論如何，大家要想清楚買保險(xiǎn)的最終目的，千萬不要本末倒置。
五、寫在最后
哲學(xué)里有句話叫做：要用發(fā)展的眼光來看待問題。從 1982 年新中國恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)，直到現(xiàn)在才不過短短 37 年。大家印象中的大公司大品牌，無一不是從零開始、從小到大…在發(fā)展的過程中，難免會(huì)遇到波折，有保險(xiǎn)公司被兼并重組也是很正常的事情。還是那句話，我國保險(xiǎn)業(yè)有完善的事前監(jiān)管和事后救助機(jī)制，大家以平常心看待就好。保險(xiǎn)其實(shí)很簡單 ：）
本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-安邦被接管，千萬用戶的保單將何去何從？
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