為了擁有更全面的保障，不少人都會(huì)購(gòu)買(mǎi)多份商業(yè)險(xiǎn)，給自己和家人全方面的保障。當(dāng)生病住院花了錢(qián)后，手上握有兩家商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，卻不知道是否能報(bào)銷(xiāo)。那今天小編就跟大家說(shuō)說(shuō)兩家商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)沖突嗎，感興趣的可以看看。

一、兩家商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)沖突嗎

不一定，取決于保險(xiǎn)類(lèi)型和條款。

商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)分為兩種，一種是報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，比如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)就屬于這種，當(dāng)在報(bào)銷(xiāo)總額不超過(guò)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的情況，遵循“損失填平”邏輯。還有一種是給付型保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、住院津貼，對(duì)于符合保險(xiǎn)條款的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一定金額的保險(xiǎn)金，不管您花了多少錢(qián)。

假設(shè)您手上的兩家商業(yè)保險(xiǎn)都屬于報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，可以先用社保報(bào)銷(xiāo)，然后用第一家商業(yè)保險(xiǎn)，接著用第二家的補(bǔ)差額，適用于花超了情況。比如總共花了1萬(wàn)元，可以用A保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)6000元，然后用B保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)4000元。假設(shè)手上的保險(xiǎn)一家是報(bào)銷(xiāo)型，一家是給付型，可以吸納用報(bào)銷(xiāo)型，按實(shí)際費(fèi)用賠付，給付型額外賠付固定金額，兩者不沖突?，比如醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)1萬(wàn)元手術(shù)費(fèi)，重疾險(xiǎn)同時(shí)賠付10萬(wàn)元?。

這里需要注意的是如果有分割單要求，第二家保險(xiǎn)公司需提供第一家公司的理賠分割單，明確已報(bào)銷(xiāo)金額?。另外，未優(yōu)先通過(guò)社保結(jié)算可能導(dǎo)致商保報(bào)銷(xiāo)比例降低（如從100%降至60%）?。

三、如何避免商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)沖突

1、投保時(shí)?

優(yōu)先組合“報(bào)銷(xiāo)型+給付型”產(chǎn)品（如醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)），最大化利用賠付規(guī)則?。

避免重復(fù)購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，除非保額不足需補(bǔ)充（如高端醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋特需部）?。

2、理賠時(shí)?

保留所有原始票據(jù)，并主動(dòng)向第二家保險(xiǎn)公司提供分割單?。

注意免責(zé)條款（如私立醫(yī)院、既往癥等），避免因不符合條件被拒賠?。

關(guān)于兩家商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)沖突嗎的內(nèi)容就說(shuō)完了，主要是取決于保險(xiǎn)類(lèi)型，報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)?存在沖突，總報(bào)銷(xiāo)額不超過(guò)實(shí)際費(fèi)用。給付型保險(xiǎn)?無(wú)沖突，可疊加賠付。建議大家后續(xù)在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)根據(jù)實(shí)際需求合理配置保險(xiǎn)組合，并嚴(yán)格遵循理賠流程?。

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