人生如逆旅，我亦是行人。如果說人的一生如一條縱橫奔流的江河，每個年齡段都有不同的心境與思考。那么，在每個人生階段所遇到的不同的經(jīng)歷，一定是一本書中最豐富的注腳。同樣，由于我們每個人在人生不同時候責(zé)任不同，對保險的需求也是不同的，大人負(fù)責(zé)掙錢，孩子和老人負(fù)責(zé)花錢，老人代表家庭的過去，孩子開啟家庭的未來。很多人在配置保險時，可能就像會長的老媽一樣：上有老，下有小，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，多一張嘴也養(yǎng)不起。要多次賠付，要輕癥保障，要身故保障，還想返錢。哪有這么好的事？我全都要！這樣的情況，別想了，您肯定是被忽悠了！

　　買保險，會長一直秉持一個建議：花最少的錢，解決最多的問題。一分多余的錢都不花。

　　用一個表格為大家簡述人生不同階段購買保險的重點：

　　下面，根據(jù)這五個不同的人生階段，會長為各位知友一一講解。

　　一、0~20歲

　　給孩子購買保險之前，有一個原則必須要強(qiáng)調(diào)：先父母，后孩子。

　　父母是孩子的經(jīng)濟(jì)來源，一旦父母自身出了問題，再好的保單也是一紙空談，我們?yōu)槿烁改傅模紫纫疹櫤米约?，再照顧孩子，就像航空失事時，空乘也會要求成年人戴好氧氣面罩，再照顧孩子。

　　沒有父母的孩子，基本的生活需要都是問題，我們一定要學(xué)會先愛護(hù)自己，再去愛他人。

　　1、少兒醫(yī)保

　　少兒醫(yī)保是每個孩子出生就必須配置的，屬于國家福利。

　　每年的保費在100~500元之間，國家還會補(bǔ)貼一部分費用，這份醫(yī)保可以報銷60%~90%的醫(yī)療費用。

　　無論孩子的身體狀況如何，新生兒一旦出生即可參保。

　　在購買任何商業(yè)保險之前，這份國家福利性保險必須配置。

　　2、意外險

　　如果預(yù)算允許，可以為孩子購買商業(yè)保險，首先要配置的就是意外險。

　　孩子遭遇意外的風(fēng)險有多大是不言而喻的，溺水觸電、車禍摔倒、高空墜落、貓抓狗咬、集體食物中毒等等，

　　在意外險方面，建議各位家長朋友注意這兩點：

　　1）將意外醫(yī)療放在首位

　　由于孩子的意外身故保額有限制，我們沒有必要太過追求這部分的保額，反而可以將意外醫(yī)療的保額買的高一些，這樣在孩子發(fā)生意外需要就醫(yī)時，可以最大程度上報銷費用。

　　2）附帶監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險

　　小孩子的好奇心比較旺盛，動手往往比動腦快，加購一份監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險，如果孩子因為頑皮造成了他人的財物損失，保險公司會幫我們賠一部分。

　　3、重疾險

　　購買少兒重疾險，用途是為了在孩子身患重疾時，補(bǔ)償家長損失的收入（例如因照顧孩子無法正常上班的時間），因此這部分的保額可根據(jù)家庭年總支出來作為參考。

　　如果不是預(yù)算非常充足，建議給孩子買二十年的重疾險即可，這樣一來可以減少保費，二來也不會影響孩子成年之后自行選擇重疾險。

　　4、醫(yī)療險

　　商業(yè)醫(yī)療險是作為國家醫(yī)保的補(bǔ)充為孩子購買的，推薦購買百萬醫(yī)療險，性價比高，保障全面。

　　由于百萬醫(yī)療險存在一萬元的免賠額，因此對孩子來說不是非常實用，大部分兒童門診的費用都在一萬元以下，因此，商業(yè)醫(yī)療險為孩子適當(dāng)補(bǔ)充即可，不是必須購買。

　　二、20~25歲

　　處在這個年齡段的，基本都是一些剛從學(xué)校畢業(yè)、進(jìn)入社會的年輕人，工作經(jīng)驗尚未積累，經(jīng)濟(jì)壓力卻撲面而來。

　　想當(dāng)年，會長初出茅廬時，也曾被房租水電和花唄逼得月光，一到月底就開始望著樓下花園里的土默默出神……在這個階段，我們?yōu)樽约嘿徺I保險的原則是：

　　降低預(yù)算，提升保額，縮短保障年限，獲得保障。

　　1、短期重疾險

　　長期重疾險的保費是很高的，因此在這個階段我們不推薦長期重疾險。

　　建議采用一年期的重疾險，由于年輕人身體是最好的狀態(tài)，一般不會擔(dān)心無法續(xù)保，過一些年經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定后，再補(bǔ)充長期重疾險即可。

　　2、意外險

　　大部分意外險都是一年期的，因此在這里，會長推薦的也是一年期的意外險。

　　目前市面上表現(xiàn)比較優(yōu)秀的短期意外險有很多，為了避免被人說是打廣告，會長就不點名指出了，需要做推薦的，歡迎站內(nèi)私信我，或者添加會長的微信進(jìn)行解答。

　　3、百萬醫(yī)療險

　　自推出面市以來，百萬醫(yī)療險總是伴隨著質(zhì)疑和爭議。

　　但是，毫無疑問，對于這一階段經(jīng)濟(jì)狀況的年輕人來說，百萬醫(yī)療險就是性價比最高的產(chǎn)品沒有之一。

　　同時，對于這一階段的年輕人來說，國家醫(yī)保仍舊是醫(yī)療報銷的重要來源，一定要配齊。

　　三、25~40歲

　　人到了這個年紀(jì)，工作開始步入正軌，一般也開始組建自己的家庭。

　　同時，面臨了更嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)考驗：房貸、車貸、撫養(yǎng)孩子、父母養(yǎng)老……

　　中年人是最難的，不敢病、不敢老、不敢出事、不敢辭職，無數(shù)的擔(dān)子壓在他們肩上，也因為這些原因，保險成了他們尋求幫助的有力工具。

　　1、重疾險

　　在這個年齡段，應(yīng)該酌情購買長期重疾險了，但相對于保障期限來說，保額才是第一位的。

　　對于承擔(dān)了家庭經(jīng)濟(jì)來源的中年人，一旦身患重疾，對于家庭經(jīng)濟(jì)的影響是巨大的。

　　在購買重疾險時，一定要買足保額：

　　重疾險保額=康復(fù)護(hù)理費用+3~5年家庭總支出≈50萬

　　2、意外險和定期壽險

　　一個正處在黃金年齡的中年人，活著是一家人的希望，一旦去世，對家庭的打擊是致命的。

　　講得功利一些：定期壽險的存在，就是在你去世的時候，一次性把你原本后半生該掙的錢都一次性賠付給你的家庭。

　　定期壽險的保額一定要買的高一些，公式如下：

　　定期壽險保額=家庭貸款+子女撫養(yǎng)費用+老人贍養(yǎng)費用

　　之所以選擇定期壽險而不是終身壽險，首先，終身壽險的價格非常高昂，由于終身壽險百分百出險的特性，這款產(chǎn)品一般是經(jīng)濟(jì)上層家庭用于避免遺產(chǎn)稅所購置，對于普通家庭來說意義不大；

　　其次，在30歲的時候購置一款保障20年的定期壽險，當(dāng)保障期限結(jié)束的時候，我們也不再是家中最主要的經(jīng)濟(jì)來源，這部分保費不如拿去給孩子一份更完善的保障。

　　意外險也是為了保障家庭經(jīng)濟(jì)來源的，一旦我們因意外失去了勞動能力，意外險可以及時理賠，保障我們和家人的生活，同樣的，購買短期意外險性價比會比較高。

　　3、醫(yī)療險

　　當(dāng)我們年幼和年輕的時候，身體免疫力比較好，極少遇到大的健康問題，這時候國家醫(yī)保是可以解決我們大部分需要的。

　　但是人一旦上了年紀(jì)之后，身體就會出現(xiàn)各種各樣的問題。

　　電影《我不是藥神》當(dāng)中出現(xiàn)的抗癌藥格列寧，就屬于非醫(yī)保報銷藥物，但它卻是萬千白血病患者賴以生存的救命藥。

　　為了應(yīng)對這種情況，會長建議，一定要買一款百萬醫(yī)療險。

　　在這個年齡段，一萬元以下的就醫(yī)費用已經(jīng)不是太大的負(fù)擔(dān)了，百萬醫(yī)療險的優(yōu)勢也就得以凸顯出來了。

　　它可以報銷社保外用藥、進(jìn)口藥等價格高昂的藥物，保障遠(yuǎn)比國家醫(yī)保完善，兼具極低保費的特性，非常適合這一年齡段的人購買。

　　俗話說得好嘛，有病吃藥好的快！

　　四、40~50歲

　　隨著孩子年齡的增長，你也進(jìn)入了事業(yè)的平緩期，家里的存款漸漸也有了六位數(shù)甚至七位數(shù)的數(shù)字。

　　隨著存折上數(shù)字的增加，你的啤酒肚越來越大，發(fā)際線越退越少。

　　扎心了，老鐵。

　　這個時候，如果想要購買保險，首先看一下自己手里的保單：四大險種，你配齊了沒有？

1、沒有配齊四大險種

　　到這個年齡卻還沒有為自己配齊四大險種，呃，這位大爺，您這心可真夠大的！

　　1）重疾險

　　市面上絕大多數(shù)重疾險，都是拒絕50歲以上的人投保的，年齡越接近50歲，保費越高，甚至可能會出現(xiàn)保費倒掛的情況，即所交保費比保額更高。

　　如果此時年齡還沒有到最后關(guān)頭，自身預(yù)算允許的話，一定要趕上重疾險的末班車，至少保至70歲，這是對我們家庭經(jīng)濟(jì)的有力保障。

　　2）定期壽險

　　在這個年紀(jì)，已經(jīng)不是家庭的收入主力，卻還在創(chuàng)造財富。

　　對于定期壽險的概念，這是一個比較尷尬的年紀(jì)。

　　按照我國國情，這時候父母們多了一個任務(wù)：給孩子買房。

　　到了這一步，就又要分兩種情況了：

　　如果房貸還款主力是你自己，建議配一份定壽，保額就是房貸全款。

　　如果房貸還款主力是孩子，定壽就沒必要配了，這份保險買給孩子更合適。

　　2、已經(jīng)配齊四大險種啦

　　如果四大險種都配齊了，那就是很輕松的一件事了。

　　這時候我們還有兩個地方需要關(guān)注：

　　1）保額夠不夠？

　　當(dāng)今社會通貨膨脹的速度可是太快了。

　　十五年前，讀小學(xué)的會長第一次被老媽領(lǐng)進(jìn)必勝客，被菜單嚇到不敢說話：一百塊一個披薩？這是在吃金子嗎？！

　　十五年后，必勝客還是一百塊一個披薩，但會長閑來無事去吃個下午茶、訂個宅急送，也不是什么艱難的決定。

　　從這一點就可以看出，十年前你買了十萬塊的保險，十年后，這十萬塊可能就不夠用了！

　　一旦發(fā)現(xiàn)保額不夠，一定要及時加保。

　　2）理財能力夠不夠？

　　養(yǎng)老，是我們在這個年紀(jì)要面臨的另一個重要問題。

　　除了政府發(fā)放的養(yǎng)老金，如果手頭上的投資工具有限，也沒有理財經(jīng)驗，可以考慮適當(dāng)購買一些養(yǎng)老年金，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

　　關(guān)于養(yǎng)老年金，以后會長還會再專門用一篇文章講解，關(guān)心這一部分的知友可以跟進(jìn)一下我的動態(tài)。

　　五、50歲以上

　　操勞了半輩子，如今我們終于可以坐下來休息休息，享受天倫之樂了。

　　兒女受了你的影響，可能像會長一樣，對保險已經(jīng)有了充分的了解，決定為你添購一些老年保險，就像會長最近在為自己爸媽做的事一樣。

　　但這個時候，想買保險，可不是那么簡單的事了。

　　1、意外險

　　作為跟隨人一生的意外險，年齡限制低，健康告知寬松，無論父母年齡多大都應(yīng)該配置一份，除了孩子之外，老年人也是意外事故的多發(fā)群體。

　　特別是對于身體不好的老人家，獨居在家時，很容易因為腿腳不便，發(fā)生滑倒、摔傷。

　　因此，我們?yōu)楦改柑暨x意外險時，應(yīng)該格外注意意外醫(yī)療的部分，特別是有沒有骨折賠付，這樣一來可以減輕很大一筆經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　市場上的意外險產(chǎn)品，大多保到65歲左右，即使超過這個年齡，也有專門的老年意外險，一定要給父母配置上。

　　2、重疾險/防癌險

　　上文已經(jīng)說過，超過50歲，大部分重疾險就不能購買了。

　　這時候，可以選擇防癌險作為替代品。

　　防癌險是重疾險的一種，但是內(nèi)容較之重疾險精簡了許多，它只保障惡性腫瘤的賠付，同時保額普遍不高。

　　但是防癌險的優(yōu)點在于：健康告知寬松、年齡范圍很廣、保費低廉。有些防癌險，即使老人已經(jīng)75歲還是可以購買。

　　如果擔(dān)心自己的父母有罹患惡性腫瘤的風(fēng)險，或者沒有購買重疾險，防癌險是一個不錯的替代品。

　　3、醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險

　　能買醫(yī)療險的老人一定要買上，同時盡量續(xù)保，畢竟說不定哪天可能就生病了。

　　醫(yī)療險屬于健康險，健康險的一大特點就是健康告知較為嚴(yán)格，到了這個年紀(jì)，三高、糖尿病、慢性心血管病等一種疾病都沒有的老人，實在是不多了。

　　如果買不了醫(yī)療險，可以選擇防癌醫(yī)療險，它和防癌險非常相似，屬于醫(yī)療險的一種，可以作為替代品購買。

　　六、寫在最后

　　蘇東坡曾填詞《行香子》：

　　清夜無塵，月色如銀。酒斟時、須滿十分。

　　浮名浮利，虛苦勞神。嘆隙中駒、石中火、夢中身。

　　人生百年，匆匆過耳，每一個年齡段，都有該負(fù)的責(zé)任、應(yīng)盡的義務(wù)。

　　保險作為一種金融工具，也算得上生活中的一柄雙刃劍，買對了，可以有效避免我們生活中的種種意外狀況，保障我們生活的正常進(jìn)行，買錯了，白白給家里增添了一年幾萬塊的支出，而且還沒有起到原本應(yīng)有的作用。

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